Виды договоров перестрахования

 

В основе перестрахования лежит договор, согласно кото­рому одна сторона— цедент передает другой стороне — пе­рестраховщику (цессионарию), который в свою очередь при­нимает на себя обязательство возместить цеденту соответству­ющую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется цедированием риска, или перестрахо­вочной цессией.

Длительное развитие перестраховочных отношений сфор­мировало ряд типов перестраховочных договоров.

По форме взаимно взятых обязательств договоры пере­страхования можно разделить на три вида:

- факультативные (необязательные);

- облигаторные (обязательные);

- факультативно-облигаторные, или договоры «открытого покрытия».

Наиболее ранней формой договоров были договоры фа­культативного перестрахования. Данный договор представ­ляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного рис­ка. Отличительной чертой его является то, что как пе­рестрахователю, так и перестраховщику предоставлена воз­можность индивидуальной оценки риска: цеденту — в ре­шении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию — в решении во­просов принятия риска в том или ином объеме.

Договор облигаторного перестрахования обязывает це­дента в передаче определенных долей во всех рисках, при­нятых на страхование, если их общая страховая сумма пре­вышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. С другой стороны, этот договор налагает обя­зательство на перестраховщика принять предложенные ему доли этих рисков.

Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с обслуживанием факуль­тативного перестрахования. Поэтому в практике международ­ного перестраховочного рынка наиболее часто встречаются договоры облигаторного перестрахования.

Факультативно-облигаторная (переходная) форма дого­вора дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цес­сионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цеди­рованные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Пе­рестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахо­вание самые опасные риски.

Поэтому договоры «открытого покрытия» заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

При облигаторно-факультативном перестраховании пред­полагается обязательность для перестрахователя, а факуль­тативность — для перестраховщика.

В целом перестраховочные договоры делятся на две ос­новные группы:

- пропорциональное перестрахование;

- непропорциональное перестрахование.

Основными формами договоров пропорционально го пе­рестрахования являются:

- эксцедентный, или лимитный;

- квотно-эксцедентный, или смешанный;

- квотный, или долевой.

Квотный, или долевой, договор является наиболее про­стой формой пропорционального перестрахования. По усло­виям этого договора перестрахователь передает в перестрахо­вание в согласованной с перестраховщиком доле без исклю­чения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхо­вого случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полнос­тью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь име­ет право на комиссию в свою пользу, которая в зависимости от вида страхования может колебаться от 20 до 40% от брутто-премий, а также на определенное участие в возможной при­были перестраховщика, полученной им по принятым в пере­страхование рискам, т.е. перестрахователь имеет право на тан­тьему (участие в прибыли).

Определяющим фактором в перестраховании по эксцедентному договору является так называемое «собственное удер­жание», представляющее собой определенный уровень удер­жания страховой суммы, в пределах которой перестрахова­тель оставляет на своей ответственности только определен­ную часть (лимит) рисков, а остальное передает страховщи­ку. Максимум собственного участия страховщика называют эксцедентом.

Договоры эксцедентного перестрахования являются бо­лее выгодными для перестрахователя, чем договоры квотного перестрахования. Эти преимущества выражаются в том, что обеспечивают максимальное выравнивание страхового порт­феля, оставляемого на собственном риске перестрахователя.

Квотно-эксцедентный договор перестрахования практи­куется редко и представляет собой сочетание двух перечис­ленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а пре­вышение сумм страхования рисков сверх установленной кво­ты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора. Например, если страховщик решил 25% риска оставить на собственном удержании, а 75% перестраховать квотно, то при лимите по договору 500 тыс. руб. емкость квотного договора будет равна 375 тыс. руб. Следовательно, свыше 375-тыс. руб. будет действовать эксцедентный договор.

Факультативное и облигаторное перестрахование

Факультативное перестрахование. Термин «факультативное перестрахование» подразумевает, что решение о передаче и приеме риска в перестрахование принимается страховщиком и перестра­ховщиком в каждом отдельном случае по поводу каждого отдельно­го принимаемого на страхование риска. Прямой страховщик в слу­чае необходимости перестрахования сам решает, кому из перестра­ховщиков предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, проведя оценку риска и проанализировав имеющуюся информа­цию, соотнеся их с основными принципами своей деятельности, решает, принять ли часть риска, какую перестраховочную емкость (капитал) предоставить и на каких условиях (вид перестрахования, перестраховочная премия, особенные условия). Таким образом, по факультативному договору перестрахования предусматривается пра­во перестрахователя предлагать риски в перестрахование и право перестраховщика принять или отказаться от предложенного риска.

Участники факультативного договора свободны в решении вступать в договорные отношения и определять условия договора.

Факультативное перестрахование осуществляется на основании заключения самостоятельного договора перестрахования, который должен содержать все необходимые условия, определяющие догово­ренности сторон.

Перестрахование факультативное— форма перестрахо­вания отдельного риска, при которой перестрахователь мо­жет, но не обязан передавать его перестраховщику, который может, но не обязан принимать предложенный риск.

Предложение прямого страховщика о факультативном перестра­ховании должно содержать всю существенную информацию о рис­ке, которая позволила бы перестраховщику правильно оценить риск. Как правило, такая информация содержит:

- название и адрес страховщика;

- вид страхования;

- вид перестрахования: пропорциональное или непропорцио­нальное;

- место расположения риска (страна, адрес);

- застрахованный интерес;

- условия страхования или застрахованные опасности (в отно­шении существенных условий должно быть указано, какие из них включены в договор прямого страхования, а какие ис­ключены, либо должны быть перечислены изменения стан­дартных условий договора);

- общая страховая сумма (максимально возможная сумма убытка) с указанием валюты страхования, ставки премии;

- франшиза страховщика;

- перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и дру­гие затраты;

- начало и конец факультативного перестрахования;

- предложенная в перестрахование доля;

- меры и возможности предотвращения убытков;

- возможность предоставления сюрвейерского отчета;

- статистическое прохождение договоров прямого страхования о страховании объекта, страхового интереса, передаваемого в перестрахование (желательно по крайней мере за последние пять лет);

- указание на возможное объединение с другими действующи­ми договорами перестрахования, перестраховочное покрытие по которым распространяется и на перестраховываемый фа­культативно риск;

- доля и размер собственного удержания страховщика по дого­вору прямого страхования;

- название основного страховщика и указание на состраховщиков, если таковые имеются.

Так как различные отрасли страхования имеют свои особенно­сти, то данный перечень является примерным.

Перечисленная выше информация является офертой, т.е. пред­ложением перестраховщику к заключению договора перестрахова­ния. После того как перестраховщик изучил информацию, связан­ную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю (в % или твердой сумме) он примет в факультативное перестрахование. Такое подтверждение (акцепт), так же как и оферта, должно быть сделано в форме, предусмотренной действующим законодательст­вом для формы договора перестрахования: по факсу, путем отправ­ки подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестраховщик.

Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска — также по телефону, телексу или телефаксу, чтобы сообщить об этом быстрее. Перестраховщик может предложить прямому страховщику иные условия, чем указаны в оферте, на которых он согласен за­ключить договор факультативного перестрахования. Если же пере­страховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

Если стороны не договорились об ином, то договор факульта­тивного перестрахования вступает в силу с момента получения ак­цепта. Существенные изменения условий договора прямого страхо­вания (например, касающиеся страховой суммы, ставки премии, перечня застрахованных опасностей) в период его действия явля­ются обязательными для перестраховщика только в том случае, если он дал на то свое согласие.

С точки зрения требующейся информации факультативное перестрахование во многом схоже с прямым страхованием. У крупных профессиональных перестраховщиков есть отделения факультатив­ного перестрахования, где работают специалисты в различных от­раслях, которые могут быстро и компетентно оценить предложен­ные риски.

При факультативном перестраховании задача перестраховщика не ограничивается расширением финансовых возможностей прямо­го страховщика по принятию рисков. Достаточно часто перестра­ховщик оказывает помощь прямому страховщику при оценке риска, определении условий договора страхования и мер по предотвраще­нию ущерба, а также предоставляет консультации по данным во­просам. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска в том месте, где он расположен, как на национальной территории, так и за границей.

Облигаторное перестрахование. Облигаторный (обязательный) договор перестрахования предполагает обязанность перестраховате­ля передать все обусловленные договором риски в перестрахование перестраховщику, а последний обязан принять данные риски.

Перестрахование облигаторное — вид перестрахования, по которому перестрахователь обязан передавать в перестра­хование все обусловленные договором риски, а перестрахов­щик обязан принимать эти риски.

По договору облигаторного перестрахования страховщик обязует­ся передать все конкретно определенные риски на согласованной территории страхового покрытия (например, договоры страхования от несчастных случаев, заключенные на территории Российской Фе­дерации, или договоры страхования имущества от огня и других сти­хийных бедствий, заключенные на территории Российской Федера­ции, за рубежом). Перестраховщик обязан принять в перестрахова­ние согласованные риски и не должен отвечать акцептом в каждом конкретном случае заключения договора перестрахования. Прямой страховщик обладает правом принимать риски по собственному ус­мотрению в рамках согласованного с перестраховщиком компетент­ного андеррайтинга и условий страхования, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления до­говорами страхования, для которых должно быть осуществлено пере­страхование, и урегулировать убытки в общих интересах страховщика и перестраховщика. В случае, если цедент действует с грубой небрежностью или в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями страховщика. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям прямого страховщика отно­сится к праву страховщика управлять своими делами.

При заключении договора облигаторного перестрахования сто­роны должны согласовать, на каких условиях предоставлено пере­страховочное покрытие, в отношении убытков, возникших в те­чение срока перестрахования, или в отношении рисков, которые были приняты на страхование в течение срока перестрахования. Если договор заключен на условии так называемого года наступле­ния убытков, это означает, что все произошедшие, но не заявлен­ные, так же как и заявленные, убытки могут повлечь возникновение обязательства осуществить перестраховочную выплату. Напри­мер, срок перестрахования составляет один год, договор перестра­хования был заключен 1 января 2002 г. По договору прямого стра­хования, заключенному 1 апреля 2001 г., 31 января произошел убы­ток, который повлек возникновение обязательства перестраховщика произвести выплату. В то же время, если договор страхования будет заключен 20 ноября 2002 г. и убыток по этому договору произойдет 1 января 2003 г., перестраховщик будет свободен от исполнения обязательства.

И наоборот, если договор перестрахования заключен на условии «календарного года», это означает, что перестраховочное покрытие распространяется на вес договоры страхования, заключенные стра­ховщиком в течение срока действия договора перестрахования, не­зависимо от фактической даты наступления убытка.

Договоры облигаторного перестрахования заключаются, как правило, сроком на один год. При этом стороны облигаторного пропорционального договора перестрахования обычно устанав­ливают, что если за три месяца до окончания календарного года действия договора перестрахования стороны не направили друг другу предварительного уведомления о прекращении договора, то договор будет автоматически продлен на срок следующего кален­дарного года. В договорах непропорционального перестрахования такая практика не применяется, и облигаторный договор на но­вый срок может быть продлен только после специального согла­сия сторон.

Досрочное прекращение облигаторного договора перестрахова­ния возможно только на условиях, специально предусмотренных договором. К числу таких условий, как правило, относят:

- невозможность исполнения договора де-юре и де-факто;

- неспособность одной стороны оплатить свои долги, ее бан­кротство или ликвидация либо отзыв полномочий или ли­цензий на ведение деловых операций;

- утрата второй стороной всего оплаченного капитала или его части;

- слияние одной из сторон с другим юридическим липом или переход под контроль другого юридического лица или госу­дарства;

- если страна, где находится или зарегистрирована другая сто­рона, ведет боевые действия против любой другой страны с объявлением или без объявления войны либо частично или полностью оккупирована другим государством.