Методы регулирования рисков

Избежать полного риска в предпринимательстве невозможно, т.к. предпринимательство и риск - это две взаимосвязанные категории.

Менеджменту предприятия необходимо тщательно анализировать все свои проекты, для того чтобы избежать возможных ошибок еще на стадии отбора проекта.

Одним из способов снижения риска является диверсификация деятельности, т.е. распределение усилий исследователей и капиталовложений для осуществления разнообразных проектов, непосредственно не связанных друг с другом.

Передача риска путем заключения контрактов является одним из методов минимизации риска предпринимательской деятельности.

Выделяют две причины, в результате действия которых передача риска выгодна для передающих и принимающих сторон.

Потери, которые велики для стороны, передающей риск, могут быть незначительны для стороны, которая принимает на себя риск.

Стороны, передающие риск, могут находиться в лучшей позиции для сокращения потерь или контроля за хозяйственным циклом.

Передача риска предпринимательской деятельности производится путем заключения следующих типов контрактов:

1) строительные контракты;

2) аренда машин и оборудования;

3) контракты на хранение и перевозку грузов;

4) контракты продажи, обеспечения и снабжения;

5) договор факторинга (финансирование под уступку денежного требования) - кредитный риск;

6) биржевые сделки.

Важнейшим методом снижения рисков предпринимательской деятельности является их страхование и планирование, прогнозирование предпринимательской деятельности. Одним из внутренних источников снижения предпринимательского риска является проведение грамотной кадровой политики. Для успешной деятельности большое значение имеет настрой менеджмента всех уровней управления.

Предприятиям рекомендуется применять т.н. бутлегерство, когда до 15% рабочего времени научных работников и специалистов разрешается уделять разработке предпринимательских проектов на свой страх и риск под свою ответственность.

В данном случае бутлегерам должен быть предоставлен соответствующий ресурс для ведения работ и дано право на ошибку.

Большое значение для снижения инновационного риска имеет организация защиты коммерческой тайны на предприятии. Для обеспечения защиты коммерческой тайны на предприятиях должен вводиться определенный порядок работы с информацией и доступа к ней.

Эффективная защита предприятием возможна при обязательном выполнении следующих условий:

1) единство в решении производственных, коммерческих и финансовых вопросов;

2) персональная ответственность всех руководителей за сохранность данной информации;

3) организация специального делопроизводства;

4) оптимальные ограничения лиц, имеющих доступ к данной информации;

5) выполнение требований об охране коммерческой тайны на всех этапах инновационного процесса;

6) наличие надежной охраны;

7) плановость разработки и осуществления маркетинга по защите коммерческой тайны;

8) создание системы обучения исполнителей правилам сохранения коммерческой тайны.

Одним из путей снижения рисков в предпринимательстве является также принятие оптимальных управленческих решений.

Разработка эффективных управленческих решений проводится с помощью различных экономических методов, а также она может проводиться на основе интуиции в зависимости от сложившейся ситуации.

Страхование

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Для страхования характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь.

Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить.

Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1) возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб;

2) для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и тем они более доступны. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск;

3) страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе;

4) характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию. К ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеет права заниматься торговой и производственной деятельностью).

Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными. 154

Выгодообретатель - лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

Существует две категории посредников на страховом рынке: страховой брокер и страховой агент.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания, не получившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку.

Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию. В мировой практике существует 2 системы страхования:

1) система первого риска - при наступлении страхового случая выплачивается в пределах страховой суммы, на которую заключается договор, но не больше суммы ущерба;

2) система пропорционального риска - выплачивают только ту часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение. Франшиза-это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком, устанавливается в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), в процентах к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя.

Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Убыточность равна: страховое возмещение разделить на страховую сумму (по всем заключенным договорам страхования). Страховой тариф складывается из:

1) нетго-ставки (основа тарифа). Она идет на выплату страховых обязательств;

2) нагрузки, которая идет на покрытие расходов по ведению страхового дела (примерно 25-30% от нетто-ставки). В нагрузку закладывается и прибыль.

Основу нетто-ставки составляет убыточность страховой суммы. Обычно берется средняя убыточность за 5 лет. К ней добавляется рисковая надбавка.

Она служит для покрытия дополнительных страховых возмещений, возникающих в неблагоприятные.годы.

Рисковая надбавка рассчитывается как среднее квадратическое отклонение убыточности страховой суммы от ее средней величины. Рисковая надбавка умножается на коэффициент 1,2,3.

Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

Сейчас страховые компании сами устанавливают размеры страховых тарифов. Они вкладывают временно свободные средства в ценные бумаги, банки.

Для контроля за страховыми компаниями создан Росстрахнадзор, который выдает лицензии.

Он также может выезжать с проверками компаний на предмет соблюдения законодательства.

Проблемы развития страхового рынка:

1) недостаточные масштабы рынка страхования;

2) высокая инфляция мешала проявлению страхового интереса;

3) порядок включения страховых взносов, работ и услуг предприятий и организаций. Основная масса страховых взносов уплачивается из налогооблагаемой прибыли.

Недостатки страхового рынка:

1) высокие тарифы;

2) много мелких ненадежных страховых компаний с низкой финансовой устойчивостью. Чтобы повысить финансовую устойчивость, должны развиваться перестраховочные операции. У нас только 1-2% страховых взносов попадает в перестрахование;

3) некоторые страховые компании работают без лицензии, предоставляют некачественные отчеты в Росстрахнадзор, часто несвоевременно.

Маркетинг

В настоящее время в деятельности любого предприятия независимо от организационно-правовой формы, специализации и размеров отводится особое место маркетингу как одному из важнейших элементов рыночного механизма хозяйствования.

В широком смысле маркетинг - это концепция управления, целевая философия бизнеса, сущность которой в формуле: производите то, что у вас безусловно будет куплено, а не навязывайте покупателю то, что вам удалось произвести.

В узком смысле - это система организации и управления всеми сторонами деловой активности предприятия на основе комплексного анализа рынка, запросов покупателей с целью успешной реализации продукции и получения на этой основе максимального дохода (прибыли).

Каждое предприятие осуществляет свою деятельность в соответствии с принципами маркетинга:

1) принцип целенаправленности, поскольку взаимоотношения «потребитель - производитель (продавец)» есть результат взаимодействия многообразных, порой разнонаправленных, неуправляемых факторов;

2) принцип планирования и маркетинга и принятия управленческих решений относительно любого элемента маркетинга должен базироваться на анализе внутренней и внешней среды. При ориентации предприятия не на сиюминутный, а на долговременный результат маркетинговая деятельность приобретает особую значимость и основывается на исследованиях спроса и предложения товара, прогнозировании конъюнктуры рынка;

3) принцип регулирования спроса, формирования гармоничных потребностей предполагают построение рациональной системы управления маркетингом, целенаправленное воздействие на покупателя с помощью всех доступных средств;

4) принцип максимального приспособления производства к требованиям рынка, структуре спроса обеспечивается единством стратегии и тактики маркетинга.

Эти принципы составляют основу маркетинговой деятельности. К функциям маркетинга относятся:

1) аналитическая функция - изучение потребителей, конкурентной структуры рынка, анализ конкурентоспособности товара;

2) производственная функция-организация рационального материально-технического снабжения и производства, управление конкурентоспособностью и позиционирование товара;

3) сбытовая функция - организация эффективной системы товародвижения и сервисного обслуживания покупателей, формирование спроса и стимулирования сбыта, осуществление товарной и ценовой политики;

4) функция управления и контроля-организация стратегического и оперативного планирования на предприятии, информационное обеспечение управления маркетингом, организация контроля маркетинга.

Маркетинг дает руководителю предприятия информацию о том, какие товары и почему хотят покупать потребители, о ценах, которые они готовы платить, какова динамика спроса на локальных рынках, а также позволяет определить, в какие виды производства наиболее выгодно инвестировать средства, и рассчитать различные варианты эффективности затрат на производство и реализацию продукции.Функции маркетинга носят двойственный характер: с одной стороны, это тщательное изучение рынка, т.е. спроса и вкусов покупатели лей, ориентация производства на эти требования, адресность, а с другой - активное воздействие на спрос, формирование потребностей и покупательских предпочтений.

Выделяют микро- и макросреду маркетинга. Микросреда - это совокупность субъектов и факторов, определяющих возможности предприятия обслуживать своих потребителей.

Макросреда - это совокупность общественных и природных условий, которые воздействуют на все субъекты микросреды и включают политические, социально-экономические, правовые, научно- технические, культурные и природные факторы.

Комплекс маркетинга - это набор элементов, которые поддаются контролю, их использует руководитель предприятия, для того чтобы вызвать желаемую реакцию целевого рынка, т.е. определенной группы покупателей.

Комплекс маркетинга включает в себя четыре основные составляющие: товар, цена, система распределения товара, система стимулирования продаж.

Товар содержит в себе набор свойств, которые необходимы потребителю и которые он желает приобрести.

Цена - это денежное выражение стоимости товара. В основе ценовой политики предприятия лежат три фактора:

1) положение предприятия на рынке, определяемое организационной структурой, долей товаропроизводителя, его товарным ассортиментом и финансами;

2) перспективность товара, обусловленная его конкурентоспособностью, технологией производства, уровнем платежеспособного спроса;

3) перспективность рынка.

Система распределения товара - деятельность, посредством которой товар переходит в руки потребителю. Она заключается в организации эффективных каналов товародвижения, подборе оптовых и розничных посредников, поддержании необходимых запасов, обеспечении эффективной транспортировки и складирования товаров.

Система стимулирования продаж - это деятельность по распространению сведений о достоинствах товара и убеждению покупателей приобретать его; включает различные виды рекламы и методы стимулирования сбыта продукции.

ТЕМА 8. ИЗДЕРЖКИ