Предпосылки повышения эффективности страхования

Лекция 1.

Проблемы рынка страхования:

· Недостаточный интерес государства

· Низкая страховая культура населения

· Неустойчивость и скачкообразность темпов развития

· Низкая доля страхования жизни

· Непропорциональное соотношение доли обязательного и добровольного страхования

· Крайне низкий уровень страховых выплат

 

Предпосылки повышения эффективности страхования

· Повышение качества и культуры обслуживания страхователей

· Повышение фин устойчивости страховщиков

· Внедрение новейших технологий страхования

· Повышение качества корпоративного управления в страховых организациях

· Повышение платёжеспособного спроса и страховой культуры населения.

 

Страхование как экономическая категория – система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а так же для оказания помощи гражданам, при наступлении определённых событий их жизни.

Страхование как юридическая категория (ФЗ «Об организации страхового дела») – отношение по защите интересов физических и юридических лиц РФ субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщиков.

Признаки страхования:

· Наличие риска, реализация которого способна нанести какой-либо ущерб.

· Замкнутая раскладка ущерба (убытков)

· Выравнивание ущерба по территории во времени.

· Наличие имущественных интересов страхователей.

· Эквивалентность отношений страхователя и страховщика.

 

Функции страхования:

· Рисковая

· Предупредительная

· Сберегательная

· Контрольная

· (инвестиционная, кредитная, социальная)

 

(семинарские записи)

Определение ущерба страхового возмещения в имущественном страховании:

Т=W-И +P-W0

W –стоимость имущества по страховой оценке

Т – сумма ущерба

И – сумма износа

P – расходы по спасению и приведению имущества в порядок

W0 –стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости = Первоначальная - И)

НЕДЕЛЯ 2

Определение ущерба при страховании риска непогашения кредита:

1. Страховая сумма по данному виду страхования, как правило, равна сумме выданного кредита и сумме начисленных процентов за пользование кредитов. Размер ущерба равняется сумме непогашенного кредита и сумме неуплаченных процентов. При расчете страховой премии и возмещения в данном виде страхования учитывается предел ответственности страховщика.

P = S*Tb*k – размер страховой премии (если есть предел ответственности, то на него домножить!)

S – страховая сумма

Tb– страховой тариф

K – понижающий/повышающий коэффициент

 

Системы страхования, применяемые при страховании имущества:

- неполное страхование

- страхование по системе пропорциональной ответственности

- страхование по системе «первого риска»

- страхование по системе «предельной ответственности»

- полное страхование

- страхование по действительной стоимости

- страхование по восстановительной стоимости

 

Страхование по системе пропорциональной ответственности:

Q=T*S/W – страховое возмещение

W - страховая ответственность объекта

 

Страхование по системе «первого риска» предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

1 риск – ущерб в пределах страховой суммы – возмещается

2 риск – ущерб свыше страховой суммы – не возмещается

 

Страхование по системе «предельной ответственности» - величина страхового возмещения зависит от заранее установленного предела или достигнутого уровня дохода.

Страхование по действительной стоимости: под действительной стоимостью понимается стоимость имущества (на день заключения договора) за минусом износа. Тогда Q = T.

Страхование по восстановительной стоимости: страховое возмещение за пострадавший объект равно рыночной цене нового имущества соответствующего вида. Износ не учитывается.

 

Франшиза – определённая договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Выделяют 2 вида:

- условная (невычитаемая, интегральная)

«Свободно от Х% от страховой суммы (S)», Х = 1,2,…,n%

Механизм влияния условной франшизы на страховое возмещение:

Ущерб, не превышающий установленного размера франшизы, не возмещается.

Ущерб, превышающий франшизу условную, компенсируется полностью.

- безусловная (вычитаемая, эксцедентная)

«Свободно от первых Х% страховой суммы»

Применяется в безоговорочном порядке.

Если страхование полное, то Q = T–Фбезусл.

Если страхование неполное, то, сначала, определяется страховое возмещение по соответствующей системе страхования, а затем данное возмещение корректируется на размер безусловной франшизы.

Франшизу брать от действительной ст-ти (до наступления страхового случая)и домножить на %, в размере которого застраховано имущество.

 

Двойное страхование:

- объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях

- страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость

- страхователь обязан информировать всех страховщиков о всех договорах страхования

- убытки распределяются пропорционально отношению страховых сумм, принятых «на удержание» к общей страховой сумме по всем договорам страхования

 

Имущественное страхование - отношение по защите имущественных интересов страхователя в процессе которых страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю убытки или их часть.

Принципы имущественного страхования:

- принцип страхового интереса (юридически обоснованная финансовая заинтересованность страхователя)

- принцип высшей добросовестности

- принцип возмещения (только компенсация ущерба, а не прибыль)

- принцип суброгации (право страховщика после выплаты компенсации на получение возмещения от виновного лица)

- принцип контрибуции (наличие определенных расчетных отношений между страховщиками в процессе возмещения при выявлении двойного страхования)