Порядок погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитами

13.1. Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится Кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре.

13.2. Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту на потребительские нужды производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита, ^#####не позднее последнего дня календарного месяца ^#####. ^#####По желанию Кредитополучателей по ранее заключенным договорам сроки уплаты платежей по кредитам могут быть изменены путем заключения дополнительных соглашений к кредитным договорам в соответствии с настоящим пунктом. ^#####

13.3. По отдельным видам кредитов на финансирование недвижимости и потребительские нужды платежи по уплате основного долга по кредиту производятся:

при строительстве квартиры в многоквартирном жилом доме, индивидуального жилого дома в районе малоэтажной застройки города, ^### строительстве квартир с машино-местами в подземных гараж-стоянках ^### – начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее чем через два года после заключения кредитного договора;

^^^абзац исключен ^^^

при строительстве (реконструкции) индивидуального жилого дома – начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее:

по кредитам, предоставленным в белорусских рублях, – чем через два года после заключения кредитного договора, а для Кредитополучателей, постоянно проживающих и работающих в сельской местности, – начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее трех лет после заключения кредитного договора;

^^^абзац исключен ^^^

при проведении ремонта индивидуальных жилых домов и квартир ^^^слова исключены ^^^ – не позднее чем через 3 месяца после заключения кредитного договора;

^^^абзац исключен ^^^

^### при приобретении индивидуальных жилых домов, квартир – начиная со следующего месяца после получения кредита; ^###

на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях при получении:

первого образования дневной формы обучения в высших учебных заведениях – со следующего месяца после окончания учебного заведения в течение 5 лет;

первого образования дневной формы обучения в средних специальных учебных заведениях – со следующего месяца после окончания учебного заведения в течение 3 лет;

образования заочной (вечерней, дистанционной) формы обучения в высших и средних специальных учебных заведениях, второго и последующих образований в высших и средних специальных учебных заведениях – со следующего месяца после выдачи кредита в течение 1 года.

При отчислении обучающегося, получающего первое образование дневной формы обучения в высших и средних специальных учебных заведениях, Кредитополучатель обязан возвратить Банку полученный кредит досрочно равными долями в срок не более одного года с даты отчисления, что устанавливается кредитным договором.

13.4. ^При досрочном погашении части кредита, уплата платежей по процентам за пользование которым предусмотрена равномерными взносами в период погашения кредита, по заявлению Кредитополучателя производится пересчет платежей по основному долгу и процентам ^.

^VПри досрочном погашении ^слова исключены ^ кредита, уплата платежей по процентам за пользование которым предусмотрена равномерными взносами в период погашения кредита, Банк производит перерасчет процентов за фактическое время пользования кредитом со дня выдачи первой суммы кре­дита по день полного его погашения исходя из фактически сложившейся еже­дневной задолженности по кредиту. В случае когда сумма начисленных про­центов больше суммы уплаченных процентов, Кредитополучатель одновре­менно с досрочным погашением основного долга по кредиту уплачивает раз­ницу между причитающимися к уплате и уплаченными процентами. ^При недостаточности средств у Кредитополучателя для одновременной уплаты разницы в процентах кредитные комитеты учреждений Банка могут рассматривать вопрос о предоставлении рассрочки по уплате разницы в процентах с учетом платежеспособности Кредитополучателя на срок не более 1 года..^ В случае когда сумма начисленных процентов меньше суммы уплаченных Кредитополучателем процентов, Банк не позднее следующего дня после поступления средств производит выплату Кредитополучателю излишне уплаченных процентов ^, как правило, путем зачисления на счет Кредитополучателя, открываемый в Банке ^.

В случаях когда размер месячных платежей по кредиту и по процентам за пользование кредитом становится меньше размера базовой величины, устанавливаемой постановлением Совета Министров Республики Беларусь, Банк вправе требовать от Кредитополучателя досрочного возврата кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом единовременно либо с заключением дополнительного соглашения к действующему кредитному договору на увеличение ежемесячных платежей по кредиту.^V

13.5. Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом ^Vслова исключены^V уплачиваются начиная со следующего месяца после получения кредита ^#####не позднее последнего дня календарного месяца ^#####. ^#####По желанию Кредитополучателей по ранее заключенным договорам сроки уплаты процентов за пользование кредитами могут быть изменены путем заключения дополнительных соглашений к кредитным договорам в соответст­вии с настоящим пунктом. ^#####

В случае расчета процентов за пользование кредитом от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом при первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.

^@ Кроме того, Кредитополучатель по операциям с использованием кредитной карточки уплачивает вознаграждения:

за снятие наличных денежных средств – одновременно со списанием суммы операции за счет кредитных средств;

по операциям, связанным с блокировкой карточки, ^Ωперевыпуском карточки в случае ее утери ^Ω, утратой ПИН-кода, – в день получения соответствующего поручения Кредитополучателя;

за выдачу кредитной карточки – перед получением кредитной карточки;

за безналичный платеж – одновременно со списанием суммы операции за счет кредитных средств.

^^^Часть исключена ^^^ ^@

13.6. Уплата процентов за пользование кредитом по заявлению Кредитополучателя производится:

по кредитам на строительство (реконструкцию) индивидуальных жилых домов (квартир) – не позднее чем через три месяца после получения первой части кредита.

^^^абзац исключен ^^^

13.7. Расчет и уплата процентов за пользование кредитом может осуществляться путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита по кредитам, выдаваемым:

^VVVабзац исключен^VVV

^^^абзац исключен ^^^

на оплату лечения Кредитополучателям (и членам их семей), состоящим на диспансерном учете.

Для расчета ежемесячной суммы процентов применяется следующая формула:

П = С: 12 х ПС х (ПП + 1): 2: 100 %: ПМ, где:

П – ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев пользования кредитом;

ПМ – количество платежных месяцев.

Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму процентов необходимо разделить на количество платежных месяцев. ^VVVПредложения исключены^VVV

При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования кредитом, и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредита на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных Кредитополучателем за время пользования кредитом.

13.8. ^Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется: путем оформления постоянного действующего платежного поручения к счету Кредитополучателя, безналичного перечисления со счета Кредитополучателя, через инфокиоски, с использованием системы Интернет-банкинг, а также наличными деньгами, что предусматривается кредитным договором.

Датой уплаты платежей по кредиту и процентам за пользование им считается дата уплаты Кредитополучателем денежных средств в учреждениях Банка или посредством программно-технических средств Банка, а также дата уплаты денежных средств иным лицам, определенным Банком. В иных случаях датой уплаты платежей по кредиту и процентам за пользование им считается дата поступления денежных средств на счета Банка ^.

13.9. При возврате кредитных средств, перечисленных в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в каждом конкретном случае руководитель учреждения Банка ^&либо другое уполномоченное лицо ^&, с учетом письменного заявления Кредитополучателя, принимает решение о повторном направлении кредитных средств в оплату за товары (услуги) или зачислении их в погашение остатка задолженности по кредиту.

13.10. ^@ Пункт исключен ^@

13.11. ^@ Погашение кредитов, предоставленных в иностранной валюте, и уплата процентов за пользование ими производится в валюте предоставлен­ного кредита.

В случае если валюта расчетного (текущего), вкладного счета не совпадает с валютой кредита, может быть оформлен договор покупки (продажи, конверсии) иностранной валюты между Кредитополучателем и учреждением Банка с последующим погашением задолженности по кредитному договору.

Операции по приему платежей в иностранной валюте в погашение кре­дита и уплату процентов за пользование им производятся в соответствии с [24].

Учреждения Банка продают Кредитополучателям иностранную валюту для погашения кредитов, выданных в иностранной валюте, по курсу, установленному в учреждении, а при использовании карточки Банка – по курсу, установленному в соответствии с [46] ^@.

13.12. ^@ По заявлениям Кредитополучателей, состоявших на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, учреждения Банка выдают для представления в адрес местных исполнительных и распорядительных органов справки о задолженности по возврату кредитов с указанием номера счета по учету задолженности для перечисления жилищной квоты по именным приватизационным чекам «Жилье» в соответствии с [32].

При выдаче справки о задолженности по возврату кредита, предоставленного в иностранной валюте, в справке указывается остаток задолженности в иностранной валюте и в рублевом эквиваленте по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату выдачи справки.

При поступлении средств жилищной квоты в белорусских рублях в погашение кредитов, предоставленных в иностранной валюте, с Кредитополу­чателем заключается дополнительное соглашение к кредитному договору о продаже безналичной иностранной валюты за безналичные белорусские рубли для погашения задолженности по кредиту ^@.

13.13. ^@ Кредитополучатель может оформить в бухгалтерии по месту работы заявление на перечисление платежей по кредиту, полученному в белорусских рублях, из его заработной платы (приложение 29) или постоянно действующее платежное поручение по текущему (расчетному) счету, вкладному счету в учреждении Банка на перечисление денежных средств в погашение полученного кредита и процентов за пользование им.

В кредитном договоре может быть предусмотрено обязательство Кредитополучателя по оформлению заявления в бухгалтерии по месту работы на перечисление платежей по кредиту или постоянно действующего платежного поручения ^@.

13.14. Суммы платежей по кредитам ^@, процентам и вознаграждения по операциям с использованием кредитной карточки ^@, не внесенные Кредито­получателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся работником службы бухгалтерского учета ^@ (отдела расчетов ЦБУ) ^@ на счета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истечения срока платежа.

При погашении Кредитополучателем сумм просроченной задолженности в день отнесения на счета просроченных кредитов и неуплаченных процентов повышенные проценты не начисляются.

13.15. ^@ В случае несвоевременного погашения кредита Кредитополуча­тель уплачивает Кредитодателю повышенные проценты в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленные за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности по кредиту.

В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю пеню в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленную за каждый день просрочки на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом ^@.

В случае изменения процентной ставки по кредиту повышенные проценты начисляются исходя из процентной ставки, действующей по кредиту на дату их уплаты.

^@ 13.15-1. ^^^Пункт исключен ^^^ ^@

13.16. ^@ При поступлении денежных средств в сумме, недостаточной для полного исполнения обязательств по кредитному договору, погашение задолженностей Кредитополучателя осуществляется в следующем порядке:

издержки Кредитодателя по получению исполнения (госпошлина и др.);

просроченная задолженность по кредиту;

просроченная задолженность, образовавшаяся сверх предельного размера единовременной задолженности^[4];

срочная задолженность по кредиту;

срочная задолженность, образовавшаяся сверх предельного размера единовременной задолженности¹;

просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;

просроченная задолженность по процентам за пользование задолженностью, образовавшейся сверх предельного размера единовременной задолженности¹;

срочная задолженность по процентам за пользование кредитом;

срочная задолженность по процентам за пользование задолженностью, образовавшейся сверх предельного размера единовременной задолженности^[5];

повышенные проценты за несвоевременную уплату платежей по кредиту;

повышенные проценты за несвоевременную уплату платежей по задолженности, образовавшейся сверх предельного размера единовременной задолженности¹;

неустойки (пени, штрафы) ^@.

13.17. При возникновении просроченной задолженности по погашению кредита и (или) процентов за пользование им кредитные работники совместно со службами: ^безопасности и юридической ^ учреждения Банка проводят работу по погашению просроченных платежей.

В целях определения последовательности действий с момента выявления проблем, связанных с кредитным риском, организации работы с проблемной задолженностью, разработки и принятия мер для минимизации кредитного риска необходимо руководствоваться [15].

^@ Предложение исключено ^@ Все действия учреждения Банка, применяемые при возникновении просроченной задолженности, оформляются в письменном виде и помещаются в кредитное досье Кредитополучателя.

^При наличии решения суда о досрочном взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций кредитный комитет учреждения Банка рассматривает вопрос о приостановлении или прекращении начисления процентов в соответствии с [15].^

13.18. В случае смерти Кредитополучателя учреждение Банка письменно сообщает нотариусу (должностному лицу либо органам, совершающим нотариальные действия) по месту жительства Кредитополучателя о наличии задолженности по кредиту.

До принятия наследства учреждение Банка проводит работу по погашению кредита и уплате процентов за пользование им с поручителями и наследниками Кредитополучателя. После чего с наследником(ами) Кредитополучателя заключается(ются) договор(ы) о приеме задолженности по кредиту (части кредита) (приложение 31).

 

КОНТРОЛЬНЫЕ ФУНКЦИИ БАНКА

14.1. При выдаче кредитов производится предварительный контроль целевого использования путем проверки документов, являющихся основанием для выдачи кредитов (договоров на оказание работ (услуг), смет, счетов-фактур, справок о стоимости выполненных строительно-монтажных работ и затрат, актов приемки выполненных строительно-монтажных работ, и др.). ^VПредложение исключено^V

14.2. При выдаче кредитов на финансирование недвижимости (за исклю­чением ремонта) осуществляется последующий контроль целевого использова­ния кредитов путем проведения документальных проверок, а также путем проверки с выездом на место застройки (реконструкции) жилья.

Последующий контроль за поставкой предварительно оплаченных ценностей, выполнением работ не осуществляется Банком по кредитам, предоставленным физическим лицам на потребительские нужды и ремонт объектов недвижимости.

Документальная проверка включает в себя изучение представленных, согласно кредитному договору, документов (^@ свидетельство (удостоверение) о государственной регистрации ^@, справка, технический паспорт и др.) либо отчета о целевом расходовании кредитных средств и документов, подтверждающих целевое использование кредита (товарно-транспортных накладных, или др.). Заверенные кредитным работником учреждения Банка копии этих документов хранятся в кредитном досье Кредитополучателя.

Документальные проверки по кредитам на строительство (реконструк­цию) индивидуальных жилых домов, строительство гаражей, строительство (реконструкцию) садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания производятся при выдаче каждой части кредита.

14.3. Проверка с выездом на место целевого использования кредитов на финансирование недвижимости проводится с периодичностью и в сроки, установленные в кредитном договоре, а при строительстве индивидуального жилого дома – не менее двух раз за период строительства.

При продлении срока строительства индивидуального жилого дома дополнительные выдачи кредита осуществляются после выезда на место строительства.

^@ При выдаче кредита на строительство либо покупку квартиры в многоквартирном жилом доме проверка с выездом на место не производится. ^@

14.4. Проверка целевого использования кредита на месте осуществляется кредитными работниками Банка с привлечением других специалистов (инженера-строителя, службы безопасности, представителей органа управления архитектурной и градостроительной деятельностью гор(рай)исполкома, а также представителей местных Советов депутатов, иных специалистов с их согласия).

Результаты проверки целевого использования кредита оформляются справкой (приложение 32), которая подписывается проверяющим(и) и Кредитополучателем и рассматривается руководителем учреждения Банка (или уполномоченным лицом).

14.5. ^В случае установления факта нецелевого использования кредита при проверке документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, учреждение Банка в день, когда стало известно о факте нецелевого использования кредита (части кредита), составляет акт (форма 0804160010 Альбома форм, приложение 42), который в тот же день рассматривается руководителем учреждения Банка либо иным уполномоченным им лицом. Нецелевым использованием кредита (части кредита) является использование кредитных средств на цели, не предусмотренные кредитным договором (не связанные со строительством (реконструкцией) или приобретением жилых помещений, оплатой обучения и др.).

Кредитополучателю не позднее следующего рабочего дня с даты установления факта нецелевого использования кредита (части кредита) вручается письменное уведомление (под роспись Кредитополучателя на втором экземпляре уведомления) или направляется заказное письмо с заказным уведомлением (приложение 44).

Кредитополучателю предлагается в течение тридцати календарных дней после получения уведомления досрочно возвратить сумму кредита, использованную не по целевому назначению (в случае если остаток задолженности по кредиту менее суммы, использованной не по целевому назначению, – остаток задолженности по кредиту), и уплатить проценты за пользование кредитом (частью кредита), использованным не по целевому назначению, начисленные со дня выдачи кредита (части кредита) за весь период пользования денежными средствами в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом с учетом ее изменения за период расчета.

Одновременно копия заказного письма передается в службу безопасности учреждения Банка для контроля за получением Кредитополучателем заказного письма либо установления причин его неполучения.

В случае неполучения Кредитополучателем заказного письма по причине отсутствия по месту жительства или отказа в получении в соответствии с почтовым извещением, служба кредитования населения совместно со службой безопасности составляют заключение, и служба безопасности принимает меры по розыску Кредитополучателя и взысканию имеющейся задолженности.

В случае непогашения кредита (части кредита), использованного не по целевому назначению, по истечении тридцати календарных дней после получения Кредитополучателем уведомления указанные суммы отражаются на счетах по учету просроченной задолженности и процентов на основании мемориального ордера с дополнительными реквизитами, подготовленного кредитной службой и подписанного руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом, и предъявляется ко взысканию в порядке, установленном пунктом 13.17 настоящего Положения ^.

14.6. В подтверждение целевого использования полученного кредита Кредитополучатель представляет следующие документы, копии которых, заверенные кредитным работником учреждения Банка, хранятся в кредитном досье:

14.6.1. при строительстве (реконструкции) индивидуального жилого дома ^^^слова исключены ^^^в срок не позднее одного месяца после подписания акта приемки дома в эксплуатацию (но не позднее чем через два года, а в сельской местности – через 3 года после заключения кредитного договора):

решение местного исполнительного и распорядительного органа об утверждении акта приемки дома в эксплуатацию с приложением копии акта приемки дома в эксплуатацию или ^@ свидетельство (удостоверение) о государственной регистрации ^@, или справка проверки (акт) целевого использования кредита с выездом на место строительства, составленная работниками учреждения Банка с привлечением других специалистов (представителей органа управления архитектурной и градостроительной деятельностью гор(рай)исполкома, а также представителей местных Советов депутатов, иных специалистов с их согласия);

^VVVЧасть исключена^VVV

14.6.2. при строительстве квартиры, индивидуального жилого дома в районе малоэтажной застройки города в срок не позднее шести месяцев после ^@ государственной регистрации капитального строения ^@:

^@ свидетельство (удостоверение) о государственной регистрации ^@ (ордер);

^VVVЧасть исключена^VVV

14.6.3. при приобретении жилых домов, квартир (части (доли) дома, квартиры) ^^^слова исключены ^^^в срок не позднее трех месяцев после заключения кредитного договора:

^@ свидетельство (удостоверение) о государственной регистрации ^@;

^VVVЧасть исключена^VVV

14.6.4. ^^^подпункт исключен ^^^

14.6.5. ^^^подпункт исключен ^^^

14.6.6. ^^^подпункт исключен ^^^

14.6.7. ^^^подпункт исключен ^^^

14.6.8. ^^^подпункт исключен ^^^

14.6.9. ^^^подпункт исключен ^^^

14.6.10. ^^^подпункт исключен ^^^

14.6.11. ^ при получении первого образования в высших и средних специальных учебных заведениях в срок не позднее одного месяца с даты, указанной в документе об окончании учебного заведения:

диплом об окончании учебного заведения (справка установленного Министерством образования Республики Беларусь образца – лицам, не завершившим основного образования данного уровня (ступени) или не прошедшим итоговой аттестации).Копия документа помещается в кредитное досье Кредитополучателя ^.

14.7. ^В случае нарушения условий кредитного договора (поручитель­ства), а именно: при несвоевременном уведомлении об изменении данных документа, удостоверяющего личность, места жительства (регистрации), работы, фамилии, имени, отчества, телефонного номера (адреса электронного почтового ящика в сети Интернет), на который направляется информация Банка о необходимости уплаты платежей по кредиту, а также других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по кредитному договору (договору поручительства), Кредитополучатель (поручитель) уплачивает штраф в размере 0,5 базовой величины, установленной постановлением Совета Министров Республики Беларусь на дату уплаты за каждый случай нарушения условий кредитного договора.

В случае несвоевременного уведомления о происшедших изменениях и при нарушении сроков уплаты платежей по кредиту и (или) процентам за поль­зование кредитом, а также при несвоевременном представлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, Кредитополучатель уплачи­вает штраф в размере двух базовых величин, установленных постановлением Совета Министров Республики Беларусь на дату уплаты, за каждый случай нарушения условий кредитного договора.

Информация о невзысканных штрафах, пенях систематизируется работниками службы кредитования населения с применением АРМ «Кредиты физических лиц»^[6] и анализируется руководителем службы кредитования населения не реже одного раза в месяц (в первый рабочий день месяца, следующего за отчетным) в целях проведения работы по их своевременному взысканию ^.

^14.8. В случае отчуждения (продажи, обмена, дарения) Кредитополуча­телем без согласия Банка жилого помещения, построенного (реконструированного) или приобретенного с использованием кредита Банка до полного исполнения Кредитополучателем своих обязательств, вытекающих из кредитного договора, Кредитополучатель в течение десяти календарных дней со дня отчуждения жилого помещения обязан погасить остаток задолженности по кредиту и проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки, действующей по кредитному договору.

Если Банку стало известно об отчуждении (продаже, обмене, дарении) без согласия Банка жилого помещения Кредитополучателю направляется письмо за подписью руководителя учреждения Банка либо иного уполномоченного им лица о необходимости в течение 15 календарных дней представить документы, подтверждающие факт отчуждения жилого помещения, или документы, подтверждающие наличие жилого помещения в собственности (справку (выписку) организации по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним).

По истечении 15 календарных дней учреждение Банка составляет акт (приложение 43), вручает письменное уведомление (под роспись Кредитополучателя на втором экземпляре уведомления) или направляет заказное письмо с заказным уведомлением (приложение 44) и предлагает Кредитополучателю в течение десяти календарных дней после получения уведомления (заказного письма) досрочно возвратить остаток задолженности по кредиту и проценты за пользование кредитом, начисленные со дня отчуждения жилого помещения (истечения срока предоставления документов, подтверждающих наличие жилого помещения в собственности) за весь период пользования денежными средствами в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом с учетом ее изменения за период расчета.

Одновременно копия заказного письма передается в службу безопасности учреждения Банка для контроля за получением Кредитополучателем заказного письма либо установления причин его неполучения.

В случае неполучения Кредитополучателем заказного письма по причине отсутствия по месту жительства или отказа в получении в соответствии с почтовым извещением служба кредитования населения совместно со службой безопасности составляют заключение, и служба безопасности принимает меры по розыску Кредитополучателя и взысканию имеющейся задолженности.

При непогашении кредита по истечении десяти календарных дней после получения Кредитополучателем уведомления указанные суммы отражаются на счетах по учету просроченной задолженности и предъявляются ко взысканию в соответствии с пунктом 13.17 настоящего Положения. ^