Раздел 10 правовые основы банковского дела

Банковское кредитование - форма мобилизации государством временно свободных денежных средств и планомерное их использование на условиях возвратности, платности, срочности. Названные и иные принципы банков­ского кредитования закреплены в главе 42 ГК РФ (см. схему 59).

Отношения, возникающие в процессе образования и использования данных денежных фондов, регулируются нормами финансового права, со­вокупность которых образует самостоятельный институт финансового пра­ва - банковский кредит. Аккумулирование и распределение денежных средств названным образом осуществляется посредством функционирова­ния банковской системы. Ее структура, полномочия всех ее звеньев урегу­лированы Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в ред. от 3 февраля 1996 г.* В соответствии со ст. 2 названного Закона банков­ская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (см. схему 60).

* С изменениями от 31 июля 1998 г.

В соответствии со ст. 1 Закона кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельно­сти на основании специального разрешения (лицензии) Центрального бан­ка РФ (Банка России), имеет право осуществлять банковские операции (см. схему 61).

Кредитные организации делятся на два вида: банки и небанковские кре­дитные организации (см. схему 62).

К банкам относятся кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: при­влечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, разме­щение указанных средств от своего имени за свой счет на условиях возвратно­сти, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (см. схему 63). В отличие от банка небанков­ская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осу­ществлять отдельные банковские операции.

В ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» дан исчерпывающий перечень операций, охватываемых понятием «банковские операции» (см. схему 64).

Регистрация и лицензирование осуществления банковских операций возло­жена на Центральный банк Российской Федерации. Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление бан­ковских операций допускается только по следующим основаниям, указанным в ст. 16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»:

1) несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей или главных бухгалтеров, под которым понимается: отсутствие у них высшего юридического или экономического образования, требуемого опыта работы; наличие суди­мости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных и должностных преступлений; совершение в течение года административного правонарушения в области торговли и финансов; наличие в течение послед­них двух лет фактов расторжения с указанными лицами трудового договора по инициативе администрации;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных для государственной регистра­ции кредитной организации и получения лицензии, требованиям законов. Решение об отказе в государственной регистрации и лицензировании могут быть обжалованы в арбитражный суд (см. схему 65).

В целях поддержания стабилизации банковской системы федеральным законом «О банках и банковской деятельности» Банку России предоставле­но право отзывать лицензии у кредитных организаций на осуществление банковских операций в случаях, предусмотренных ст. 20 настоящего Закона. Отзыв лицензии по другим основаниям не допускается (см. схему 66).

В соответствии со ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской де­ятельности» кредитная организация, Банк России гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Законом предусмотрены исключения из этого общего правила. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпри­нимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией:

1) им самим;

2) судам, арбитражным судам и судьям;

3) Счетной палате РФ;

4) органам государственной налоговой службы и налоговой полиции;

5) таможенным органам РФ;

6) органам предварительного следствия по делам, находящимся в их про­изводстве, при наличии согласия прокурора.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются:

1) им самим;

2) судам;

3) при наличии согласия прокурора - органам предварительного следст­вия по делам, находящимся в их производстве (см. схему 67).

В соответствии с Инструкцией Банка России от 27 сентября 1996 г. № 49 «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банков­ской деятельности» Центральный банк РФ выдает различные виды лицензий на осуществление банковских операций (см. схему 68).