Случаи и условия изменения или расторжения договора страхования

После вступления договора страхования в силу могут возник­нуть ситуации, когда стороны будут вынуждены изменить или пре­кратить действие договора. Если страхователем, например, выпол­нены мероприятия, позволившие существенно уменьшить степень вероятности наступления страхового случая и/или снизить размер возможного ущерба (вреда) от него, то он вправе требовать от стра­ховщика изменения договора страхования, если иное не предусмо­трено договором. Изменение обстоятельств признается существен­ным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ч. 1 ст. 451 ГК РФ).

В соответствии с нормами ст. 450 ГК РФ договор страхования может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Если стороны договора страхования не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменивши­мися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхо­вания может быть расторгнут по решению суда (ч. 3 ст. 451 ГК РФ), а при одновременном наличии ряда условий, указанных в ч. 2 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с су­щественным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях. А именно когда расторжение до­говора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (ч- 4 ст. 451 ГК РФ). Этот порядок изменения и расторжения договора при существенном изменении рисковых обстоятельств соответст­вует п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, то есть норме, предусматривающей до­пущение изменения или расторжения договора по решению суда согласно ГК РФ.

По решению суда договор страхования может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Сущест­венным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при за­ключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Например, если страхова­тель не уплатил страховщику всю сумму страховой премии по до­говору страхования, несмотря на дополнительную отсрочку платежа, то страховщик вправе потребовать расторжения дого­вора и возмещения причиненных ему этим убытков. В соответст­вии с нормами ч. 2 ст. 450 и ст. 959 ГК РФ договор страхования по требованию страховщика может быть расторгнут в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при значительном изменении обстоятельств, сообщенных при заключении договора, которое существенно увеличивает риск наступления страхового случая или размер возможного ущерба от него.

Нормы ст. 452 ГК РФ устанавливают форму и порядок измене­ния и расторжения договора. Согласно норме ч. 1 ст. 452 ГК РФ со­глашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или расторжении договора, в том числе и договора страхования, может быть заявлено стороной в суд только после отказа другой стороны на предложение изме­нить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо до­говором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).

При изменении договора, в том числе и договора страхования, обя­зательства сторон сохраняются в измененном виде, а в случае рас­торжения договора - обязательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения догово­ра, если иное не установлено законом. Последствия изменения и расторжения договора страхования определяются норами ст. 453 ГК РФ.

Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недейст­вительным. Наряду с этим обязательства сторон по договору стра­хования прекращаются в соответствии с нормами ГК РФ (без ре­шения суда) в следующих случаях:

1) в связи с истечением срока страхования; однако в догово­рах страхования отдельных его видов (например, страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных до­полнительных пенсий, страхование ренты) может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производить­ся в определенный срок или периодически и пожизненно (ч. 3 ст. 425 ГК РФ);

2) в случае надлежащего и полного исполнения обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхова­телем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по догово­ру страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произве­денных страхователем с целью уменьшения убытков от страхово­го случая, при имущественном страховании (ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 962 ГК РФ);

3) в случае смерти страхователя - физического лица или при ликвидации в установленном законодательством РФ порядке стра­хователя - юридического лица либо ликвидации страховой органи­зации (ч. 1 ст. 418, ст. 419 ГК РФ);

4) когда после вступления договора страхования в силу возмож­ность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

После вступления договора страхования в силу могут возник­нуть ситуации, когда стороны будут вынуждены изменить или пре­кратить действие договора. Если страхователем, например, выпол­нены мероприятия, позволившие существенно уменьшить степень вероятности наступления страхового случая и/или снизить размер возможного ущерба (вреда) от него, то он вправе требовать от страховшика изменения договора страхования, если иное не предусмот­рено договором. Изменение обстоятельств признается существен­ным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был заключен на значительно отличающихся условиях (ч. 1 ст. 451 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор страхования может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. Если стороны договора страхования не достигли согла­шения о приведении договора в соответствие с существенно изме­нившимися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхования может быть расторгнут по решению суда (ч. 3 ст. 451 ГК РФ), а при одновременном наличии ряда условий, указанных в ч. 2 ст. 451 ГК РФ, — изменен судом по требованию заинтересо­ванной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по реше­нию суда в исключительных случаях, а именно — когда расторже­ние договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходи­мые для исполнения договора на измененных судом условиях (ч. 4 ст. 451 ГК РФ). Порядок изменения и расторжения договора при существенном изменении рисковых обстоятельств соответствует п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, т.е. норме, предусматривающей допущение изменения или расторжения договора по решению суда согласно Гражданскому кодексу РФ.

По решению суда договор страхования может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Сущест­венным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при за­ключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Например, если страхова­тель не уплатил страховщику всю сумму страховой премии по дого­вору страхования, несмотря на дополнительную отсрочку платежа, то страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных ему этим убытков.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 и ст. 959 ГК РФ договор страхова­ния по требованию страховщика может быть расторгнут в случае от­каза страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при значительном изменении обстоятельств, сообщенных при за­ключении договора, которое существенно увеличивает риск наступ­ления страхового случая или размер возможного ущерба от него.

Статьей 452 ГК РФ устанавливаются форма и порядок измене­ния и расторжения договора. Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглаше­ние об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, дого­вора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или расторжении договора, в том числе и договора страхования, может быть заявлено стороной в суд только после отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо после неполучения ответа в срок, указан­ный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).

При изменении договора, в том числе и договора страхования, обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а в случае расторжения договора — прекращаются. Стороны не вправе требо­вать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не ус­тановлено законом.

Последствия изменения и расторжения договора страхования определяются нормами ст. 453 ГК РФ.

Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недействи­тельным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхо­вания прекращаются в соответствии с нормами Гражданского ко­декса РФ (без решения суда) в следующих случаях:

1) истечение срока страхования (однако в договорах страхова­ния отдельных его видов, например страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных дополнительных пенсий, страхование ренты, может быть предусмотрено, что окончание сро­ка действия договора страхования не влечет прекращения обязан­ности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или перио­дически и пожизненно (ч. 3 ст. 425 ГК РФ));

2) надлежащее и полное исполнение обязательства страховщи­ком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодо­приобретателем, застрахованным лицом) по договору страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и воз­мещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с це­лью уменьшения убытков от страхового случая, при имущественном страховании (ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 962 ГК РФ);

3) смерть страхователя — физического липа или ликвидация в
установленном законодательством РФ порядке страхователя — юридического лица либо ликвидация страховой организации (ч. 1 ст. 418,ст. 419 ГК РФ);

4) когда после вступления договора страхования в силу возмож­ность наступления страхового случая отпала, и существование стра­хового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страхо­вой случай (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).