По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Договор банковского счета является двусторонним, это означает, что права и обязанности по данному договору имеют обе стороны – и банк, и владелец счета.
Договор банковского счета – консенсуальный, т. е. считается заключенным с момента заключения договора.
По поводу возмездности рассматриваемого договора в юридической литературе высказываются две точки зрения. Так, Л.Г. Ефимова считает, что договор банковского счета во всех случаях должен считаться возмездным, [142] поскольку ст. 852 ГК РФ устанавливает обязанность банка платить проценты за остаток на счете. Кроме платы за остаток на счете договор может предусматривать также оплату клиентом расчетно-кассового обслуживания. Однако другие авторы, [143] опираясь на положение п. 1 ст. 852 ГК РФ (согласно которому по договору банковского счета за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, если иное не будет предусмотрено в самом договоре), считают, что указанный договор может быть как возмездным, так и безвозмездным в зависимости от соглашения сторон.
Относительно публичности договора банковского счета также существуют разные мнения. Одни авторы считают, что договор является публичным, [144] другие не рассматривают его в качестве такового. [145] Так, в частности, Е.Б. Козлова отмечает, что «данный договор не может считаться публичным. Квалификация договора банковского счета в качестве публичного договора автоматически означала бы, что к правоотношениям, складывающимся между владельцами счета и банком, подлежали бы применению все без изъятий нормы о публичном договоре, содержащиеся в ст. 426 ГК РФ, что в принципе невозможно». [146] Действительно, ст. 426 ГК РФ содержит два признака публичного договора:
1) обязанность коммерческой организации заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей;
2) условия договора должны быть одинаковыми для всех потребителей.
В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Однако условия договора для разных клиентов могут быть различными.
Существует и третья точка зрения на эту проблему. Так, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, С.В. Сарбаш считают договор банковского счета публичным, в случае если клиентом является гражданин, и не считают таковым, когда клиент – юридическое лицо. [147]
Срок не относится к существенным условиям договора банковского счета. Договор может быть как бессрочным, так и заключенным по соглашению сторон на определенный срок.
Субъекты договора банковского счета
В соответствии с п. 1 и 4 ст. 845 одну из сторон в договоре банковского счета представляют банк и другие кредитные организации, имеющие лицензию Банка России на право осуществления соответствующей банковской операции. Согласно действующему законодательству такие лицензии помимо банков имеют расчетные НКО. В соответствии с Законом о Банке России Банк России также наделен правом открывать счета.
Вторая сторона договора банковского счета – клиент (владелец счета). Клиентами могут быть любые лица, в том числе государство в лице своих органов, российские и иностранные юридические и физические лица, наделенные соответствующей правоспособностью и дееспособностью, апатриды, бипатриды.
Форма договора банковского счета
Гражданский Кодекс РФ не содержит положения о форме договора банковского счета. Однако п. 1 ст. 161 ГК РФ закрепляет положение, согласно которому сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.
Договор банковского счета может заключаться двумя способами: путем составления единого документа или путем обмена документами посредством одного из видов связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). На практике очень часто договор банковского счета заключается путем подачи клиентом заявления об открытии счета, являющееся офертой (т. е. адресованным предложением, в котором достаточно определенно выражается намерение лица, сделавшего предложение, заключить договор с адресатом), и разрешительной надписи должностного лица банка на заявлении, являющемся акцептом (т. е. ответом лица, которому адресована оферта, о ее принятии).
Права и обязанности сторон
Поскольку договор банковского счета является двусторонним, правам банка корреспондируют обязанности владельца счета, а правам владельца счета – обязанности банка.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).
К основным обязанностям банка необходимо отнести: прием и зачисление денежных средств, поступающих на счет, открытый клиенту (владельцу счета); выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета; проведение других операций по счету (ст. 845 ГК РФ), а также плату клиенту за остаток средств на счете (ст. 852 ГК РФ) и сохранение банковской тайны (ст. 857 ГК РФ). Следует согласиться с Л.Г. Ефимовой, что редакция п. 1 ст. 845 ГК РФ не в полной мере отражает содержание обязанностей банка, так как банк обязан не только зачислять, но и списывать денежные средства со счета клиентов. [148]
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, однако при выполнении операций по счету банк должен удостовериться в праве лиц, осуществляющих от имени клиента (владельца счета) распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, давать такие распоряжения. В соответствии со ст. 847 ГК РФ права указанных лиц удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
