Особенности страхования профессиональной ответственности

Устойчивое и распространенное название этой разновидности страхования обязано законодательству зарубежных стран. При этом оно недостаточно корректно. Несмотря на различие точек зрения на понятие ответственности, общим является то, что оно основано на общественном осуждении виновного поведения, причиняющего вред, на применении к виновному лицу мер государственного принуждения, влекущих для него отрицательные последствия. Поэтому трудно согласиться с тем, что объектом страховой защиты, наряду с имуществом, жизнью и здоровьем может быть ответственность как обязанность несения имущественных обременении вследствие причинения вреда. В результате выполнения этой обязанности медицинской организацией или частным врачом уменьшается лишь имущественная сфера причинителя вреда. Поэтому страховой интерес может определяться лишь имущественным интересом страхователя-услугодателя. Из этого следует, что объектом страховой защиты рассматриваемого вида страхования является не обязанность как установленная мера должного поведения, возникшая вследствие причинения вреда, а имущество страхователя — медицинской организации или — частнопрактикующего врача.

Значительный шаг в этом направлении сделал российский законодатель, отнеся страхование ответственности к разновидности имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ), но сохранив при этом консервативный подход к его обозначению — страхование гражданской ответственности». Таким образом, следует иметь в виду, что использование в нормативно-правовой и монографической литературе названия «страховая ответственность» отражает не сущность и назначение страхования, а лишь дань его традиционному обозначению.

Само же назначение страхования ответственности состоит в обеспечении защиты имущественных интересов участников деликатного или договорного правоотношений при причинении вреда. Механизм этой зашиты — в создании страхового фонда за счет потенциальных причинителей вреда — страхователей — и выплате страховиком страхового возмещения (суммы) за вред, причиненный третьим лицам в результате профессиональной деятельности страхователей.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в целях обеспечения защиты страхователя от убытков, вызванных возмещением причиненного им вреда, возникшего в результате профессиональной деятельности, а также для быстрого и полного возмещения этого вреда потерпевшим. Оно объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам.

Требования к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются законодательными, иными нормативными актами и различными стандартами. При этом в соответствии с разъяснениями Департамента страхового надзора Минфина РФ от 23 октября 1997 г. по правилам страхования профессиональной ответственности допускается страхование ответственности только физических лиц, осуществляющих профессиональную деятельность в качестве индивидуального частного предпринимателя. Это разъяснение обосновано тем, что профессией может обладать лишь физическое, но не юридическое лицо. Вместе с тем в соответствии со ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Данный вид страхования в соответствии с п. 15 Классификации по видам страховой деятельности относится к страхованию иных видов ответственности. Страхование профессиональной ответственности допускается лишь при наличии лицензии. При представлении документов на лицензирование в тех случаях, когда правила страхования предусматривают ответственность как физического, так и юридического лица (комбинированный вид), лицензия выдается на страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности имеет свои особенности. Так, для одних видов деятельности требуется лицензия (нотариусы, врачи, охранники и т.д.), а для других не требуется (повара). Для осуществления той или иной профессиональной деятельности применяются различные стандарты. Например, разные охранные агентства имеют различные схемы охраны, оценщики используют различные критерии при проведении оценок и т.п. Эти стандарты (государственные, отраслевые, ведомственные) учитываются при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

Необходимость страхования профессиональной ответственности обусловлена не только объективными, но и субъективными причинами — ошибками и упущениями при осуществлении профессиональных обязанностей. Нанесенный клиенту ущерб может быть весьма значительным. Для предпринимателя - физического лица, чья профессиональная ответственность не застрахована, это может грозить потерей всего личного имущества: квартиры, дачи, машины, денежных и иных средств существования.

Кроме того, у клиентов, желающих воспользоваться услугами врачей, а также оценщиков, нотариусов, охранников нередко возникают вопросы, за счет каких источников может быть возмещен возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения ими своих профессиональных обязанностей. Известно, что фирмы, занимающиеся оценкой, оказанием риэлтерских услуг, частнопрактикующие врачи, нотариусы (в отличие, например, от страховых компаний) не имеют установленных действующим законодательством резервных фондов и других источников, позволяющих компенсировать нанесенный ущерб. Поэтому страхование профессиональной ответственности позволяет участникам страховых правоотношений не только сохранить старых клиентов, но и привлечь новых, в том числе организации с иностранными инвестициями. В большинстве развитых стран страхование профессиональной ответственности является обязательным видом страхования. Профессиональная деятельность, не обеспеченная страхованием профессиональной ответственности, запрещается

Общепризнанным в правовой науке является положение, согласно которому основанием возникновения, изменения или прекращения правоотношений выступают юридические факты, т.е. те или иные обстоятельства, с которыми закон связывает наступление определенных юридических последствий. Основания возникновения гражданских прав и обязанностей предусмотрены ст. 8 ГК РФ.

Норма права создает юридическую возможность возникновения, изменения или прекращения гражданских правоотношений. Она указывает на те условия, обстоятельства (факты), при наличии которых правовые связи приходят в движение. По вопросу о том, с каким именно юридическим фактом следует связывать возникновение страховых обязательств, высказываются различные мнения. В частности, одни авторы полагают, что "в качестве юридического факта, влекущего возникновение страховых правоотношений, выступает страховой случай, другие — выдача страхового свидетельства (полиса).

С подобными суждениями трудно согласиться, так как наступивший страховой случай является лишь основанием возникновения страхового обязательства в ранее возникшем страховом правоотношении. Кроме того, он может и не наступить и не вызвать обязанностей страховщика в существующем конкретном страховом правоотношении (уплачиваются страховые премии, учитывается имущество и т.д.). Недостаточно убедительно и признание в качестве юридического факта, влекущего возникновение страхового правоотношения, выдачу страхового свидетельства. Страховое свидетельство — лишь одно из доказательств, подтверждающих наличие существующего страхового правоотношения. Оно представляет собой документ, оформляющий взаимоотношения субъектов правоотношения. Юридическим фактом, влекущим возникновение страхового правоотношения, является либо соглашение сторон (договор) либо властное предписание законодателя (закон).

Гражданское правоотношение как социальная связь между его субъектами есть лишь необходимая правовая форма закрепления объективных экономических отношений. Объективный характер последних определяется наличием объективных потребностей существования человека — материальных и духовных. На основе этих потребностей формируются интересы (личные, коллективные, общественные) как осознанные желания их удовлетворения. Однако для удовлетворения потребностей одного лишь осознания недостаточно, необходимо проявить волю к достижению желаемого результата, т.е. совершить определенное действие. Как уже упоминалось, сущность экономической категории страховой защиты состоит в возмещении потерь, возникших в результате действия стихийных сил природы, несчастных случаев на производстве, появления новых видов деятельности и производств, представляющих определенную опасность для жизни и здоровья человека. Таким образом, общественный интерес (или осознанное обществом совокупное желание) состоит в возмещении потерь, возникших в результате наступления отрицательных последствий, либо в восстановлении положения, существовавшего до возникновения того или иного ущерба (вреда или убытков).

Но поскольку и возмещение ущерба, и восстановительная деятельность оцениваются в денежном выражении, а деньги в науке гражданского права и законодательстве рассматриваются как объект гражданских прав и обязанностей и представляют собой разновидность различных имуществ, постольку в основе большинства гражданско-правовых актов лежит имущественный интерес.

Страхование, будучи лишь одним из способов обеспечения страховой защиты, осуществляется с помощью гражданско-правовых средств и исключает какое-либо обогащение для страхователя (застрахованного лица) или получение прибыли при наступлении страхового случая. Страхование осуществляется лишь на случай возникновения вреда (убытков)в будущем и в преддверии его. Из этого следует, что имущественный интерес является лишь предпосылкой возникновения страхового правоотношения, а объект страхования составляют имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность. Именно поэтому страхование подразделяется на соответствующие отрасли: имущественное, личное, социальное.

Понятие «страховой интерес» производно от понятия «имущественный интерес». Если имущественный интерес страхователя состоит в восстановлении утраченного или возмещении его, причем размер возможного вреда (убытков) не всегда может быть предвидим, то страховой интерес определяется установленным сторонами страхового договора размером страхового возмещения (суммы). При страховании профессиональной ответственности в сфере медицинских услуг объектом страхования являются убытки страхователя, которые могут возникнуть в связи с причинением вреда пациенту. Этот договор страхования представляет собой договор в пользу третьего лица, когда предвидеть возникновение вреда жизни и здоровью и его размер не представляется возможным.

К сожалению, ни в Законе РФ «Об организаций страхового дела в Российской Федерации» ни в ГК РФ не дано определений имущественного и страхового интересов. В них лишь содержится указание на то, что объектами страхования могут быть имущественные интересы (ст. 4 Закона, п. 2. ст. 929 ГК РФ).

Законодатель недостаточно определенно использует и такие понятия, как «гражданско-правовой риск» и «страховой риск». Эти термины употребляются как синонимы либо «имущественного интереса (п. 2 ст. 929 ГК РФ), либо «объекта страхования» (ст. 931, 932, 933 ГК РФ), а «страховой риск» понимается как «предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование» (ст. 9 Закона). При этом само событие, которое еще не наступило и может быть не наступит, наделяется признаками вероятности и случайности его наступления. К сожалению, и при определении «страхового риска» законодатель не воспринял достижения науки гражданского права, рассматривающей риск как угрозу, опасность наступления каких-либо отрицательных последствий или страхового случая (гибель, уничтожение, повреждение, уменьшение, ущемление и т.п.), Именно поэтому при регулировании страховых правоотношений используется принцип «нет риска — нет страхования». Действительно, какой смысл безвозвратно вкладывать деньги под несуществующую опасность.

Известно, что использование в правовом регулировании отношений нечетких определений и понятий приводит к значительному снижению эффективности нормы права или к необоснованному ущемлению интересов участников правоотношений.

Риск характеризуется следующими обязательными признаками:

1 Опасность, которая может угрожать осуществлению интереса, должна действительно существовать, быть возможной и реальной. Однако возможная опасность не должна быть неизбежной — неизбежность исключает понятие риска.

2 Риск должен быть независим от воли страхователя. Риск есть событие случайное, а не предусмотренное. По определению римских юристов, случайным является такое обстоятельство, наступление которого (в данных условиях) не мог предвидеть ни один человек. Необходимо, чтобы страховое событие не могли предвидеть ни страхователь, ни страховщик. Его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страхового правоотношения.

При этом безусловным основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются лишь умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая или совершение страхователем либо лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Наступление страхового случая в результате грубой неосторожности страхователя освобождает страховщика от обязанности предоставить ему соответствующие страховые выплаты. Однако особенности отдельных видов страховых правоотношений объективно обусловливают обязанность страховщика произвести выплаты и в случаях, вызванных грубой неосторожностью страхователя или застрахованного лица. К таким видам страховых правоотношений относится и страхование профессиональной ответственности в сфере медицинских услуг.

3 Особое значение в характеристике страхового риска приобретает признак неизвестности, в основном относящийся к наступлению страхового случая. К страховым рискам могут быть отнесены как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но неизвестен момент их наступления.

4 Отнесение обстоятельства к будущему времени как необходимый признак и обязательное условие действительности страхования является одновременно и принципом осуществления страхования. Отсутствие возможности наступления страхового случая является бесспорным основанием невозможности исполнения обязательства страховщиком, что влечет его прекращение (ст. 416 ГК РФ).

Содержание и проблемы реализации правил страхования профессиональной ответственности за вред, причиненный при оказании медицинских услуг

Содержание страхового правоотношения закрепляется в соответствующих правилах страхования, в которых отражаются основные права и обязанности.

Основной обязанностью страховщика по договору страхования является осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. При страховом случае страховщик обязан произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок, возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения размера

ущерба, если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ).

Основными документами, необходимыми для осуществления страховой выплаты по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников, являются:

- заявление страхователя или третьих лиц, имеющих право на страховую выплату;

- страховой акт, составленный страховщиком; заключение экспертного органа;

- решение суда (если вопрос о причинении вреда спорный);

- документы, подтверждающие размер ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя.

Законодательство и правила страхования устанавливают основания для отказа страховщика произвести страховую выплату, если вред (убытки) возникли вследствие:

а) умышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая;

б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) военных действий, а также маневров или иных военных
мероприятий;

г) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

д) действия обстоятельств непреодолимой силы;

е) совершения страхователем или застрахованным лицом преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

ж) действий (бездействия) страхователя или застрахованного лица, связанных с нарушением профессиональной тайны;

з) действий (бездействия) страхователя или застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или их последствий;

и) неустранения страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами страховщик указывал;

к) эксплуатации страхователем любого вида транспорта (кроме санитарного);

л) нарушения страхователем требований и условий лицензирования деятельности, связанной с оказанием медицинской помощи (услуг);

м) использования страхователем или его работниками в лечебном процессе донорской крови, не имеющей сертификата установленного образца, а также лекарственных препаратов с истекшим сроком годности;

н) нарушения страхователем или его работниками нормативных документов, устанавливающих порядок использования медицинского инструмента одноразового использования (просрочивание).

Определение страховой компанией размера ущерба и выплаты страхового возмещения имеет первостепенное значение, поскольку по нему судят и о роли страхового дела в обществе, и о конкретном страховщике. Важное значение имеет быстрое и качественное урегулирование возникших у страхователей убытков.

Определение страховщиком размера ущерба и выплата страхового возмещения производится в три этапа:

- установление факта страхового случая;

- установление размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта);

- осуществление страховой выплаты.

Одна из важнейших обязанностей страхователя — своевременно подать заявление о страховом случае. После получения заявления страхователя, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах произошел страховой случай, проверяется соответствие приведенных сведений условиям договора страхования. Это необходимо для того, чтобы установить, является ли происшедшее событие страховым случаем с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

В связи с этим по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников следует определить, что является страховым случаем. Страховым случаем признается факт причинения вреда, который был нанесен вследствие следующих причин.

1 Оказание услуг (помощи) ненадлежащего качества:

- невыполнение, несвоевременное или некачественное выполнение необходимых пациенту диагностических, лечебных, профилактических, реабилитационных мероприятий (исследования, консультации, операции, процедуры, манипуляции, трансфузии, медикаментозные назначения и т.д.);

- необоснованное (без достаточных показаний или при наличии противопоказаний) проведение диагностических, лечебных, профилактических, реабилитационных мероприятий, приведших к диагностической ошибке, выбору ошибочной тактики лечения, ухудшению состояния пациента, осложнению течения заболевания или удлинению сроков лечения.

2 Нарушения в работе медицинских учреждений, наносящие ущерб здоровью пациентов (клиентов), повлекшие за собой: — заболевания (травмы, ожоги) и осложнения, возникшие в период пребывания в медицинском учреждении по вине медработников, потребовавшие оказания дополнительных медицинских услуг, в том числе:

а) внутрибольничное инфицирование, связанное с неправильными действиями медперсонала;

б) осложнения после медицинских манипуляций, процедур, операций, инструментальных вмешательств, инфузий и т.д., связанных с дефектами их выполнения или недоучетом противопоказаний.

3 Преждевременное (с клинической точки зрения) прекращение лечения, приведшее к ухудшению состояния больного, развитию осложнения, обострения, утяжелению течения заболевания (кроме документально оформленных случаев прекращения лечения по инициативе пациента или его родственников), в том числе:

а) преждевременная выписка больного, повлекшая повторную
госпитализацию, или удлинение периода реконвалесиенции, или хронизацию заболевания и иные неблагоприятные последствия;

б) преждевременное прекращение врачебного наблюдения в
амбулаторных условиях и др.

Затем необходимо установить, действовал ли договор страхования в момент возникновения события. На это следует обратить особое внимание, поскольку договор мог еще не вступить в силу (не наступление установленной даты, с которой он начинает действовать, неуплата страховых взносов и т.п.) или действие его могло прекратиться (истечение срока действия, невнесение страхователем очередных взносов в установленные сроки при уплате их в рассрочку и т.д.).

После этого следует проверить, было ли наступившее событие включено в объем страховой ответственности. Факт и причину возникновения события, в результате которого был причинен вред, должны подтвердить соответствующие документы, в частности, заключение экспертного органа или решение суда. В отдельных случаях (например, если факт страхового случая не вызывает сомнений или ущерб незначителен) в делах на выплату могут отсутствовать документы компетентных организаций, но такой порядок должен быть предусмотрен в договоре страхования.

Если наступившее событие не было предусмотрено договором страхования, оно не является страховым случаем, в связи с чем у страхователя не возникает обязанности возмещать нанесенный ущерб.

При признании страховщиком наступившего события страховым случаем на основании заявления страхователя составляется страховой акт.

Как уже упоминалось, страховой случай — это фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному липу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При страховании профессиональной ответственности за вред, причиненный медицинской услугой, выплаты производятся только в пользу третьего липа (выгодоприобретателя).

Наступление страхового случая может быть следствием: небрежности, ошибки, упущения, проступка, злоупотребления, преступления.

Страховые случаи, наступившие вследствие трех последних причин (проступок, злоупотребление, преступление), обычно не покрываются страховым полисом. Однако в ст. 963 ПС РФ зафиксировано, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Это положение закреплено потому, что страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью граждан имеет большую социальную значимость, в связи с чем страховщик обязан выплатить страховое возмещение даже тогда, когда вред причинен самим страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности. Однако после выплаты убытков третьему лицу (пострадавшему) страховщик приобретает в таких случаях право на возмещение понесенного им материального ущерба в порядке суброгации (ст. 965 ГК РФ) и может взыскать убытки со страхователя или застрахованного лица.

Особенность исполнения страхового обязательства по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников состоит в том, что страховщик обязан выплатить страховое возмещение даже тогда, когда вред причинен страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности.

В целях совершенствования системы здравоохранения, обеспечения прав пациентов на получение качественной медицинской помощи и повышения социальной защищенности медицинских работников рядом субъектов Российской Федерации (в том числе в г. Москве) разработаны программы по охране здоровья населения.

Так, в целях реализации данной программы Комитету здравоохранения г. Москвы совместно с прошедшими конкурс уполномоченными страховыми компаниями «Дар-Москва», «РОСНО» и «Народный резерв» было поручено в соответствии с Рабочим планом по внедрению системы страхования профессиональной ответственности медицинских работников обеспечить: создание и реализацию системы страхования профессиональной ответственности медицинских работников в г. Москве; согласование и утверждение правил страхования, типовой формы договора страхования и страхового полиса; порядка расчета страховых тарифов, уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений.

При формировании системы страхования приоритетными были определены следующие задачи:

- отработка механизмов системы страхования и порядка урегулирования убытков;

- разработка порядка аккредитации медицинских учреждений любых форм собственности, предусматривающего обязательность страхования профессиональной ответственности сотрудников лечебно-профилактических учреждений (предприятий) и предпринимателей, осуществляющих медицинскую деятельность без образования юридического лица на территории г. Москвы.

К данному распоряжению в качестве приложения разработан план по внедрению системы страхования профессиональной ответственности медицинских работников, в котором рабочей группе предложено: создать статистическую базу данных по страховым событиям, связанным с профессиональными ошибками медицинских работников (п. 2.1); разработать критерии и методики оценки ущерба, наносимого в результате наступления страховых событий, и классификацию профессиональных ошибок медицинских работников (п. 2.2) и др. Особого внимания заслуживают п. 6 и 7 плана, где говорится о подготовке и издании нормативных документов, регламентирующих страхование профессиональной ответственности медицинских работников (СПОМР) и о внесении предложений в проекты разрабатываемых нормативных документов: «О защите прав пациентов», «О защите прав медицинских работников», «Об обязательном страховании профессиональной ответственности медицинских работников», «О частной медицинской деятельности», «О порядке аккредитации медицинских учреждений».

К сожалению, эти нормативные документы так и не были приняты. Несмотря на это, некоторыми страховыми компаниями (например, «Информстрах», «РОСНО» и др.) в 1998-1999 гг. были разработаны проекты правил страхования профессиональной ответственности медицинских работников. Однако в связи с неурегулированностью данных отношений на законодательном уровне указанные проекты содержат ряд неясностей, неточностей и несоответствий правовым нормам. Так, п. 3.2 Правил страхования профессиональной ответственности врачей, разработанных компанией «Информстрах», в качестве страховых случаев рассматривает непреднамеренные ошибки страхователя (застрахованного лица) при определении диагноза заболевания, при проведении курса лечения пациента, при выписке рецептов на применение лекарственных веществ, непреднамеренное прекращение страхователем (застрахованным лицом) срока лечения лица, которому он оказывал медицинскую помощь (услуги). К страховым случаям эти правила не относят ущерб, причиненный третьим лицам вследствие неосторожных действий, (бездействия) страхователя.

Не в полной мере соответствуют нормам права и положения проекта «Правила страховой компании «РОСНО». Так, страховым случаем признается предъявление страхователю требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью физических лиц (пациентов) в связи с оказанием медицинской помощи (п. 4.1). Тем самым факт предъявления любой претензии по поводу причинения вреда здоровью предлагается рассматривать как страховой случай, что не соответствует понятию страхового случая, содержащегося в Законе «Об организации страхового дела».

Вместе с тем названные проекты содержат достаточно объемный перечень оснований отказа в выплате страхового возмещения страхователю (или выгодоприобретателю — пациенту). Цель этих проектов «Правил...» по сути сводится к минимизации собственных рисков страховщика, а не к повышению эффективности страховой защиты исполнителей медицинских услуг и их пациентов.

Таким образом, на современном этапе развития законодательства в России страхование профессиональной ответственности, в частности страхование профессиональной ответственности медицинских работников, является наименее разработанным видом страхования. Сложность его правового регулирования состоит в том, что профессиональная деятельность (диагностический и лечебный процесс) исполнителя медицинских услуг — страхователя — поддается унификации и стандартизации. И хотя существуют разработанные техника и технология проведения операций и лечения различных заболеваний, каждый врач действует по-разному, в зависимости от ситуации и индивидуальных особенностей организма пациента.

Не менее сложна и оценка вреда, причиненного в процессе профессиональной (медицинской и фармацевтической) деятельности. Индивидуальная реакция организма на медицинское вмешательство не всегда позволяет предвидеть его последствия. Отсутствие законодательной базы, регулирующей отношения между медицинскими организациями, частнопрактикующими врачами, осуществляющими предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и потребителями их услуг (пациентами) препятствует защите интересов участников этих отношений и интересов общества. Устранению данного пробела могли бы способствовать разработка и принятие таких правовых документов, как законы «О профессиональной ответственности медицинских работников за причинение вреда в сфере оказания профессиональных (медицинских и фармацевтических) услуг», «О защите прав пациентов», «О защите прав медицинских работников», «О частной медицинской деятельности» и др. Особая социальная значимость данной профессиональной (медицинской и фармацевтической) деятельности требует введения обязательного и нелимитированного страхования профессиональной ответственности медицинских работников.