Межбанковские кредитные операции

Межбанковские кредитные операции включают опе­рации кредитного характера, которые проводятся между коммерческими банками, а также между коммерческим банком и Национальным банком страны.

Кредитные операции между коммерческими банками предполагают отношения банков-резидентов и нерези­дентов и включают следующие виды кредитов: кратко- и долгосрочные кредиты, кратко- и долгосрочные субор­динированные кредиты, лизинг, исполнение обязательств за банки, займы.

Под субординированным кредитом понимается пре­доставление средств одним банком другому с соблюде­нием обязательных условий, в частности:

· кредитуемый банк не имеет права на досрочное погашение или пога­шение долга по частям;

· процентная ставка не должна быть выше ставки рефинансирования (в СКВ - ставка LIBOR * + 6%);

* Ставка LIBOR ( London Interbank Offer Rate - лондонская межбанковская ставка предложения)- это признанный во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов, по которому крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже.

· не допускается обеспе­чение по данному кредиту;

· зачисление средств — на счет банка-кредитополучателя, открытый у кредитора.

Краткосроч­ный субординированный кредит предоставляется на срок от 2 до 5 лет, долгосрочный — свыше 5 лет.

Краткосрочные межбанковские кредиты предоставляются на срок до одного года, долгосрочные — свыше одного года. При этом не обязательно оговаривать их целевое исполь­зование, поскольку назначение данных кредитов — привлечение средств для формирования ресурсной базы банка, прежде всего для поддержания его ликвидности. Крат­косрочные кредиты привлекаются как на определенный срок, так и на один день — по усмотрению кредитодателя. Возможно условие на досрочное погашение.

Получение межбанковского кредита не обусловлено пре­доставлением различных способов исполнения обязательств по возврату кредита, т.е. он может быть бланковым.

При неоднократном осуществлении между двумя бан­ками кредитных операций на сходных условиях целесо­образно заключение генерального, или рамочного, кре­дитного договора, который предусматривает:

• общие условия для всех кредитных договоров, заклю­чаемых между сторонами в течение срока его действия;

• обязательные для сторон требования к документам, обмен которыми осуществляется при заключении кре­дитных договоров;

• каналы связи, которые используются при ведении переговоров, процедуру ведения переговоров;

• порядок обмена и идентификации документов (S.W.I.F.T., телекс, электронная почта, электронно-циф­ровая подпись и др.).

Для получения кредита в рамках генерального согла­шения с применением электронной связи банк-креди­тополучатель знакомится с предложениями и условиями различных банков-кредиторов, выбирая подходящие с точки зрения его возможностей, а также с позиций сро­ка, суммы, процента и других параметров сделки. Пись­менного заключения на предоставление средств не тре­буется, и в целом межбанковское кредитное соглашение отличают оперативность предоставления средств, а так­же дифференциация условий в зависимости от банка-партнера. Предоставляются кредиты на основании ранее заключенных генеральных соглашений и лимитов, уста­новленных для каждого банка. При расчете лимита учи­тывается кредитный риск, определяемый кредитным рей­тингом банка, его финансовым состоянием, эффектив­ностью предыдущих сделок и другими факторами.

К операциям кредитного характера относятся также заключаемые между банками депозитные договоры. Их ос­новное отличие от кредитных договоров состоит в том, что инициатива на размещение средств исходит от банка-кре­дитора, который имеет свободные средства, требующие надежного и доходного вложения. В случае с кредитным договором инициатором является кредитополучатель, ко­торый нуждается в дополнительных источниках. Депозит­ные договоры, носят, как правило, срочный характер.

Основная причина получения кредита коммерческим банком от Национального банка — потребность в допол­нительных средствах для поддержания ликвидности, ко­торые он получает на кредитной основе в виде депозитов и кредитов.

Депозиты, размещаемые Национальным банком в коммерческом банке, бывают срочными, до востребова­ния и условными. Национальный банк страны, размещая депозиты, оказывает финансовую поддержку банкам, ис­пытывающим временные трудности, или использует воз­можность доходного размещения средств. Например, ока­зание финансовой помощи банку в рамках мер по пре­дотвращению банкротства, предполагает размещение средств Национального банка на депозитном счете в дан­ном банке со сроком возврата не менее шести месяцев и начислением процентов не выше ставки рефинансирова­ния, что не является высокодоходным размещением.

Получаемые от Национального банка страны кредиты включают: кредиты-овернайт, ломбардные кредиты, сред­ства от операций РЕПО, прочие кредиты, а также кре­диты, полученные для финансирования программ за счет средств международных финансовых организаций и по соглашениям правительства.

Кредиты-овернайт и ломбардные кредиты имеют еди­ную цель. Они предоставляются для поддержания теку­щей ликвидности банков, носят краткосрочный харак­тер. Их общая основа — передача в залог Национальному банку Республики Беларусь ценных бумаг, включенных в ломбардный список, и доверенности на право реализа­ции этих бумаг. Ломбардный список, определяемый Национальным банком, включает, в частности, государст­венные кратко- и долгосрочные облигации Республики Бе­ларусь, а также облигации Национального банка Респуб­лики Беларусь, выпущенные для юридических лиц. В состав ломбардного списка могут включаться и облигации банков. Ценные бумаги принимаются в залог в соответствии с уста­новленным коэффициентом обеспечения обязательств.

Предоставляются данные кредиты на условиях гене­рального соглашения и в пределах индивидуальных ли­митов, установленных для банков. Обязательное требо­вание к кредитополучателю — не иметь просроченной за­долженности по ранее выданным кредитам под залог ценных бумаг и процентам по ним.

Кредиты-овернайт относятся к категории постоянно доступных инструментов системы рефинансирования На­ционального банка Республики Беларусь и при соблюде­нии обязательных условий предоставляются оперативно в автономном режиме. Срок, на который они выдаются, — всего один день, процентная ставка является фиксирован­ной и имеет штрафной характер.

Ломбардные кредиты предоставляются на срок до 30 дней двумя способами: а) на основании заявления банков — по фиксированной процентной ставке; б) по результатам ломбардного кредитного аукциона — по процентной став­ке, определяемой условиями и итогами аукциона.

При наличии достаточного обеспечения и соблюде­нии условий кредитования банк может получить от На­ционального банка несколько кредитов в один день, в том числе ломбардных (на одинаковые или различные сроки) и кредитов-овернайт.

Операции РЕПО предполагают сделки по покупке-продаже ценных бумаг с обязательством последующего выкупа или продажи по цене, установленной договором. Средства, полученные от Национального банка на усло­виях возврата при покупке ценной бумаги, имеют кре­дитный характер и отражаются как средства, предостав­ленные по операциям РЕПО.

Операции кредитного характера при размещении ком­мерческим банком средств в Национальном банке и цен­тральных банках иностранных государств включают де­позиты (срочные, до востребования и условные) и сред­ства, переданные по операциям РЕПО.