Учебное пособие в электронном виде 12 страница

После введения добровольной формы страхования существенно уменьшилось количество заключаемых договоров с колхозами и совхозами. В 1991 г. страхованием было охвачено 66 % всех хозяйств республики, в 1993 г. — 58 %, а в последующие четыре года произошло значительное снижение уровня страховой защиты. У многих хозяйств в сферу страховых услуг включен урожай лишь одной или двух сельхозкультур, в 3—5 раз сократились застрахованные посевные площади и т.д. По различным причинам (неудовлетворительное финансовое состояние хозяйств, высокие страховые тарифы, обесценение из-за инфляции сумм возмещений, низкая страховая культура и др.) большинство колхозов и совхозов вовсе прекратили страховать животных, здания, сооружения, иное имущество. Все это, безусловно, повысило и без того высокий риск сельскохозяйственного производства, нарушило бесперебойность функционирования предприятий смежных отраслей экономики. Поэтому сельскохозяйственные предприятия республики по-прежнему представляют собой обширное страховое поле для приложения сил как Белгосстраха, так и всех других страховщиков.

С учетом специфики отрасли, назначения и функций различных видов используемых средств производства и предметов труда договоры добровольного страхования имущества сельскохозяйственных предприятий заключаются раздельно по следующим группам:

основные средства, объекты незавершенного производства и капитального строительства, оборотные средства (порядок страхования данной группы имущества изложен в предыдущем параграфе);

урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, а также деревья и кусты плодово-ягодных и других многолетних древесно-кустарниковых насаждений, однолетние или многолетние цветы на корню. При этом страховщик вправе отказать в страховании урожая сельскохозяйственных культур (многолетних насаждений), которые хозяйство высевало три—пять лет (вырастило до плодоносящего возраста), но ни в одном году из предшествующих страхованию не получило продукцию. Не принимаются на страхование многолетние насаждения, износ по которым составил 70 и более процентов, а также находящиеся в садах с высокой изреженностью (более 70 %), подлежащие списанию с баланса в связи с плановой реконструкцией и раскорчевкой, естественным отмиранием, пораженные болезнями растения. Не покрывается страхованием урожай естественных и улучшенных сенокосов и пастбищ;

cельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери, семьи пчел в ульях, сторожевые собаки, рыба, выращиваемая в прудах, бассейнах, речных и озерных садках.

В данном параграфе будут рассмотрены основные условия страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, а затем и такой специфической части имущества аграрного сектора экономики, как сельскохозяйственные животные, относящиеся по действующей системе учета и финансирования, в зависимости от их вида и возраста, к основным и оборотным фондам.

Д о г о в о р ы с т р а х о в а н и я заключаются страховщиком на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах. Страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений проводится на случай их полной гибели или недобора продукции в результате засухи, града, ливня, вымокания, вымерзания, заморозков, бури, урагана, наводнения, а также от пожара, уничтожения дикими животными и грызунами. Кроме того, урожай сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защитном грунте, принимается к страхованию на случай гибели или повреждения их в результате прекращения подачи тепла и электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, авариями и пожарами.

Страхование плодово-ягодных, технических и других искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений проводится на случай полной (100 %) гибели всех или отдельных деревьев (кустов) в результате засухи, морозов, необычных для данной местности обильных снегопадов, наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, взрыва, аварии, действия подпочвенных вод, просадки грунта, пожара. Под полной гибелью понимается отмирание у деревьев (кустов) подземной и наземной части, сильное повреждение кроны и корневой системы, повлекшее необходимость выкорчевки насаждений.

Договор страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений может быть заключен по одному из двух вариантов.

По первому варианту страхование ведется на случай полной гибели урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений на всей (или части) площади высева как от всех страховых случаев, так и от отдельных страховых рисков — по выбору страхователя.

Важно иметь в виду, что после наступления страхового случая страховое возмещение исчисляется по тем же ценам, которые были приняты в расчет при заключении договора страхования.

По второму варианту страхование проводится на случай недобора урожая в связи с повреждением или полной гибелью сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений от всех страховых случаев (рисков), указанных выше. Расчет и выплата страхового возмещения осуществляются исходя из цен, которые были использованы при заключении договора страхования. Под полной гибелью в данном случае понимается гибель растений в размере 70 и более процентов на определенной площади.

Дополнительно к любому избранному варианту страхования страхователь, по согласованию со страховщиком, может застраховать на случай хищения цветы на корню и саженцы в плодопитомниках.

Страхователь имеет возможность заключить договор страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений на все культуры, на группу культур, а также на любую отдельно взятую культуру с возмещением ущерба по каждой культуре. При страховании по первому варианту (на случай полной гибели урожая) страхователь вправе заранее оговорить отдельно взятую группу страховых рисков, наступление которых обязывает страховщика выплатить страховое возмещение. Предлагаются следующие четыре группы рисков: 1) пожар, засуха; 2) буря, град, наводнение, ливень, ураган, вымокание; 3) повреждение или уничтожение дикими животными, грызунами; 4) выпревание, заморозки, вымерзание.

Урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений страхователь вправе застраховать в пределах страховой суммы (стоимости урожая), исчисленной заранее и определенной по соглашению сторон. Для расчета стоимости урожая могут применяться закупочные или договорные (рыночные) цены. Страховая стоимость урожая исчисляется по каждой культуре или по группе культур и определяется исходя из средней фактической урожайности за последние пять лет и соответствующей цены, действующей на день заключения договора страхования, в расчете на площадь, с которой запланировано получение урожая. Страхование урожая многолетних насаждений производится исходя из площади плодоносящих насаждений с учетом вступающих в плодоносящий возраст в том году, на который заключается договор страхования. По желанию страхователя урожай любой культуры можно застраховать в определенной доле (проценте) его стоимости.

Средняя урожайность сельскохозяйственной культуры (группы культур или видов продукции) определяется делением на пять суммы ежегодных показателей урожайности за последние пять лет, предшествующих заключению договора страхования. При этом в расчет принимаются и годы, когда урожай не был получен вследствие полной гибели. Если в какие-либо годы культура не высевалась, то эти годы из расчета исключаются и средняя урожайность определяется как среднеарифметическое за оставшиеся четыре или три года. В отдельных случаях (если культура высевалась менее трех лет или вовсе раньше не высевалась) в расчет принимается плановая (возможно, биологическая) урожайность по хозяйству или средняя фактическая по району.

Многолетние насаждения принимаются на страхование исходя из балансовой стоимости или по действительной стоимости, рассчитанной исходя из оценки насаждений на день заключения договора страхования. Стоимость многолетних насаждений в плодоносящем возрасте определяется с учетом износа, то есть за вычетом начисленной амортизации.

С т р а х о в ы е в з н о с ы исчисляются страховщиком по тарифным ставкам в процентах от стоимости урожая. Тарифные ставки дифференцируются по областям Республики Беларусь, по видам культур, а также в зависимости от выбранного варианта страхования и набора страховых рисков. Для более полного учета степени риска при установлении размера тарифа в каждом конкретном случае возможно применение понижающих или повышающих коэффициентов. При заключении договора страхования на любую отдельно взятую культуру (выборочное страхование) тариф увеличивается в два раза.

Имеются особенности в заключении договоров страхования с фермерскими хозяйствами. Так, наряду с изучением документации, характеризующей состав и стоимость имущества, в обязательном порядке практикуют фактический осмотр садов (насаждений), уточнение на месте площадей посевов (посадок) и т.д. Фермерам предоставлена возможность уплаты страховых взносов наличными деньгами.

Урожай сельскохозяйственных культур считается застрахованным на срок с момента посева (посадки) этих культур до дня окончания в хозяйстве уборки урожая, а урожай многолетних насаждений — со дня ухода в зиму (прекращения вегетации) до окончания в хозяйстве уборки урожая. Страхование многолетних насаждений возможно со дня перевода их в основные средства и до исключения из состава основных средств.

Страховые взносы уплачиваются страхователем единовременно или по частям. Характерно, что первый платеж составляет не менее половины всей суммы исчисленных взносов, он поступает путем безналичного расчета на счет страховщика в соответствующем банке. Договор страхования вступает в силу со дня уплаты не менее 50 % cуммы страховых взносов.

По первому варианту страхования, а также в случае пересева сельскохозяйственных культур размер ущерба определяется исходя из стоимости урожая с 1 га, принятой при страховании, и площади погибших (пересеянных) культур. В данном случае выплату страхового возмещения в полной сумме причиненного ущерба производят, не ожидая уборки урожая.

По второму варианту страхования ущербом считается стоимость количественных потерь урожая основной продукции застрахованной культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки) в хозяйстве, исчисленная в виде разности между стоимостью урожая на 1 га, принятой при заключении договора страхования, и стоимостью фактически полученного урожая данного года. Стоимость фактически полученного урожая определяется исходя из цен, принятых в расчет при заключении договора страхования. При этом страховое возмещение выплачивается в размере ущерба отдельно по каждой культуре или в целом по группе культур, в зависимости от того, как они были приняты на страхование, но не выше страховой суммы.

Р а з м е р у щ е р б а за погибшие многолетние насаждения определяется исходя из их действительной стоимости на момент страхового случая за минусом суммы износа и стоимости пригодных для использования остатков. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. Возмещение выплачивается путем перечисления его на счет страхователя в кредитном учреждении.

Д о г о в о р с т р а х о в а н и я сельскохозяйственных животных также может быть заключен по одному из двух вариантов, которые существенно отличаются набором страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан возместить страхователю возникший ущерб.

По первому варианту проводится страхование животных, независимо от возраста, на случай гибели (падежа, вынужденного убоя или уничтожения) в результате стихийных бедствий (бури, града, ливня, наводнения, урагана, удара молнии), пожара и действия электрического тока. Кроме этого, считаются застрахованными на случай гибели или вынужденного убоя от инфекционных заболеваний свиньи, пушные звери и кролики в возрасте от 4-х месяцев, домашняя птица в возрасте от 5-ти месяцев (бройлеры на птицефабриках от 1-го месяца), крупный рогатый скот, овцы и козы в возрасте от 6-ти месяцев, лошади в возрасте от 1-го года, другие объекты страхования.

При страховании по второму варианту полностью принимаются во внимание условия первого варианта, которые дополняются рядом положений. Животные считаются застрахованными на случай гибели (вынужденного убоя) от болезней и следующих несчастных случаев: взрыва, солнечного или теплового удара, удушения, нападения зверей и бродячих собак, замерзания (переохлаждения организма), в том числе в результате ливневых дождей, необычного снегопада, отравления ядовитыми травами или веществами, укуса змей или ядовитых насекомых, утопления, попадания под транспорт или гибели от других травматических повреждений, а также в случаях вынужденного убоя (уничтожения) в связи с проведением мероприятий по борьбе с инфекционными болезнями или неизлечимой болезнью, что исключает возможность дальнейшего использования животного.

Страхование рыбы, кроме того, проводится на случай гибели от ледохода, паводка, нарушения режима водоподачи в результате аварий, вызванных стихийными бедствиями, аварий гидросооружений, резкого изменения температуры воды за непродолжительный период времени.

Дополнительно, по заявлению страхователя, животные могут быть застрахованы на случай их хищения.

На страхование животные принимаются по их балансовой стоимости на первое число месяца, в котором подано заявление, или на последнюю отчетную дату. Договор страхования может быть заключен на полную балансовую стоимость животных или в определенной ее части (проценте). При этом животные одного вида и возрастной группы подлежат страхованию в одинаковом проценте. Следует иметь в виду, что договор страхования животных представляется возможным заключить только при условии страхования всех имеющихся в хозяйстве животных данного вида.

И с ч и с л е н и е с т р а х о в ы х в з н о с о в производится страховой организацией по тарифным ставкам, установленным в процентах от страховой суммы и дифференцированным в зависимости от вида животных, а также выбранного варианта страхования. Ставки страховых взносов значительно колеблются. Так, если тариф для первого варианта по страхованию свиней равен 0,1 %, то для второго — 9,0 %, или в 90 раз выше. Существуют различия страховых тарифов по лошадям (в 30 раз), по домашней птице (в 15 раз) и т.д., что приводит к нежеланию хозяйств страховать животных по второму варианту или к отказу вовсе заключать договор страхования.

Договоры страхования животных могут быть заключены сроком на 1 год, на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом суммы годовых взносов, а также на период от 1-го до 11-ти полных месяцев. Страховые платежи в зависимости от срока договора уплачиваются как единовременно в полной сумме, так и в два срока (первый взнос — не менее 50 %). Существует система льгот, позволяющая снижать объем страховых взносов тем страхователям, которые непрерывно страховали животных и в течение ряда лет не получали страхового возмещения.

Страховая организация вправе отказать в заключении договора в случае несоблюдения страхователем правил по содержанию, уходу, кормлению и использованию животных, а также при наличии в хозяйстве (местности) карантина по инфекционному заболеванию. Не принимаются к страхованию больные животные.

Гибелью животных считается их падеж, вынужденный убой в связи с событиями, от которых проводится страхование. Ущерб за погибших животных определяется исходя из размера страховой суммы, установленной по договору, а за вынужденно убитых животных, домашнюю птицу, пушных зверей и кроликов — с учетом суммы, полученной хозяйством от реализации пригодного в пищу мяса и шкурок пушных зверей и кроликов.

Причины и обстоятельства заболевания и падежа, вынужденного убоя или уничтожения животных должны фиксироваться специалистами ветеринарной службы.

При наступлении страхового случая действия сторон, порядок сбора и оформления необходимых документов те, что и в других видах имущественного страхования. В обязательном порядке принимаются во внимание единые, закрепленные законодательно подходы к обоснованию отказа в выплате страхового возмещения. Кроме этого, учитывается и специфика объектов сельскохозяйственного страхования. Так, несоблюдение страхователем действующих норм и нормативов возделывания культур влечет за собой право страховщика уменьшить сумму страхового возмещения.

При определении ущерба сравнивают фактические объемы внесения удобрений, выполнения других агротехнических работ в данном хозяйстве с нормативными, рассчитанными по заранее разработанной методике определения агрономической и экономической эффективности удобрений и прогнозирования урожая сельскохозяйственных культур в совхозах и колхозах Республики Беларусь. Если на недобор урожая наряду с неблагоприятными погодными условиями оказали влияние также и нарушения агрономических правил земледелия, то определяется доля последних в потерях урожая и соответственно снижается размер страхового возмещения. Следовательно, в сумму ущерба не включаются убытки от упущений в работе, а порой и бесхозяйственность страхователя, тем самым повышается ответственность специалистов и всего персонала сельхозпредприятия за качественное и своевременное выполнение комплекса работ в растениеводстве.

 

9.4. Страхование имущества граждан

 

Страхование имущества граждан может проводиться в обязательной и добровольной формах. Особенность обязательного страхования состоит в том, что наряду с адресным возмещением ущерба каждому непосредственно потерпевшему обеспечиваются социально-экономические интересы и гарантии в сохранении и приумножении национального богатства. Соотношение между применяемыми формами страхования в республике изменялось. Долгое время обязательной форме принадлежала весьма заметная роль в страховании имущества граждан (строений, некоторых видов животных), а в 1994—1997 гг. страхование проводилось лишь в добровольной форме. Однако необходимость восстановления обязательного страхования имущества граждан, и в первую очередь строений (так называемого имущества первостепенной важности), оставалась актуальной. Ведь потеря жилых помещений, других построек влечет крайне бедственное положение семьи и каждого индивида. Одним из решающих факторов в пользу обязательного страхования явился ураган, обрушивший в июне 1997 г. на ряд районов республики, вернее его разрушительные последствия, когда за несколько минут, а иногда и мгновений, было уничтожено то, что годами создавалось и приобреталось людьми, порой в условиях жесткой личной экономии. К тому же большинство материальных ценностей оказались не застрахованными, что усугубило и без того критическую ситуацию, вызвало дополнительную нагрузку на бюджет в виде выплат значительных сумм помощи пострадавшим.

Начиная с 1 января 1998 г. в республике проводится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, которое возложено на Белорусскую государственную страховую организацию (Белгосстрах). Законодательной базой данного вида обязательного страхования служит Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 “Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам”. В соответствии с декретом принято постановление Совета Министров Республики Беларусь от 8 января 1998 г. № 16 “О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам”, а также разработаны и утверждены необходимые инструктивные и методические материалы.

Обязательное страхование строений проводится на случай уничтожения или повреждения их в результате пожара, взрыва, удара молнии, бури, урагана, смерча, наводнения, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения пилотируемых летательных аппаратов. В объем ответственности Белгосстраха включается ущерб и в тех случаях, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия, указанного выше, пришлось разобрать строения и перенести их на другое место.

Строения считаются застрахованными со дня их возведения, что является одним из признаков автоматизма и сплошного охвата обязательным страхованием. При этом каждое строение должно быть поставлено на постоянное место, иметь стены и крышу. Страхователями являются граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, которым строения принадлежат на правах собственности. Собственником выступает лицо, которому принадлежит право владения, пользования и распоряжения строениями.

Следует иметь в виду, что некоторые виды строений не включаются в сферу обязательного страхования. В соответствии с законодательством не подлежат обязательному страхованию ветхие, разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, а также строения, владельцы которых не прописаны в данном населенном пункте, а их адрес неизвестен. Кроме этого не страхуются в обязательной форме дачи (садовые домики), приватизированные квартиры в жилых многоквартирных домах.

Весь комплекс мер относительно строений, подлежащих обязательному страхованию (учет, определение их страховой стоимости, исчисление страховых взносов и др.), проводится страховщиком ежегодно по состоянию на 1 января. Совместно с Белгосстрахом и страхователем оценку стоимости строений производят организации, подведомственные Минжилкомхозу республики на основе соответствующих сборников норм и методик оценки зданий и строений. В случае несогласия владельца строений с произведенной оценкой он вправе прибегнуть к независимой экспертизе или обратиться в суд. Примечательно, что страховая стоимость (страховая оценка) строений определяется по их действительной стоимости.

С т р а х о в а я с у м м а по обязательному страхованию строений составляет 50 % от их страховой стоимости (страховой оценки). В дополнение к обязательному страхованию строения, по желанию их владельца, могут быть застрахованы еще и в добровольной форме в пределах оставшихся 50 % их страховой стоимости (оценки). Допускается в данном виде одновременное сочетание обязательной и добровольной форм страхования. Характерно, что договор добровольного страхования строений страхователь вправе заключать как с отделением Белгосстраха, так и с другой страховой компанией. Отделения Белгосстраха ежегодно исчисляют страховые взносы по единому страховому тарифу — 0,3 % от страховой суммы — и направляют страхователям не позднее 1 мая текущего года письменное уведомление об уплате. Страховые взносы уплачиваются наличными деньгами или безналичным путем, единовременно в полной сумме или по частям. В подтверждение уплаты взносов страхователям выдаются квитанции. Договоры обязательного страхования строений ежегодно перезаключаются. В 1998 г. в среднем по республике страховая сумма составила 97 млн р., а средний взнос — 290 тыс. р. в расчете на одного страхователя.

Страховые взносы должны быть внесены до 1 ноября каждого года. Страховщик обязан принять все меры по своевременному сбору исчисленных страховых взносов. Если в течение текущего года произошли изменения в составе и стоимости строений, перерасчет страховых взносов не производится. При неплатеже в срок к страхователю применяется санкция в виде пени на неуплаченную сумму взносов в размере 0,05 % за каждый день просрочки, включая день уплаты. В случае отказа страхователя от уплаты взносов их взыскание производится в судебном порядке. После 1 ноября каждого года в течение шести месяцев страховщик вправе предъявлять в суд иски к страхователям-неплательщикам. Срок исковой давности для взыскания задолженности по взносам составляет три года, пени — шесть месяцев. Пеня на пеню не начисляется.

Отдельные хозяйства и категории граждан полностью освобождаются от уплаты страховых взносов. К ним относятся неработающие пенсионеры и инвалиды, получающие пенсию в размере до двух минимальных заработных плат (при условии, что с ними не проживают и не ведут совместное хозяйство трудоспособные члены семьи). Освобождаются также и граждане, у которых совокупный доход на члена семьи не превышает двух минимальных заработных плат в месяц. Льготные категории граждан устанавливаются на основании их письменных заявлений, которые подаются в отделение Белгосстраха не позднее 1 марта каждого года. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие уровень материального достатка граждан. Решение о предоставлении льготы или отказе в ней принимается руководителем отделения Белгосстраха и сообщается гражданам в письменной форме. Данное решение действует в течение одного календарного года. Примечательно, что при наступлении страховых случаев в отношении строений, принадлежащих гражданам, которые были освобождены от уплаты взносов, страховое возмещение за уничтоженные или поврежденные строения страховщик обязан выплатить. Тем самым достигается более полное материальное обеспечение интересов граждан, имеющих в своей собственности строения.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к спасению строений и незамедлительно сообщить о происшествии, в зависимости от ситуации, пожарной службе, правоохранительным органам и другим компетентным службам, а также в трехдневный срок заявить в отделение Белгосстраха. До прибытия на место представителя страховщика необходимо сохранить остатки строений и последствия страхового случая для их осмотра. По результатам страхового случая страховщик, при обязательном участии страхователя, а также двух свидетелей, составляет акт об уничтожении (повреждении) строений. Страховщик обязан запросить у компетентных органов документы, подтверждающие факт страхового случая и необходимые для решения вопроса о выплате страхового возмещения.

Непосредственно отделением Белгосстраха рассчитывается сумма страхового возмещения. При уничтожении строений эта сумма исчисляется по их действительной стоимости на день страхового случая. Если строения были повреждены, то страховое возмещение определяется исходя из стоимости восстановления (ремонта, замены) поврежденных (уничтоженных) конструктивных элементов этих строений, рассчитанной по их действительной стоимости на день страхового случая.

В случае уничтожения строений страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за вычетом 50 % стоимости оставшихся конструктивных элементов строений, пригодных для использования в строительстве, по их действительной стоимости на день страхового случая, но не выше страховой суммы по данному объекту. Если строения повреждены, то возмещение выплачивается в размере части страховой суммы пропорционально степени повреждения строений, исходя из действительной стоимости поврежденных конструктивных элементов строений, то есть в размере 50 % фактически понесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной по поврежденному объекту. Если страховой случай наступил в текущем году до уплаты ежегодного страхового взноса, то при выплате страхового возмещения сумма начисленного и неуплаченного взноса удерживается страховщиком. Страховое возмещение выплачивается страхователю или лицу, имеющему право на его получение в соответствии с законодательством. За несвоевременную выплату возмещения по вине Белгосстраха страхователю выплачивается пеня в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы, подлежащей выплате. При определенных обстоятельствах страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Подобные ситуации детально оговорены в законодательных и методических материалах и едины для большинства видов страхования (см. подробнее § 1 данной главы). Споры, возникающие из отношений по обязательному страхованию строений, разрешаются в судебном порядке в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Страхование домашнего имущества осуществляется только в добровольной форме. Страхователями выступают граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства. На страхование принимаются предметы домашнего имущества и обихода, обстановки, предназначенные для использования в личном хозяйстве и являющиеся собственностью страхователя и проживающих с ним членов семьи. Застрахованными считаются также элементы отделки и оборудования квартиры (помещения), движимость, то есть велосипеды, лыжи, детские коляски, охотничье оружие и др.

При страховании все домашнее имущество подразделяют на несколько однородных по составу групп. Как правило, выделяют:

— предметы домашнего хозяйства, обихода и быта;

— видеоаппаратуру, компьютеры, спутниковые антенны;

— коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, на которые страхователь имеет документы компетентных органов об их художественной ценности и стоимости;

— строительные материалы, не установленное оборудование квартиры, материалы для отделки помещений; запчасти и детали к транспортным средствам и т.д.

На страхование принимают отдельную группу, ряд групп или все домашнее имущество. Страховая сумма устанавливается раздельно по каждой из групп и в целом по договору страхования. При этом страховая сумма рассчитывается в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора. В отношении картин, коллекций и антиквариата страховой суммой выступает лишь их полная стоимость, указанная в документе компетентной организации, производившей оценку.

Следует иметь в виду, что многие материальные ценности, по своей сути являющиеся домашним имуществом, по разным причинам не включаются в сферу данного вида страхования. Страхование не распространяется на документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, фотоснимки, комнатные растения и иные насаждения, а также на имущество, находящееся в сараях, подвалах, на лестничных площадках и чердаках, которое по своему назначению не должно находиться в данных местах (мебель, одежду, ковры, бытовую технику, книги, посуду и др.). Возможны и иные ограничения объектов страхования. Не принимаются на страхование компьютеры, видеотехника, спутниковые антенны, коллекции и антикварные предметы, находящиеся в таких строениях, как дачи и садовые домики. Вне страховых услуг остаются материальные ценности, хранящиеся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено. Зачастую страховщики отказывают в страховании изделий из драгоценных металлов и камней, монет, орденов и медалей, за исключением случаев, когда они представляют собой коллекцию или являются антикварными.