Специфика действующего страхового законодательства

В общем плане состояние страхового законодательства весьма точно было определено в «Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах»⁷⁰, утвержденных постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139. В первом разделе этого документа сказано, что работа по совершенствованию страхового законодательства ведется бессистемно и с очевидным запаздыванием.

В документе указывались и основные направления, в которых должна вестись правотворческая деятельность, нормативные правовые акты которой обеспечивали бы конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок, а также регламентацию деятельности иностранных перестраховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений.

Основными направлениями намечалось также создание нормативных правовых и организационных основ для совершенствования государственного надзора за страховой деятельностью, включая совершенствование условий лицензирования страховой деятельности и предъявления санкций к страховщикам за нарушение законодательства и требований добросовестной конкуренции.

Необходимо отметить, что к началу 2002 г. были приняты важные нормативные правовые акты, регулирующие значительную часть общественных отношений в указанных сферах страховой деятельности, в том числе:

1) Закон РФ от 20.11.99 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

2) Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16.05.2000 г. № 50н. зарегистрировано в Минюсте РФ 13.07.2000 г.за № 2305);

3) Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утвержден приказом Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 06.05.2000 г. № 346а, зарегистрирован в Минюсте РФ 01.06.2000 г. за № 2244);

4) Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утверждено приказом Минфина РФ от 17.07.01 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04.09.01 г. № 2924), действовавшее до принятия новой редакции (от 10.12.03 г. № 172-ФЗ) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

5) Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств(утверждено приказом Минфина РФ от 02.11.01 г. № 90н, зарегистрировано в Минюсте 21.12.01 г. за № 3112).

Представляется необходимым как для страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, так и для дальнейшего развития страхового рынка наличие не только Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», но и принятие других законов, регулирующих страхование ответственности за нарушение договора. В частности, сейчас неоправданно сужена возможность страхования ответственности за нарушение договора ст. 932 ГК РФ. Этой статьей ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора только в случаях, предусмотренных законом. А таких случаев обнаруживается весьма ограниченное число.

В частности, ст. 587 ГК РФ предусматривается обязанность плательщика ренты страховать риск ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства перед рентополучателем по договору ренты. Имеются нормативно-правовые акты, содержащие отдельные статьи, предписывающие субъектам гражданского оборота осуществлять страхование своей гражданской ответственности. Это, в частности:

- Закон РФ от 29.10.98 г. №164-ФЗ, в редакции от22.08.2004 г.
«О финансовой аренде (лизинге)»;

- Закон РФ от 07.08.2001 г. №119-ФЗ, в редакции от 30.12.2001 г.
«Об аудиторской деятельности»;

- Воздушный кодекс РФ от 19..03.97 г. № 60-ФЗ, в редакции
от 02.11.2004 г.

Полностью посвящен обязательному страхованию ответственности банков перед вкладчиками - физическими лицами Закон РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Этим законом определяются организационный и финансовый механизмы, обеспечивающие гарантированный возврат средств вкладчика по счету (нескольким счетам) в одном банке в общей сумме 100 тысяч рублей. Страховщиком выступает специально созданное агентство по страхованию вкладов.

Представляется, что крайне необходимо принять закон об обязательном страховании ответственности предпринимательских структур за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договорам купли-продажи, строительства объектов, выполнения работ и оказания услуг. Высказываемые предложения о том, что такие риски можно страховать по нормам страхового законодательства и правилам страхования предпринимательских рисков, абсолютно неверны. Ведь при страховании ответственности предпринимателя за нарушение договора страхуется его имущественный интерес, связанный с возникновением обязательства за причинение вреда другой стороне договора, который подлежит возмещению виновным лицом (предпринимателем) за счет своих средств (его имущество становится обремененным возникшим обязательством).

При страховании же его (предпринимателя) предпринимательского риска осуществляется страховая защита на случай причинения убытков (вреда) самому предпринимателю, его имуществу, результатам деятельности событиями (страховыми случаями), определенными в общем виде п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ.

В интересах защиты имущественных интересов юридических и физических лиц в связи с причинением им вреда стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, пожарами, а также для развития видов страховых услуг и формирования дополнительного источника средств на ликвидацию последствий таких неблагоприятных событий необходимо принять также законы об обязательном страховании имущества юридических лиц и граждан (в том числе льготное страхование жилых помещений, домов, квартир в первую очередь по опыту г. Москвы).

Намечавшееся субъектами правотворчества построение стройной системы страхового законодательства на основе важнейших положений Закона РФ «О страховании» не было достигнуто в связи с принятием ГК РФ и его гл. 48 «Страхование». Глава 48 ГК РФ содержит более полный и конкретизированный (в некоторой степени) по отраслям, подотраслям страхования перечень правовых норм по заключению и исполнению договоров обязательного и добровольного страхования. Поэтому гл. 2 «Договор страхования» из Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», как отмечалось выше, была исключена. Некоторые специалисты (в частности, B.C. Белых и И.В. Кривошеев), считают, что для систематизации страхового законодательства необходимо принятие соответствующего кодифицированного акта. Комплексный характер многих нормативных актов страхового законодательства не противоречит, как отмечается выше, теоретико-методологическим основам создания страхового кодекса.

Кроме отсутствия требующейся системности страхового законодательства, его нормативным правовым актам присуща определенная внутренняя несогласованность, в некоторых случаях противоречивость отдельных норм, а иногда очевидное их несоответствие сущности регулируемых страховых (экономических) отношений и исторически сложившейся практике построения последних. В частности, можно указать, например, на следующие из них.

1 О несоответствии ст. 967 ГК РФ, предписывающей применять к договору перестрахования правила страхования предпринимательских рисков, основаниям возникновения отношений между перестрахователем и перестраховщиком и их экономическому содержанию, не идентичному страховому отношению, достаточно подробно и аргументировано говорится в разделе 2.1.

2 Допускается смешение в ч. 2 ст. 929 ГК РФ таких понятий, как "имущественный интерес» и «риск». Как видно из определений этих понятий, представленных в разделе 1.1, они не идентичны и не являются синонимами⁷⁷. Такое же смешение допускается в отношении понятий конкретное «имущество» и «имущественный интерес» в ч. 1 ст. 929 и п. 1 ч. 1 ст. 942 ГК РФ. Таким образом, вопреки логике и мировой практике страхования объектами страхования (и страховых правоотношений) признаются не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), предметами которых являются конкретные материальные, нематериальные ценности (в том числе различные виды имущества согласно ст. 128 ГК РФ), но и сами материальные ценности (то есть имущество).

3 В составе существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ) не указана страховая премия, ее размер (или страховой тариф, умножая который на страховую сумму можно определить и страховую премию). Страховая премия является основой формирования страховых фондов (страховых резервов) страховщика, из которых и осуществляются им страховые выплаты при наступлении страховых случаев. Размер страховой премии по договору страхования имеет решающее значение как для страховщика, так и для страхователя. Конечно, согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ то условие,
относительно которого по заявлению одной из сторон договора должно быть достигнуто соглашение, может считаться существенным. Но в данном случае логичнее было бы включить страховую премию в состав согласовываемых существенных условий договора страхования

4 Не отвечает условиям страхования гражданской ответственности норма абз. 2 ч. 2 ст. 962 ГК РФ, определяющая порядок возмещения страховщикам расходов страхователя, произведенных с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая. Эта норма предусматривает возмещение таких расходов пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Здесь совершенно упущено из вида, что при страховании гражданской ответственности страховая стоимость не определяется и не может быть определена, так как неизвестно, кому и какой размер ущерба может быть причинен страхователем (иным лицом, ответственным за нанесение вреда другим лицам) в момент заключения договора страхования (исключением может быть лишь договор страхования перевозимых грузов). Поэтому и страховая сумма при заключении договора страхования ответственности определяется в соответствии с ч. 3 ст. 947 ГК
РФ сторонами договора по их усмотрению.

5 В соответствии с ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате по страховому случаю.

Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. В этой части можно лишь предполагать, что речь идет о тех обязанностях, которые возлагаются нормами гл. 48 одновременно на страхователя и выгодоприобретателя, так как о невыполнении лежащих только на страхователе обязанностей выгодоприобретатель к моменту наступления страхового случая мог и не знать. Судя же по тексту ч. 2 ст. 939 ГК РФ, договором обязанности, лежащие на страхователе, согласно ч. 1 ст. 939 на выгодоприобретателя не возлагались.

В соответствии с правовыми нормами гл. 48 ГК РФ страхователь обязан:

1) уплатить страховую премию (сумму взносов) страховщику за страхование (ч. 1 ст. 934, ч. 2 ст. 936 ГК РФ);

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от него (ч. 1 ст. 944 ГК РФ);

3) при страховании по генеральному полису разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения о каждой партии имущества в установленный срок (ч. 2 ст. 941 ГК РФ);

4) принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если таковые имели место (ч. 1 ст. 962 ГК РФ).

На страхователя и на выгодоприобретателя, когда договор страхования заключен в пользу последнего (ч. 1 ст. 939 ГК РФ), возлагаются законом следующие обязанности:

1) в период действия договора имущественного страхования сообщать незамедлительно страховщику о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (ч. 1 ст. 959 ГК РФ);

2) уведомить страховщика незамедлительно или в срок и способом, указанными в договоре страхования (в случае смерти застрахованного лица при личном страховании или повреждении его здоровья - в срок не менее 30 дней) о наступлении страхового случая (ч.1 ст. 961 ГК РФ);

3) передать страховщику все документы и доказательства, сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования к виновному лицу, переходящего по суброгации в части выплаченной страховщиком суммы страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю), согласно ч. 3 ст. 965 ГК РФ.

Данные обязанности страхователя (выгодоприобретателя) по закону (кроме обязанности страхователя уплатить страховую премию), конечно, отличаются от обязанностей сторон (страхователя и страховщика ) по основному страховому обязательству (основному страховому правоотношению) договора страхования. В рассматриваемом случае дополнительную обязанность страхователя (выгодоприобретателя) по закону нельзя представлять как юридическую конструкцию, описывающую только изолированное, вне связи с другими правовыми нормами и лицами, поведение обязанного лица. Во-первых, дополнительные обязанности по закону обусловлены заключением договора страхования и направлены на исполнение основного страхового обязательства. Во-вторых, этим обязанностям в большей части указанных выше статей (и ст. 945 ГК РФ) соответствуют установленные их нормами права страховщика и правовые последствия невыполнения обязанностей. В процессе исполнения обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по закону и осуществления соответствующих прав страховщика реализуются производные (вторичные) страховые правоотношения, направленные на осуществление основного страхового правоотношения.

Такая трактовка указанных норм и их действия (в части исполнения обязанностей и осуществления прав) имеет правовое основание. В части 1 ст. 8 ГК РФ говорится о том, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами. В данном случае права и дополнительные обязанности закреплены непосредственно в нормах закона, а установление и реализация этих прав и обязанностей осуществляются действиями страхователя и страховщика по заключению и исполнению договора страхования в соответствии с нормами п. 8 ч. 1 ст. 8, ч. 1 ст. 927, ч. 1 ст. 936 ГК РФ.

В целях обеспечения реального установления и реализации производных (вторичных) страховых правоотношений страховщик может определенные законом дополнительные (то есть вытекающие не непосредственно из договорного обязательства) обязанности страхователя, выгодоприобретателя и права страховщика предусмотреть в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования и/или в самом договоре. Так же страховщик вправе поступить согласно норме, предусмотренной в абз. 1 ч. 4 ст. 421 ГК РФ по тем его правам, которые отсутствуют в ст. 941 и 962 ГК РФ, но необходимы для требования исполнения дополнительных обязанностей страхователем.

В целом нормы ч. 2 ст. 939 ГК РФ содержат весьма неопределенные предписания, не согласующиеся не только с общими нормами обязательственного права, но даже и с ч. 1 этой статьи.

Например, уплата страховой премии как обязанность по страховому обязательству должна осуществляться в соответствии с договором страхования страхователем, так как исполнение этой обязанности на выгодоприобретателя, как это следует из ч. 2 ст. 939 ГК РФ, договором не возлагается. Неуплата страховой премии страхователем при заключении договора страхования, хотя согласно ч. 1 ст. 934 и ч. 2 ст. 936 ГК РФ он обязан это сделать, влечет недействительность договора (ст. 168 ГК РФ). Если уплата страховой премии предусмотрена договором страхования в рассрочку и очередной взнос просрочен, то последствия неуплаты согласно ч. 2 ст. 954 ГК РФ определяются договором (в том числе согласуясь с нормами ст. 450 и 453 ГК РФ).

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (ч. 3 ст. 308 ГК РФ). Поэтому возложение нормой ч. 2 ст. 939 ГК РФ выполнения обязанности по обязательству страхователя уплатить страховую премию (или страховые взносы, в том числе просроченные) на выгодоприобретателя (без соответствующего согласованного сторонами решения в договоре страхования) не согласуется и с нормой ч. 1 ст. 313 ГК РФ. Последняя норма допускает возложение должником (страхователем) исполнения обязательства на третье лицо (выгодоприобретателя), если из закона или условий обязательства, его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Из закона и условий обязательства, его существа (ч. 1 ст. 934, ч. 2 ст. 936 ГК РФ) следует, что уплачивать страховую премию (взносы) обязан страхователь. В случае же возложения договором страхования исполнения обязанности страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) на выгодоприобретателя он обязан это сделать согласно норме ч. 1 ст. 939 ГК РФ. В этом случае выгодоприобретатель несет и риск последствий за невыполнение обязанности в соответствии сч.2 ст. 939 и ст. 403 ГК РФ. Однако если возложение исполнения этой обязанности не предусмотрено договором страхования на выгодоприобретателя, то выгодоприобретатель, во-первых, не может знать, уплачена ли страховая премия (взносы) страхователем, и, во-вторых, он не должен нести риск последствий за невыполнение данной обязанности страхователя согласно ч. 3 ст. 308 ГК РФ.

В отношении выполнения дополнительных обязанностей, возложенных на выгодоприобретателя нормами соответствующих статей гл. 48 ГК РФ и ч. 2 ст. 939, вопросов не возникает. Выгодоприобретатель обязан их выполнять (в том числе когда они предусмотрены

и в договоре страхования параллельно с правами страховщика) и нести соответствующую ответственность за их невыполнение.

Недостаточная четкость и правовая неопределенность предписаний ст. 939 ГК РФ позволяют толковать ее, например, Ю.Б. Фогельсону совершенно иначе.