Основанием для выплат служат следующие основные документы:
- заявление страхователя о выплате страхового возмещения;
- документы, справки из компетентных органов, подтверждающих факт страхового события, его причины и степень виновности страхователя и иных лиц, причастных к происшествию;
- материалы судебного дела, решения судебных органов;
- документы, подтверждающие размер нанесенного ущерба третьим лицами размер требующихся расходов страхователя по их возмещению;
- документы из лечебных учреждений или заключения ВТЭК в случае причинения ущерба жизни и здоровью;
- документы, подтверждающие уже произведенные выплаты пострадавшим и иные документы по требованию страховщика.
Страховая компания при получении информации о страховом случае при необходимости проводит самостоятельное расследование обстоятельств и причин возникновения страхового случая (происшествия).
После этого страховая компания обязана произвести выплату, компенсирующую причиненный ущерб третьим лицам в размере в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между страховщиком, страхователем и лицом, которому причинен вред.
В случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц размер выплат зависит от степени тяжести этого вреда: нанесение травмы, или получение инвалидности или смерть пострадавшего. Во всех этих случаях выплаты будут разными, и тем больше, чем выше степень тяжести.
В случае уничтожения и повреждения имущества, принадлежащего третьим лицам, выплачивается страховое возмещение за реальный материальный ущерб.
Кроме этого страхователю, как правило, возмещаются расходы, произведенные для выяснения обстоятельств и причин страхового случая, установления наличия и формы вины страхователя; расходы на ведение дел по страховому случаю в судебных органах.
Однако, как отмечалось ранее, страховщик оговаривает со страхователем страховую сумму, то есть тот предел своей ответственности, выше которого он освобождается от выплат. В случае, если размер ущерба превышает эту оговоренную в договоре страховую сумму, то выплаты производятся в размере этой суммы. Если же размер ущерба меньше, чем страховая сумма, то страховая компания делает выплату, равную размеру причиненного ущерба. В этом случае страховая сумма по договору страхования уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.
При этом виде страхования не подлежат возмещению убытки:
- при управлении транспортным средством водителем, не имевшим доверенности (просроченная доверенность) на управление транспортным средством;
- при управлении транспортным средством лицом, не имеющим прав на управление соответствующей категорией транспортного средства;
- при эксплуатации транспортного средства лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- при управлении АТС лицом, противоправно завладевшим им.
Кстати, в некоторых страховых компаниях эти убытки выплачиваются, однако право регрессного требования к лицам, управляющим транспортным средством бесспорно переходит к страховщику.
Не подлежит также возмещению ущерб жизни, здоровью и имуществу водителя и пассажиров, находившихся в застрахованном автотранспортном средстве, а также моральный ущерб, нанесенный третьим лицам и их упущенная выгода.
В соответствии с ГК РФ страховая компания, как и при любом виде страхования освобождается от страховых выплат, если страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений, забастовок;
- погрузки и разгрузки АТС;
- умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;
- умышленного непринятия разумных и доступных ему мер по уменьшению возможных убытков;
- эксплуатации АТС иного, чем указанного в договоре страхования(страховом полисе);
- использования АТС в спортивных соревнованиях, испытаниях или вовремя учебной езды;
Страховая компания имеет право:
- вступать в переговоры с третьими лицами от лица страхователя, участвовать в определении размеров ущерба, вести связанные с этим судебные дела;
- оспорить имущественные претензии пострадавших в установленном законом порядке;
Стоит отметить, что согласно ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
