Для того чтобы понять причины, породившие институт социального страхования, необходимо задаться вопросом, может ли частное страхование обеспечить удовлетворение потребностей граждан в страховании вышеуказанных рисков? Частное страхование рисков потери доходов вследствие временной нетрудоспособности, безработицы и старости было распространено до 30-х гг. XX в. во многих европейских странах, в США и Канаде. С 1930-х гг. страхование этих рисков стало рассматриваться в качестве первейшей обязанности государства.
Рассмотрим ситуацию, когда индивиды самостоятельно страхуются от рисков, связанных с потерей дохода вследствие временной нетрудоспособности, трудового увечья и профессионального заболевания. У рынка частного страхования существует целый ряд изъянов, вследствие которых он не обеспечивает страхование всех тех, кто хотел бы платить за страховку, или обеспечивает слишком низкий уровень страхового возмещения.
Социальные риски. Понятие социального риска обозначает непрогнозируемые социально-экономические изменения, которые оказывают влияние на общество в целом. Видами социальных рисков являются, например, инфляция, финансовые кризисы, падение совокупного спроса. Они оказывают воздействие сразу на всех членов общества.
Частное страхование предусматривает формирование на основе добровольных страховых взносов страхового пула, из которого выплачиваются страховые возмещения при наступлении страховых случаев. Механизм частного страхования нормально функционирует, и страховщики оказываются в состоянии обеспечивать страховое возмещение, если вероятности предъявления разными застрахованными лицами требований к получению страхового возмещения не связаны друг с другом. В ситуации социального риска частный страховщик не может сформировать за счет страховых взносов страховой пул, достаточный для удовлетворения возникающих требований получения страхового возмещения, потому что все или значительная часть его застрахованных одновременно сталкиваются с наступлением тех же самых страховых случаев. Инфляция оказывает воздействие на всех членов общества и влечет снижение реальных доходов у множества лиц. Падение совокупного спроса вызывает массовую безработицу и значительно увеличивает число лиц, нуждающихся в компенсации потерянных доходов. По этой причине частные страховщики не в состоянии обеспечивать, например, индексацию в соответствии с фактическим темпом инфляции размеров пособий по временной нетрудоспособности.
Ухудшающий отбор. Проблема ухудшающего отбора возникает, когда страховщики находят для себя слишком сложным проводить различие между лицами с низким и высоким риском наступления страхового случая и соответственно дифференцировать размер страховых взносов. Если стоимость страховки отражает средний уровень риска, то лица с высоким риском будут покупать такие страховки чаще, чем лица с низким уровнем риска. Часть лиц с низким уровнем риска не купит страховку, цена которой рассчитана на основе оценки среднего уровня риска, поскольку такая цена будет выше того, что они были бы согласны заплатить, принимая во внимание их собственный низкий риск наступления соответствующих страховых случаев. Как следствие, отношение лиц с высоким уровнем к лицам с низким уровнем риска будет расти, что заставит страховщиков увеличивать цену страховки (размер страховых взносов). Соответственно больше лиц с низким уровнем риска не купят страховку. Конечным результатом будет положение, в котором число застрахованных будет меньше, чем в ситуации, когда страховщики были бы способны различать лиц с разным уровнем риска и назначать им разную цену страхования.
Моральный риск. У индивида, купившего страховку, появляется моральное искушение сократить свои усилия по избежанию наступления страхового случая, покрываемого страховкой. Например, не очень заботиться об укреплении своего здоровья и предотвращении наступления случаев временной нетрудоспособности. Реализация морального риска в поведении застрахованных ведет к увеличению размеров выплат, которые осуществляет страховщик. Это в свою очередь ведет к росту страховых взносов, а с ростом размеров взносов сокращается количество лиц, желающих купить страховки. Поэтому, как и в случае ухудшающего отбора, размеры и охват страхованием оказываются недостаточными: некоторые лица не смогут приобрести страховки по предлагаемым ценам.
Социально-культурные факторы. В любом обществе существуют представления о нуждах и заслугах, в соответствии с которыми должно осуществляться распределение доходов. Рыночный механизм распределяет доходы на основании иных принципов, отличных от соображений социальной справедливости, представлений о распределении по заслугам и т.п. Поэтому частное страхование, функционирующее на основе рыночного механизма, не может обеспечивать реализацию ценностных представлений о должном распределении между членами общества компенсаций лишения дохода из-за потери работы, временной нетрудоспособности, производственной травмы и т.д. Реализация требований социальной справедливости является задачей государственного участия в организации страхования рассматриваемых рисков.
Изъяны отношений частного страхования и требования социальной справедливости обусловливают участие государства в организации страхования рисков, связанных с потерей дохода вследствие потери работы, временной нетрудоспособности, материнства и др. Участие государства выражается прежде всего в превращении такого страхования в обязательное для лиц, работающих по найму, и для некоторых других категорий населения.
