Особенности осуществления деятельности ломбардов. Правила кредитования ломбардами

Деятельность ломбардов достаточно специфична и имеет ряд особенностей, которые существенным образом отличают ее от иных видов деятельности по предоставлению кредитов под залог. Основными отличительными особенностями, обуславливающими специфику ломбардной деятельности, являются:

· наличие в Гражданском кодексе императивной нормы, устанавливающей обязанность залогодержателя (ломбарда) страховать за свой счет и в пользу залогодателя (заемщика) предмет залога в полной сумме его оценки;

· правовые последствия реализации предмета залога (после его реализации требования ломбарда к залогодателю (заемщику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации, недостаточна для их полного удовлетворения);

· наличие обязательного льготного месячного срока, наступающего по истечении срока предоставления кредита, в течение которого ломбард не вправе реализовывать предмет залога;

· обращение взыскания на предмет залога на основании исполнительной надписи нотариуса;

· кредиты предоставляются исключительно физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления (например, ценные бумаги не могут являться предметом залога).

Правила кредитования ломбардами определены ст. 7 и 8 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ.

По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу)-заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа, а ломбарду – закладываемой вещи.

Существенными условиями договора займа являются наличие в нем наименования заложенной вещи, суммы ее оценки, произведенной в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ, суммы предоставленного займа, процентной ставки по займу и срока предоставления займа.

Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде.

Залоговый билет должен содержать:

· наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);

· фамилию, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дату его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;

· наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;

· сумму оценки заложенной вещи;

· сумму предоставленного займа;

· дату и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;

· процентную ставку по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);

· возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;

· согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.

Также залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.

Залоговый билет может содержать также иные соответствующие Федеральному закону от 19.07.2007 № 196-ФЗ и гражданскому законодательству положения.

Залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

Договор займа, заключенный с нарушением требований к его форме, установленных законодательством, может быть признан недействительным по иску одной из сторон.

Сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает:

· сумму предоставленного займа;

· проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты его предоставления до даты возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи.

Ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования, не возникающие из вышеуказанных обязательств.