Договор страхования
Страховые правоотношения
Страховые правоотношения регулируются ФЗ "Об организации страхового дела" от 27.11.92 г. N 4015-1 и Гражданским кодексом РФ. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Участники страховых отношений: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, брокеры, актуарии, орган страхового надзора, объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим законом порядке. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
Договоры страхования
Виды страхования: добровольное (договор страхования заключается по воле сторон, а не по требованию закона); обязательное (осуществляется в силу закона). К обязательным видам страхования для юридических лиц относится, например, ОСАГО, обязательное страхование ответственности на промышленно опасных объектах и др. Для физических лиц предусмотрено два вида обязательного страхования: а) социальное; 6) обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО); личное (система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных); имущественное (к нему относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности; ответственности за причинение вреда; ответственности по договору; предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.
Договор имущественного страхования
По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы. Данный договор регулируется гл. 48 ГК РФ. Договор является: 1) реальным - договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса; 2) возмездным - страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату; 3) взаимным; 4) алеаторным (рисковым) - возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Стороны договора: 1) страхователь - любое лицо, заключающее договор страхования; на стороне страхователя, кроме него самого, могут выступать третьи лица - выгодоприобретатели; 2) страховщик - юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление имущественного страхования. Предметом имущественного страхования является имущественный интерес: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности, в том числе предпринимательский риск. Форма договора - письменная. Существенные условия договора: страховой интерес; страховой риск; страховая сумма; срок договора. Права и обязанности страховщика: обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок; обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков; вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Права и обязанности страхователя: обязан уплачивать второй и последующий страховые взносы, обязан сообщить об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возможных убытков от его наступления вправе требовать произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
