Сущность депозитной политики коммерческого банка

В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную депозитную политику, то есть стратегию практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.

 

Сформированный на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции, таким образом, носят первичный характер по отношению к большей части банковских операций, направленных на получение доходов. В этой связи привлеченные средства должны рассматриваться как самостоятельный объект политики.

 

Таким образом, управление привлеченными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Однако вопросы, связанные с исследованием теоретических основ этой сферы деятельности, в научной литературе разработаны недостаточно. Особенно это касается понятия депозитной политики коммерческого банка как составляющего элемента стратегии управления пассивами.

 

К определению сущности депозитной политики банка нельзя подойти однозначно, так как она изменяется в зависимости от её субъекта.

 

Депозитная политика представляет собой стратегию и тактику коммерческого банка по привлечению денежных средств клиентов на возвратной основе, путем активных или пассивных операций.

 

Активные депозитные операции - это размещение имеющихся в распоряжении банков средств во вклады в другие банки или кредитные организации1.

 

Пассивные депозитные операции - операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады.

 

Депозитная политика банка должна включать:

 

- разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению денежных средств во вклады, основанную на всестороннем исследовании рынка, то есть анализ окружающей финансовой среды, места и роли банка в сфере привлечения средств, диагностика и прогнозирование;

 

- формирование тактики коммерческого банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских депозитных продуктов для клиентов (в области товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политики);

 

- реализацию разработанной стратегии и тактики;

 

- контроль реализации политики и её эффективности;

 

- мониторинг деятельности коммерческого банка по привлечению денежных средств.

 

Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является депозитная политика банка. Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития. Кроме того, используются такие документы, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств, как «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка».

 

В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы. Конкретно в нем банк предусматривает:

 

- перспективы роста собственных средств банка (капитала), а отсюда и соотношение между собственными и привлеченными средствами;

 

- структуру привлеченных и заемных средств (вклады, депозиты, межбанковские кредиты, в том числе кредиты ЦБ РФ);

 

- предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения; соотношение между срочными депозитами (вкладами) и на срок «до востребования»;

 

- основной контингент по вкладам и депозитам, т. е, категорию вкладчиков;

 

- географию привлечения и заимствования средств;

 

- желательные банки-кредиторы по МБК, сроки привлечения последних; условия привлечения депозитов (вкладов) и МБК;

 

- способы привлечения депози­тов (на основе договоров банковского счета, корреспондентского счета, банковского вклада (депозита), путем выпуска собственных сертификатов, векселей);

 

- соотношение между рублевыми и валютными депозитами (вкладами);

 

- новые формы привлечения средств в депозиты;

 

- особые условия открытия отдельных видов депозитов (вкладов);

 

- меры по соблюдению нормативов риска банка по привлеченным средствам.

 

Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

 

– экономическая целесообразность;

 

– конкурентоспособность;

 

– внутренняя непротиворечивость.