Страховые компании. Особенности деятельности на финансовом рынке.

Страховые организации — это финансовые посредники, основная функция которых заключается в предоставлении домохозяйствам и фирмам возможности снизить степень риска путем покупки контракта особого типа. Привлеченные финансовые средства страховая компания вкладывает для сохранения в ценные бумаги и другие финансовые инструменты.

Страхование – это финансовое понятие, представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Страховая организация (страховщик) - юридическое лицо, которое на основе лицензии осуществляет страхование. В законодательстве РФ под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая организация осуществляет оценку страхового риска, получает страховые премии (страховые взносы), формирует страховые резервы, инвестирует активы, определяет размер убытков или ущерба, производит страховые выплаты.

Страховой риск – это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Такой риск может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Страховой случай - наступление предусмотренного условиями договора страхования события, против которого осуществляется страхование, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, применяет разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В соответствии с договором страхования внесение страховой премии может происходить единовременно или в рассрочку.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

При страховании должны быть определены:

ü объект страхования - что страхуется;

ü причина страхования - страховой риск;

ü стоимость – страховая сумма;

ü цена – страховая премия (страховые взносы) на основе страхового тарифа

В Российской Федерации субъектами страховой деятельности выступают:

ü страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

ü застрахованные лица

ü страховщики (страховые организации) юридические лица, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская деятельность. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров;

ü страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями;

ü страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика;

Кроме того, к субъектам страховой деятельности в мировой практике относятся:

ü актуарии – специалисты по актуарным расчётам, оценивают вероятность денежных потоков: занимаются исчислением страховых тарифов; расчётами, связанными с образованием страховых резервов; определением страховых взносов по договорам страхования жизни и пенсий;

ü сюрвейеры - агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества

ü аджастеры – лица, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Различают страхование:

1) по форме

ü добровольное на основе заключенного договора между страхователем и страховщиком

ü обязательное в силу закона;

2) по объектам

ü личное, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

ü имущественное, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

ü страхование ответственности, связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (гражданской ответственности перевозчика, владельцев автотранспортных средств).