Правовые основы платежной системы банка России

Безналичные расчеты осуществляются в рамках той или иной платежной системы. Платежная система страны является неотъемлемым элементом рыночной экономики и представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, включающих в себя учреждения, программно-технических и других средств, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных системно значимых сегментов: 1) платежная система Центрального банка России и 2) частная платежная система. В свою очередь частная платежная система не однородна и включает в себя следующие подсистемы: а) расчетов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытых друг у друга; б) внутрибанковских расчетов, работающая с использованием счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации; такую систему расчетов используют многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами; в) иные платежные системы. Порядок расчетов в платежной системе Банка России, а также основы проведения расчетов в платежных системах, перечисленных в пунктах "а" и "б", закреплены Положением о безналичных расчетах в РФ, утвержденным ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П <1>. <1> Вестник Банка России. 2002. N 74. Расчеты через сеть Банка России Центральный банк РФ (ЦБ РФ) занимает особое место в платежной системе России. Помимо того что он является оператором и участником своей собственной платежной системы, он координирует и регулирует расчетные отношения в России, закрепляет правовые основы и осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем. Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в ближайшем к ней учреждении ЦБ РФ. Кроме того, кредитная организация вправе открыть еще и корреспондентские субсчета в учреждениях ЦБ РФ своим филиалам. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России, становятся его клиентами. Информация об учреждениях Банка России, а также о кредитных организациях и их филиалах, которые открыли корреспондентские счета в учреждениях ЦБ РФ, содержится в Справочнике банковских идентификационных кодов (БИК), который ведется в соответствии с Положением о справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть ЦБ РФ от 06.05.2003 N 225-П <1>. Расчеты в сети Банка России осуществляются через расчетно- кассовые центры (РКЦ) и головные расчетно-кассовые центры (ГРКЦ), которые являются структурными подразделениями ЦБ РФ, и расположены по всей стране в количестве около 2000. <1> Вестник Банка России. 2003. N 34. Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются только средства кредитных организаций, находящиеся на корреспондентских счетах. Для осуществления своевременного завершения расчетов кредитным организациям гг. Москвы, Санкт-Петербурга, Екатеринбурга предоставляется право пользования внутридневными кредитами Банка России. Это позволяет кредитным организациям оперативно осуществлять оплату расчетных документов, не дожидаясь поступления средств на их корреспондентские счета. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в конце операционного дня оплата расчетных документов производится за счет предоставленных Банком России кредитов "овернайт". Таким образом, ЦБ РФ принимает все необходимые меры для обеспечения максимальной надежности проведения расчетных операций в собственной платежной системе. Платежная система Банка России подразделяется по уровню региональности совершения платежей на подсистемы: - внутрирегиональных платежей; - межрегиональных платежей. А по способам перевода денежных средств на подсистемы: - электронных платежей; - платежей, совершаемых с использованием бумажной технологии. С конца 1990-х гг. Банк России проводит активную работу по внедрению электронных межбанковских расчетов как внутрирегиональных, так и межрегиональных. Им разработана нормативная база, постоянно уточняемая, исходя из накапливаемого опыта таких расчетов. К числу нормативных актов, регулирующих электронные расчеты, относятся, в частности: а) Положение о правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России, утвержденное ЦБ РФ 12.03.1998 N 20-П <1>; б) Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России, утвержденное ЦБ РФ 23.06.1998 N 36-П <2>; в) указание ЦБ РФ от 24.04.2003 N 1274-У "Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России" <3>; г) Положение о непрерывной обработке платежей в Московском регионе, утвержденное ЦБ РФ 09.08.2001 N 147-П <4>; д) Положение о многорейсовой обработке платежей в Московском регионе, утвержденное ЦБ РФ 20.02.1998 N 18- П <5>, и др. Для стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей тарифы по таким платежам установлены на существенно более низком уровне, чем тарифы по платежам, осуществляемым с использованием бумажных носителей <6>. <1> Вестник Банка России. 2000. N 22. <2> Вестник Банка России. 1998. N 61. <3> Вестник Банка России. 2003. N 25. <4> Вестник Банка России. 2001. N 50. <5> Вестник Банка России. 2002. N 36. <6> См.: Положение о порядке расчета и взимания платы на расчетные услуги Банка России, утв. ЦБ РФ 07.10.2002 N 198-П // Вестник Банка России. 2003. N 17. Среди межбанковских расчетов, в том числе и электронных, осуществляемых Банком России, основную долю (до 90%) занимают внутрирегиональные платежи, т.е. платежи на уровне одного территориального учреждения Банка России (всего в стране 78 ТУ ЦБ РФ <1>). Во многом это обусловлено собственной активностью банков в совершении операций по купле-продаже валюты, краткосрочных межбанковских займов и т.п. Порядок осуществления внутрирегиональных электронных платежей, в том числе графики обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений и средства криптографической защиты, устанавливаются правилами, разрабатываемыми территориальными учреждениями ЦБ РФ с учетом требований нормативных актов Банка России. Исключение составляет установленный нормативным актом ЦБ РФ порядок проведения электронных платежей в Московском регионе - финансовом центре страны, доля которых составляет значительную часть (60% от общего объема) платежей, проводимых через платежную систему Банка России. <1> Платежная система России // www.cbr.ru/analytics/rb.pdf. Межрегиональные электронные платежи начали применяться с 1993 г. в порядке эксперимента. Целью этого эксперимента была апробация дополнительных средств совершенствования межбанковских расчетов наряду с почтовым и телеграфным авизованием. Правовое регулирование межрегиональных электронных платежей осуществляется нормативными актами Банка России. При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются как электронные платежные документы полного формата, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные платежные документы сокращенного формата, требующие обязательной досылки расчетных документов на бумажных носителях. Усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже. Платежи с использованием бумажной технологии (около 8% по объему) осуществляются только в тех случаях, когда есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной технологии, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Большинство безналичных расчетов как по количеству, так и по объему совершается через платежную систему Банка России. Причинами, по которым кредитные организации и их филиалы отдают предпочтение осуществлению расчетов через эту платежную систему, являются ее надежное функционирование, применение современных технологий и методов защиты информации, обеспечивающих эффективное и надежное обслуживание всех участников расчетов, возможность оперативного обмена информацией и отсутствие кредитных рисков. Платежная система Банка России обеспечивает зачисление денежных средств на счета клиентов в день поступления. В отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляются в режиме, приближенном к режиму реального времени. Вместе с тем в литературе высказывается мнение о необходимости дальнейшего совершенствования платежной системы России, в том числе и платежной системы Банка России, как в техническом и технологическом направлении, так и в области ее правового регулирования <1>. В отношении ее правового регулирования нужно сказать, что в изданных за период с середины 1990-х гг. нормативных актах по вопросам безналичных расчетов вообще отсутствует упоминание о платежных системах (Банка России и частных платежных системах), их участниках, критериях доступа, правилах платежных систем и их статусе, а также особенностях осуществления расчетов через платежные системы. Состав нормативных требований хотя и является взаимоувязанным, но тем не менее воплощен в весьма обширном перечне неоднократно переизданных и дополненных нормативных актов Банка России, каждый из которых устанавливает правила осуществления отдельных операций. <1> См.: Тамаров П.А. О подходах к совершенствованию платежной системы Банка России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004. N 3; Кочеткова Н.М. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. N 1. В правовых актах, касающихся безналичных расчетов, необходимо определить требования к организации платежной системы (участники, их типы, критерии допуска, способы и порядок идентификации участников, функции оператора платежной системы), к правилам платежной системы (в частности, определить механизмы управления рисками) и мерам по надзору за соблюдением частными платежными системами установленных требований. Кроме того, следует определить общую для всех инструментов процедуру документооборота: составление документа, его передача, удостоверение прав, прием к исполнению, акцепт (авторизация), исполнение. Совершенствование правового регулирования должно коснуться и расчетов, совершаемых в электронной форме. В частности, необходимо отменить ограничения по формам расчетов, совершаемых электронно. В настоящее время в соответствии с п. 1.2 Положения о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России, утвержденного ЦБ РФ от 23.06.1998 N 36-П, межбанковские расчеты в электронной форме в системе МЭР совершаются только на основе платежных поручений. Необходимо использовать в электронных расчетах все установленные законодательством формы безналичных расчетов. Более того, нужно унифицировать средства оформления расчетных операций путем введения понятия "инструмент безналичных расчетов", под которым понимается любой платежный документ, используемый в безналичных расчетах. Такой подход соответствует международным принципам. Далее, необходимо устранить имеющиеся различия в осуществлении внутрирегиональных (ВЭР) и межрегиональных расчетов (МЭР) и соответственно отменить понятия ВЭР и МЭР. Следует также исключить из практики применения электронных платежных документов сокращенный формат. Существует настоятельная потребность в сокращении практического применения почтовой и телеграфной технологии проведения платежей. Применение таких технологий можно рассматривать в качестве резервных в каких-то исключительных случаях. Вместе с тем нужно иметь в виду, что для ряда учреждений Банка России такие технологии будут являться основными еще достаточно длительный период. Расчеты через корреспондентские счета, открытые в других коммерческих банках и их филиалах, начали внедряться в России с 1992 г. Наиболее широкие корреспондентские связи имели такие крупные коммерческие банки, как Промстройбанк, Инкомбанк, "Российский кредит" и др. Дальнейшее развитие межбанковских корреспондентских связей было приостановлено кризисами рынка межбанковского кредита в Московском регионе (1995 г.), системным банковским кризисом 1998 г., подрывом доверия банков друг к другу после кризисов. На первый план выдвинулся не размах корсети, а ее надежность и совершенствование. Преимущества расчетов по межбанковским корреспондентским счетам заключаются, во-первых, в том, что прежде всего это отвечает интересам клиентов, которые имеют устойчивые договорные отношения с клиентами других банков. Имеют место случаи, когда банк открывает корсчет в другом банке для обслуживания даже одного какого-нибудь очень крупного клиента. Во-вторых, значительно ускоряются расчеты, так как они осуществляются напрямую, без промежуточных звеньев (в частности, РКЦ). В-третьих, при широких корреспондентских отношениях появляются условия для проведения клиринга - зачета взаимных требований банков. Проведение клиринга между банками- корреспондентами позволяет минимизировать остатки средств на корсчетах, а значит, высвободить часть их в расчетах и использовать для получения дохода. Однако расчеты через корреспондентские счета коммерческих банков имеют и ряд недостатков. В частности, разветвленная система корсчетов ведет к рассредоточению денежных средств по многочисленным банкам-корреспондентам. Расчетные операции носят локальный характер, проводятся одним банком по поручению и за счет другого. Поэтому, к примеру, для корреспондентских отношений с тысячью банков нужно открыть тысячу счетов. Для среднего банка это неприемлемо. Расчеты по межбанковским корсчетам менее поддаются контролю со стороны центрального банка, а значит, и более подвержены риску. Партнерство между банками в процессе корреспондентских отношений связано с рисками финансовой надежности контрагентов и требует квалифицированного анализа результатов их деятельности. В ряде случае такие расчеты при использовании кредитных линий могут быть даже опасны: неплатежеспособность одного из банков может вызвать цепочку неплатежей, в результате чего пострадают клиенты банков. В конечном счете при установлении корреспондентских отношений выгода должна сопоставляться с издержками банка. Количество корсчетов должно быть оптимальным для обеспечения нормального процесса кредитно-расчетных взаимоотношений. Периодически список банков-корреспондентов должен пересматриваться для исключения наименее активных банков. В соответствии со ст. 28 ФЗ "О банках и банковской деятельности" коммерческий банк должен ежемесячно сообщать в Банк России о вновь открытых корсчетах на территории Российской Федерации и за рубежом. Правовое регулирование расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытых в других кредитных организациях, осуществляется гл. 1 ч. III Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П. Взаимоотношения банка-респондента и банка-корреспондента строятся на основе заключенного между ними договора корреспондентского счета. Существенные условия такого договора установлены в п. 1.4 ч. III Положения о безналичных расчетах. Ключевым условием осуществления расчетов через корреспондентские счета коммерческих банков является условие о порядке определения даты перечисления платежа (ДПП). ДПП устанавливается исходя из срока прохождения расчетного документа (документопробега) и является обязательным реквизитом расчетного документа. ДПП устанавливается при осуществлении каждой платежной операции и зависит от способа передачи информации и сроков прохождения документов между банками. Целью введения ДПП явилось усиление контроля за соблюдением сроков проведения платежей, установленных ст. 80 ФЗ "О Центральном банке РФ" <1>, - не более двух операционных дней в пределах субъекта РФ и пяти операционных дней в пределах РФ. Такой контроль проводится со стороны банка-отправителя (как правило, банка-респондента). Другой целью введения ДПП является снижение нагрузки на ликвидность банков, поскольку суммы проводимых платежей списываются с корсчетов банков-респондентов только тогда, когда они зачисляются контрагентам банками-корреспондентами