Крупнейшие исламские банки

Согласно Standard & Poor’s Ratings Services, в 2009 году во всем мире активы, соответствующие законам шариата достигли приблизительно $400 миллиардов, а потенциальный рынок составляет $4 триллиона. Самые большие активы, соответствующие шариату имеют Иран, Саудовская Аравия и Малайзия.

В 2009 году иранские банки учитывали приблизительно 40% совокупных активов лучших 100 исламских банков в мире. Bank Melli Iran, с активами в $45,5 миллиардов был на первом месте, затем Al Rajhi Bank из Саудовской Аравии, Bank Mellat с $39,7 миллиардами и Bank Saderat Iran с $39,3 миллиардами. Иран обладает крупнейшим мировым уровнем исламских финансовых активов оцененными в $235,3 миллиарда, который превышает более чем в два раза следующую страну в рейтинге с $92 миллиардами. Шесть из десяти лучших исламских банков в мире являются иранскими. В ноябре 2010 года The Banker опубликовал свой очередной авторитетный список Лучших 500 Исламских Финансовых Учреждений с Ираном во главе списка. Согласно списку, семь из десяти лучших исламских банков в мире являются иранскими.

Принципы

Исламское банковское дело имеет ту же цель, что и обычное банковское дело: зарабатывать деньги для банковского института, предоставляя капитал в виде ссуды. Поскольку Ислам запрещает просто выдачу в виде ссуды денег под процент (см. riba), чтобы избежать этой проблемы были созданы исламские правила об операциях (известные как Fiqh al-Muamalat). Основной техникой, чтобы обойти запрет, является разделение прибыли и убытков, с помощью таких методов, как участие в прибылях (Mudharabah), ответственное хранение (Wadiah), совместное предприятие (Musharakah), издержки плюс наценка (Murabahah), и аренда (Ijar).

В исламской ипотечной сделке, вместо того, чтобы выдавать покупателю деньги в кредит для приобретения объекта, банк может купить сам объект у продавца и перепродать его покупателю с выгодой, разрешая покупателю расплачиваться с банком в рассрочку. Однако, прибыль банка не может быть определенной и поэтому нет никаких дополнительных штрафов за просроченный платеж. Чтобы защитить себя от неплатежа, банк требует строгое обеспечение. Товары или земля зарегистрированные от имени покупателя с начала сделки. Эту договоренность называют Murabahah. Другой подход – EIjara wa EIqtina, который подобен аренде недвижимого имущества. Исламские банки проводят кредиты для транспортных средств аналогичным образом (продают дебитору транспортное средство по цене, которая превышает рыночную цену, а затем сохраняют право собственности на транспортное средство, пока кредит не будет оплачен).

Новаторский подход, применяемые некоторыми банками ипотечные кредиты, называемые Musharaka al-Mutanaqisa, позволяют плавающую ставку в форме аренды. Банк и заемщик для покупки имущества формируют совместное юридическое лицо, оба предоставляют капитал на согласованный процент. Затем совместное юридическое лицо сдает имущество в аренду заемщику и взимает ренту. Банк и заемщик тогда разделят доходы от этой аренды, на основе текущей доли собственного капитала в партнерстве. В то же самое время заемщик в совместном юридическом лице также покупает банковскую долю имущества по договору рассрочки, пока полный капитал не перейдет к заемщику, и партнерство будет завершено. В случае неудачи, и банк и заемщик получают долю доходов от продажи имущества, на основании текущего собственного капитала каждой стороны. Этот метод учитывает плавающие ставки согласно текущему рыночному курсу, такие как BLR (базовая ставка кредитования), особенно в двухуровневой банковской системе, как в Малайзии.

Существует несколько других подходов, которые применяются в деловых сделках. Исламские банки предоставляют свои деньги компаниям, выдавая кредиты с плавающей процентной ставкой. Плавающая процентная ставка привязана к определенному уровню доходности компании. Таким образом, прибыль банка от кредита равна определенному проценту от прибыли компании. Как только сумма кредита погашена, сделка по разделению прибыли завершена. Эту практику называют Musharaka. Далее, Mudaraba – финансирование венчурного капитала предпринимателя, который обеспечивает рабочую силу, в то время как финансирование обеспечено банком таким образом, чтобы прибыль и убытки были разделены. Такие совместные договоренности между капиталом и рабочей силой отражают исламское представление о том, что заемщик не должен нести весь риск/стоимость неудачи, что приводит к сбалансированному распределению дохода и не позволяет кредитору монополизировать экономику.

Исламское банковское дело ограничено операциями в рамках Ислама, которые исключают операции, связанные с алкоголем, свининой, намеренным риском, и т.д. Цель этого состоит в том, чтобы участвовать только в этическом инвестировании, и этических покупках. База данных Исламского Банковского дела и Финансов содержит более подробную информацию по этому вопросу.

В теории исламское банковское дело – пример банковского дела с абсолютным резервированием, когда банк достигает 100%-ой нормы резервирования. Однако, на практике, дело обстоит не так, и не существует примеров банков со 100-процентным резервированием.

Исламские банки в мусульманском мире недавно усилились, но составляют очень маленькую долю глобальной банковской системы. Учреждения микрокредитования, основанные мусульманами, в частности Банк Grameen, используют обычные порядки кредитования и популярны в некоторых мусульманских странах, особенно в Бангладеш, но некоторые не рассматривают их как истинное исламское банковское дело. Однако, Мухаммед Юнус, учредитель Банка Grameen и микрофинансового банковского дела, а также другие сторонники микрофинансов, утверждают, что отсутствие залога и отсутствие добавленного интереса в микрокредитовании, исполняют исламский запрет на ростовщичество (riba).