Как консультирование отражается на кредитоспособности?

 

Это, пожалуй, первый вопрос, который задают многие клиенты, обращаясь за кредитным консультированием. Если вы всегда платили по счетам вовремя, естественно, вам не хочется, чтобы ваша кредитоспособность изменилась в худшую сторону. В связи с этим вы должны понимать следующее.

1. Даже если вы оплачиваете все счета вовремя, ваша кредитоспособность может быть отнюдь не так высока, как вы думаете.

Исследование, проведенное организацией «Experian Consumer Direct», выявило следующие факты.

! Более 16 % жителей США используют доступный им кредит не менее чем на 50 %.

! Средний кредитный балл тех, кто использует доступный кредит не менее чем наполовину, составляет 631, тогда как средний кредитный балл в целом по стране – 678.

Более подробный разговор о кредитных баллах и вообще о системе оценки кредитоспособности мы поведем в третьей части этой книги, пока же достаточно отметить, что, если вы нещадно эксплуатируете свои кредитные карты, ваша кредитная история от этого страдает. Уменьшение же задолженности может улучшить вашу кредитоспособность. Когда вы полностью освободитесь от долгов, вам будет настолько легко восстановить свою кредитную репутацию, что вы даже представить себе не можете.

2. Популярная система оценки кредитоспособности FICO не снижает кредитный балл только на основании вашего участия в программе кредитного консультирования. (О системе FICO, опять же, поговорим подробнее в третьей части книги.)

3. Большинство кредиторов восстановят ваш кредитный рейтинг после трех своевременных платежей через консультационное агентство. Это означает, что они аннулируют информацию о просрочках платежей, которые вы допустили непосредственно перед заключением договора с агентством. Консультационные агентства несколько лет назад попали под огонь критики за непомерно высокие сборы, за то, что злоупотребляли своим статусом некоммерческой организации, перенаправляя деньги в свои коммерческие подразделения, и за то, что вводили в заблуждение клиентов, предоставляя недостоверную информацию о своих программах. Более того, в 2003 году Федеральная комиссия по торговле по указанным выше причинам подала в суд на одно из крупных консультационных агентств, а в 2004 году в Сенате проводились слушания по поводу злоупотреблений, допускаемых этими агентствами. Выяснилось, что некоторые из них злоупотребляли доверием клиентов, а также своим некоммерческим статусом, предполагающим налоговые привилегии. За прошедшие годы проштрафившиеся агентства ушли с рынка или были лишены налоговых привилегий.

Однако не думайте, что эта антиреклама касается всех консультационных агентств. Большинство из них многие годы спокойно работают на благо своих клиентов. Хорошее консультационное агентство может помочь вам избежать банкротства и связанных с этим проблем, но выбирать его следует весьма тщательно.

 

Облегчение долга

 

Когда экономику сразил кризис, миллионы людей оказались не в состоянии оплачивать счета. Агентства по урегулированию долгов увидели в этом благодатную почву для себя и развернули агрессивную рекламную кампанию, предлагая клиентам помощь в облегчении долговой нагрузки. Их самое распространенное обещание: помочь списать часть долга, чтобы вы могли оставшуюся часть погасить и тем самым избежать банкротства. Давайте разберемся…

Облегчение долга может быть неплохим вариантом для людей, имеющих большую задолженность по кредитным картам. Особенно полезно это может быть для бизнесменов и тех, у кого есть собственность (в частности, недвижимость), которую они не хотели бы потерять в случае банкротства. Но при этом чрезвычайно важно понимать, в чем суть дела, что для вас возможно, а что нет.

Все происходит следующим образом.

Вы прекращаете платежи по необеспеченным кредитам, а все освободившиеся средства направляете на сберегательный счет. (Эти ежемесячные платежи на сберегательный счет могут быть меньше тех минимальных платежей, которые вы платили по кредитам, но чем больше вы накопите, тем раньше вам удастся выбраться из долговой ловушки.) После нескольких пропущенных платежей кредиторы начнут звонить и (или) писать вам, требуя восполнить недостачу. В некоторых случаях они могут предложить вам специальные условия, предусматривающие снижение процентных ставок (порой вплоть до нуля). Если вы не клюнете, они могут предложить вам сделку: вы заплатите такую-то сумму и долг будет считаться погашенным. Если вы так и не сумеете прийти к соглашению, кредитор ваш долг спишет в расход. (Обычно это происходит после 6 месяцев неплатежей.) Списание долга подразумевает, что ваш долг относят к числу безнадежных. Это не означает, впрочем, что банк не будет продолжать пытаться взыскать его с вас.

Все это время вы продолжаете копить деньги. В любой момент до или после списания долга вы сами или нанятая вами фирма можете договориться с банком об облегчении долга. Иногда удается снизить нагрузку до 10–25 центов с доллара, но чаще речь идет об уменьшении долга примерно наполовину. Имейте в виду, что кредиторы вовсе не обязаны идти на такие соглашения.

Большинство подобных программ предусматривает, что вы полностью погашаете задолженность (по крайней мере, необеспеченную) в срок от 12 до 36 месяцев – в зависимости от величины долга и той суммы, которую вам удалось накопить. В типичной ситуации вы выплачиваете 50–60 % от суммы долга, включая комиссионное вознаграждение фирмы по урегулированию долгов (если вы пользовались ее услугами).

Таким образом, если ваш долг составлял 20 тысяч долларов, вы можете договориться о его погашении ежемесячными платежами по 500 долларов в течение двух лет, что суммарно составит 12 тысяч долларов. Но ясно, что конкретные цифры зависят от индивидуальных особенностей вашей ситуации.

В конце 2010 года Федеральная комиссия по торговле объявила о новых правилах, которым должны следовать коммерческие агентства, занимающиеся кредитным консультированием и урегулированием долгов. Эти правила были разработаны в ответ на многочисленные жалобы в адрес фирм, которые берут большие деньги за свои услуги, но никакой реальной помощи по избавлению от долгов своим клиентам не оказывают.

По новым правилам фирмы, занимающиеся облегчением долга:

– не вправе брать плату вперед. Клиенты платят агентству только после того, как задача облегчения долга решена. Вы вправе заранее знать, во что они оценивают свои услуги;

– должны обеспечить, чтобы сберегательный счет, на котором клиент копит деньги, находился под контролем самого клиента и был неподконтролен фирме. Вы должны иметь возможность снять деньги в любой момент без всякой пени;

– должны предоставлять клиенту всю необходимую информацию, включая тот факт, что процедура облегчения долга может негативно сказаться на кредитном рейтинге клиента и что прощенная часть долга может подлежать обложению налогом.

Одна из самых распространенных психологических проблем, переживаемых людьми, когда речь заходит об облегчении долга, связана с тем, что многие считают аморальными попытки уклоняться от выплаты всей суммы долговых обязательств. Не будьте слишком строги к себе.

Во-первых, нет ничего предосудительного в том, что вы возвращаете столько, сколько можете. В жизни всякое бывает, и проблемы неизбежны. Эмитенты кредитных карт, предлагая своим клиентам почти неограниченный кредит и поднимая ставки выше 25 %, заранее знают, что некоторые из заемщиков не смогут расплатиться. И это не мешает кредитным компаниям получать колоссальные прибыли.

Во-вторых, если вы попали в трудную ситуацию и не предпримете каких-то радикальных шагов (одним из которых может быть облечение долговой нагрузки), ваша следующая остановка – банкротство. И в этом случае ваши кредиторы могут вообще ничего не получить.

Поэтому делайте то, что должны. Заплатите столько, сколько можете. А потом возвращайтесь к нормальной жизни и нацельтесь на обогащение, это пойдет на пользу не только вам, но и экономике страны в целом (в том числе и кредитным компаниям).

Другой вопрос: в состоянии ли вы сами добиться облегчения долга или нужно прибегать к услугам посреднической фирмы? Кредитные компании заявляют, что клиентам не следует обращаться к посредникам, но ничего удивительного в таком заявлении нет. Им гораздо легче припугнуть держателя карты, который не имеет никакого опыта ведения переговоров с кредиторами, и заставить его платить по максимуму, чем иметь дело с прожженными профессионалами из агентства по урегулированию долгов, обладающими необходимыми знаниями и опытом.

Хоть это и не предается огласке, на самом деле многие кредитные компании имеют дело с этими агентствами каждый божий день. Если вы робки, задавлены проблемами или просто слишком заняты, чтобы эффективно вести переговоры со всеми своими кредиторами, то имеет смысл обратиться за помощью к профессионалам. Одни фирмы просто учат клиентов, что надо делать, если те хотят действовать самостоятельно, другие же берут всю работу на себя. Выбор зависит от наличия у вас времени, энергии и уверенности в том, что вы способны добиться наилучшего результата из возможных.