Ћекции.ќрг


ѕоиск:




 атегории:

јстрономи€
Ѕиологи€
√еографи€
ƒругие €зыки
»нтернет
»нформатика
»стори€
 ультура
Ћитература
Ћогика
ћатематика
ћедицина
ћеханика
ќхрана труда
ѕедагогика
ѕолитика
ѕраво
ѕсихологи€
–елиги€
–иторика
—оциологи€
—порт
—троительство
“ехнологи€
“ранспорт
‘изика
‘илософи€
‘инансы
’ими€
Ёкологи€
Ёкономика
Ёлектроника

 

 

 

 


—траховые правоотношени€. ‘ормы и виды страховани€




 

«аконодательство регулирует отношени€ в области страхова≠ни€ между страховыми организаци€ми и гражданами, предпри≠€ти€ми, организаци€ми, а также страховые отношени€ между страховыми организаци€ми. ƒействие гл. 48 √  –‘ и «акона –‘ Ђќб организации страхового делаї 1992 г. не распростран€≠етс€ на государственное социальное страхование, пор€док фор≠мировани€ и использовани€ средств, а также организаци€ управлени€ которым принципиально отличаютс€ от классиче≠ского страховани€ и больше подход€т к системе налогообложе≠ни€.

»сход€ из общего гражданско-правового определени€ об€за≠тельства в силу страхового об€зательства одна сторона (страхо≠ватель) об€зуетс€ уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а друга€ сторона (страховщик) об€зуетс€ при наступлении предусмотренного событи€ (страхового случа€) про≠извести выплату страхового возмещени€ (при имущественном стра≠ховании) или страхового обеспечени€ Ч страховой суммы (при личном страховании).

ќсобенности содержани€ страхового об€зательства следует анализировать, характеризу€ его формы, объекты, виды, субъек≠ты, их права и об€занности, способы защиты.

¬ыдел€ютс€ две формы страховани€ Ч об€зательное и добро≠вольное. “акое деление обусловлено соответствующими юридическими фактами. ќб€зательное страхование возникает незави≠симо от волеизъ€влени€ его участников в силу закона. ƒобро≠вольное страхование основано исключительно на соглашении сторон.

ѕри об€зательном страховании законом на указанных в нем лиц возлагаетс€ об€занность страховать:

а) жизнь, здоровье и имущество других лиц на случай при≠чинени€ вреда;

б) риск гражданской ответственности, котора€ может насту≠пить вследствие причинени€ вреда жизни, здоровью или имуще≠ству других лиц либо нарушени€ договоров с другими лицами.

«акон пр€мо запрещает возлагать на гражданина об€зан≠ность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 √ ). ѕо смыслу п. 1 этой статьи гражданина или юридическое лицо нельз€ также принудить страховать и имущество, принадлежа≠щее им на праве собственности, иначе это противоречило бы их правовому статусу собственника.

ќб€зательное страхование бывает двух видов: государствен≠ное и негосударственное.

ќб€зательное государственное страхование осуществл€етс€ за счет средств государственного бюджета. ¬ насто€щее врем€ пре≠дусмотрено следующее страхование:

Ч жизни и здоровь€ военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, сотрудников органов внутренних дел, учреж≠дений и органов уголовно-исполнительной системы и феде≠ральных органов налоговой полиции (‘едеральный закон Ђќб об€зательном страховании жизни и здоровь€ военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц р€дового и началь≠ствующего состава органов внутренних дел –оссийской ‘едера≠ции, сотрудников учреждений и органов уголовно-испол≠нительной системы и сотрудников федеральных органов налого≠вой полицииї от 28 марта 1998 г. є 52-‘«);

Ч сотрудников налоговых органов (ст. 16 «акона –‘ Ђќ на≠логовых органах –оссийской ‘едерацииї от 21 марта 1991 г. є 943-1);

Ч прокуроров и следователей органов прокуратуры (ст. 45 «акона –‘ Ђќ прокуратуре –оссийской ‘едерацииї от 17 €нвар€ 1992 г. є 2202-1);

Ч судей (ст. 20 «акона –‘ Ђќ статусе судей в –оссийской ‘едерацииї от 26 июн€ 1992г. є 3132-1; ст. 20 ‘едерального закона Ђќ государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органовї от 24 апрел€ 1995 г. є 45-‘«);

Ч депутатов √осударственной ƒумы (ст. 22 ‘едерального за≠кона Ђќ статусе депутата —овета ‘едерации и статусе депутата √осударственной ƒумы ‘едерального —обрани€ –оссийской ‘едерацииї от 8 ма€ 1994 г. є 3-‘«) и т. д.

ќб€зательное негосударственное страхование предусмотрено целым р€дом федеральных законов:

Ч медицинское страхование Ч «акон–‘ Ђќ медицинском страховании граждан в –оссийской ‘едерацииї от 28 июн€ 1991 г. є 1499-1 (в ред. от 1 июл€ 1994 г.);

Ч страхование пассажиров на железных дорогах и отдельных категорий работников железнодорожных транспортных органи≠заций Ч ст. 25 ‘едерального закона Ђќ федеральном железно≠дорожном транспортеї от 25 августа 1995 г. є 153-‘«;

Ч экологическое страхование Ч ст. 23 «акона –‘ Ђќб охра≠не окружающей природной средыї от 18 декабр€ 1991 г. є 1060-1;

Ч страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов Ч ст. 15 ‘е≠дерального закона Ђќ промышленной безопасности опасных производственных объектовї от 21 июл€ 1997 г. є 116-‘«;

Ч страхование профессиональной ответственности нотариу≠сов, занимающихс€ частной практикой, Ч ст. 18 ќснов законо≠дательства –оссийской ‘едерации о нотариате от 11 феврал€ 1993г. є4462-1;

Ч страхование ответственности воздушного перевозчика пе≠ред пассажирами, грузоотправител€ми и грузополучател€ми Ч ст. 133, 134 ¬оздушного кодекса–‘ от 19 марта 1997 г. є 60-‘«;

Ч страхование жизни и здоровь€ членов экипажа воздуш≠ного судна Ч ст. 132 ¬оздушного кодекса–‘;

Ч страхование космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры Ч ст. 25 «акона –‘ Ђќ космической де€тельностиї от 20 августа 1993 г. є 5663-1 и т.д.

”слови€ договора, заключаемого при об€зательном страхо≠вании, не могут быть хуже тех, что определены соответствую≠щим законодательным актом. ≈сли же это все-таки произошло, то лицо, на которое возложена об€занность страховани€, несет перед выгодоприобретателем или застрахованным ответствен≠ность на тех же услови€х, на каких должно было быть выплаче≠но страховое возмещение или страхова€ сумма (п. 2 ст. 937 √ ).

—воеобразной разновидностью об€зательного страховани€ €вл€ютс€ требовани€ о наличии соответствующего договора страховани€ как об€зательного услови€ осуществлени€ той или иной де€тельности либо проведени€ конкретных коммерческих операций. Ќапример, в п. 6 ѕоложени€ о транзите вооружений, военной техники и военного имущества через территорию –ос≠сийской ‘едерации, утвержденного ѕостановлением ѕрави≠тельства –‘ от 8 апрел€ 2000 г. є 306, говоритс€, что такой транзит разрешаетс€ при условии предоставлени€ участником транзита страховых и других финансовых гарантий возмещени€ ущерба, который может быть причинен жизни и здоровью чело≠века, окружающей природной среде и государственной безопас≠ности –оссии. ‘актически об€зательное страхование объектов лизинга в агропромышленном секторе при использовании средств федерального бюджета установлено п. 3.5 ѕравил ис≠пользовани€ средств федерального бюджета, направл€емых на лизинговые операции в агропромышленном комплексе (в ред. письма ћинфина –‘ от 26 июн€ 1998 г. є 09-03-02). «ачастую требуетс€ предоставление соответствующих договоров страхова≠ни€ и как условие выдачи лицензий на определенные виды де€≠тельности.

¬месте с тем страхователь может отказатьс€ от проведени€ страховани€ без наступлени€ последствий, предусмотренных законом, дл€ случаев неисполнени€ требований об об€зательном страховании Ч его только могут не допустить к соответствую≠щему виду де€тельности.  роме того, стороны договора в прин≠ципе свободны в выборе условий страховой защиты.

ƒобровольное страхование осуществл€етс€ по усмотрению участников гражданского оборота. ѕравила добровольного стра≠ховани€, определ€ющие общие услови€ и пор€док его проведе≠ни€, устанавливаютс€ страховщиком самосто€тельно в соответ≠ствии с положени€ми закона.  онкретные услови€ страховани€ согласовываютс€ сторонами при заключении договора.

ќбъекты страховани€ определ€ютс€ в законе как не проти≠воречащие законодательству–‘ имущественные интересы, св€≠занные с:

Ч владением, пользованием и распор€жением имуществом, возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица либо вреда, причиненного юридическому лицу, а также осуществлением предприниматель≠ской де€тельности (имущественное страхование);

Ч жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страховател€ или застрахованного лица (личное страхование).

—ледовательно, в зависимости от объекта страховани€ (специфики страхового интереса) различаютс€ и виды страхова≠ни€. ¬ насто€щее врем€ гл. 48 √  делит страхование на имуще≠ственное и личное.

¬ рамках имущественного страховани€ законодатель выдел€≠ет, в частности, страхование имущества, страхование ответст≠венности за причинение вреда и по договору, а также страхование предпринимательского риска (п. 2 ст. 929 √ ). Ќаличие этого пе≠речн€ в законе приводит к тому, что некоторые специалисты полагают, будто иных видов имущественного страховани€ быть не может. ќднако это не так. —ледует обратить внимание на употребленное законодателем слово Ђв частностиї, предшест≠вующее данному перечню.  ак известно, такой оборот приме≠н€етс€ в том случае, когда перечисл€ютс€ не все элементы, а лишь некоторые из них. ƒругими словами, указанный перечень не €вл€етс€ закрытым.

ѕри страховании имущества интерес св€зан с желанием со≠хранени€ конкретного имущества (здани€, транспортные сред≠ства и т.д.) либо определенного количества имущества (страхо≠вание товаров на складе по признаку неснижаемого остатка).

ѕри страховании ответственности интерес состоит в жела≠нии освободить себ€ от необходимости возмещать причиненный имущественный вред личности или имуществу физического ли≠бо юридического лица.

ѕри страховании предпринимательских рисков интерес сво≠дитс€ к желанию возместить возможные убытки, возникшие в силу объективных причин либо вследствие неисполнени€ контрагентом своих об€зательств.

ѕри личном страховании интерес неразрывно св€зан с жиз≠нью, здоровьем, трудоспособностью конкретных людей и полу≠чением материального обеспечени€ в случае смерти человека, болезни, снижени€ или утраты способности трудитьс€.

“аким образом, при классификации видов страховани€ об≠щей категорией €вл€етс€ наличие имущественного интереса (страхового интереса). »здавна в практике сложилось правило Ђнет интереса Ч нет страховани€ї*.

* —м.: √раве ¬. ., Ћунц Ћ.ј. —трахование. Ч ћ., 1960; ‘огельсон ё.Ѕ. ¬ведение в страховое право. Ч ћ.: »з-во ЂЅ≈ ї, 1999. Ч —. 2Ч6.

 

ќбщее определение объектов страховани€ как Ђне противо≠речащих законодательству имущественных интересовї дл€ всех видов страховани€ Ч новелла ныне действующего законодатель≠ства. Ќар€ду с этим установлен перечень интересов, страхова≠ние которых не допускаетс€: а) противоправные интересы; б) убытки от участи€ в играх, лотере€х и пари; в) расходы, к ко≠торым лицо может быть принуждено в цел€х освобождени€ за≠ложников (ст. 928 √ ). ƒоговоры страховани€ таких интересов ничтожны.

¬ зависимости от вида страховани€ различаетс€ пор€док оп≠ределени€ размера страхового покрыти€ (страховой суммы) и объема компенсации.

ѕри страховании имущества или предпринимательского риска страхова€ сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости), если договором страховани€ не предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 √ ). ¬ то же врем€ согласно п. 1 ст. 951 √ , когда страхова€ сумма, указанна€ в таком дого≠воре, превышает страховую стоимость, договор считаетс€ ни≠чтожным в той части страховой суммы, котора€ превышает страховую стоимость. Ќа первый взгл€д здесь законодателем допущено €вное противоречие: одна норма закона допускает возможность превышени€ страховой суммы над действительной стоимостью по соглашению сторон, а друга€ это превышение объ€вл€ет ничтожным. ќднако подобна€ сложна€ правова€ кон≠струкци€ применена дл€ того, чтобы дополнительно защитить интересы страхователей по договорам подобного рода. ≈сли бы законодатель просто ограничилс€ указанием на недопустимость превышени€ страховой суммы над размером страховой стоимости, то договор, заключенный с нарушением этого правила, €в≠л€лс€ бы ничтожным в полном объеме как противоречащий императивной норме закона и соответственно у страховщика не было бы об€занности выполн€ть его услови€ о возмещении убытков страхователю при наступлении страхового случа€. —ей≠час же такой договор €вл€етс€ действительным кроме услови€ о превышении страховой суммы над действительной стоимостью, причем именно в части этого превышени€. “аким образом, по данному договору в случае наступлени€ страхового событи€ страховщик должен будет возместить страхователю понесенные убытки, но в пределах страховой стоимости.

ƒействительной стоимостью считаетс€:

Ч дл€ имущества Ч действительна€ стоимость в месте его нахождени€ в день заключени€ страхового договора;

Ч дл€ предпринимательского риска Ч убытки от предпри≠нимательской де€тельности, т.е. расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести дл€ восстановлени€ на≠рушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые он получил бы при обычных услови€х гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенна€ выгода) вследствие наступлени€ страхового случа€.

¬ договорах страховани€ гражданской ответственности и личного страховани€ страхова€ сумма определ€етс€ по соглаше≠нию сторон.

ѕри имущественном страховании размер причиненных стра≠ховыми случа€ми убытков доказывает страхователь, компенса≠ци€ осуществл€етс€ страховщиком в пределах обусловленной договором страховой суммы, как уже отмечалось, не превы≠шающей действительной стоимости. Ќо есть и еще одно огра≠ничение, вытекающее из самой природы имущественного стра≠ховани€. „резвычайно важно учитывать, что страхование носит компенсационный характер и не должно приводить к получе≠нию страхователем дохода. ¬ услови€х высокой инфл€ции, ко≠гда значительна€ часть договоров страховани€ предусматривает ответственность страховщика по застрахованному объекту в ва≠лютном эквиваленте, это правило приобретает принципиально важное значение.

Ќапример, если действительна€ стоимость автомобил€ ¬ј« до финансового кризиса августа 1998 г. составл€ла в валютном эквиваленте 5Ч7 тыс. долл., то затем опустилась до 2,5Ч4 тыс. долл. ¬ св€зи с этим при угоне автомобил€ или т€желой аварии, приведшей к невозможности восстановлени€ транспортного средства, нередко возникали споры между страховател€ми и страховщиками о размере возмещени€ вреда. —трахователи ис≠ход€ из условий договора страховани€, где страхова€ сумма была выражена в валютном эквиваленте докризисных цен, требовали выплатить им страховое возмещение в размере страховой сум≠мы. —траховщики, в свою очередь, доказывали, что в св€зи с резким уменьшением цен в валютном эквиваленте на соответст≠вующие автомобили, страхователи могут восстановить свое пра≠во, если получат сумму, достаточную дл€ приобретени€ точно такого же нового автомобил€. ≈сли же им будет выплачена вс€ предусмотренна€ договором сумма, то в этом случае они полу≠чат не только компенсацию убытков, но и доход в части пре≠вышени€ выплаченной суммы над стоимостью такого же нового автомобил€. —удебна€ практика преимущественно восприн€ла позицию страховщиков и требовани€ страхователей удовлетво≠р€лись в пределах размера фактических убытков.

ѕри личном страховании установленна€ договором страхова€ сумма может выплачиватьс€ и без причинени€ вреда, например, при накопительном, страховании (долгосрочное страхование жизни). —траховые выплаты здесь могут быть единовременными или периодическими.

 ак имущественное, так и личное страхование может быть и об€зательным и добровольным. ¬озможно страхование одного и того же объекта в двух формах. “ак, в соответствии с «аконом –‘ Ђќб охране окружающей природной средыї может одновре≠менно осуществл€тьс€ об€зательное государственное и добро≠вольное экологическое страхование, а согласно «акону –‘ Ђќ медицинском страховании граждан в –оссийской ‘едерацииї страхование гражданина осуществл€етс€ в об€зательной форме, но он также вправе заключить с любой медицинской страховой организацией и договор добровольного медицинского страхова≠ни€.

¬ообще система медицинского страховани€ стоит несколько особн€ком. ‘актически она представл€ет собой схемы оплаты медицинской помощи гражданам в новых экономических усло≠ви€х.

ѕри добровольном медицинском страховании страхователи оп≠лачивают предлагаемые страховыми медицинскими организа≠ци€ми виды медицинской помощи из своих средств. –азмер страховых взносов в этом случае определ€етс€ по соглашению сторон и зависит, главным образом, от качества и видов лечеб≠но-профилактической помощи.

 огда речь идет об ќћ—, страховые взносы за неработаю≠щих граждан делают органы государственной власти субъектов –оссийской ‘едерации и местного самоуправлени€, а за рабо≠тающих Ч работодатели в размере, установленном законода≠тельством.

—убъектами страхового правоотношени€ €вл€ютс€ страхова≠тели и страховщики.

—траховател€ми признаютс€ дееспособные физические и юридические лица либо государственные органы и органы ме≠стного самоуправлени€, заключившие со страховщиком договор страховани€, в том числе €вл€ющиес€ страховател€ми в силу закона.

”частниками страховых отношений могут быть и другие ли≠ца. “ак, страхователи имеют право заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), а также в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей). «астрахо≠ванные лица и выгодоприобретатели могут либо совпадать, либо не совпадать. ¬ последнем случае, если речь идет о договоре личного страховани€, он может быть заключен только при на≠личии письменного согласи€ на это застрахованного лица. ѕри отсутствии такого согласи€ договор может быть признан недей≠ствительным по иску застрахованного лица, а в случае его смер≠ти Ч по иску наследников (п. 2 ст. 934 √ ).

¬ системе ќћ— помимо страхователей и страховщиков уча≠ствуют территориальные фонды ќћ—, которые собирают стра≠ховые взносы от страхователей и в свою очередь финансируют страховые медицинские организации в объеме оказываемых ими услуг по ќћ—. —юда же вход€т медицинские учреждени€, кото≠рые в соответствии со страховыми полисами ќћ— оказывают гражданам лечебно-профилактическую помощь.

—траховщиками признаютс€ юридические лица, созданные дл€ осуществлени€ страховой де€тельности (страховые организации и общества взаимного страховани€) и получившие в уста≠новленном законом пор€дке лицензию на право проведени€ страховой де€тельности на территории –оссийской ‘едерации. Ћицензированию подлежит де€тельность страховых организаций по заключению договоров страховани€ и формированию специ≠альных денежных фондов (страховых резервов) дл€ выплаты страхового возмещени€ или страховой суммы в соответствии с их услови€ми. »на€ де€тельность страховщиков, например, консультационна€, исследовательска€ и т.п. получени€ лицен≠зии не требует.

—траховым организаци€м по закону запрещено непосредст≠венно заниматьс€ производственной, торгово-посреднической и банковской видами де€тельности (п. 1 ст. 6 «акона Ђќб органи≠зации страхового дела...ї). —траховые медицинские организации также не могут заниматьс€ другими видами страховани€, кроме медицинского.

ƒл€ страховых организаций «аконом установлены об€затель≠ные минимальные размеры уставного капитала. —огласно ст. 25 ука≠занного «акона капитал должен формироватьс€ за счет денеж≠ных средств в размере:

Ч при проведении видов страховани€ иных, чем страхование жизни, Ч не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (ћ–ќ“);

Ч при проведении страховани€ жизни Ч не менее 35 тыс. ћ–ќ“;

Ч при проведении исключительно перестраховани€ Ч не менее 50 тыс. ћ–ќ“.

ƒействующее законодательство не оговаривает организаци≠онно-правовые формы страховых организаций. —ледует отме≠тить, что ранее предпринималась попытка ограничить организа≠ционно-правовые формы дл€ страховщиков только открытыми и закрытыми акционерными обществами как наиболее устойчи≠выми образовани€ми, поскольку законодательство не преду≠сматривает возможность выделени€ из их имущества долей уча≠стников. ќднако подобный подход был признан неправомер≠ным, так как нарушаетс€ право учредителей самосто€тельно вы≠бирать наиболее эффективную дл€ их предпринимательского проекта организационно-правовую форму. —егодн€ наиболее распространены среди страховщиков закрытые и открытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственно≠стью.

Ћицензии на осуществление страховой де€тельности в на≠сто€щее врем€ выдаютс€ ƒепартаментом страхового надзора ћинфина –‘ на основании за€влени€ страховой организации с приложением необходимых документов. Ћицензирование произ≠водитс€ в соответствии с ”слови€ми лицензировани€ страховой де€тельности на территории –оссийской ‘едерации, утвер≠жденными приказом –осстрахнадзора от 19 ма€ 1994 г. є 02-02/08, которые определ€ют пор€док выдачи лицензий всем страховым организаци€м, кроме страховых медицинских орга≠низаций, занимающихс€ ќћ—. ѕоследние лицензируютс€ на основании ѕравил лицензировани€ де€тельности страховых ме≠дицинских организаций, осуществл€ющих об€зательное меди≠цинское страхование, утвержденных постановлением ѕрави≠тельства –‘ от 29 марта 1994 г. є 251.

ќтказ в выдаче лицензии возможен лишь в случае несоот≠ветстви€ представленных документов законодательству, он дол≠жен быть аргументированным. ќтказ может быть обжалован в суд лицом, подавшим за€вку. ќбращение в суд возможно и в том случае, когда имеет место необоснованна€ задержка в при≠н€тии решени€ по за€влению о выдаче лицензии сверх установ≠ленных дл€ этого 60 дней.

ќсобой категорией участников страховых отношений €вл€≠ютс€ посредники Ч страховые агенты и страховые брокеры. —траховыми агентами чаще всего €вл€ютс€ физические лица (хот€ эти функции могут выполн€ть и юридические лица), дей≠ствующие от имени страховщика и по его поручению. Ќа прак≠тике это означает поиск клиентов страховых организаций и со≠действие заключению договоров страховани€ между клиентами и страховщиком.

—траховой брокер Ч это юридическое лицо или индивиду≠альный предприниматель, действующие от своего имени по по≠ручению страховател€ либо страховщика.

ƒе€тельность страховых агентов и страховых брокеров не подлежит лицензированию, но брокеры об€заны определенным образом зарегистрироватьс€ в органе страхового надзора. ѕри этом если «акон –‘ Ђќб организации страхового дела...ї (п. 2 ст. 8) ввел лишь уведомительный пор€док Ч брокеру достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать в качестве брокера и через 10 дней он может начинать такую де€тельность, то федеральным органом исполнительной власти по страховому надзору были установлены несколько иные правила. ¬ соответ≠ствии с ¬ременным положением о ведении реестра страховых брокеров, осуществл€ющих свою де€тельность на территории –оссийской ‘едерации, утвержденным приказом –осстрахнад≠зора от 9 феврал€ 1995 г. є 02-02/03, брокер может начать свою де€тельность только после получени€ регистрационного свиде≠тельства. ¬ св€зи с возможными конфликтами по этому поводу нужно иметь в виду, что одной из форм защиты гражданских прав служит неприменение судом акта государственного органа, противоречащего закону (ст. 12 √ ).

ƒл€ понимани€ специфики об€зательств и прав субъектов страхового правоотношени€ необходимо помимо упом€нутых усвоить содержание еще р€да основополагающих страховых по≠н€тий:

Ч страховой риск представл€ет собой предполагаемое собы≠тие, на случай наступлени€ которого проводитс€ страхование.  ак правило, это опасность, от которой страхуетс€ страхователь. ѕри накопительном страховании в качестве страхового случа€ рассматриваетс€ дожитие застрахованного лица до определен≠ного возраста или определенной даты. ƒругими словами, стра≠ховой риск Ч это некое событие, с наступлением которого воз≠никает об€занность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю. ¬ажнейшим условием предоставлени€ страховой защиты €вл€етс€ веро€тностный и случайный, т.е. не завис€щий от воли участников страхового отношени€, характер такого событи€*. ƒоговор, в котором дан≠ное условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168 √  как не соответствующий требовани€м закона (п. 2 ст. 9 «акона –‘ Ђќб организации страхового дела...ї);

* —м. подробнее: ¬облый  .√. ќсновы экономии страховани€ (1925 г.). Ч ћ. јЌ »Ћ, 1995. -—. 21-22.

 

Ч страхова€ преми€ Ч плата за страхование, которую стра≠хователь (в некоторых случа€х Ч выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в пор€дке и в сроки, оговоренные в дого≠воре страховани€. ¬ нем, в частности, может быть предусмотрено, что преми€ оплачиваетс€ в рассрочку путем внесени€ в ус≠тановленные сроки очередных страховых взносов. Ќеобходимо помнить, что в силу закона страхова€ преми€ должна уплачи≠ватьс€ исключительно в денежной форме. ќплата ее вс€кого рода заменител€ми (вексел€ми, имуществом и т.п.) не допуска≠етс€. ѕоэтому когда страхователь готов расплатитьс€ со стра≠ховщиком за предоставленные тем страховые услуги не деньга≠ми, а имуществом, то приходитс€ прибегать к достаточно слож≠ным правовым конструкци€м, чтобы весь комплекс данных операций не противоречил закону. ¬алютой оплаты страховой премии между резидентами–‘ могут быть в основном рубли, расчеты в иностранной валюте по договорам страховани€ между резидентами допускаютс€ при страховании рисков, св€занных с экспортно-импортными перевозками*;

* ѕодпункты Ђаї и Ђбї п. 1 раздела III Ђќсновных положений о регулировании валютных операций на территории ———–ї. (ѕисьмо √осбанка ———– от 24 ма€ 1991 г. є 352.)

 

Ч страховой тариф Ч ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страховани€. —траховые тарифы по об€зательным видам страховани€ устанавливаютс€ законом, по добровольным Ч рассчитываютс€ страховщиком самосто€≠тельно с учетом объекта страховани€ и характера страхового риска. „то это означает на практике, лучше всего видно на примере страховых тарифов, примен€емых при страховании ав≠тотранспорта. “ак, отечественные автомобили страхуютс€, как правило, по тарифам, составл€ющим от 4 до 7% их действи≠тельной стоимости, а иномарки Ч не ниже 8%, поскольку эти автомашины в среднем чаще попадают в ƒ“ѕ и чаще угон€ют≠с€.  онкретный тариф определ€етс€ по соглашению сторон при заключении договора страховани€.

“арифы в ќћ— Ч это денежные суммы, определ€ющие уро≠вень возмещени€ и состав компенсируемых расходов медицин≠ского учреждени€ по выполнению территориальной программы ќћ—;

Ч суброгаци€ Ч переход к страховщику, выплатившему стра≠ховое возмещение по договору страховани€, в пределах выпла≠ченной суммы права требовани€, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки. ¬ данном случае происходит перемена кредитора в уже имеющемс€ об€зательстве. —уброгацию на практике часто путают с регрессом, но там нет перемены лица в об€зательстве, а возникает новое об€зательство. Ёто в р€де случаев имеет принципиальное значение. ¬ частности, искова€ давность по требовани€м в пор€дке суброгации считаетс€ с момента страхо≠вого случа€, когда у страховател€ возникает право требовани€ к виновному лицу.

 





ѕоделитьс€ с друзь€ми:


ƒата добавлени€: 2016-11-18; ћы поможем в написании ваших работ!; просмотров: 966 | Ќарушение авторских прав


ѕоиск на сайте:

Ћучшие изречени€:

—тудент всегда отча€нный романтик! ’оть может сдать на двойку романтизм. © Ёдуард ј. јсадов
==> читать все изречени€...

738 - | 557 -


© 2015-2023 lektsii.org -  онтакты - ѕоследнее добавление

√ен: 0.036 с.