Долгосрочные платежные поручения

В современных условиях высокой конкуренции на российском рынке платежных услуг все большую значимость приобретают вопросы предоставления кредитными организациями своим клиентам дифференцированного комплекса услуг. Одним из актуальных предложений, позволяющих сократить операционные издержки банковского обслуживания с одновременным повышением уровня сервиса для физических и юридических лиц, является долгосрочное поручение на перечисление денежных средств.

Суть данной услуги заключается в следующем. Плательщик предоставляет кредитной организации, в которой он открыл банковский счет, письменное поручение на осуществление периодического (в течение определенного времени на указанную дату) перевода денежной суммы установленного размера на один или несколько банковских счетов, открытых в этой или другой

кредитной организации. Кредитная организация самостоятельно осуществляет периодическое перечисление денежных средств в установленные сроки на основании платежного поручения, составленного ею от имени плательщика (владельца счета).

По результатам проведенного Банком России опроса крупнейших кредитных организаций, предлагающих клиентам использование долгосрочных поручений для осуществления платежей, наибольшим спросом данная услуга пользуется среди физических лиц. При этом большая часть платежей осуществляется со счетов физических лиц, предназначенных для проведения платежей с использованием банковских карт. Посредством долгосрочных поручений физические лица могут производить широкий перечень операций как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Наиболее востребована эта услуга при осуществлении физическими лицами переводов денежных средств со своих счетов в целях погашения кредитов и займов. Достаточно активно долгосрочные поручения используются при перечислении денежных средств на счета юридических лиц для оплаты коммунальных услуг, стацио-нарных и мобильных телефонов, Интернета, телевидения, образовательных услуг, а также при перечислении страховых и благотворительных взносов.

Статья 140 ГК РФ гласит, что платежи на территории РФ могут осуществляться наличными или безналичными расчетами. Это основная классификация, которая разделяет абсолютно все способы платежей.

Платеж наличными — вид расчетов, при котором оплата товара или услуги производится посредством передачи наличных денег от одного лица другому.

Безналичный расчет — вид платежа, при котором оплата товара осуществляется без применения наличных денег, вместо этого средства вносят на банковский счет, электронный кошелек и т.д.

Способы оплаты наличными:

· Наличными в кассе, курьеру, путем передачи денежных средств от непосредственного заказчика исполнителю или третьему лицу.

· Через терминалы самообслуживания Qiwi, Элекснет, Киберплат и другие. Пользователь выбирает необходимую услугу на экране терминала и оплачивает ее, путем внесения денежных средств в купюромприемник. В таких терминалах можно оплатить практически все, в том числе кредиты, онлайн-займы и т.д.

· В банковских ПВН и банкоматах с функцией приема наличных. Опять же нужно выбрать необходимый параметр (например, оплата госпошлины), ввести назначение платежа и вставить купюры, оплатив операцию.

· Платеж в банке или на Почте России. Большинство пенсионеров до сих пор платят за электроэнергию и квартиру в отделениях Почты, так уж завелось. Для совершения платежа необходимо предъявить платежное поручение или просто указать реквизиты получателя, после чего передать наличные денежные средства операционисту.

· Достаточно популярным в России остается способ оплачивания через системы переводов (Contact, Лидер, Золотая Корона и т.д.) Для расчета достаточно подойди в отделение выбранной системы переводов, указать реквизиты платежа или хотя бы назвать организацию и внести наличные.

Безналичные способы оплаты:

Безналичные платежи в свою очередь делятся на контактные и бесконтактные.

· Расчет с помощью банковской карты с магнитной полосой и/или чипом — самый популярный способ безналичного платежа. В последнее время карты с магнитной полосой стали вытесняться более защищенным чипованным пластиком. Чтобы оплатить товар с помощью карточки, нужно вставить ее в чип-ридер POS-терминала (для карт с чипом) или провести пластиком через ридер (для карт с магнитной полосой). После этого останется ввести ПИН-код и деньги спишутся со счета, а товар будет успешно оплачен.

· Расчет с помощью карты с технологией PayPass (Мастеркард) или Pay Wave (Visa) — самый распространенный способ бесконтактной оплаты товаров. Для расчета по такой карте достаточно поднести ее к POS-терминалу и товар автоматически будет оплачен без ввода ПИН-кода и прочих манипуляций. У этого способа есть один существенный недостаток, платеж по 1 операции не может превышать 1000 рублей. То есть, если сумма вашей покупки составит 1035 рублей, оплатить ее картой бесконтактным способом не получится, придется вставлять пластик в терминал и вводить ПИН-код.

· Расчет с помощью реквизитов карты — еще один популярный способ бесконтактных расчетов, чаще всего применяется при оплате покупок в интернет-магазинах или услуг через интернет. Для совершения операции достаточно ввести в нужные поля номер карточки, срок ее действия, имя и фамилию латинскими буквами, а также защитный CVC/CVV2 код, который расположен на обратной стороне пластика. После ввода необходимых реквизитов нужно вписать специальный 3D-Secure код для подтверждения операции. После чего деньги спишутся со счета.

· Платеж электронными деньгами через интернет-кошелек QIWI, Webmoney, Яндекс.Деньги и т.д. Для оплаты товаров/услуги достаточно зайти в личный кошелек одной из платежных систем и оплатить выставленный счет или просто перевести деньги по реквизитам организации и т.д.

· Оплата мобильным телефоном с технологией NFS — далеко не самый распространенный в России способ бесконтактной платы за товары/услуги. Технология Nfs позволяет оплачивать различные услуги с помощью поднесения к считывающему устройству мобильного телефона. Чтобы воспользоваться этим способом, нужно приобрести сим-карту с поддержкой технологии Nfs и установить в телефон дополнительную антенну. После чего можно оплачивать услуги в одно касание, просто приложив смартфон к терминалу и деньги спишутся со счета мобильника (с баланса). Конечно, в России не так много мест, где можно расплатиться по такой технологии. Например, этим методом можно воспользоваться при оплате проезда в Московском Метрополитене.

· Банковский перевод через интернат-банкинг. Еще одни способ безналичной платы за услуги. Для расчета достаточно зайти в интернет-банк, выбрать нужную категорию, ввести назначение платежа и выбрать карту/счет для списания средств в счет платы. Останется подтвердить операцию специальным кодом и деньги спишутся со счета.

 

3. Уравнение обмена И. Фишера

Регулирование количества денег в обращении и уровня цен — один из основных методов воздействия на экономику рыночного типа.

Связь количества денег и уровня цен была сформулирована представителями количественной теории денег.

В условиях свободного рынка (рыночной экономики) необходимо до определенной степени регулировать хозяйственные процессы (кейнсианская модель). Регулирование экономических процессов осуществляется, как правило, либо государством, либо специализированными органами. Как показала практика XX в., от массы денег, используемой в хозяйстве, зависят многие другие важные экономические параметры, прежде всего уровень цен и процентной ставки (цены кредита). Связь между уровнем цен и количеством денег в обращении была четко сформулирована в рамках количественной теории денег.

Уравнение Фишера. Цены и количество денег находятся в прямой зависимости. В зависимости от разных условий могут изменяться цены вследствие изменения денежной массы, но и денежная масса может меняться в зависимости от изменения цен.

Уравнение обмена выглядит следующим образом:

Формула Фишера mV=PQ

m — денежная масса;

V— скорость оборота денег;

P— цена товаров;

Q— количество товаров.

Несомненно, что данная формула носит чисто теоретический характер и непригодна для практических расчетов. Уравнение Фишера не содержит какого-либо единственного решения; в рамках этой модели возможна многовариантность. Вместе с тем при определенных допусках несомненно одно - уровень цен зависит от количества денег в обращении. Обычно делают два допуска:

· скорость оборота денег — величина постоянная;

· все производственные мощности в хозяйстве используются полностью.

Смысл этих допущений в том, чтобы устранить влияние этих величин на равенство правой и левой частей уравнения Фишера. Но даже при соблюдении этих двух допущений нельзя безоговорочно утверждать, что рост денежной массы первичен, а рост цен — вторичен. Зависимость здесь взаимная.

В условиях стабильного экономического развития денежная масса выступает регулятором уровня цен. Но при структурных диспропорциях в экономике возможно и первичное изменение цен, а лишь затем изменение денежной массы (рис.2).

Нормальное экономическое развитие:

Диспропорция экономического развития:

Рис. 2. Зависимость цен от денежной массы в условиях стабильности или роста экономики

Формула Фишера (уравнение обмена) определяет массу денег, используемую только в качестве средства обращения, а поскольку деньги выполняют и другие функции, то определение общей потребности в деньгах предполагает существенное совершенствование исходного уравнения.

Количество денег в обращении и общая сумма товарных цен соотносятся следующим образом:

mV=PT где:

m — количество денег в обращении;

V — скорость оборота одной денежной единицы;

P— общий уровень цен;

T— объем товарных сделок.

Приведенная формула была предложена представителями количественной теории денег. Главный вывод этой теории состоит в том, что в каждой стране или группе стран (Европа, например) должно находиться определенное количество денег, соответствующее объемам ее производства, торговли и доходов. Только в этом случае будет обеспечена стабильность цен. В случае неравенства количества денег и объема цен происходят изменения в уровне цен: mV=PT — цены стабильны;

mV<PT — цены снижаются;

mV>PT — цены растут (инфляционная ситуация).

Таким образом, стабильность цен — главное условие определения оптимальности количества денег в обращении.

 

Решение задания:

1. Основные функции денег, выделяемые представителями классической политической экономии – это средство обращения.

Общие признаки классической политической экономии:

 

· неприятие протекционизма в экономической политике государства,

преимущественный анализ проблем сферы производства в отрыве от сферы обращения;

· попытка выявить механизм формирования стоимости товаров и

колебания уровня цен на рынке не в связи с «естественной природой» денег и их количеством в стране, а в связи с издержками производства или, количест-вом затраченного труда. Отсутствие связи затратного принципа определения уровня цен «классической школой» с потреблением продукта (услуги) при изменяющейся потребности в том или ином благе при добавлении к нему единицы этого блага;

· исходная и единственная категория экономического анализа –

категория стоимость;

· принцип достижения макроэкономического равновесия –

автоматически, за счет самоуравновешивания совокупного спроса и предложения. Закон Жан-Батист Сэя (экономический закон, по которо-му совокупный спрос автоматически поглощает весь объём продукции, произ-веденный в соответствии с существующей технологией и ресурсами в условиях экономики с гибкими ценами).

· Согласно закону Сэя, спрос и предложение всегда уравновешиваются. Из закона Сэя следует невозможность кризисов перепроизводства в рыночной экономике);

· деньги признаны стихийно выделившимся в товарном мире товаром, который нельзя «отменить» никакими соглашениями между людьми.

Недооценка многими авторами классической школы вплоть до середины 19 века разнообразных функций денег. Выделение основной функции- средства обращения.

2. Уравнение обмена Фишера можно представить в виде формулы
MV = PQ,

m - денежная масса;

V - скорость оборота денег;

P - цена товаров;

Q - количество товаров.

А в формуле количество денег в обращении: mV=PT

где: m - количество денег в обращении;

V - скорость оборота одной денежной единицы;

P- общий уровень цен;

T- объем товарных сделок.

MV = PQ, V = E/M
где M - среднее количество денег, находящихся в обращении в течение года;
V = E/M - среднее число оборотов денег в их обмене на блага;
E - общий объем денежного обращения, т. е. сумма денег, затрачиваемая на покупку товаров в течение данного года;
P - средняя продажная цена всякого отдельного товара;
Q - все покупаемое количество товаров.
M=(PxT)/V

Mx5=Px925

M=(Pх925)/5

M=E/V=925/5=185 трлн. руб - среднее количество денег, находящихся в обращении в течение года.

 

Список литературы

1.Сайт https://ru.wikipedia.org/wiki/Теория_денег

2.Сайт http://bugabooks.com/book/653-dengi-kredit-banki-yekspress-kurs/8-glava-5-teorii-deneg.html Имя материала: Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс

Автор: О.И. Лаврушин Глава 5 теории денег

3.Самуэльсон, Пол Э., Нордхаус, Вильям, Д.

С17 Экономика, 18-е издание: Пер.с англ. – М.: ООО «И.Д.Вильямс», 2007. – 1360.: ил. – Парал. Тит. Англ. ISBN 5-8459-1123-0(рус.)

4.Курс экономической теории под ред. Чепурина, Киселевой: учебник – 6-е исправленное, дополненное и переработанное издание – Киров: «АСА», 2009 г. — 848 с.

5.Сайт http://economicus.ru/site/grebenikov/E_Macro/chap1/gl1.html

6. Фредерик Мишкин. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. — М.: Аспект Пресс, 1999. — С. 548-549. — 5 000 экз. — ISBN 5-7567-0235-0.

7. Кэмпбелл Р. Макконнелл, Стэнли Л. Брю Экономикс (13-е издание, 1999)

Макконнелл К.Р., Брю С.Л.

М15 Экономикс: принципы, проблемы и политика: Пер. с 13-го англ. изд. — М.: ИНФРА-М, 1999. - XXXIV, 974 с.

ISBN 0-07-046814-1 (англ.) ISBN 5-16-000001-1 (русск.)

8. Сайт http://investor100.ru/kakie-byvayut-sposoby-oplaty-klassifikaciya/

9. Платежные и расчетные системы Анализ и статистика Выпуск 31 Платежная система России в 2010 году в pdf.

10. Сайт http://www.grandars.ru/student/finansy/uravnenie-fishera.html

Оглавление

Тема: Сущность и функции денег в классической количественной теории денег. Уравнение Фишера. 2

План. 2

Задания. 2

1.Основные положения классической количественной теории денег. 3

2. Сущность и функции денег в классической количественной теории. 13

3. Уравнение обмена И. Фишера. 21

Решение задания: 23

Список литературы.. 25