Учебное пособие в электронном виде 13 страница

Страхование домашнего имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, ливня, паводка, выхода подпочвенных вод, удара молнии и др.) и следующих несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и пилотируемых летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварий систем водоснабжения, отопления и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо попыткой похищения. Характерно, что перечень страховых случаев, установленный заранее каждым страховщиком, является исчерпывающим и расширенному толкованию не подлежит.

З а к л ю ч е н и е д о г о в о р а с т р а х о в а н и я возможно по одному из вариантов. Предлагаются два-три варианта страхования. Каждый из вариантов характеризуется определенным набором присущих ему страховых случаев и отличается величиной страхового тарифа. Чем выше страховой риск, продолжительнее срок страхования и шире перечень страховых случаев, тем выше тариф. К основному тарифу возможно применение страховщиком понижающих или повышающих коэффициентов, обусловленное наличием факторов, влияющих на степень страхового риска.

Домашнее имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом полисе. Срок страхования от 1-го до 11-ти полных месяцев или один год. Страховые взносы уплачивают наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Для страхователей, регулярно перезаключающих договоры страхования, применяется система льгот и снижения страховых взносов.

При наступлении страхового случая у страхователя и страховщика возникают права и обязанности, которые необходимо исполнить в установленные сроки, а именно: подать заявление страховщику и при необходимости (в случае кражи, пожара и т.п.) сообщить в компетентные органы; составить перечень уничтоженного (поврежденного, похищенного) имущества; сохранить и предъявить поврежденные предметы (их остатки) представителю страховщика для осмотра. Страховщик при обязательном участии страхователя или совершеннолетнего члена его семьи определяет размер ущерба и составляет акт на выплату страхового возмещения.

В случае уничтожения или похищения отдельных предметов ущербом считается их действительная стоимость на день страхового случая. При полном уничтожении всего домашнего имущества ущерб равен страховой сумме, указанной в договоре страхования. Если имущество повреждено, то ущерб определяется как разница между действительной стоимостью поврежденных материальных ценностей (предметов) на день страхового случая и их стоимостью с учетом обесценения и потери качества в результате страхового случая. Ущербом также признается стоимость ремонта поврежденных предметов и затраты на ремонт квартиры. Стоимость ремонта определяется по действующим расценкам на день страхового случая. Кроме этого, в сумму ущерба включаются расходы страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования на соответствующую группу имущества или все имущество. Выплаты страховщик производит наличными деньгами, именным чеком, почтовым переводом или перечислением во вклад на счет страхователя.

Законодательством оговорены случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Возможные споры, вытекающие из отношений по страхованию домашнего имущества, разрешаются самими сторонами или в судебном порядке.

Договоры добровольного страхования животных заключаются с гражданами Беларуси, иностранными гражданами и лицами без гражданства, постоянно проживающими на территории нашей страны. При этом оговорены виды и зафиксирован возраст животных, по достижении которого они могут включаться в сферу страховых отношений. Лошади принимаются на страхование в возрасте от одного года, крупный рогатый скот, свиньи, овцы и козы — от шести месяцев. Кроме этого, в разрезе видов животные подразделяются по возрастным группам. Например, лошади распределяются при страховании на две группы: от одного года до двух лет и свыше двух лет; свиньи — от шести месяцев до одного года и свыше одного года.

В ряде случаев страховщик может отказать в заключении договора страхования. Не принимаются на страхование животные, не обеспеченные надлежащим присмотром и уходом, больные, истощенные, а также находящиеся в местности, где установлен карантин.

Страхование животных проводится на случай их гибели (падежа), вынужденного убоя и утраты животных (хищения), в результате болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев, а также неправомерных действий третьих лиц. Каждый страховщик определяет перечень страховых случаев, наступление которых влечет за собой необходимость выплаты страхового возмещения. В то же время, исходя из производственной специфики животноводства, не являются страховыми случаями выбраковка и сдача животных на вынужденный убой в связи со снижением их продуктивности по старости, яловости, с выявленными врожденными пороками и др.

С т р а х о в а я с у м м а устанавливается по соглашению сторон, однако существуют и ограничения. Как правило, страховая сумма не должна превышать предельной стоимости животного исходя из его вида, возрастной группы и действующих закупочных цен на день заключения договора страхования. Белгосстрах для своих подведомственных организаций доводит так называемые предельные страховые суммы по видам животных, превышать которые недопустимо.

Возможно применение нескольких вариантов страхования, отличающихся порядком исчисления и величиной выплачиваемого возмещения. Выплата страхового возмещения может производиться в размере ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования, или в размере ущерба в пределах суммы, исчисленной страховщиком исходя из средней стоимости животного определенного вида и возрастной группы по действующим закупочным ценам на день страхового случая.

С т р а х о в ы е в з н о с ы исчисляются по страховым тарифам в процентах от страховой суммы. Тарифы дифференцируются в зависимости от вида и возрастной группы животных, варианта страхования, степени риска и скидок со страхового взноса за непрерывность заключения и безубыточность договоров страхования. Уплачиваются взносы наличными деньгами или путем безналичного расчета, единовременно или по частям.

Договор страхования заключается сроком на один год (возможна и иная периодичность) на основании устного или письменного заявления страхователя и только после осмотра животных страховщиком. Если принято положительное решение, то страховать необходимо всех имеющихся в хозяйстве здоровых животных данного вида и возрастной группы. Одинаковой должна быть и страховая сумма. В противном случае неизбежны трудности и споры при определении достоверности ущерба и суммы возмещения.

Принятые на страхование животные считаются застрахованными по адресу, указанному в страховом полисе, а также на месте их выпаса и в пути до места выпаса и обратно, а лошади — и во время использования их в качестве рабочей силы.

При наступлении страхового случая действия страхователя и страховщика во многом идентичны тем, которые установлены в других видах страхования, хотя имеется и специфика. Факты гибели, падежа, вынужденного убоя, утраты и хищения животных должны документально подтверждаться специалистами ветеринарной службы, а при необходимости — и компетентных органов (милиции, следственных или судебных органов, пожарного надзора, гидрометеослужбы, госавтоинспекции и др.). Акт по результатам страхового случая составляется при обязательном участии страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. Решение о выплате страхового возмещения принимается страховщиком. При вынужденном убое животных возможно снижение величины возмещения на сумму пригодных в пищу мяса и субпродуктов согласно заключению ветеринарной службы. В определенных ситуациях страховщик имеет право и вовсе отказать в выплате страхового возмещения и письменно уведомить об этом страхователя.

После выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право регрессного иска к лицу, ответственному за причиненный ущерб. В случае отказа страхователя от претензий к указанному лицу или от прав, обеспечивающих выполнение этих требований, страховщик освобождается от выплаты той части страхового возмещения, которую ему пришлось бы взыскивать с третьих лиц. Если после выплаты страхового возмещения утраченные животные возвращены страхователю, то он обязан в двухмесячный срок возвратить страховщику полученную сумму страхового возмещения. Все возникающие споры рассматриваются страховщиком или разрешаются судом.

Транспортные средства населения могут быть застрахованы только в добровольной форме. Объектами страхования являются механические транспортные средства, соответствующие требованиям законодательства, зарегистрированные в установленном порядке и допущенные к движению, а именно:

— автомобили всех типов и марок;

— тракторы;

— комбайны;

— мотоблоки;

— мотоциклы;

— мотороллеры и мопеды.

Одновременно с транспортным средством по соглашению сторон на страхование принимаются: грузовой прицеп; дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (радио, магнитофон, холодильник, кондиционер, газовая установка, радиотелефон и другое, если все это оборудование установлено на транспортном средстве стационарно);

— багаж (предметы обихода и хозяйственного назначения);

— жизнь и здоровье водителя и пассажиров транспортного средства.

Таким образом, возможно объединение в данном виде объектов имущественного и личного страхования.

Д о г о в о р с т р а х о в а н и я заключается на срок от 1-го месяца до 1-го года включительно на основании письменного или устного заявления страхователя. Обязателен осмотр транспортного средства страховщиком, а также сверка в присутствии страхователя соответствия номеров кузова и двигателя данным технического паспорта и отметкам фактических повреждений деталей кузова и остекления. По соглашению сторон в договоре возможно применение франшизы (условной или безусловной).

С т р а х о в а я с у м м а по транспортным средствам, дополнительному оборудованию, принадлежностям и багажу устанавливается в пределах их остаточной стоимости на день заключения договора страхования. Если на страхование принимаются водитель и пассажиры, то страховая сумма согласовывается сторонами с учетом максимального числа посадочных мест.

Страхование транспортных средств проводится на случай уничтожения, утраты или повреждения их при наступлении заранее оговоренных событий (рисков). Страхователю предлагают 5—7 вариантов страхования. Каждый из вариантов отличается набором страховых случаев и перечнем частей, деталей транспортного средства, которые при этом могут быть повреждены, уничтожены или похищены. Основными вариантами страхования являются следующие: на случай уничтожения, утраты, повреждения по любым причинам (кроме угона транспортного средства) отдельных частей, деталей, принадлежностей и дополнительного оборудования; повреждение или уничтожение транспортного средства, отдельных частей, деталей и принадлежностей только в результате дорожно-транспортного происшествия; хищение транспортного средства; повреждение (уничтожение) остекления автомобиля, включая повреждение остекления предметами, вылетевшими из-под колес других автомобилей, кроме дорожно-транспортного происшествия и другие.

Водитель и пассажиры считаются застрахованными от несчастного случая, повлекшего смерть или причинившего вред здоровью в результате травмы, полученной при дорожно-транспортном происшествии, посадке, высадке, погрузке, выгрузке из транспортного средства.

Страховые взносы исчисляются по тарифам, дифференцированным по вариантам страхования, а также в зависимости от объекта страхования, особых условий договора, факторов, влияющих на наступление страхового случая, и класса безущербности. Взносы уплачиваются единовременно или по частям, наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Договор страхования вступает в силу в сроки, указанные в страховом полисе, но не ранее момента уплаты страхового взноса (при платеже наличными), а при безналичных расчетах — со дня поступления средств на счет страховщика. Постоянным страхователям при заключении договора предоставляются льготы.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном такие же, как и по другим видам имущественного страхования.

Страховое возмещение за поврежденное (уничтоженное) транспортное средство, дополнительное оборудование и предметы багажа не может превышать размер страховой суммы, обусловленной договором. При повреждении застрахованного объекта возмещение выплачивается в размере стоимости его ремонта (восстановления). Фактическая стоимость ремонта определяется страховщиком на основании составленного им акта осмотра поврежденного объекта страхования, сметы на его ремонт или, с согласия страховщика, исходя из представленных страхователем счетов на ремонт транспортного средства, составленных компетентными организациями. Стоимость ремонтных работ исчисляется по ценам и расценкам, действовавшим на день страхового случая на ремонтных предприятиях, специализирующихся по ремонту автомобилей соответствующей модели. Стоимость же новых частей, деталей, принадлежностей и материалов определяется по их фактической стоимости на момент страхового случая, за вычетом величины физического износа транспортного средства, указанной в страховом полисе. В случае гибели, уничтожения транспортного средства страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования (учитывается их обесценение и уровень износа транспортного средства). Ущерб за багаж и дополнительное оборудование определяется по их остаточной стоимости на день страхового случая. Кроме этого, страховщик возмещает понесенные страхователем расходы по спасению транспортных средств, транспортировке их до ближайшего пункта ремонта или стоянки, а также затраты на изготовление фотоснимков поврежденных автомобилей.

Выплата страхового обеспечения в связи с травмой, полученной при дорожно-транспортном происшествии (аварии), посадке, высадке, погрузке, выгрузке из транспортного средства, в результате чего наступила смерть или расстройство здоровья застрахованных водителя или пассажиров, производится на основании методик страхования от несчастных случаев.

Законодательством предусмотрены случаи, единые и обязательные для всех видов страхования, когда страховое возмещение не выплачивается. В дополнение к ним, исходя из специфики данного технически сложного вида страхования, признаны не являющимися страховыми случаи и не подлежащими возмещению убытки, причиной которых явились: производственный дефект; ремонт, вызванный нестраховым случаем; техническое обслуживание, реконструкция или преобразование объекта; повреждение шин, если при этом не нанесены другие повреждения; управление транспортным средством страхователем в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотических или токсических средств либо передача страхователем управления лицу, не имевшему соответствующих документов на право управления; использование транспортных средств в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях; потеря эксплуатационных качеств и др.

Возможные споры, вытекающие из договора страхования, разрешаются судами в соответствии с их компетенцией в установленном законодательством Республики Беларусь порядке.

 

 

9.5. Страхование грузов

 

Практически в каждой сделке с товарами требуется их транспортировка. Перевозчик, обеспечивая доставку грузов, соответственно и отвечает за них. Однако транспортные компании несут ограниченную ответственность, поэтому при отправке дорогостоящих грузов и с высокой степенью риска в транспортных операциях прибегают к более надежной страховой защите. Страхование обусловлено имущественными интересами продавца и покупателя, связанными с необходимостью защиты от порчи и потери перевозимых грузов. При этом ответственность перевозчика не исключает ответственности страховщика.

Сущность страхования грузов заключается в принятии страховщиком ответственности возместить за страховую премию убытки в размере полного или частичного ущерба, нанесенного грузу в результате страхового случая. Целью страхования грузов является:

защита страховых интересов грузовладельцев;

формирование денежных средств для предупреждения рисковых ситуаций, которые могут повредить или уничтожить груз, а также для уменьшения ущерба;

совершенствование условий страхования, обеспечивающих полномасштабное и эффективное страхование грузов и его конкурентоспособность;

создание условий безопасности и стабильности во внешней и внутренней торговле.

Данный вид страхования — один из наиболее распространенных видов имущественного страхования, имеющий определенные особенности. К ним следует отнести: возможность страховать груз выше его стоимости в момент заключения договора страхования; применение различных видов полисов (генерального, рейсового, срочного, комбинированного, таксированного, нетаксированного) и ряд других.

Объем страховой ответственности при перевозке грузов разнообразен. Основные риски можно сгруппировать по критериям в зависимости:

— от вида транспорта, где риски обусловлены техническими особенностями и состоянием транспортных средств, квалификацией экипажа, наличием и техническим состоянием погрузо-разгрузочных средств и т.д;

— топографических и временных условий перевозок;

— характеристики груза и условий его транспортировки.

Страхование грузов осуществляется на общепринятых условиях, некогда разработанных в Англии и заложенных в “Оговорках института лондонских страховщиков”. Эти условия учитывают предрасположенность грузов к риску и различные обстоятельства перевозки и представляют собой три формы страхового покрытия:

А — с ответственностью за все риски, предлагающая обширную страховую защиту;

В — “с ответственностью за частную аварию”, обеспечивающая среднюю защиту;

С — “без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения”, представляющая ограниченную страховую защиту и применяемая в том случае, когда экспортер или импортер должен получить страховую защиту в своей стране. Формы покрытия В и С страхуют специализированные риски и ущербы.

Нередко предлагается и четвертое условие — “с ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в месте назначения после выгрузки”. По нему возмещаются убытки от гибели, повреждения, пропажи груза полностью или частично вследствие противоправных действий третьих лиц, пожара и взрыва, просадки грунта, подмочки или затопления.

Конкретные условия страхования выбираются по соглашению страхователя со страховщиком, исходя из вида застрахованных грузов и транспортировки.

Страхование грузов основывается на принципе универсальности рисков. Страховщик несет ответственность за все риски, которым грузы подвергаются в течение действия конкретного условия страхования, за исключением рисков, не подлежащих страхованию.

Ограничение страховой ответственности в виде исключения рисков из страховой защиты обусловлено двумя факторами:

— данным рискам подвержено ограниченное число страхователей;

— существует законодательная база, освобождающая страховщика от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения по конкретным видам рисков.

К рискам второго толка традиционно относятся военные и пиратские действия; гражданские войны, народные волнения, забастовки, террористические акты; конфискация, реквизиция, арест или уничтожение грузов по требованию властей; все, что связано с любым применением атомной энергии и радиоактивностью.

Помимо нестрахуемых рисков существуют и нестрахуемые ущербы:

1) ущерб по вине страхователя или застрахованного;

2) поврежденное состояние груза и его упаковки до начала страхования;

3) бракованная или недостаточная упаковка или неэффективная подготовка грузов к транспортировке;

4) конструктивные ошибки изготовления или материала застрахованного груза;

5) ущербы, вызванные естественными свойствами грузов;

6) нецелесообразный, неэффективный и непрофессиональный способ погрузо-разгрузочных работ;

7) размещение груза в несоответствующие для него транспортные средства или погрузка сверх нормы;

8) нарушение таможенных и прочих норм и инструкций по отгрузке и предписанию перевозчика;

9) ущербы из-за задержки, вызванные плохими качествами транспортных средств;

10) ущербы из-за политических рисков и т.п.

Страховщик не несет ответственность за риски, по которым не произведено страхование.

При заключении договора страхования страховщик имеет право оценки страхового риска. Для этого страхователь предоставляет возможность представителю страховщика осмотреть состояние груза в период отправки и ознакомиться с необходимыми документами.

Страховая сумма заявляется в договоре страхования по усмотрению страхователя в пределах стоимости груза, указанного в счете поставщика с включением расходов по перевозке. В мировой практике в страховую сумму включаются:

— общая торговая стоимость или общая стоимость грузов в месте отправления при начале страхования;

— затраты на страхование;

— затраты, возникающие до приема грузов заказчиком;

— окончательно уплаченный фрахт.

По особым соглашениям к страховой сумме могут быть добавлены таможенная пошлина, фрахт и прочие затраты до места отправки, ожидаемая прибыль. Общая торговая стоимость означает цену, по которой застрахованные грузы могут быть проданы по биржевой или рыночной цене.

При расчете страховой премии величина тарифа устанавливается с учетом его пропорциональной зависимости от вида и надежности транспорта, рода груза, дальности перевозок. При этом тариф корректируется путем использования системы скидок или надбавок, то есть понижающих или повышающих коэффициентов (бонусов). Бонус-скидка устанавливается в процентах или абсолютных величинах при оформлении договора на особо выгодных для страховщика условиях при отсутствии реализации страхового риска у страхователя в течение не менее одного года. Бонус-надбавка устанавливается к базовому страховому тарифу, если в отношении объекта страхования случилась реализация страхового риска.

Срок действия договора страхования включает общую продолжительность транспортировки и связанное с ней хранение, максимальная продолжительность которого может быть не более 30-ти дней.

Страховая защита при страховании грузов прекращается в случаях:

— завершения транспортировки, выгрузки грузов из транспортного средства и его расположения на определенном получателем месте хранения;

— изменения пункта разгрузки, в результате которого увеличивается риск;

— продажи грузов, вызванной наступлением застрахованного события, из-за которого перевозка прекращается;

— превышения 30-ти дней суммарного или единовременного промежуточного хранения при застрахованной транспортировке, вне зависимости от того, где находится груз в данный момент;

— через 60 дней после выгрузки грузов из судна в порту назначения — вне зависимости от того, где находятся грузы.

Страховая защита грузов может быть приостановлена в процессе транспортировки на время хранения из-за остановки процесса перевозок по ряду оговоренных в договоре страхования причин.

При наступлении страхового случая все связанные с ним мероприятия называют ликвидацией убытка. Установлением причин страхового случая и размера ущерба занимаются аварийные комиссары, а в морском страховании — диспашеры. В сумму страхового возмещения включаются в основном материальный ущерб, то есть потеря и повреждение застрахованного груза вследствие наступления застрахованных рисков; затраты на перегрузку, хранение и сверхплановые затраты по дальнейшей транспортировке; затраты на предупреждение ущерба, его уменьшение и установление ущерба, произведенного третьим лицом; размер ущерба по общей аварии (в морском страховании).

Следует отметить также, что в настоящее время в большинстве государств существует тенденция ограничения свободы выбора при размещении страхования транспортируемых грузов. Эти ограничения осуществляются четырьмя видами запрета:

1) страховать экспорт вне страны;

2) страховать импорт вне страны;

3) заключать соглашения с применением оговорок о поставках, следствием которых было бы покрытие страхования грузов за границей;

4) на вывоз иностранной валюты для уплаты страховых взносов.

 

Глава 10. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

10.1. Классификация личного страхования

 

В отечественной страховой литературе личное страхование представляет собой одну из отраслей страхования, где в качестве объектов страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. По общему правилу в сферу личного страхования относят страхование здоровья. В зарубежной практике личное страхование — это один из четырех классов страхования, который включает все виды страхования, связанные с вероятными событиями в жизни человека (рождением, смертью, совершеннолетием, регистрацией брака, травмой, увечьем, дожитием до определенного возраста и др.).

Договор личного страхования представляет собой гражданско-правовую сделку, на основании которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов при наступлении страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб жизни, здоровью или произвести выплату страхового обеспечения, капитала, ренты, осуществить другие выплаты, предусмотренные договором. Следует подчеркнуть, что жизнь или смерть человека как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, которые возникают в случае смерти или инвалидности. Должна существовать определенная связь между возможными потерями застрахованного и страховым обеспечением, по сути не являющимся стоимостью реально нанесенного ущерба жизни и здоровью человека. В договоре личного страхования страховые суммы определяются в соответствии с желанием страхователя и исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. Некоторые виды личного страхования, например, страхование жизни, могут быть особо продолжительными, иногда рассчитанными на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества длительность действия договора, как правило, один год, возможно его ежегодное возобновление и расторжение любой из сторон в соответствующей форме. Договоры страхования жизни, пенсий и ряд других заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования производится по различным критериям. По объему риска выделяют: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования принято различать страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре, выделяется индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо) и коллективное (страхователи или застрахованные — группа физических лиц).

По длительности страховой защиты различают: страхование краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (от одного до пяти лет); долгосрочное (свыше шести лет).

По форме выплаты страхового обеспечения — с единовременной выплатой или с выплатой в форме ренты.

По форме уплаты страховых взносов выделяют страхование с уплатой единовременных взносов; с ежегодной уплатой взносов; с ежемесячной уплатой взносов.

 

 

10.2. Страхование жизни

 

Страхование жизни является подотраслью личного страхования. В данном случае ответственность страховщика заключается в выплате определенной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного срока или в случае его смерти. Операции страхования жизни носят долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно. В этом состоит его отличие от страхования от несчастных случаев и имущественного, при котором договоры действуют, как правило, один год. На факт дожития, также как и на факт смерти застрахованного, распространяется понятие страхового риска как показателя вероятности наступления страхового случая.

Долгосрочность операций и изменение степени страхового риска в зависимости от возраста застрахованного на протяжении срока действия договора обусловили своеобразие построения финансовых основ страхования жизни. В данном случае взносы страхователей исчисляются на базе теории актуарных расчетов. Кроме того, поскольку с момента уплаты взносов до выплаты страхового обеспечения проходит длительный период, взносы страхователей аккумулируются страховщиками в специальном резерве, который является одним из важнейших источников инвестиционных ресурсов страховых компаний.

В отечественной практике наибольшее распространение получило страхование жизни: