Виды страхования. Обязательное страхование.

Первая классификация видов страхования после 1988 года была установлена в утвержденных Росстрахнадзором «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» в 1994 году.

Классификация страхования, то есть разделение объема понятия «страхование», а также выделение его различных видов по определенным основаниям, проводится в различных вариациях. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.

Одни авторы приводят следующую классификацию, утверждая, что виды страхования можно сгруппировать по различным критериям:

· по объектам страхования;

· по методам расчета страхового тарифа;

· по ограничениям на величину страховой суммы;

· по балансовой оценке;

· по сфере применения;

· по интересам лицензирования и др.

Химичева Н.И. приводит следующую классификацию: в зависимости от объекта страхования, страхование подразделяется на имущественное и личное. Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования являются личные блага лица, которые связываются с жизнью, здоровьем или трудоспособностью.

Введение статьи 32.9 в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003г впервые закрепило подробную классификацию видов страхования.

Практическое значение имеет именно классификация, предусмотренная законодательством РФ. Для более подробного исследования видов страхования будет использована классификация в зависимости от формы, в соответствии с которой страхование в Российской Федерации осуществляется в добровольной и обязательной форме.

Добровольное страхование представляет собой страхование, которое производиться на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить между собой договор страхования. При этом страховщиком должны соблюдаться основные правила страхования, которые разрабатываются в соответствии с Гражданским кодексом и Законом о страховом деле. Для такого вида страхования характерен выбор объектов страхования.

Договор добровольного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ) что означает, обязанность страховщика заключить соответствующий договор при обращении страхователя, при соблюдении им (страхователем) всех правил и требований.

В соответствии с законодательством добровольное страхование может быть в виде личного страхования (на случай дожития или смерти, на случай инвалидности и т.п.),имущественного страхования(грузов, имущества юридических лиц, транспортных средств),страхование предпринимательства (предпринимательские и финансовые риски).

Обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

· субъектов страхования;

· объекты, подлежащие страхованию;

· перечень страховых случаев;

· минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

· размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

· срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

· срок действия договора страхования;

· порядок определения размера страховой выплаты;

· контроль за осуществлением страхования;

· последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

· иные положения.

К конкретным видам социального страхования в РФ относятся: обязательное социальное страхование (при последствиях изменения материального или социального положения граждан; имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой здоровья либо смертью вследствие несчастного случая на производстве), обязательное государственное страхование (жизнь и здоровье государственных и муниципальных служащих), иные виды обязательного страхования (риски ответственности, затрагивающие интересы различных категорий лиц).

В зарубежных странах также проводятся различные виды обязательного страхования, где оно является основной формой страхового обеспечения гражданской ответственности, применяется при страховании имущества предприятий и организаций. В целом за рубежом обязательное страхование носит ограниченный характер.