Принципы организации деятельности коммерческих банков. Виды основных операций коммерческих банков

Организация, осуществляющая банковскую деятельность, не может быть создана просто по желанию: Банковское дело явно регламентируется более подробно, чем любая другая сфера деятельности. В настоящей главе исследуются требования, предъявляемые Центральным Банком России к вновь образующемуся коммерческому банку и процесс рассмотрения документов при вынесении решения о выдаче лицензии.

Лицензионный порядок означает, что коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от Центрального Банка России. В лицензии предусматривается перечень операций, которые выполняются банком.

Для получения лицензии учредителями предоставляются следующие документы:

-ходатайство о выдаче лицензии;

-учредительные документы: учредительный договор, устав банка, протокол о принятии устава и назначении руководящих органов банка;

-экономическое обоснование;

-заключение аудиторской организации о финансовом положении учредителей;

-сведения о профессиональной пригодности руководителей (председателя и главного бухгалтера) банка, предлагаемых учредителями;

-квитанции (платежные поручения), подтверждающие оплату оплату лицензии;

-другие документы, предусмотренные требованиями Департамента надзора ЦБ за деятельностью коммерческих банков Центробанка.

Центральный Банк России для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

Установлен срок для рассмотрения ходатайств о выдаче лицензии на совершение банковских операций. Он не должен превышать трех месяцев со дня получения ходатайства и всех документов^ предусмотренных законом о выдаче лицензий.

Естественно, не всегда может быть получен положительный результат. Основанием для отказа в выдаче лицензии являются:

-несоответствие учредительного договора и устава действующему в России законодательству;

-неудовлетворительное финансовое положение учредителей (по заключению аудиторской организации), угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка.

Центральный Банк России может также не выдать лицензию на проведение банковских операций, если придёт к выводу о профессиональной непригодности руководителей банка. Требуется, чтобы руководители банка (председатель Правления и главный бухгалтер) обладали безупречной деловой репутацией и имели опыт банковской работы.

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций. Основные из них следующие:

-привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов по соглашению с заемщиками;

-ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

-осуществление расчетов по поручению клиентов и банков -корреспондентов;

-финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;

-кассовое обслуживание клиентов и банков-корреспондентов;

-выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

-покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

-выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

-приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (форфейтинг), а также выполнение этих операций с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

-покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

-покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

-привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

-доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

-лизинговые операции;

-оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

-осуществление других операций, в соответствии с лицензией ЦБ.

Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов рисков, за исключением страхования валютных рисков.