Процесс кредитования в банке

Название этапа кредитного процесса	Содержание работы на конкретном этапе
Обращение клиента в банк. Предварительный анализ.	- Изучение кредитной заявки. - Определение целесообразности кредитования. - Определение банком ресурсных возможностей.
Анализ кредитоспособности клиента	- Качественный анализ; - Финансовый анализ; - Анализ кредитуемого проекта. - Анализ наличия обеспечения
Выработка условий кредитного договора Выработка условий договоров по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору (Работа по данным направлениям ведется параллельно и совпадает по времени)
Заключение кредитного договора. Заключение договоров залога (гарантий, поручительств) (Работа по данным направлениям ведется параллельно и совпадает по времени)
Предоставление кредита: 1) распоряжение о зачислении суммы кредита на текущий (расчетный) счет клиента; 2) перечисление средств сразу на оплату приобретаемых за счет кредита ценностей минуя текущий (расчетный) счет клиента	Контроль за целевым направлением кредита: реквизиты получателя средств, указанные в представленных кредитополучателем платежных инструкциях, оплачиваемых за счет кредитных ресурсов банка сверяются с реквизитами, указанными в кредитной заявке и контрактах на приобретение за счет кредита ценностей.
Кредитный мониторинг (система мероприятий по отслеживанию изменений кредитоспособности кредитополучателя и других составляющих качества кредита для определения того, какие действия необходимо предпринять в случае возникновения проблем)	Контроль за целевым использованием кредита; Контроль за фактическим наличием кредитуемых ценностей; Контроль за наличием залога; Контроль за финансовым состоянием кредитополучателя; Контроль за своевременностью уплаты процентов и др.
Погашение кредита.
Пролонгация кредита - возможна, если существуют объективные причины непогашения задолженности в срок.	- Оформление дополнительного соглашения к кредитному договору; - приведение в соответствие договоров залога и других обеспечительных обязательств
Вынесение на счет просроченных кредитов После этого: - реализация обеспечения, предъявление претензий гарантам, поручителям для погашения задолженности за счет внешних источников; - создание специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску;
Списание безнадежных кредитов за баланс за счет резерва
Реструктуризация задолженности клиента: - переоформление сомнительной краткосрочной задолженности в долгосрочную; - предоставление возможности погашения задолженности в рассрочку; - обмен банком безнадежной задолженности на долю в уставном фонде кредитополучателя; - продажа с дисконтом безнадежной задолженности третьим лицам.

Управление кредитным риском осуществляется при использовании различных механизмов защиты от него на отдельных стадиях (этапах) кредитного процесса при работе с персональным клиентом.

Таблица 9.2 Способы предупреждения и снижения кредитного риска на различных стадиях кредитного процесса

Наименования этапа кредитного процесса	На что направлены действия банка
Предварительный анализ кредитоспособности потенциального кредитополучателя	Оценка и предупреждение кредитного риска, избежание риска
Использование различных способов обеспечения исполнения обязательств клиентом по кредитным договорам (залог, гарантия, поручительство)	Обеспечение вторичных источников для компенсации кредитного риска
Осуществление кредитного мониторинга после выдачи кредита и до момента его погашения, в рамках которого проводится контроль за целевым направлением кредита, наличием и сохранностью обеспечения возврата, финансовым состоянием должника и др.	Своевременное опознание риска и создание источников для его компенсации путем формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску

Таким образом, все действия банка на различных этапах кредитного процесса направлены на предупреждение кредитного риска, оценку его уровня, своевременное распознание и создание источников для компенсации (за счет обеспечения вторичных источников погашения долга и за счет формирования специального резерва на покрытие возможных убытков).