Кратко о кредитах
Понятие кредит происходит от латинского слова "creditum", что означает – доверие или вера в долг. В приближении к нашей действительности, понятие кредит определяется как, отношение между кредитором и заемщиком, возникающее из сделки о ссуде, которая предоставляется по договору, во временное пользование, в денежной или натуральной форме.
Сделка подразумевает что, кредитор (отдающая сторона) передает ссуду (деньги или имущество) "заемщику" (получающая сторона), а заемщик, в свою очередь, обязуется, согласно договору, в определенный срок возвратить сумму эквивалентную ссуде и уплатить добавочное вознаграждение кредитора, т.е. % за ее использование.
Основанием кредитной сделки может служить доверие к имущественной состоятельности заемщика или вещественное обеспечение, т.е. залог.
Предоставление кредита осуществляется в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг.
Для чего используются кредиты?
Кредиты используются для удовлетворения широкого круга потребностей. Для физических лиц кредит, это быстрый способ приобрести требуемое благо без лишних накоплений и ожиданий.
Выделяют различные виды кредитов для физических лиц: ипотечный кредит (покупка жилья), образовательный кредит (оплата образования), товарный кредит (отсрочка платежа за товары), потребительский кредит (оплата услуг), кредиты молодой семье и многие другие.
Для юридических лиц кредиты, способ достижения целей организации с помощью финансовой подпитки.
Выделяют следующие виды кредитов для юридических лиц: срочные кредиты, кредиты в форме овердрафта, кредитные линии, а также факторинг и лизинг, для покупки необходимого оборудования, восстановления дефицита оборотных средств и прочее.
Учение – свет, а неучение – тьма. Вот только где взять деньги на оплату обучения, ведь поступить в государственный вуз, да еще и на бесплатное обучение, довольно проблематично.
Понятно, что можно обратиться в банк и получить кредит на учебу. Но, во-первых, самому абитуриенту кредит вряд ли кто выдаст, поэтому кредитополучателем придется быть одному из родителей. Во-вторых, просто так, без обеспечения, например, залогом, кредит не получить. А в-третьих, поражают проценты по такому кредиту, и не каждый родитель решится начинать взрослую жизнь своего чада с долгов.
Здравствуй, диплом!
Как отмечалось ранее, у студентов-получателей кредита после окончания вуза, точнее, на 12-й месяц после его окончания, возникает обязанность по выплате предоставленного и использованного кредита. Тем не менее, и от таких затрат можно уйти, если проработать по специальности на госпредприятии не менее пяти лет: «Получатель кредита, который после окончания вуза проработал по специальности не менее чем 5 лет в государственном или коммунальном учреждении или организации в сельской местности, кредит и проценты за пользование им не возвращает, что подтверждается ежегодно на момент оплаты справкой с места работы» (п. 26 Постановления).
Да, и еще немаловажный аспект. Студенты, находящиеся в академическом отпуске, имеют право продлить срок действия соглашения о предоставлении кредита после возвращения из академотпуска. Обратите внимание, что такой вид отпуска просто так, по одному волеизъявлению студента не предоставляется. Согласно ч. 2 ст. 45 ЗУ «О высшем образовании», академический отпуск может быть предоставлен в связи с обстоятельствами, делающими невозможным выполнение учебного плана, а именно – по состоянию здоровья, в связи с призывом на срочную военную службу в случае утраты права на отсрочку от нее, обучением или стажировкой в образовательных или научных учреждениях иностранных государств. Так что, если, к примеру, студентке пришлось уйти в академический отпуск по состоянию здоровья (в связи с рождением ребенка), срок действия льготного договора можно продлить.
Кроме прочего, для студентов, выполняющих кредитный договор на общих основаниях, Постановлением предусмотрена возможность выплатить кредит и проценты по нему досрочно. И, кстати, срок возврата кредита продлевается в случае прохождения его получателем срочной военной службы, а также пребывания в отпуске по уходу за ребенком до достижения им трехлетнего возраста
К целевым кредитам относится кредит на образование. Эти кредитыимеют определенные цели. Условия по максимуму подстраиваются под определенные нужды и требования потребителей, коими являются заемщики – учащиеся.
Но как показала практика, только всего лишь 15 % нуждающихся в образовательном кредите сами занимают целевые деньги по совсем другой программе, под названием «Кредит на образование». Здесь много можно уточнить причин: не распространенность программ кредитования на обучение среди банков, а также неотлаженность условий кредитования, недостаточное информирование заемщиков об удобстве и возможностях предоставляемых кредитов и др. Иной раз сами банки не хотят себя обременять, чтобы реализовывать некоторые целевые программы. Когда нуждающийся обращается в банк за образовательным кредитом, банк рекомендует в этом случае уже наработанную схему, то есть традиционную, коим и является кредит на неотложные нужды. Хотя прекрасно знает, что нецелевой кредит, мало того, что обойдется дороже, да к тому же не так удобен заемщику, если сравнить с необходимым ему кредитом по целевой программе.
Некоторые учебные заведения для того, чтобы поддержать учащихся в такое трудное время, предпринимают какие-то меры, а именно: переводят хорошо учащихся студентов с коммерческих отделений на свою бюджетную основу, при этом сумму оплаты за учебу оставляют в прежнем размере.
Мир кредитования не может стоять на одном уровне, поэтому банками предлагаются всевозможные программы образовательного кредитования. Для тех, кто уже платно получает, а может планирует получить высшее образование в 2011 году, государство предлагает на льготных условиях получить образовательные кредиты. Первыми сделают так банки государственного капитала с долей участия: банк «Союз», который является основным акционером Агентства по страхованию вкладов и Сбербанк России ОАО – основной акционер и учредитель ЦБ РФ.
Миклушевский, который является зам министром по образованию и науки РФ, сообщил о льготной программе кредитования. В конце апреля 2010 года планируют запустить данную программу. Ставка по кредитам, предназначенная на образование, собственно должна, да в принципе и будет субсидироваться государством на 3 четверти от той ставки, которая рефинансируется ЦБ РФ, при этом около 5 процентов годовых составит нагрузка на заемщика по образовательному кредиту.
В том случае, если заемщик становится неплатежеспособным и возникает просроченная задолженность, будет равняться 20 % компенсация просрочки, зависящая от выданных кредитов и их объемов.
Вот такие условия образовательного кредита, предоставленные с учетом льготной программы:
- 10 лет составит срок кредитования после окончания ВУЗа-
- около 5 процентов годовых составит льготная ставка, с учетом субсидирования государством. Максимальная ставка для заемщиков не превысит и четверти ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 3 процента-
- по льготным образовательным кредитам не нужен ни залог, ни поручитель-
- погашение основного долга будет производиться равными частями, когда закончится льготный период, а начало погашения кредита начнется через три месяца, после выпуска студента из учебного заведения-
- ежемесячное процентное погашение кредита-
- за предоставление кредита, комиссии, в принципе могут встречаться, но пока не отмечены в льготных рамках-
Эта льготная программа будет действовать до декабря 2013 года. В данной программе определенные требования предъявляются к потенциальным заемщикам, так как получить льготный образовательный кредит смогут те студенты, которые учатся на «хорошо» и также «отлично». Кроме этого, в первую очередь программа будет применяться к студентам 56 ВУЗам, которые были отобраны Министерством образования и науки.
Студентам, которые платно получают высшее образование или же средне – специальное, среднетехническое, не завися от государственной программы, предоставляются образовательные кредиты со ставками в среднем от 15 процентов до 20 процентов годовых и выше.
Для получения образовательного кредита нужно знать некоторые нюансы, а именно: если вы являетесь гражданином РФ и вам менее 14 лет, вам понадобятся созаемщики по кредиту, а если старше 14 лет, в коих надобность отпадает. Кредит выдается на оплату очной, так и заочной форм обучения. Ваши учебные заведения должны находиться на территории РФ. Одиннадцать лет будет составлять срок образовательного кредита. Так же может произойти ограничение суммы, как в нижнем пределе, так и в верхнем. Рассчитывается эта сумма от того, какие платежеспособности имеет заемщик. Если нормальные – выдается максимальная сумма, которая оплачивает общую стоимость обучения, причем кредит выдается в безналичной форме.
Для того чтобы получить образовательный кредит, нужно первостепенно обратиться в банк, ознакомится с действующими условиями кредитования и представить соответствующие документы.
Вот такой перечень документов должен быть:
- паспорт, а может другой документ, который удостоверяет личность заемщика (поручителя, созаемщика)-
- анкета – заявление для получения образовательного кредита-
- договор, заключенный между образовательным учреждением и заемщиком-
- документы, которые подтверждают размер доходов, а также размер удержаний, которые производились за последние шесть месяцев заемщика (поручителя, созаемщика) – по форме банка или же по форме № 2 –НДФЛ-
- при необходимости, банк имеет право запросить какие - нибудь дополнительные документы, которые могут отражать финансовое положение заемщика (поручителя, созаемщика)-
На сегодняшний день в Сбербанке РФ есть такая возможность получить образовательный кредит для того, чтобы оплатить обучение не только на дневном, но и на вечернем, а также заочном отделении любого образовательного учреждения, которое находится на территории РФ, выбирая одну из перечня программ, толи начального или среднего, может высшего, или же какого дополнительного профессионального образования.
Где же можно получить образовательный кредит? Место получения может быть различным: толи местонахождение образовательного учреждения или место регистрации созаемщика – родителей, а также учащегося или же место регистрации соземщика (работодателя).
Созаемщик нужен тогда, когда студенту нужно получить образовательный кредит, но он при этом не имеет подтвержденного, постоянного собственного дохода.
Сроком до 11 лет предоставляется кредит, сюда же входит срок обучения. Отсрочка погашения по основному долгу предоставляется на весь период обучения, но не имеет права превышать пяти лет.
По не льготному образовательному кредиту, потребуется обеспечение – залог и поручительство. Залог должен подвергаться обязательному страхованию.
Двенадцать процентов годовых составит процентная ставка кредита. От региона будет зависеть минимальная сумма кредита, а максимальная не должна превышать 90 процентов от всей суммы обучения.
Россельхозбанк также выступает игроком на рынке образовательных кредитов. В Россельхозбанке существуют свои правила кредитования. Заемщики – это граждане до 14 лет. До восемнадцатилетнего возраста требуется банку письменное соглашение родителей, то есть законных заемщиков или других представителей для получения кредита. Законные представители заемщика могут выступать также созаемщиками. Кредит может быть предоставлен для обучения гражданам РФ в медицинских и педагогических образовательных учреждениях, а также в отраслях агропромышленного комплекса. 10 лет составляет срок кредита. Отсрочка уплаты погашения основного долга будет составлять период обучения. Ставка на кредит составит 12 процентов годовых. Максимальная сумма кредита ограничена до 350 тысяч рублей.
Кредит может быть двух видов – это единовременный, то есть с зачислением сразу всей суммы на счет, а может быть дан в виде кредитной линии, то есть по частям или же потраншевое поступление суммы. За это банк требует имущественный залог, а также нужно поручительство. В этом случае взимается комиссия за предоставление кредита в размере 1 процент от суммы, но чтобы она не превышала 20 тысяч рублей и еще существует комиссия – вы ее должны оплатить за рассмотрение данного пакета документов, которые вы подали для получения кредита.
Ранее «Уралсиббанк», согласно сведениям, которые были получены от тех людей, которые обращались за образовательным кредитом, замораживал программы данного кредитования. А в настоящее время предоставляется такой кредит, учитывая все условия предоставления других банков, к тому же с некоторыми отличиями и особенностями. Этим банком предоставляется такой кредит на срок обучения и плюс еще четыре года, в форме кредитной линии, но с тем условием, чтобы срок транша линии не превысил пяти лет. Для этого нужно поручительство. Кредит предоставляется в иностранной валюте – по желанию или же в рублях, в сумме от 25 тысяч рублей до 1 миллиона. А погашение производится аннуитентными платежами. Минимальный срок заемщика, как ни странно – 23 года. В целом же, банк «Уралсиб» выглядит менее конкурентоспособным при выдаче образовательного кредита.
Банк «Союз» в рамках государственной программы предоставляет образовательные кредиты. На сегодняшний день, действующим заемщикам, банк предоставляет очередные транши.
Какому банку можно довериться и чем можно руководствоваться, чтобы получить образовательный кредит? В рамках льготной, а также субсидируемой программы, такой кредит выгоднее всего. В сфере образовательного кредитования, такие кредиты можно получить в Сбербанке, а также в банке «Союз». Образовательный кредит под 12 процентов годовых, в рамках обычной целевой программы, с отсрочкой погашения основного долга, намного выгоден, по сравнению с потребительским кредитом.
Если же вам выдадут кредит в форме кредитной линии, здесь перечисления средств происходит не за один раз, то есть не одновременно, а как бы по частям, согласно посеместровой или по годовой оплате за обучение, значит, в этом случае, вы сэкономите на процентных платежах, так как проценты начисляются на определенную сумму остатка, который составляет основной долг (дифференцированный платеж). Аннуитентные платежи изначально не выгодны, так как переплата выливается в большую сумму, по сравнению с дифференцированными платежами. Если же учебное заведение предложит скидки в оплате одновременно за весь период сразу, в этом случае нужно просчитать, что менее выгодно и затратно для заемщика: постепенная выборка или же оплата сразу за весь период обучения, но со скидкой. Если имеется такая возможность перейти с коммерческого отделения на бюджетное – это создаст шанс получить образовательный кредит в более выгодной форме кредитной линии. Здесь весь денежный лимит кредитной линии до конца можно недовыбрать.
В выборе банка вам может помешать критерий, где является необходимостью предоставлять имущественное обеспечение. Если у вас такого не имеется, следовательно, нужно искать банк, который предоставляет кредит только под поручительство.
Непосредственно перед самим поступлением в ваше учебное заведение, следует оформлять документы, связанные с образовательным кредитом. А лучше всего тогда оформлять кредит, когда заемщик уже учится, так как в перечне документов, которые необходимы для получения кредита, указывается договор на получение для образовательных услуг, который заключается между заемщиком и образовательным учреждением.
Похвальное внимание государства РФ к образовательной сфере, а также повышению уровня в финансовой грамотности населения, открывает большие перспективы целевого кредитования учащихся и студентов. Согласно сведениям из всевозможных источников, платное образование в РФ получают от 45 до 50 процентов учащихся средних, профессиональных, технических, а также высших учебных заведений.
Можно будет узнать подробнее о льготном образовательном кредите (постановления утвержденного правительством РФ и правила предоставления субсидий № 699 от 28 августа 2009 года, в котором сказано о государственной поддержке и предоставления образовательных кредитов студентам высшего профессионального образования и образовательных учреждений, которые имеют государственную аккредитацию).
В Волгоградской области величина прожиточного минимума на душу населения за первый квартал 2011 года составила 6068 рублей. При этом для трудоспособного населения этот показатель установлен в размере 6537 рублей, для пенсионеров – 4949 рублей, для детей – 5874 рубля. Напомним, что величина прожиточного минимума учитывается при разработке и реализации областных социальных целевых программ, оказания необходимой социальной помощи малоимущим гражданам, при формировании регионального бюджета. В Волгоградской области более 300 тыс. человек являются получателями различных социальных выплат, которые рассчитываются, исходя из величины прожиточного минимума.
Как и где можно подработать студенту?
Многие студенты ищут различные возможности подработки. Работать полный день для них проблематично — лекции, семинары и сессии никто не отменял. Чаще всего подходящая работа дает заработок в размере 100–300 долл. в месяц, а вот поле для деятельности — самое широкое: от курьера или промоутера до каких-нибудь экзотических профессий. Если для одних стимулом становится финансовая независимость, то для других — желание начать карьерный путь еще до завершения обучения. Серьезный настрой на поиск работы в целях начала карьерного роста становится сигналом к трудоустройству по специальности.
Работа по специальности
Студенты первого или второго курса зачастую сталкиваются с большими проблемами при устройстве на работу по специальности, даже в качестве помощника, по причине своей малой подготовленности. Поэтому устраиваться на работу по специальности обычно советуют только на третьем и выше курсах. При устройстве на такую работу важно убедить работодателя в своей профпригодности и уникальности.
Тем не менее работодатели охотно привлекают студентов к работе в период летних отпусков собственных постоянных сотрудников. Таким способом они и поддерживают производственный процесс, и присматриваются к молодым людям с перспективой пригласить их впоследствии на постоянную работу.
Можно напрямую обращаться в интересующие организации, а можно воспользоваться связями, в том числе и знакомством с преподавателями, которые вполне могу порекомендовать своего студента на работу в хорошую компанию. Как вариант — можно попытаться найти компанию, которая возьмет студента на стажировку или практику. Правда, платить в таком случае будут мало или может даже не будут вообще, но если себя показать с хорошей стороны — могут предложить остаться в штате, уже с зарплатой и перспективами роста.
Основные плюсы работы по специальности:
· получение необходимых навыков;
· применение теоретических знаний на практике;
· возможность появления места для поиска материала к диплому;
· возможность появления места для будущего трудоустройства на постоянную работу.
Специфика работы зависит от сферы деятельности:
Журналистика — это интересная специальность для тех, кто любит писать и ни дня не может прожить без строчки, написанной собственной рукой. Работа журналиста высоко ценится издательскими домами, редакциями газет и журналов, которые готовы заплатить немало даже за небольшую, но оригинальную статью.
Если студент планирует связать свою карьеру с лингвистическими науками, то ему лучше устроиться переводчиком в соответствующую компанию.
Будущие психологи или управленцы, как правило, идут работать стажером в кадровое агентство, где получают навыки необходимые им для дальнейшего обучения.
Сфера страхования открывает перед студентами бескрайние просторы возможностей в виде вакансии страховых агентов. В результате выполнения данной работы появляются минимальные навыки заключения страховых договоров, составления документов, общения с людьми. Отрицательной чертой такой деятельности является непостоянство заработка и низкая зарплата при отсутствии умения убеждать людей.
Работа в крупной компании
Принимая решение о трудоустройстве в крупную компанию, студент выбирает для себя наиболее сложный, но самый перспективный путь! Информацию о вакансиях в таких компаниях невозможно найти в сети интернет, они не размещаются на страницах газет. При поиске данной информации необходимо обращаться непосредственно в отделы кадров и проявлять настойчивость совместно с изобретательностью.
Но не стоит забывать о том, что к сотрудникам крупных компаний предъявляются высокие требования с самого первого дня работы. Об опоздании не может быть и речи! А вот завершение рабочего дня достаточно часто переваливает через отметку 8-часового графика.
Студент не должен при поиске работы в крупной компании сразу рассчитывать на высокую должность, потому что главное для него — внедриться, чтобы затем раскрыть свои способности при выполнении порученных заданий и получать повышения.
Целеустремленные студенты 3-го и выше курсов ежегодно получают шанс приобретения опыта работы в крупных компаниях благодаря программам стажировок, конкурc на которые открывается весной. Чаще всего такие стажировки длятся 3-6 месяцев и оплачиваются немного менее чем работа специалистов. Бесплатные стажировки не распространены в России, но они все же встречаются в чрезвычайно крупных компаниях.
