Понятие договора страхования, основные черты и связь с правилами страхования

 

Нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ определяются субъектный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования. Единого определения понятия «договор страхования» в нормативно-правовых актах нет. Многие авторы полагают, что в указанных статьях ГК РФ и дано необходимое определение договора страхования. Б.С. Бе­лых и И.Б. Кривошеев считают, что можно принять за основу то опре­деление договора страхования, которое было дано в ст. 15 отмененной гл. 2 переименованного в 1997 г. Закона РФ «О страховании». Поэтому предложенное ими определение понятия «договор страхования», в сущ­ности, не отличается от представленного ранее в указанном Законе.

При попытке выразить определение понятия договора страхо­вания, его сущностное содержание и важнейшие связи с другими понятиями, общими как для имущественного, так и личного страхо­вания, необходимо учитывать то, что предписывается признавать договором нормой ч. 1 ст. 420 ГК РФ, а также те особенности уста­новления (возникновения) и реализации страховых правоотноше­ний, которые отмечены в разделе 2.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применя­ются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, применяются также общие положения об обязательствах (ст. 307-419 ГК РФ).

Из указанных в разделе 4.3 характерных особенностей возник­новения (установления) и реализации страховых правоотношений имеет смысл здесь отметить лишь следующие:

1)права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования – защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;

2)страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в ко­тором участвуют всегда только две стороны, включая и страхова­ние объектов страхователя по одному договору страхования не­сколькими страховщиками (сострахование);

3)страховые правоотношения имеют обязательственный характер.
Учитывая сказанное, целесообразно предложить, например, следующее определение понятия «договор страхования». Договор страхования представляет собой соглашение между страховате­лем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защи­тной имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых слу­чаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхова­теля, по уплате страховой премии страховщику за страхование.

В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора. Договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предме­та договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых до­говоров. Исследованию особенностей договора страхования доста­точно много места отведено в книге B.C. Белых и И.В. Кривошеева. Остановимся на основных чертах договора страхования, выделяе­мых этими авторами.

Договор страхования, как упоминалось выше, является двух­сторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязан­ности по отношению к другой стороне. В определенной мере можно согласиться с мнением В.С.Белых и И.В. Кривошеева о том, что су ществует главное обязательство (страховщика перед страховате­лем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя по уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.

Договор страхования является возмездным договором. Под воз­мездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное предостав­ление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы вопре­ки определению понятия «страховая премия» как плата страхов­щику за страхование (ч. 1 ст. 954 ГК РФ) утверждают, что это встречное предоставление. Поскольку на договор страхования рас­пространяются правила о двухсторонней сделке, то правильнее страховую премию считать все-таки платой страхователя страхов­щику за страховую услугу, оказываемую последним.

Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заключаемым на основании достижения соглашения между его сторо­нами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или допол­нительным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не мо­жет именоваться имуществом в рамках нормы ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что страховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависи­мости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учеб­ного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страхо­вой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а единовременно или в рассрочку - это согласованное условие сто­рон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ, на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение вещи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-пра­вовые отношения по поводу купли-продажи определенного имущества, и, естественно, объектом этих отношений является имущест­во в виде конкретной вещи. Объектом же страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при на­ступлении страховых случаев в течение периода страхования. Страховая защита, как известно, основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страховате­лями страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и использования их средств для выплаты страхователям (застрахо­ванным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (страховых сумм) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты страхователем страховой премии законом (ст. 954 ГК РФ) пре­дусматривается возможность определять в договоре страхования вне­сение ее как единовременно, так и в рассрочку.

Названные авторы доказывают, что договор страхования явля­ется алеаторным, или рисковым, договором. Кратко о рисковом до­говоре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении ис­полнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обя­зательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхова­ния имеются еще и договоры накопительно-сберегательного стра­хования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так назы­ваемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю). Договор страхования является самостоятельным договором, так как возникающие из него страховые правоотношения имеют само­стоятельный характер. Договоры дополнительные (поручительст­ва, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сдел­кой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подраз­деляться на три группы. Договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков), договоры, заключае­мые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц), и дого­воры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоот­ношений - по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринима­тельских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931,932 ГК РФ). Третья группа, включающая договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры лич­ного страхования — страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 9S4 ГК РФ), определя­ет получателя страховой выплаты по усмотрению сторон.

Выделяются также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по договору обязатель­ного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм Закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного воле­изъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

«Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответст­вующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страхов­щиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)» - так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования яв­ляются локальным нормативно-правовым актом страховщика, со­ответствующим действующему страховому законодательству. Они содержат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качест­венные и количественные характеристики существенных и допол­нительных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотно­шений (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах страхования, в частности, определяются:

1)заключаемые договоры определенной формы страхования (добровольного или обязательного страхования) и вида страховой защиты тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ);

2)субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве, предусмотренные для них ограничения;

3)объекты страхования как имущественные интересы и их за­щита, связанные с различными предметами страхования, подвер­женными негативному воздействию при наступлении страховых случаев;

4)перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также со­бытия и/или их последствия, не признаваемые страховыми случа­ями;

5)порядок установления страховой суммы и срока страхования;

6)применяемые страховые тарифы, понятие и порядок опреде­ления страховой премии (страховых взносов) и ее (их) уплаты;

7)порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования;

8)права и обязанности сторон договора страхования;

9)порядок и методы определения размера вреда (ущерба, убыт­ков) от страхового случая, размера и условий страховой выплаты (либо отказа в ней полностью или частично);

10)дополнительные условия страхования, порядок их установ­ления и включения в договор страхования;

11)порядок разрешения спорных вопросов.

Договор страхования заключается на основании правил страхо­вания, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоя­тельств, характерных для него, возможностей и интересов сторон. Однако договор страхования не повторяет обычно полностью со­держание правил страхования в силу того, что это самостоятель­ный документ, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.

Существует точка зрения, согласно которой по норме ч. 1 ст. 943 ГК РФ правила страхования утверждаются страховщиком и лишь депонируются для целей контроля в ФССН, но не подлежат оценке этим органом на соответствие их законодательству. При этом нор­мы ст. 943 ГК РФ интерпретируются таким образом, что стороны договора вообще могут правилами страхования при его заключений не руководствоваться. Но если правила страхования применяются, то стороны не обязаны во всем им следовать. Такое толкование пра­вовых норм ст. 943 ГК РФ превращает правила страхования во вто­ростепенный, вспомогательный документ, который не должен слу­жить базовой организационно-правовой основой для заключения договоров страхования и осуществления надзора за страховой дея­тельностью со стороны самого страховщика и ФССН.

Норма ч. 2 ст. 1, ч. 4 ст. 421 ГК РФ о свободном установлении юридическими и физическими лицами своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих зако­нодательству РФ, условий договора также применима к страховым правоотношениям, но применима она лишь за пределами действия механизма обеспечения гарантированности страховых выплат при наступлении страховых случаев по договору страхования, финан­совой устойчивости, платежеспособности страховщика.

Правила страхования создают условия обеспечения таких га­рантий, так как определяют исчерпывающий перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховщик вправе стра­ховать установленные правилами предметы (объекты) страхова­ния, максимальный (предельный) объем страхового обязательства страховой организации, а также страховые тарифы, решающим образом определяющие финансовую устойчивость и платежеспо­собность страховщика. Анализ и оценка правил страхования, уров­ня и структуры страховых тарифов ФССН и принятие их этим ор­ганом без замечаний и необходимости внесения поправок имеют целью обеспечение платежеспособности страховых организаций и исключение случаев неисполнения ими обязательств перед стра­хователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами по страховым выплатам при наступлении страховых случаев.

При заключении же договора страхования необходимо соблю­дать и согласовывать его сторонами существенные условия догово­ра (учитывая и предельный объем страхового обязательства), кото­рые предусмотрены правилами страхования. Поэтому редакцию текста ч. 1 ст. 943 ГК РФ о правилах страхования нелогично и даже вредно трактовать как почти полное отрицание необходимости применения этого важнейшего организационно-правового доку­мента страхования.

Действующий Гражданский кодекс РФ не дает общего опреде­ления договора страхования. Вместо общего определения договора страхования Гражданский кодекс РФ дает определения двух его видов: договора имуществен­ного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Подобным образом поступили в свое время и составители проекта Гражданского уложения России, обосновывая это тем, что «опреде­ление договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно включает все разновидности данного договора, а с другой — лает действительно возможность отличить данный до­говор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмер­ной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновре­менно указанным двум требованиям, и поэтому полагала, что исхо­дя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию надлежит в отношении определения догово­ра страхования прийти к тому заключению, что страхованию иму­щества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные оп­ределения».

По договору страхования страховщик обязуется за обусловлен­ную договором страховую премию при наступлении предусмотрен­ного договором страхового случая выплатить страхователю (выгодо­приобретателю) страховое возмещение или страховую сумму (ст. 929 и 934 ГК РФ). Исходя из данного определения договор страхования следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент упла­та страховой премии или первого взноса, т.е. налицо признаки ре­ального договора (ст. 433 ГК РФ). Данная норма Гражданского ко­декса позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу, в таком случае эта оговорка будет являться сущест­венным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии. Та­ким образом, для договора страхования признано использование конструкции, при которой договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обя­зательств из такого договора: возникают ли они в момент заключе­ния договора или вступления его в силу, а также может ли стра­ховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора? Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос — страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора в силу (постановление Президиума ВАС РФ от 6 августа 1996 г. № 555/96 ).

Если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинает­ся с момента его заключения и может быть распространено на пре­дыдущие отношения. Возможность распространить действие стра­ховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения дого­вора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных собы­тий не противоречит смыслу страхования.

Нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ определяются субъ­ектный состав, содержание и объекты основного страхового право­отношения соответственно для договоров имущественного и лично­го страхования.

При попытке выразить в определении понятия договора страхо­вания его сущностное содержание и важнейшие связи с другими понятиями, общими как для имущественного, так и личного стра­хования, необходимо учитывать то, что предписывается признавать договором нормой ч. 1 ст. 420 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекра­щении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору при­меняются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, — также общие поло­жения об обязательствах (ст. 307—419 ГК РФ).

А.К. Шиховым выделяются следующие особенности возникно­вения (установления) и реализации страховых правоотношений:

1) права и обязанности субъектов страховых правоотношений
обусловлены характером объекта и цели страхования — защитой
имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;

2) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в
процессе заключения и исполнения договора страхования, в кото­ром участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов по одному договору страхования несколькими страховщи­ками (сострахование);

3) страховые правоотношения имеют обязательственный характер.
Учитывая сказанное, можно предложить, например, следующее определение понятия договора страхования.

Договор страхования — взаимное добровольное соглаше­ние между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанно­стей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате стра­ховой премии страховщику за страхование.

В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора.

Договору страхования присуши как особенные (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров черты. Договор страхования, как уже упомина­лось выше, является двухсторонним договором, включающим обяза­тельство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются извест­ные права и обязанности по отношению к другой стороне. Следует согласиться с мнением B.C. Белых и И.В. Кривошеева о том, что существуют главное обязательство (страховщика перед страховате­лем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя па уплате страховой премии, кото­рое обеспечивает реализацию первого.

Договор страхования является возмездным договором. Под воз­мездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается дого­вор, по которому сторона должна получить плату или иное предос­тавление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы во­преки определению понятия «страховая премия» как платы стра­ховщику за страхование (ч. 1 ст. 954 ГК РФ и ч. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») утверждают, что это встречное предоставление. Поскольку на договор страхования распространя­ются правила о двухсторонней сделке, то правильнее страховую премию считать платой страхователя страховщику за страховую ус­лугу, им оказываемую.

Возмездность договора страхования определяется нормами ст.ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заключаемым на основании достижения соглашения между его сто­ронами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополнительным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не может именоваться имуществом в рамках ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что страховая премия может увеличиваться или умень­шаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страхо­вой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а единовременно или в рассрочку — это согласованное условие сто­рон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ. на которую имеется ссылкав ч. 2 ст. 433, понимается вручение ве­щи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-правовые отношения по поводу купли-продажи определенного имущества, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде определенной вещи. Объектом же договора стра­хования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение срока дейст­вия договора страхования. Страховая зашита, как известно, основа­на на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и использования их средств для выплаты страхо­вателям (застрахованным лицам,выгодоприобретателям) страховых возмещений (обеспечении) при наступлении страховых случаев.Поэтому для уплаты страхователем страховой премии ст. 954 ГК РФ предусматривается возможность определять в договоре страхования внесение ее как единовременно, так и в рассрочку.

Договор страхования является алеаторным, или рисковым, договором. Кратко о рисковом договоре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхова­ния имеются еще и договоры накопительно-сберегательного стра­хования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называе­мую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, так как возникающие из него страховые правоотношения имеют само­стоятельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подраз­деляться на три группы:

1) договоры, заключаемые только в пользу страхователей
(контрагентов страховщиков);

2)договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретате­лей (третьих лиц);

3)договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых
правоотношений — по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринима­тельских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и нарушение до­говора (ст. 931, 932 ГК РФ). Третья группа включает договоры стра­хования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования — страхования жизни, страхования от несчастных слу­чаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ).

Выделяют также договоры обязательного и добровольного стра­хования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по договору обязательно­го страхования страховые правоотношения устанавливаются и реа­лизуются на основании предписаний норм Закона. Договоры доб­ровольного страхования заключаются на основе свободного воле­изъявления сторон при установлении и реализации страховых пра­воотношений в соответствии с правилами добровольного страхова­ния, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

Из двух видов страхования — добровольного и обязательного, разграничению которых посвящена ст. 927 ГК РФ, именно добровольное страхование в силу своего характера должно непре­менно опосредствоваться договором. Вместе с тем, как прямо пре­дусмотрено в ч. 2 ст. 927 ГК РФ, и при обязательном страховании в силу закона отношения сторон также должны быть основаны на до­говоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В ст. 927 (ч. 3) ГК РФ особо выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предостав­ляемых из соответствующих бюджетов. Указанный вид страхования, именуемый «обязательным государственным страхованием», отли­чается, помимо источника средств для страхования, кругом участ­ников и может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании закона и иных правовых актов (см. ч. 2 ст. 969 ГК).

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения.

Основное содержание договора страхования

 

Основное содержание договора страхования составляют суще­ственные условия такого договора. Согласно правовой норме, пре­дусмотренной в абз. 1 ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор может считаться заключенным только при достижении соглашения между сторона­ми по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1)предметы страхования, то есть что подлежит страхованию (имущество, предпринимательские риски, ответственность за при­чинение вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные доходы или расходы);

2)страховые случаи;

3)размер страховой суммы;

4)срок действия договора страхования.

Существенным условием договора по норме содержащейся в абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которо­го должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность со­блюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение та­ких правил и сами правила изложены в одном документе с догово­ром (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо прило­жены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в догово­ре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на применение таких правил и сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной сто­роне его и не приложены к договору страхования.

Согласно ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при за­ключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия для данного договора отдельных поло­жений правил страхования и о дополнении их. Однако данное пра­во, на наш взгляд, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) стра­хования и предельного объема страхового обязательства страхов­щика по договору страхования, которые предусмотрены в прави­лах, представленных в ФССН.

Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК РФ определяют, в какой фор­ме может быть заключен договор страхования. В частности, в со­ответствии со ст. 434 договор может быть заключен в любой фор­ме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Сто­роны вправе заключить договор в определенной, согласованной сторонами форме, которая законом для договоров данного вида и не требовалась.

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недейст­вительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ). Указанное ис­ключение представляет собой страхование без заключения догово­ра страхования на основании одноименного закона РФ от 24.07.Э8г. № 125-ФЗ. В этом случае формирование страхового фонда за счет взносов работодателей, а не из соответствующего бюджета, не поз­воляет согласно норме ч. 3 ст. 927 ГК РФ называть это страхование «государственным». Кроме того, следует иметь в виду, что действие Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» не распространяется на государственное социальное страхо­вание. Это относится и к Закону РФ от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».

Письменная форма договора страхования считается соблюден­ной, если письменное предложение страховщика страхователю за­ключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, счита­ется акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными право­выми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть за­ключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) ли­бо вручения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В послед­нем случае согласие страхователя заключить договор на предло­женных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (приложение 2).

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объе­динением страховщиков стандартные формы договора страхова­ния (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика за­креплена сейчас нормой ч. 3 ст. 940 ГКРФ.

В практике страхования заключенный договор страхования мо­жет быть представлен:

- одним документом - договором страхования (страховым по­лисом), подписанным сторонами и содержащим изложение пра­вил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;

- договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;

- письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;

- письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложени­ем к нему правил страхования.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определя­ются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание со­ответствующего условия предписано законом или иными правовы­ми актами. В частности, по норме ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установлен­ным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Например, при заключе­нии договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, указанным выше (ст. 942 ГК РФ).

Императивные нормы ст. 936 ГК РФ применяются при заключе­нии договоров обязательного страхования. Они, в частности, преду­сматривают:

заключение договора обязательного страхования со страхов­щиком лицом, на которое законом возложена обязанность тако­го страхования (страхователем);

осуществление обязательного страхования за счет страхова­теля, за исключением страхования пассажиров, которое в пре­дусмотренных законом случаях может производиться за их счет;

установление предметов (объектов) страхования, рисков, от которых они должны быть застрахованы, и минимальных раз­меров страховых сумм в соответствии с законом. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государст­венной или муниципальной собственностью, может быть возложе­на обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ).

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать об­щим условиям действительности сделок. Для оценки действитель­ности договора страхования можно руководствоваться основания­ми для признания сделок недействительными, представленными в нормах ст. 166-179 ГК РФ. Исходя из этих норм договор страхова­ния будет считаться недействительным в случаях:

- несоответствия закону или иным правовым актам;

- мнимого или притворного характера сделки;

- заключения договора с целью, противной основам правопо­рядка и нравственности;

- заключения договора с недееспособным гражданином;

- заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.
Страховое законодательство предусматривает и ряд специ­альных оснований для признания договоров страхования недей­ствительными. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, яв­ляются ничтожными, то есть недействительными, без необходи­мости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) - ст. 928 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, за­ключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобрета­теля интереса в сохранении застрахованного имущества, основан­ного на законе, ином правовом акте или договоре, считается недействительным.

Договор страхования риска ответственности за нарушение дого­вора лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным (ч. 2 ст. 932 ГК РФ). Также считается ничтожным договор страхова­ния предпринимательского риска лица, не являющегося страхова­телем (ч. 2 ст. 933 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахован­ным лицом (в т.ч. страхователя), без письменного согласия застра­хованного лица.

Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установле­но, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные све­дения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оп­ределения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потре­бовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превы­шает страховую стоимость страхуемого имущества или предпри­нимательского риска, договор является ничтожным в части превы­шения страховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). Следует отметить, что для обеспечения согласованности с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ, допускающей установле­ние страховой суммы, превышающей страховую стоимость, зако­нодателю необходимо было представить ч. 1 ст. 951 ГК РФ в редак­ции, исключающей определенное противоречие этих норм. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации» (ч. 2 ст. 10), как уже отмечалось в 5. 3, страховая сумма при страховании имущества не должна превышать его действительную (страховую) стоимость. Эта императивная норма Закона исключает действие диспозитивной нормы по определению страховой суммы договора страхования, предусмотренной в ГК РФ (ч. 2 ст. 947). Хотя ссылок в данной статье ГК РФ на регулирование порядка определения страховой суммы законом не имеется.

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против стра­ховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхова­теля, страховщик вправе требовать признания договора недейст­вительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Согласно норме ч. 1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согла­шение по всем существенным условиям договора. Достижение та­кого соглашения между сторонами договора не равнозначно момен­ту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения договора. Момент же заключения такого договора определяется нормами ст. 433 ГК РФ. В соответствии с этими нормами граждан­ско-правовой договор признается заключенным в момент получе­ния лицом, направившим оферту, ее акцепта. Однако если законом для заключения договора предусмотрена передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответству­ющего имущества (что признается передачей вещи, определено в ст. 224 ГК РФ). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом. Момент заключения гражданско-правового договора является одновременно и моментом вступления его в силу, когда он становится обязательным для сторон (ч. 1 ст. 425 ГК РФ).

Необходимо отметить, что момент заключения договора страхо­вания и момент вступления его в силу, в отличие от гражданско-правового договора, могут не совпадать. Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гласит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступление дого­вора страхования в силу по соглашению сторон, как до момента уп­латы страховой премии, так и через определенное время после уп­латы страховой премии. Данное условие закреплено дополнительно нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ. В соответствии с этой нормой действие страхования (то есть непосредственное осуществление страховой защиты), обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если сторонами договора не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Предписания норм ст. 957 ГК РФ позволяют сделать некоторые весьма важные для характеристики заключения и исполнения до­говора страхования выводы. Во-первых, уплата страховой премии не является обязательным условием для определения момента за­ключения договора страхования, в отличие от предусмотренной ч. 2 ст. 433 ГК РФ передачи имущества для гражданско-правовых дого­воров. Во-вторых, момент заключения договора страхования мо­жет определяться исходя из предписаний норм ч. 1 ст. 433 и ч. 2 ст. 940 ГК РФ. То есть договор страхования признается заключен­ным в момент:

1)получения лицом, направившим оферту, ее акцепта;

2)подписания сторонами согласованного по существенным и дополнительным условиям текста договора страхования;

3)вручения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции); при этом согласие страхователя заклю­чить договор на предложенных страховщиком условиях подтверж­дается принятием страхователем указанного документа. В страховом полисе при этом предусматривается запись о получении страховате­лем (с его подписью) правил страхования. В-третьих, действие стра­хования может быть определено договором страхования в соответст­вии с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ в момент как до уплаты страховой премии, так и со смещением срока начала страховой защи­ты после момента вступления договора в силу. Например, когда рисковые обстоятельства для застрахованных лиц предприятия появля­ются при определенных видах опасных работ, начало выполнения ко­торых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступ­ления договора страхования от несчастных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с началом выплат негосудар­ственных дополнительных пенсий по договорам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рассрочку и истечения некоторого так называемого «выжидательного периода».

Поскольку обязательства возникают из договора (ч. 2 ст. 307 ГК РФ), постольку юридическая конструкция, предложенная законодате­лем для договора страхования, определяет весьма подвижные мо­менты возникновения обязательств сторон по отношению к уста­новленному ч. 1 ст. 957 ГК РФ моменту вступления договора в силу. Если договором страхования установлено вступление его в силу и начало страховой защиты (действия страхования) с момента упла­ты страховой премии или первого ее взноса, который определен до­говором, например, через 10 дней после заключения договора, то требуется еще выяснить, в какой момент возникает страховое обя­зательство. B.C. Белых и И.В. Кривошеев считают, что оно возника­ет только в момент внесения страховой премии.

Однако теоретически вполне правильно считать заключенный договор страхования, не вступивший еще в силу, юридическим фактом. В нем согласованы все существенные условия, права и обя­занности сторон (и третьих лиц). Поэтому логичным будет утверж­дение, что в данном случае уже в момент заключения договора страхования устанавливается основное страховое правоотношение и страховое обязательство, его объем, условия исполнения, Но ре­альная возможность непосредственной страховой защиты имуще­ственных интересов, реальное возникновение обязательства стра­ховщика - начало действия страхования в рассматриваемом примере договора страхования наступает только с момента вступ­ления его в силу, то есть через 10 дней после заключения договора. Исполнение же страхового обязательства страховщика (реализа­ция основного страхового правоотношения) происходит в каждый очередной страховой случай за весь период действия договора страхования после вступления его в силу. Допускается нормами ст. 957 ГК РФ вступление договора страхования в силу и с момента его заключения до уплаты страховой премии.

Согласно нормам ст. 957 ГК РФ возможен и другой вариант ис­полнения страхового обязательства (реализации основного страхо­вого правоотношения). Например, моменты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, а следовательно, и вступ­ления договора в силу, совпали по времени, но начало действия страхования (исполнения страхового обязательства страховщи­ком) смещено условиями договора на 2 недели.

В этом примере основное страховое правоотношение и страхо­вое обязательство установлены и реально возникли в момент за­ключения договора страхования и совпавший с ним момент уплаты страховой премии, но в связи с предусмотренным договором сме­щением во времени начала действия страхования (на 2 недели по­сле вступления договора в силу) не исполняются (не реализуются) страховщиком до определенного срока.

Вместе с тем в приведенных примерах срок исполнения страхо­вого обязательства соответствует также норме ч. 1 ст. 314 ГК РФ. Если действие (реализация) норм страхового права осуществляет­ся, как отмечалось в разделе 4.1, через страховые правоотношения, то установление и реализация (исполнение) страховых правоотно­шений происходит путем заключения и исполнения договоров страхования. Основное же страховое правоотношение конкретно проявляется через страховое обязательство каждой из сторон договора страхования. Поскольку установление и реализация стра­ховых правоотношений осуществляются через договоры страхова­ния (и страховые обязательства сторон договора), постольку страховые правоотношения имеют обязательственный характер.

Однако основное страховое правоотношение может устанавли­ваться и реализоваться и без заключения договора страхования, как, например, при страховании имущественных интересов своих членов обществами взаимного страхования. Не заключаются также договоры страхования при обязательном страховании государст­венных пенсий и при обязательном социальном страховании от не­счастных случаев на производстве и профессиональных заболева­ний, отношения в которых регулируются сейчас нормами отрасли права социального обеспечения.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования. Как видно из сказанного выше, следует отличать дей­ствие страхования (осуществление страховой защиты путем стра­ховых выплат при наступлении страховых случаев) от срока стра­хования. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон и может колебаться от нескольких дней до 10-25 лет и более (страхование жизни, пенсий и др.) При обязательном страховании срок страхования определяет­ся законом иным нормативным актом. Продолжительность его так­же колеблется от нескольких дней (при обязательном страховании пассажиров) до десятков лет - пока застрахованный, например, находится на государственной службе.

Действие страхования начинается, как указывается в приве­денных выше примерах, с момента вступления договора страхова­ния в силу, если иное не предусмотрено договором (ст. 957 ГК РФ). Завершается страховая защита обычно с истечением срока дейст­вия договора страхования или досрочно при исполнении страхов­щиком своего обязательства в полном объеме (то есть когда общая сумма страховых выплат по страховым случаям оказывается рав­ной страховой сумме). В договоре добровольного страхования, как правило, указывается условие о прекращении обязательства страховщика в момент окончания срока действия договора страхо­вания (ч. 3 ст. 425 ГК РФ). Вместе с тем в договоре страхования, на­пример, к бракосочетанию детей («свадебное страхование») в соот­ветствии с правилами страхования некоторых страховых компаний указывается, что исполнение обязательства страховщи­ком осуществляется и в период после окончания срока действия договора, то есть до момента наступления определенного догово­ром события (вступления в брак) или дожития до предусмотренно­го возраста, если такое событие у застрахованного лица не насту­пило. Это условие договора страхования также соответствует норме, предусмотренной в абз. 2 ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

Договоры обязательного страхования действуют обычно в тече­ние периода, определяемого продолжительностью времени дейст­вия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхования залогового имущества (ст. 343 ГК РФ) действует в те­чение времени действия договора о залоге.

Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки — с момента времени посадки в транспортное средство и до выхода из него после окончания поездки (а также с территории станции, порта и т.п.).

Обязательное государственное страхование госслужащих осуще­ствляется по договорам длительного действия или по пролонгируе­мым среднесрочным договорам страхования. Это обеспечивает стра­хование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего периода нахождения их на государственной службе.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе уста­новить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Это положение достаточно широко применяется в договорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхования еще не заключен. В этих случаях в действующем до­говоре страхования предусматривается условие обеспечения стра­ховщиком страховой защиты в течение, например, до 30 дней после окончания срока действия первого договора - до момента заключе­ния следующего договора страхования.

Аналогичное предписание содержит норма ч. 1 ст. 261 Кодекса торгового мореплавания (КТМ). В соответствии с этой нормой до­говор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Но это правило действует только в случае, если стороны, имеющие сложившиеся между ними отношения, находились в добросовест­ном неведении относительно прекращения существования страхового риска (страховщик) или возникших уже убытков (страхо­ватель). В противном случае исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно, что другая сторона была осведомлена о таких об­стоятельствах.

Ответственность сторон за нарушение договора страхования со­храняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требова­ниям, вытекающим из договора имущественного страхования, мо­жет быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, общий 3 года.

Ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации» не содержат термина «предмет договора страхования». Законодатель использует термин «объект страхования», под которым понимается страховой интерес (п.1 ст. 942 ГК РФ, ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Необходимо различать данные понятия. Предметом догово­ра страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается за­ключенным, если стороны достигли согласия по всем существен­ным условиям.

Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1) предметы страхования, т.е. что подлежит страхованию (иму­щество, предпринимательские риски, ответственность за причине­ние вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные дохо­ды или расходы);

2) страховые случаи;

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора страхования.

Существенным условием договора согласно п. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхова­теля, важным условием договора страхования является размер пла­ты за страхование, т.е. сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность со­блюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение та­ких правил и сами правила изложены в одном документе с догово­ром (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо при­ложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при за­ключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, включенных в текст дого­вора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на приме­нение таких правил и сами правила не изложены в одном докумен­те с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

Согласно ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при за­ключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о до­полнении правил. Однако данное право, на наш взгляд, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) страхования и предельного объема страхового обязательства страховщика, которые предусмотрены в согласованных с федеральным органом по надзору за страховой деятельностью правилах.

Событие, на случай наступления которого производится страхо­вание, состоит из трех элементов: возникновение опасности, при­чинение вреда, причинно-следственная связь между ними. В дого­воре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, поскольку не существует страхования от всех опасно­стей. Обычно в полисе перечисляются опасности, от которых про­изводится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи — это описа­ние опасности без исключений, а страхование имущества на случай кражи, кроме кражи во время пожара, — это описание опасности с исключениями.

Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например страхование на случай хищения или повре­ждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. Например, при страховании ответствен­ности за вред, причиненный третьим лицам в результате строитель­ства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имущест­ву третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.

Событие считается страховым случаем, если оно полностью от­вечает признакам, указанным в договоре. Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК РФ определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в лю­бой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Стороны вправе заключить договор в определенной согласованной сторонами форме, которая законом для договоров данного вида и не требовалась.

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недейст­вительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ).

Факт заключения договора страхования удостоверяется пере­данным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

- наименование документа;

- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты
страховщика;

- фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и
его адрес;

- указание объекта страхования;

- размер страховой суммы;

- указание страхового риска;

- размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения договора;

- другие условия по соглашению сторон.

Указанное исключение представляет собой страхование без заключения договора страхования на основании одноименного Закона РФ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ. В этом случае форми­рование страхового фонда осуществляется за счет взносов рабо­тодателей, а не из средств соответствующего бюджета, что не по­зволяет согласно ч. 3 ст. 927 ГК РФ называть это страхование го­сударственным. Кроме того, следует иметь в виду, что действие Закона «Об организации страхового дела в РФ» в соответствии с ч. 3 ст. 1 не распространяется на государственное социальное страхование.

Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, полу­чившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено Законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 3 ст. 434 ГК РФ) либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетель­ства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В по­следнем случае согласие страхователя заключить договор на пред­ложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объе­динением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика закреп­лена ч. 3 ст. 940 ГК РФ.

В практике страхования заключенный договор страхования мо­жет быть представлен:

- одним документом — договором страхования (страховым по­лисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на его оборотной стороне;

- договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами стра­хования;

 

- письменным (или устным) заявлением страхователя и страхо­вым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на его оборотной стороне правил страхования;

- письменным (или устным) заявлением страхователя и страхо­вым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

В соответствии с ч. 4 ст. 431 ГК РФ условия договора опреде­ляются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными право­выми актами. В частности, согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, уста­новленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Например, при заключении договора страхования между страхователем и страхов­щиком должно быть достигнуто соглашение по существенным ус­ловиям договора, указанным выше (ст. 942 ГК РФ).

Императивные нормы ст. 936 ГК РФ применяются при заклю­чении договоров обязательного страхования. Они, в частности, пре­дусматривают:

- заключение договора обязательного страхования лицом, на которое законом возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;

- осуществление обязательного страхования за счет страховате­ля, за исключением страхования пассажиров, которое в преду­смотренных законом случаях может производиться за их счет;

- установление предметов (объектов) страхования, рисков, от которых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государст­венной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор счи­тается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Достижение такого со­глашения между сторонами договора не равнозначно моменту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения договора. Момент же заключения определяется ст. 433 ГК РФ, в соответствии с которой гражданско-правовой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Дого­вор, подлежащий государственной регистрации, считается заклю­ченным с момента его регистрации, если иное не установлено за­коном. Момент заключения гражданско-правового договора являет­ся одновременно и моментом вступления его в силу, когда он ста­новится обязательным для сторон (ч. 1 ст. 425 ГК РФ).

Необходимо отметить, что момент заключения договора стра­хования и момент вступления его в силу, в отличие от граждан­ско-правового договора, могут не совпадать. Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гласит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или пер­вого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступле­ние договора страхования в силу по соглашению сторон, как до момента уплаты страховой премии, так и через определенное вре­мя после ее уплаты. Последнее условие закреплено дополнительно ч. 2 ст. 957 ГК РФ, в соответствии с которой действие страхова­ния, т.е. непосредственное осуществление страховой защиты, обу­словленное договором страхования, распространяется на страхо­вые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала дейст­вия страхования.

Предписания норм ст. 957 ГК РФ позволяют сделать некоторые весьма важные для характеристики заключения и исполнения дого­вора страхования выводы:

1)уплата страховой премии не является обязательным условием
для определения момента заключения договора страхования в отли­чие от предусмотренной ч. 2 ст. 433 ГК РФ передачи имущества для гражданско-правовых договоров;

2)момент заключения договора страхования может определять­ся исходя из предписаний норм ч. 1 ст. 433 и ч. 2 ст. 940 ГК РФ, т.е. договор страхования признается заключенным в момент:

- получения лицом, направившим оферту, се акцепта;

- подписания сторонами согласованного по существенным и дополнительным условиям текста договора страхования;

- вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сви­детельства, сертификата, квитанции); при этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страхов­щиком условиях подтверждается принятием страхователем указанного документа:

3) действие страхования может быть определено договором страхования в соответствии с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ как до вступления договора в силу, так и со смещением срока начала страховой зашиты после момента вступления договора в си­лу, например, когда рисковые обстоятельства для застрахованных лиц предприятия появляются при определенных видах опасных ра­бот, начало выполнения которых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступления договора страхования от несчаст­ных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с нача­лом выплат негосударственных дополнительных пенсий по догово­рам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рассрочку и истечения некоторого так называемого «выжидательно­го периода».

Поскольку обязательства возникают из договора (ч. 2 ст. 307 ГК РФ), постольку юридическая конструкция, предложенная за­конодателем для договора страхования, определяет весьма под­вижные моменты возникновения обязательств сторон по отноше­нию к установленному ч. 1 ст. 957 ГК РФ моменту вступления до­говора в силу. Если договором страхования установлено вступле­ние его в силу и начало страховой защиты (действия страхования) с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, кото­рый определен договором, например через 10 дней после заклю­чения договора, то требуется еще выяснить, в какой момент воз­никает страховое обязательство. B.C. Белых и И.В. Кривошеев считают, что оно возникает только в момент внесения страховой премии.

Однако теоретически вполне правильно считать заключенный договор страхования, не вступивший в силу, юридическим фактом. В нем согласованы все существенные условия, пра