Платежная система. Виды и элементы

Платежная система представляет собой совокупность за­конодательно регулируемых элементов, применяемых для пе­ревода денег, совершения расчетов и платежей в процессе вы­полнения экономическими агентами долговых и других обяза­тельств.

Платежные системы играют значительную роль в обеспече­нии экономической деятельности: создают условия для движе­ния денежных средств между участниками экономического оборота, дают возможность эффективно использовать финансо­вые ресурсы, проводить государственную денежно-кредитную политику и т.д.

Основными элементами современной платежной системы являются:

• институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции (центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые организации и т.д.);

• законодательная база и контрактные соглашения между участниками системы, определяющие их права и обязанности и регламентирующие порядок перевода денег, совершения расчетов и платежей и другие процедуры, связанные с организацией платежного оборота;

• коммуникационные системы перевода денежных средств и платежных сообщений — почтовая связь, телефонная связь, телетрансмиссионные средства, электронная почта, система S.W.LF.T. и др.;

• инструменты платежей — наличные деньги, расчетные документы, аккредитивы, векселя, чеки, банковские пластиковые карточки и т.д.

Основными участниками платежной системы страны выступают центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации (например, клиринговые палаты).

По организации взаимодействия участников платежные сис­темы делятся на децентрализованные и централизованные.

Децентрализованные платежные системы. В них взаимодействие участников — банков — осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам. Все участники в рамках такой системы выполняют одинаковые функции и имеют равные права и обязанности.

Централизованная платежная система предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги бан­кам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного агента). В такой системе каждому банку для осуществления плате­жей необходимо иметь только один корреспондентский счет — у расчетного агента. Последний проводит платежи путем перевода денег по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками.

В настоящее время существует две разновиднос­ти таких платежных систем:

Двухуровневая платежная система является менее центра­лизованной, ее характерной особенностью является наличие прямых и ассоциированных участников. Прямые участники (клиринговые банки, клиринговые палаты и т.д.), образующие первый уровень, имеют корреспондентские счета, открытые у расчетного оператора системы, в качестве которого может выс­тупать центральный банк, центральная клиринговая палата или другой институт. Они предоставляют платежные услуги для ассоциированных участников, образующих второй уровень, выступая для них в роли расчетных агентов. Ассоцииро­ванные участники проводят свои расчеты через корреспондент­ские счета, открытые у прямых участников.

Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются прямыми, и функции расчетного агента выполняет один финансовый институт, чаще всего центральный банк.

Платежная система Республики Беларусь является центра­лизованной одноуровневой системой — с 1993 г. межбанковские расчеты проводятся главным образом через единые корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в Национальном банке.

По способу расчетов выделяют:

Система валовых расчетов представляет собой платежную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу.

Система клиринговых расчетов основана на зачете взаимных требований и обязательств участников.

По сфере действия выделяют:

Локальные платежные системы функционирует в отдельных регионах, могут организовываться отдельными банками или группой банков и небанковских кредитно-финансовых ор­ганизаций. Международные платежные системы организуются для проведения расчетов между контрагентами из разных стран.

Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.