Страховые случаи (виды договоров страхования)

Страховым случаем является уже совершившееся событие (чаще всего - ДТП), с наступлением которого возникает юридическая обязанность владельца автотранспортного средства в соответствии с гражданским законодательством возместить ущерб третьим лицам, причиненный в результате эксплуатации автотранспортного средства страхователя.

В практике страхования к страховым случаям относятся:

- травма или смерть пострадавших третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства страхователя (ущерб, причиненный жизни и здоровью);

- уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам, в результате эксплуатации транспортного средства страхователя (ущерб имуществу).

Соответственно, и договор страхования может быть заключен:

а) с ответственностью за ущерб, причиненный жизни и здоровью третьих лиц (страховая компания компенсирует только ущерб жизни и здоровью);

б) с ответственностью за ущерб, причиненный имуществу третьих лиц (страховая компания компенсирует только ущерб имуществу);

в) с ответственностью за все риски (страхуется ущерб, причиненный как жизни и здоровью, так и имуществу третьих лиц).

При заключении договора страхования по соглашению сторон определяется страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение(обеспечение). Договором страхования может быть установлена как общая страховая сумма (максимальный размер страхового возмещения в отношении всех страховых случаев, наступивших в течение действия договора страхования), так и страховая сумма на один страховой случай, на одно транспортное средство, на отдельную группу страховых рисков. Страховая сумма может быть увеличена в течение срока действия договора страхования при уплате дополнительной страховой премии.

Размер страховых взносов определяется на основании выбранной страховой суммы, набора страховых случаев, характеристик АТС (например, мощность двигателя) и применяемых тарифов, которые в общем случае при увеличении страховой суммы снижаются. В ряде компаний используют еще такие показатели, как водительский стаж страхователя, количество лиц, допущенных к управлению.

По договору страхования может быть установлена франшиза, как по одному страховому случаю, так и по отдельному риску, либо по договору в целом.

При заключении договора страхования страхователь должен предоставить страховой компании необходимую информацию о транспортных средствах, эксплуатировать которые он собирается в силу принадлежащих ему прав владения, пользования или распоряжения, а также другие сведения, запрошенные страховщиком.

Как правило, договор страхования заключается на срок до одного года. При этом многие страховые компании при заключении договоров на следующий срок вводят систему «бонус-малус», т.е. систему льгот за безаварийную эксплуатацию и предоставляют бонус (скидку) в определенном размере страховых платежей, начиная со второго года страхования, чтобы страхователь, не допустивший ДТП в первый год эксплуатации, почувствовал, что страховая компания поощряет безаварийную езду. В среднем для страхователей при заключении нового договора на последующий срок устанавливаются скидки с платежей при отсутствии ДТП по своей вине в размере 10 % за каждый год безубыточного страхования.

В период действия договора страхования владелец автотранспортного средства(страхователь, выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать в страховую компанию о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховой компании при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (например - ДТП с повреждением другого АТС), владелец АТС, в отношении которого заключен договор страхования, должен выполнить ряд действий и обязанностей, которые должны быть установлены в договоре страхования. Основными из них являются следующие:

- принять доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению и (или) уменьшению ущерба жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц;

- обратиться в соответствующие правоохранительные, надзорные или иные органы (милиция, Госавтоинспекция, пожарный надзор, органы здравоохранения и иные), уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая;

- незамедлительно в установленный договором срок сообщить в страховую компанию о факте страхового случая;

- обеспечить страховщику возможность осмотра поврежденного имущества третьих лиц и согласовать с ним дальнейшие действия по урегулированию претензий потерпевших;

- передать страховой компании все необходимые документы для осуществления регресса к виновным лицам.

Страхователь, как правило, самостоятельно собирает документы, необходимые для осуществления страхового возмещения страховщиком или страхователю или потерпевшим лицам.