Виды межбанковских кредитов

Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый одним банком другому.

Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.

Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Кредиты Банка России предоставляются банкам-резидентам Российской Федерации в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы.

Кредиты Банка России от имени Банка России предоставляются банкам уполномоченными учреждениями (подразделениями) Банка России на основании генерального кредитного договора.

Банк России не предоставляет кредиты филиалам банков.

Кредиты Банка России предоставляются банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного Банком России в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. Банк России вправе устанавливать лимиты рефинансирования банкам.

Кредиты Банка России выдаются на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) государственных ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка. Ломбардный список (изменения и дополнения к нему) утверждается Советом директоров Банка России по представлению Комитета Банка России по денежно-кредитной политике и официально публикуется в «Вестнике Банка России».

Рыночная стоимость государственных ценных бумаг, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент Банка России, является максимально возможной величиной (суммой) кредита(ов) (с учетом начисляемых процентов по кредиту(ам), которую банк может получить у Банка России.

Поправочный коэффициент - числовой множитель (значение которого находится в интервале от 0 до 1), рассчитываемый исходя из возможных изменений (колебаний) цен государственных ценных бумаг на Организованном рынке ценных бумаг, на который корректируется рыночная стоимость государственных ценных бумаг. Поправочный коэффициент устанавливается Банком России в целях снижения своих рисков, связанных с возможным обесценением государственных ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России.

Возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в установленные сроки. Изменение сроков погашения кредитов Банка России не допускается. Исключение из данной нормы может быть сделано только по решению Совета директоров Банка России.

Начисление процентов на сумму основного долга производится по формуле простых процентов за период фактического пользования кредитом (до дня (даты) погашения кредита включительно) исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга. Пени начисляются на остаток по счету по учету просроченной ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки (до дня (даты) удовлетворения всех требований Банка России включительно). Пени начисляются в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году (365 или 366 соответственно).

Банк России предоставляет банкам следующие виды кредитов:

· внутридневные кредиты,

· однодневные расчетные кредиты (кредиты овернайт),

· ломбардные кредиты.

Ломбардный кредит - кредиты предоставляемые коммерческим банкам под залог ценных бумаг на сроки, устанавливаемые Банком России.

Ломбардные кредиты предоставляются двумя способами:

1) по заявлениям банков. В этом случае ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке, установленной Банком России; срок кредита определяется в заявлении банка.

2) по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона. В этом случае ломбардные кредиты предоставляются после проведения аукциона по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона; срок кредита определяется Банком России в официальном сообщении о проведении аукциона.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России (место их проведения - город Москва) как процентные конкурсы заявок банков на получение ломбардного кредита. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются способ проведения аукциона, общая сумма кредита, выставляемого Банком России на аукцион, и срок, на который предоставляется кредит.

Заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки начиная с максимальной.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих способов:

1) по «американскому» способу, при котором заявки (вошедшие в список удовлетворенных заявок) удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, устанавливаемую Банком России по результатам аукциона;

2) по «голландскому» способу, при котором все заявки (вошедшие в список удовлетворенных заявок) удовлетворяются по последней процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок банков (т.е. по ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по результатам аукциона).

После проведения ломбардного кредитного аукциона Банк России публикует его итоги с указанием сложившейся ставки отсечения в «Вестнике Банка России».

Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчетная система которых позволяет осуществлять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Комитетом Банка России по денежно-кредитной политике по каждому банку в отдельности. Сумма установленного лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в генеральном кредитном договоре.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку внутридневного кредита является наличие неисполненных платежных поручений банка и других платежных документов (предъявленных к корреспондентскому счету банка в соответствии с законодательством или договором) в течение операционного дня.

За право пользования внутридневными кредитами с банка взимается плата в пользу Банка России в фиксированном размере, устанавливаемая Банком России.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка (в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляется в конце текущего дня в кредит овернайт в установленном порядке (при этом обязательства банка по погашению внутридневного кредита прекращаются).

Таким образом, активные операции по кредитованию в банковской системе способствуют формированию межбанковского кредитного рынка.

Межбанковский кредитный рынок - ключевой сектор межбанковского финансового рынка, включающий операции по рублевым и валютным кредитам, в том числе краткосрочным и сверхкоротким. Межбанковский кредитный рынок является одним из источником средств для активных операций банков на других секторах рынка.