Показатели развития страхования.

Статистический анализ страховых операций и хозяйственной деятельности страховщика

Показатели развития страхования.

 

Каждая страховая компания, в целях повышения эффективности своей деятельности, должна проводить анализ основных показателей страхования.

Развитие страхования изучается с помощью системы статистических показателей, к числу которых относятся: страховое поле, количество застрахованных объектов, степень охвата страхового поля, страховая сумма и сумма поступивших страховых платежей в целом и в расчете на один заключенный договор, уровень страховых платежей в расчете на 100руб. страховой суммы, суммы выплат страховых возмещений и страховых сумм.

Некоторые из указанных показатели были рассмотрены в главе 4 при изучении имущественного страхования.

Страховое поле (N_max) представляет максимальное число объектов, которые могут быть застрахованы.

Показатель рассчитывается для отдельных видов страхования. При страховании имущества семей, страховым полем выступает число семей, расчет которого производится исходя из численности населения и коэффициента семейности; при страховании средств транспорта – число исправных транспортных средств; при страховании урожая с/х-х культур – площадь посева соответствующих культур; при заключении договоров по смешанному страхованию жизни и по индивидуальному страхованию от несчастных случаев – численность рабочих и служащих в трудоспособном возрасте; при страховании детей от несчастных случаев – число детей в возрасте до 15 лет; при страховании школьников – численность школьников и т.п.

Показатель страхового поля является базовой характеристикой развития страхования, он используется также при оценке охвата объектов добровольным страхованием.

Количество застрахованных объектов (N) иначе называют страховым портфелем, который характеризует количество действующих страховых договоров. В страховом деле определяют величину страхового портфеля (т.е. страховую сумму заключенных договоров), изучают его структуру (удельный вес договоров с обязательной и добровольными формами страхования, а также по отдельным страховым рискам и по другим признакам в общем числе заключенных договоров или в общей страховой сумме), однородность и другие характерные стороны.

Изучая характер изменения страхового портфеля во времени с помощью методов анализа временных рядов можно дать оценку организационной работы страховой организации.

Охват объектов страхования (d) определяется отношением страхового портфеля к страховому полю.

Показатель имеет смысл для добровольных видов страхования. Он характеризует долю объектов, охваченных добровольным страхованием. По величине этого показателя можно судить об уровне развития определенного вида добровольного страхования и о возможностях его увеличения.

Степень охвата страхованием позволяет определять виды страхования, являющиеся популярным в данном районе и условия страхования которых приемлемы для страхователей. Снижение уровня охвата объектов добровольным страхованием дает основание для выяснения причин, вызвавших это негативное явление.

Страховая сумма (S) показывает величину страховой ответственности органов страхования.

Современный экономический словарь дает двойственное определение данного понятия: во-первых, это сумма, на которую страхуется объект или риск и в соответствии с которой устанавливаются страховые платежи и страховое возмещение; во-вторых, в личном страховании – это денежные возмещения, выплачиваемые страхователю при наступлении страхового случая.

По изменению данного показателя во времени можно делать определенные выводы о развитии страхового дела. Он может быть также использован для расчета показателя охвата объектов добровольным имущественным страхованием, определяемый в отношении к стоимости имущества определенного вида.

Средняя страховая сумма (`S) определяется отношением общей страховой суммы к числу заключенных договоров страхования.

Показатель характеризует размер страховой защиты в расчете на один застрахованный объект и в зависимости от наличия исходных данных рассчитывается с использованием различных методов подсчета средних величин.

Прирост средней страховой суммы может обуславливаться двумя факторами: изменением величины страховой суммы по отдельным застрахованным объектам и структурными сдвигами в составе заключенных договоров страхования (изменение соотношения мелких и крупных договоров). Поэтому при изучении развития страхового дела влияние указанных факторов анализируется с помощью индексного метода.

Общее изменение средней страховой суммы характеризует индекс переменного состава:

Изменение средней страховой суммы за счет изменения величины страховой суммы по отдельным застрахованным объектам показывает индекс постоянного состава:

Изменение средней страховой суммы за счет структурных сдвигов в составе заключенных договоров отражает индекс структурных сдвигов:

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект (`S_n) равна страховой сумме всех пострадавших объектов (Sn), разделенной на число этих объектов (n_n). Каждый из пострадавших объектов страховой совокупности имеет свою индивидуальную страховую сумму, которая отклоняется от средней величины.

Расчет рассмотренных средних величин имеет большое практическое значение. Отношение средних страховых сумм называется в практике страхования тяжестью риска. С помощью этого отношения производится оценка и переоценка частоты проявления страхового события.

Сумма страховых возмещений (W) показывает абсолютную величину убытка страховой организации, вызванную различными страховыми случаями. Для получения объективной оценки о развитии страхования с помощью этого показателя необходимо сравнить его изменение с динамикой страховой суммы застрахованных объектов. Темп роста суммы страховых возмещений не должен опережать относительное увеличение страховых сумм. В противном случае необходимо искать причины, вызвавшие это негативное явление. Сказанное относится к страхованию имущества, т.к. размер выкупных сумм по личному страхованию связан в основном со сроками заключения договоров и мало обуславливается неблагоприятными обстоятельствами.

Средняя сумма страхового возмещения определяется отношением общей суммы возмещений к числу пострадавших объектов:

Помимо показателей, характеризующих развитие страхового дела, в страховой статистике для анализа эффективности страхования применяется ряд расчетных показателей. Среди них выделяют следующие:

Частота страховых событий (d_п) равна соотношению числа страховых событий (е) и числом застрахованных объектов (N), т.е. частота страховых событий показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования:

Вероятность страхового случая определяется долей пострадавших объектов в общем количестве застрахованных объектов: