Устойчивой деятельности банков

РАЗВИТИЕ БАНКОВ

ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ ЗАКРЕПЛЕНИЯ УСТОЙЧИВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

В течение XVII века сформировались объективные предпосылки измене­ния положения банков и банковского дела в Европе.

Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в общий процесс глобализации мирохозяйственных отношений благодаря:

1) образованию основ мирового товарного рынка в ходе Великих геогра­
фических открытий XV—XVI веков;

2) проявлению национальных интересов и экономических притязаний евро­
пейских государств;

3) увеличению хозяйственных возможностей и интернационализации
финансовых связей;

4) повышению рискованности предпринимательской деятельности.
Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке своих

государств (позднее — и без такой поддержки) по мере концентрации и централи­зации денежного капитала. На этот процесс влияли различные факторы, в первую очередь внешние.

Локальные действия отдельных крупных банков (особенно итальянских и голландских) приводили к усилению межбанковской конкуренции, стимули­ровали универсализацию и одновременно специализацию денежных операций.

Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средства­ми. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности, продемонстри­ровал сложившиеся ранее ограниченные возможности данного вида предприни­мательства и его доходности. Только в Амстердаме можно было получить кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.

Кредитные предложения банков реализовывались достаточно долго, сроки определялись временем перевозки товаров на длительные расстояния. Размеще­ние и использование кредита были крайне неэффективными.

Английский экономист Д. Норе (1641—1691) писал: «Из тех денег, которые в нашей стране отдаются под проценты, едва ли десятая часть размешена среди торговых людей, использующих эти ссуды в своих предприятиях; в большинстве случаев деньги даются взаймы для поддержания роскоши, для покрытия расходов, однако тратят привноси­мые их изменениями доходы быстрее, чем эти доходы к ним поступают, и, не желая продавать что-либо из своего имущества, предпочитают закладывать свои имения».

Основные функции банков осуществлялись в рамках регулирования денеж­ного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоян­ного дефицита денег.

Подобное развитие банков имело предел вследствие характера металличе­ского денежного обращения. Подлинное развитие банков должно было начаться с совершенствованием денежного обращения.

Ограничения, налагаемые на процесс банковского предпринимательства, были связаны с особенностями металлического денежного обращения:

■ нерегулярные поступления определенного количества драгоценных метал­
лов для возмещения монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

■ неэластичность предложения золота как денег (огромные затраты на золо­
тодобычу и природная ограниченность этого ресурса);

■ недостаточная пригодность полноценных денег для обслуживания денеж­
ного обращения в силу неспособности золота приносить проценты за счет соб­
ственного объема;

■ сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных
капиталов;

■ уменьшение национального богатства (добыча золота не увеличивала ни производительное, ни личное потребление).

Одновременно с банками государства пытались разными способами лик­видировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

В XVII веке бумажные деньги распространились в Северной Америке (Мас­сачусетс), а затем в странах Европы. Это смягчило существовавшее противоре­чие, предохраняя часть золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате стирания.

Однако природа бумажных денег была такова, что их количество в обраще­нии должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесценению и невозможности регулировать денежное обращение. Понижение золотого содержания монет не решало проблему.

Для функционирования металлических денег не нужен был специальный институт. В их обращении были заинтересованы храмы и государства. Они консер­вировали данный вид обращения.

Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота. Объем этих носителей должен был регламентироваться степенью развития национального капитала.

Этим требованиям соответствовали кредитные деньги. Они замещали пол­ноценные деньги, а не временно заменяли их в сфере обращения, как бумажные.

Кредитным деньгам необходим был особый институт, им стали банки. Поя­вилась новая, эмиссионная функция банков — выпуск кредитных средств обращения.

С появлением кредитных денег их оборот перестал зависеть от механиче­ски действующего фактора — количества металлических денег.

Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования. Появление векселей не означало наделение их денежными свойствами. Размеры вексельного обращения были тесно связаны с массой реализованных в кредит товаров и с уровнем цен этих товаров. Вексель как долговое обязательство стал деньгами тогда, когда приобрел особую форму движения, начал использоваться как средство платежа до указанного в нем срока погашения. Вексель наделялся денежным свойством при условии приобретения им ликвидного характера. Вексель как частное долговое обязательство приобретал определенную двойственность: оставаясь продуктом функционирующего капи­тала, он одновременно выступал видом кредитных денег.

Превращение векселя в банкноту в качестве признанного обществом зна­чимого денежного эквивалента осуществлялось в порядке эмиссионных опера­ций банков. В банках векселя обменивались на равноценное (за вычетом учетного процента) количество наличных металлических или бумажных денег. Концент­рируя массы долговых обязательств, банки принимали на себя ответственность за конечные расчеты по учетным векселям. Подобные банковские обязательства уже не ограничивались узким кругом заинтересованных лиц, а начали рассматри­ваться как наличные деньги, входя во всеобщее употребление.

Разменная банкнота была менее эластична по условиям расширения обра­щения, чем вексель. Кроме решения круга участников кредитной сделки, нужна была готовность банка превратить вексель посредством учета в наличные деньги. Выпуск новых банкнот зависел от объема частного кредитного оборота и от эмис­сионной политики банка. Потребность в их создании диктовалась не увеличени-

С принятием нового устава в 1894 году Госбанк приобрел функции цент­рального эмиссионного банка, государственные кредитные билеты стали выпу­скаться в строго ограниченном размере.

В 1897 году монопольное право осуществления эмиссии кредитных биле­тов Государственным банком Российской империи установилось окончательно.

ФОРМИРОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ОСНОВЫ °

УСТОЙЧИВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота в ходе промышленной революции, охватившей европейские стра­ны в XVIII—XIX веках, не мог обеспечить денежные требования с помо­щью банкнотной эмиссии.

Для развития банков как кредитных институтов ведущей становилась депозитная операция.

Результатом депозитных операций банков было появление нового вида кре­дитных денег — депозитных. Они создавались на основе банковских вкладов и системы специальных расчетов, которые производились между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Внешне обращение депозитных денег было связано с чеком — приказом собственника счета об уплате определенной суммы денег, который выписывался на специальном бланке, получаемом вклад­чиком от банка, владельцем текущего счета в банке.

Перевод счета от одного вкладчика к другому осуществлялся посредством бухгалтерской записи на счетах банка; деньги не принимали участие в платеже. При постоянном росте числа банков происходил прием от клиентов платежей, выписанных на другие банки. Одновременно через создаваемые расчетные пала­ты производились взаимные платежи.

В общенациональном масштабе формировалась сфера чекового обращения и замещения чеками полноценных металлических денег и банкнот в качестве сред­ства обращения и платежа.

Депозиты резко отличались от тех кассовых запасов, которыми постоянно располагали банки для текущих платежей вкладчикам. Привлечение денежных средств в качестве депозитов обусловливалось начислением определенного про­цента. Банк мог договориться об обязательном досрочном уведомлении относи­тельно изъятия остатков денежных средств. Если кассовые запасы банков были достаточно предсказуемы (известные колебания в зависимости от величины и вида предприятия, его отраслевой направленности), то с депозитами дело обстояло сложнее. Для привлечения денежных средств в депозиты банкам приходилось развивать сферу собственных услуг (платежи чеками, совершенствование кассо­вых операций).

Размеры депозитного обращения определялись объемом вкладов на текущие счета и величиной наличных денег (золотые монеты, банкноты), которые должны были выдаваться по первому требованию вкладчиков. Отношение наличных резервов банков к величине вкладов показывало состояние ликвидности банковской системы. Способность к расширению и сжатию депозитного обращения определи­лась изменениями в наличном денежном обращении. Операции банков по приему и выдаче наличных денег не давали депозитным деньгам «отрываться» от разме­ров первичных вкладов.

Использование чекового обращения позволяло банкам создавать «мнимые депозиты». Поэтому с развитием депозитного обращения усилился контроль за банковской ликвидностью со стороны государства.

В Великобритании для успешной работы акционерных обществ потребова­лись депозитные банки, которыевзяли бы на себя финансовое посредничество меж­ду акционерными обществами и населением. Только за 20 лет (1840—1860 гг.) лон­донские банки увеличили сумму своих депозитов в 13 раз. Деятельность депозитных банков приводила к концентрации денежного капитала. С 1858 по 1890 год чис­ло депозитных банков сократилось с 400 до 104. Из 40 оставшихся к 1918 году депозитных банков подавляющая часть банковского оборота приходилась лишь на 12. В 1926 году депозиты составляли по пассиву общего баланса английских банков 87,9%, тогда как собственный и резервный капитал — только 6,6%.

В Германии деятельность депозитных банков в форме долевого участия в капитале предприятий давала возможность обеспечить наилучший контроль за предприятиями, а они в свою очередь сокращали стоимость финансирования производства. Активно шел процесс объединения депозитных и фондовых опера­ций (учреждение предприятий и размещение их акций). Формирование депози­тов (главным образом за счет средств промышленных предприятий) способство­вало универсализации немецкого банковского дела.

Во Франции среди работавших в течение длительного периода с переменным успехом 250—270 депозитных банков в условиях ограничения участия в капитале промышленных предприятий выделились позиции «Креди Лионнэ» и «Сосьете Женераль». По масштабам деятельности они превосходили остальные банки. Благодаря государственным гарантиям они сосредоточили более половины теку­щих счетов предприятий и операций с ценными бумагами, ²/₃ вкладов, вексельного портфеля и кредитов.

За 1815—1913 годы (почти за 100 лет) объем текущих счетов в стоимост­ном выражении в общей структуре денежной массы только трех стран (Великоб­ритании, Франции, США) вырос в 205,3 раза, а их доля увеличилась с 6,5 до 67,4%.

В России активность создаваемых коммерческих банков наблюдалась с начала 80-х годов XIX века. При учреждении банков необходимо было, чтобы наличные суммы вместе с текущим счетом в Госбанке составляли не меньше 10% обязательств банков. Сумма обязательства не должна была превышать основной и резервный капитал более чем в 5 раз.

Источником основного объема депозитных операций становился непосред­ственно Госбанк, который принимал вклады казначейства. Позднее для стимули­рования вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие бан­ки Госбанк прекратил начисление процентов по текущим счетам. За 30 лет (1885—1914 гг.) вклады коммерческих банков выросли в 11,1 раза, тогда как их капитал увеличился в 7 раз.

ЗАРОЖДЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ РЫНКОВ