она является «самоорганизующейся» системой.

Банковские и небанковские кредитные организации и их ассоциации.

** Свойства (характеристики) банковской системы:

 

1. она включает элементы, подчиненные единым целям;

2. она имеет специфические свойства, определяемые ее составными элементами и отношениями между ними;

3. она способна к взаимозаменяемости элементов;

4. она находится постоянно в динамике;

5. она является системой «закрытого» типа;

она является «самоорганизующейся» системой.

 

** Основные типы банковской системы:

1. распределительная централизованная банковская система;

2. рыночная банковская система (отсутствие монополии государства на банки);

3. банковская система переходного периода.

** Структура банковской системы РФ:

· банки,

· специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка,

· дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

 

** Основные виды банков:

1. по форме собственности:

· государственные;

· частные;

· смешанные;

 

2. по правовой форме организации:

· ООО

· ПАО или АО;

· разрешена также деятельность иностранных банков;

3. по функциональному назначению:

· эмиссионные (ЦБ);

· коммерческие;

 

4. по характеру выполняемых операций:

· универсальные

· специализированные.

 

5. по обслуживаемым ими отраслям:

· многоотраслевые;

· моноотраслевые;

 

6. по сфере обслуживания:

· региональные (в т.ч. и муниципальные банки);

· межрегиональные;

· национальные;

· международные;

7. по масштабам деятельности:

· малые,

· средние,

· крупные банки,

· межбанковские объединения.

 

** Банковскую инфраструктуру составляют предприятия, агентства и службы, функциями которых является:

· обеспечение жизнедеятельности банков;

· информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение;

· обеспечение связи, коммуникаций и др.

 

** Основанием для начала деятельности банка является получение лицензии на осуществление банковских операций. Права и обязанности по выдаче лицензий на проведение банковских операций и их отзыву возложены на Банк России. Новый банк должен быть зарегистрирован в Книге государственной регистрации кредитных организаций, которую ведет Банк России, и лишь затем он вправе выполнять операции. Лицензия на осуществление банковских операций учитывается в специальном реестре, который публикуется Банком России в официальном издании — «Вестнике Банка России» (не реже одного раза в год). Лицензия выдается банку без ограничения срока ее действия.

 

** Банк России может отказать в государственной регистрации и выдаче банковской лицензии по следующим основаниям:

1) несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера.

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетом субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

 

** Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивированным. Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

** Винтересах обеспечения безопасности банковской системы Банк России может отозвать ранее выданную лицензию, как у российских, так и у иностранных банков. Это может произойти в случаях (отзыв лицензии по другим основаниям, не допускается):

1) установления недостоверности сведений, на основе которых ранее была выдана лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

3) установления фактов недостоверности отчетных данных;

4) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

5) неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность;

6) неудовлетворительного финансового положения кредитной организации.

 

** Основные банковские продукты:

· расчеты,

· кредиты,

· депозиты,

· инвестиции,

· инкассация,

· конвертация валюты,

· перевоз документов,

· расчет и управление рисками,

· факторинг,

· форфейтинг,

· консультирование,

· гарантии,

· хранение ценностей,

· и др.

 

** Виды операций банка:

1. по своей природе операции делятся на:

· банковские

· небанковские;

 

2. по содержанию операции банка можно подразделить на:

· экономические;

· юридические;

· технические;

· по обеспечению безопасности банка;

 

3. по правовой организации:

· базовые и вспомогательные;

· требующие и не требующие лицензии;

· разрешенные к выполнению и запрещенные законом;

 

4. по отношению к клиентам:

· прямые;

· посреднические;

 

5. по планированию деятельности:

· стратегические;

· тактические;

 

6. по характеру выполняемой работы:

· аналитические;

· маркетинговые;

· управленческие;

· контрольные операции;

· операции по формированию банковской инфраструктуры;

· бухгалтерские;

· и др.;

 

7. по используемой валюте:

· операции в национальной валюте;

· операции в иностранной валюте;

· мультивалютные операции;

 

8. по отношению к балансу банка:

· активные,

· пассивные,

· забалансовые операции.

 

** Клиенты банка -физические и юридические лица, пользующиеся услугами банка:

· поручают какую-либо деятельность банку;

· открывают в нем счет (депозитный, текущий, расчетный и пр.);

· имеющие деловые отношения (можно не иметь счета в банке, но получать в нем консультации,);

· клиентом банка может стать другой банк.

 

** Основные типы клиентов банка:

 

1. по правовому статусу

· юридические

· физические лица;

 

2. по реальному существованию:

· действительно существующие клиенты;

· потенциальные клиенты;

 

3. по размеру:

· крупные клиенты;

· средние;

· малые;

 

4. по характеру обслуживания:

· клиенты с традиционным обслуживанием;

· VIP-клиентов;

 

6. по принадлежности к сектору экономики:

· клиенты нефинансового сектора;

· клиенты финансового сектора;

 

7. и др.

** Принципы взаимоотношений банка с клиентами – правила, которых банку следует придерживаться:

· принцип взаимной заинтересованности;

· принцип платности;

· принцип рациональной деятельности;

· принцип обеспечения;

· принцип взаимной обязательности;

· принцип доверительных отношений;

· принцип ответственности;

· принцип невмешательства;

· принцип партнерских отношений;

· принцип договорных отношений;

· принцип законопослушания;

· принцип дифференцированного подхода;

· этические принципы.

 

 

** Важнейшая обязанность банка — сохранять в «секретности» дела клиента (банковская тайна).

Раскрытие информации допускается в четырех случаях:

1) с согласия клиента;

2) в интересах банка (например, если против банка начинаются процессуальные действия: чтобы защитить себя, он вынужден сообщать сведения без каких-либо ограничений);

3) в общественных интересах (если банку становятся известны факты террористических действий клиента или торговые отношения клиента с врагом в военное время);

4) в соответствии с законом.

 

 

** Современные тенденции во взаимоотношениях клиента и банка:

· рост численности и состава клиентов;

· борьба за клиента, стремление банков к получению прибыли приводят к росту рисков;

· банки открывают отделения «там, где клиент тратит деньги»;

· дифференциация отношений банка с клиентом (банк выделяет более прибыльных клиентов, предоставляет им льготы).