Имущественное страхование.

Объектом страхования являются различные виды собственности юридических и физических лиц. В отличие от личного страхования, при имущественном страховании всегда необходима точная оценка страхования интереса и ущерба. Страховое возмещение не должно превышать страховой суммы, а страховая сумма – страховой оценки.

Цель имущественного страхования – возмещение убытков страхования, которые могут быть прямыми или косвенными. Прямой убыток – это потеря застрахованного имуществ в результате страхового случая. Этот убыток выражается в материальной форме. Косвенный убыток – это недополученный доход вследствие прямого убытка. Как правило, возникает из-за перерыва процесса производства, невыполнения обязательств перед контрагентами, которые привели к уплате неустойки.

Группы имущественного страхования.

1. Имущественное страхование физических лиц. Здесь осуществляется страхование жилья, автотранспорта, багажа, изделий из стекла, драгоценных металлов и т.д. от огня, стихийных бедствий, крахи, неосторожности, аварий и других подобных событий.

2. Имущественное страхование юридических лиц. Страхуются:

· производственные помещения и незавершенное строительство от огня и стихийных бедствий;

· оборудование и машины от поломок;

· сельскохозяйственные культуры от града, наводнений, засухи;

· скот от болезни;

· транспортные средства от аварий;

· грузы и контейнеры от кражи, порчи, гибели и т.д.

Для юридических лиц объектом страхования могут выступать и финансовые активы. Страхуются финансовые активы (золото, ценные бумаги) от забастовок, злоупотребления служащими, невыполнения контрагентами своих обязательств и изменения валютного курса при внешнеторговых операциях.

Объектом страхования в банковской деятельности является объем предоставленного кредита. Он страхуется от невозврата.

В последнее время появилось страхование атомных и космических рисков.

3. Страхование ответственности перед третьими лицами. Такая ответственность возникает при совершении неправильных действий или бездействий страхователя и представляет собой его обязанность возместить ущерб юридическим и физическим лицам. Здесь объектом страхования выступает не собственность, а экономический интерес возможного причинения вреда в денежном выражении.

3. Во ВЭД страхуются сделки, заключаемые с иностранными контрагентами. Виды страхования:

1. Транспортное страхование:

· морское страхование,

· воздушное страхование,

· сухопутное страхование.

Морское страхование. Объектами являются груз, транспортное средство, фрахт. В объем страховой суммы включается и часть прибыли, ожидаемой от реализации застрахованного товара. Груз и транспортное средство подвержены как общим, так и специальным рискам, ущерб от которых затронет интересы судовладельца и грузовладельца. Страхование грузов называется карго, а транспортных средств – каско. По договору морского страхования страховщик обязан возместить страхователю потери в судне, грузе и фрахте по наступлению страхового случая. Эта обязанность возникает при воздействии на интерес страхователя морских опасностей, т.е. непосредственно связанных с совершением морского плавания. Вся необходимая информация, связанная с оценкой судна, при наступлении страхового случая предоставляется перевозчиком на принципе добросовестности.

Ущерб при морских опасностях подразделяется на: убытки общей аварии, убытки частной аварии. Убытки общей аварии – это убытки, понесенные в следствии чрезвычайных мер и пожертвований, предпринятых намеренно и разумно в целях спасения судна, груза и фрахта от общей для них опасности. Сюда относятся убытки от повреждения груза или судна, причиненные при принятии мер общего спасения, т.е. от выбрасывания за борт груза, при намеренной посадке на мель, при тушении пожара, а также убытки, причиненные оказателями помощи. Эти убытки распределяются между судном, фрахтом и грузом пропорционально их стоимости. Убытки частной аварии не связаны с общей для груза, фрахта и судна опасностью, их несет тот, кто потерпел или по чьей вине они возникли.

При страховании внешней торговли в РБ используются следующие условия:

¨ С ответственностью за все риски. На этих условиях возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части застрахованного имущества, происшедших по любым причинам.

¨ С ответственностью за частную аварию. Возмещение убытков от повреждения или полной гибели имущества в следствии огня, молнии, других стихийных бедствий, крушения, пропажи без вести, несчастных случаев при погрузке, убытков или расходов при ликвидации аварии и при спасении груза.

¨ Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

Наиболее значимым во внешней торговле является вопрос, кто из контрагентов несет издержки по страхованию во время транспортировки груза. Для этого в контрактах используются базисные условия поставки товара «Инкотермс».

При воздушном страховании осуществляется страхование:

Ø средств авиатранспорта,

Ø ответственности перед пассажирами за смерть и телесные повреждения,

Ø за гибель и повреждение их багажа,

Ø ответственности владельцев авиатранспорта перед третьими лицами.

При сухопутном страховании осуществляется страхование средств автотранспорта, железнодорожного транспорта, контейнеров.

2. Страхование строительно-монтажных рисков возмещает убытки от гибели, повреждения зданий, сооружений, машин, материалов, строительной техники по причине ошибок, небрежности в проведении работ, дефектов застрахованных объектов и стихийных бедствий.

3. Страхование импортируемого комплектного оборудования.

4. Страхование электронного оборудования.

5. Страхование машин, оборудования и инструментов от поломок вследствие рисков, связанных с их эксплуатацией.

6. Страхование послепусковых гарантийных обязательств, которые выданы на здания, сооружения, оборудование, построенное и смонтированное с участием отечественных организаций за рубежом.