Технологии проведения платежей в карточных платежных системах

В расчетах с использованием магнитной карты участвуют следующие стороны:

· владелец магнитной карты;

· банк-эмитент и его процессинговая копания;

· торгово-сервисная точка с POS-терминалом;

· банк-эквайрер и его процессинговая компания;

· главный процессинговый центр;

· расчетный банк, где банк-эмитент и банк-эквайер держат свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчеты (система оптовых межбанковских расчетов через корреспондентские счета, открытые в третьем (расчетном) банке).

Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS-терминалом. POS-терминал связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией. Он представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк — участник системы (к реквизитам карты добавляют записанные в устройство реквизиты магазина и набирают на клавиатуре сумму платежа). Основная его задача заключается в формировании электронного образа платежного документа, в распечатке кассового чека (слипа), в коммуникации с банком-эквайрером и его процессинговой компании на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.

Процессинговая компания — это посредник между программами первичной обработки клиентских распоряжений и операционными программами банками — участниками карточной системы. Ее задача — автоматическая обработка электронных платежных инструкций и их передача в банки — участники системы. Процессинговая компания представляет собой набор серверов, компьютеров, специального программного обеспечения, множество входящих линий связи. В общем виде расчеты посредством магнитных карт осуществляется следующим образом.

· Клиент приходит за покупкой в торгово-сервисную точку с магнитной картой. Поскольку на карте не хранится информация о состоянии счета клиента, то, прежде чем принять ее в уплату за товар, продавец проводит авторизацию. POS-терминал магазина автоматически формирует авторизационный запрос и посылает его в процессинговую компанию эквайрера. Далее запрос передается через главный процессинговый центр в процессинговую компанию банка-эмитента карты.,Ответ на авторизационный запрос главный процессинговый центр отправляет в обратном направлении. При положительном ответе POS-терминал печатает три экземпляра чека (слипа), в которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгово-сервисной точки).

· Слип, по сути, платежный документ, который содержит необходимый состав реквизитов, но имеет несколько иной формат, чем традиционный платежный документ, что является следствием иной процедуры печати слипа. Первоначально слип представлял собой оттиск карточки на специальной бумаге, где заранее впечатаны реквизиты получателя платежа и в процессе покупки проставляется сумма платежа и подпись плательщика (акцепт). Сейчас слип стал больше похож на кассовый чек, поскольку карточные системы переходят на электронные технологии, и он печатается современным кассовым аппаратом с функцией компьютерной памяти, связи с процессинговой компанией и с программами складского учета продавца.

· Ежедневно процессинговая компания эквайрера собирает со всех терминалов электронные слипы. Затем она автоматически формирует реестры платежей и направляет их в главный процессинговый центр, который подготавливает и направляет в расчетный банк распоряжение провести расчеты между эквайрером и эмитентом и отразить их по корреспондентским счетам банков-участников. После подтверждения факта проведения платежей по счетам банков главный процессинговый центр направляет в процессинговые компании банков-участников реестры проведенных платежей, которые и передают указанные реестры своим банкам. Данные реестры служат основанием для проведения платежей по клиентским счетам банка-эмитента и банка-эквайрера.

Межбанковские расчеты между эквайрером и эмитентом осуществляются через традиционные межбанковские оптовые системы. Расчеты выполняют ся расчетным банком ежедневно одним платежом в покрытие сальдо входя щих и исходящих платежей клиентов каждого банка-участника на основе распоряжений главного процессингового центра. После получения выписки по своим корреспондентским счетам в расчетном банке и реестра платежей из собственной процессинговой компании, после их сверки банк-эмитент и банк-эквайрер проводят платежи по счетам своих клиентов: банк-эмитент списывает сумму платежа с карточного счета клиента — владельца магнитной карты; банк-эквайрер зачисляет сумму платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной точки.

Процедуру проведения платежей с использованием магнитных карт можно представить следующей схемой (рис. 4.1).

Отличие расчетов чиповыми картами (смарт-картами) от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации.

Для проведения платежа посредством смарт-карты необходимо выполнить ряд подготовительных мероприятий:

· клиент-плательщик и получатель платежа (торгово-сервисная точка) должны получить в обслуживаемых банках смарт-карты;

· клиент-плательщик должен «заправить» свою карту, например через банкомат. «Заправка» карты означает списание¹ денег со счета владельца карты и зачисление «денежного файла» на смарт-карту;

· торгово-сервисная точка должна получить в банке — участнике системы специальное устройство, которое будет переводить «денежный файл» с карты плательщика на карту получателя (торгово-сервисной точки). Специальное устройство, как и POS-терминал, устанавливается в магазине.

При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт-карты в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма платежа и акцепт плательщика в виде PIN-кода. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт-картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление его на карту получателя. За день на смарт-карту-магазина таким образом будет зачислено множество платежей.

В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и «конвертирует» электронную наличность со смарт-карты на расчетный счет магазина. Конвертацию можно провести также в любом банке — участнике системы через специальные банкоматы, совершив платеж со смарт-карты на традиционный банковский счет.

Процедуру платежа посредством смарт-карты можно представить следующим образом:

· пополнение денег смарт-карты за счет списания их с расчетного (текущего) банковского счета;

· «списание денег» с карты плательщика на карту получателя (магазина) через специальное устройство;

· «инкассация» карты получателя в банке (в том числе в банкомате);

· зачисление суммы платежа с карты получателя (магазина) на его традиционный банковский счет;

· урегулирование межбанковских позиций эмитента и эквайрера через традиционные оптовые платежные системы.

Новизна и большая эффективность расчетов посредством смарт-карт заключается в существенно более простой процедуре расчетов, в возможности не проводить традиционным образом каждую карточную транзакцию, а обрабатывать итог большого количества платежей, в возможности автоматически совершать обратную «конвертацию» в широкой сети банкоматов.

Рис. 4.1. Схема расчетов с использованием магнитной карты:

1. Представление карты в уплату товаров.

2. Авторизационный запрос о платежеспособности клиента.

3. Подтверждение платежеспособности клиента.

4. Оформление чека-слипа.

5. Отпуск товара.

6. Требование платежа (реестры платежа).

7. Распоряжение провести расчеты между банком-эмитентом и банком-

эквайрером.

8. Проведение сумм платежей между банками-участниками по их

корреспондентским счетам.

9. Выписки с корреспондентских счетов о проведенных платежах.

10. Списание платежа с карточного счета клиента.

11. Представление выписки с карточного счета.

12. Зачисление платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной

точки.

13. Представление выписки с расчетного счета торговой компании.

Глава 5