Сама классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности и формы.

СТРАХОВАНИЕ

СОДЕРЖАНИЕ:

1.Социально-экономические основы страхования.

2.Правовые основы страхования.

3.Состояние и перспективы развития страхового рынка РФ.

4.Экономика и финансы страховых компаний.

5.Договор страхования.

6.Имущественное страхование.

7.Личное страхование.

8.Страхование ответственности.

Социально-экономические основы страхования

Содержание:

1.Понятие и признаки категории «страхование».

2.Функции страхования.

3.Классификация страхования.

4.Организационная структура страхования.

1.Понятие и признаки категории «страхование»

Страхование является одним из институтов финансовой системы государства и может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категория.

Как экономическая категория страхование охватывает экономические отношения по поводу образования денежных фондов, предназначенных для покрытия непредвиденных нужд общества и граждан. Страхование рассматривается и как правовая категория, поскольку общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредуются нормами страхового законодательства

Помимо данных традиционных определений понятия «страхования» существуют в экономической литературе и иные:

1.Страхование как система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов.

2.Страхование как система экономических отношений, включающих в себя формы и методы образования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных условиях.

3.Страхование – это способ компенсации ущерба собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений и т.д.

Категорию «страхование» характеризуют следующие признаки:

1.при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

2.для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участников страхования.

3.для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, то размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба.

4.страхование предусматривает перераспределение ущерба между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Раскладка во времени в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного года. Чрезвычайных событий может и не быть несколько лет подряд и точное время их наступления неизвестно. На сегодняшний день страхование осуществляется только в отношении вероятных событий, то есть таких, про которые заранее нельзя точно знать, произойдут они или нет. События, о которых заранее известно, что они обязательно произойдут или, наоборот, никогда не произойдут, не являются страховыми.

Функции страхования

1.рисковая – выражается, во-первых, в том, что наличие риска, как потенциальной возможности причинения вреда имущественным интересам, является основой существования страхования и во-вторых, в рамках именно этой функции происходит раскладка ущерба между страхователями и выплата страхового возмещения пострадавшим.

2.предупредительная – заключается в том, что часть страховых взносов страхователей идет на формирование фондов предупредительных мероприятий, целью которых является снижение вероятности наступления страховых случаев и уменьшение масштабов их последствий (напр., приобретение страховщиком для страхователя огнетушителей при страховании от пожара).

3.сберегательная – характеризуется формированием денежных накоплений для обеспечения в будущем страховых случаев.

4.контрольная – заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда и осуществляется через контроль за законностью проводимых страховых операций.

Классификация страхования

Многообразие объектов страхования, субъектов страховой деятельности, форм организации страхования приводит к необходимости их систематизации. Решить этот вопрос можно посредством классификации, которая представляет собой способ упорядочения компонентов страховой системы. До настоящего времени в теории страхования и страховом законодательстве не выработано единого подхода к классификации, но отправным критерием во всех случаях являются объекты страхования.

В соответствии со ст.4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» объектом страхования может быть любой, не противоречащий законодательству имущественный интерес.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

=с дожитием гражданами до определенного возраста, со смертью;

=с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказание им медицинских услуг.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

=владением, пользованием и распоряжением имуществом;

=обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

=осуществление предпринимательской деятельности.

Страхование противоправных интересов не допускается.

Сама классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности и формы.

Отрасль страхования

Это звено классификации страхования, характеризующееся страхованием жизни и здоровья, материальных ценностей, обязательств страхователей перед 3-ими лицами. Исходя, из объекта страхования различают 3 его отрасли: личное, имущественное и страхование ответственности.

Вид страхования

Представляет собой часть отрасли страхования и характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Личное страхование включает такие виды, как: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.

Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, водного транспорта, страхование грузов и т.д.

Страхование ответственности включает: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и т.д.

Вид страхования включает отдельные разновидности, которые являются страхованием однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхование детей, свадебное страхование, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и т.д.

Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и оборотных фондов, животных, домашнего имущества и т.д.

Разновидностями страхования ответственности являются: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной деятельности, профессиональное страхование, страхование убытков и т.д.

Форма страхования

Согласно ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательную форму страхования отличают следующие особенности:

=обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь – вносить соответствующие страховые платежи. Как правило, закон предусматривает: перечень подлежащих обязательному страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховщика и страхователя.

=действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке.

=сплошной охват обязательным страхование указанных в законе объектов.

К обязательным видам страхования в настоящее время относятся: ОМС, пенсионное страхование, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование пассажиров в пути, страхование военнослужащих, страхование работников налоговых служб, страхование граждан, пострадавших в результате аварии на ЧАЭС.

Добровольная форма страхования построена на иных особенностях:

=добровольное страхование действует и в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и общие условия страхования. Конкретные условия добровольного страхования указываются в правилах страхования, разработанных Департаментом страхового надзора.

=добровольное участие в страхование в полной мере характерно только для страхователей. Страховщики не имеют права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования.

=выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.

=договор добровольного страхования вступает в силу с момента уплаты разового или периодического страхового платежа.

=страховое обеспечение зависит от желания страхователя (сумма по личному страхованию оговаривается по соглашению сторон).

Помимо традиционных форм страхования выделяют также такие формы, как: сострахование, двойное страхование, перестрахование самострахование.

Сострахованием называют случай, когда тот или иной объект может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Перестрахование – это страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).Перестрахование возможно только между двумя страховщиками.

Самострахование – это создание страхового резервного фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом (юридическое лицо) в обязательном или добровольном порядке.

Страхование как экономическая категория включает в себя несколько групп элементов, взаимосвязь между которыми образует организационную структуру страхования.