Электронная платежная система

В качестве анализируемого рассматривается электронная платежная система Яндекс-деньги.

Платежная система от известного всему русскоязычному Интернету портала Яндекс берет свое начало в 2002 году. При ее создании использовалась технология Paycash (хранение и передача по открытым сетям конфиденциальной информации).

Яндекс.Деньги не являются банком. При внесении денег в систему пользователь получает обезличенные денежные обязательства оператора, подписанные цифровым аналогом его собственноручной подписи, то есть электронный аналог наличных денег – цифровые деньги. Все средства, находящиеся в системе Яндекс.Деньги, обеспечены реальными банковскими счетами, размещенными в следующих банках: Альфа-Банк, ВТБ24, КБ ОКРЫТИЕ (РБР), Сбербанк.

Система Яндекс.Деньги проста, удобна в использовании. Некоторым неудобством является то, что она предназначена только для резидентов Российской Федерации и оперирует только российскими рублями. Кроме того, система может быть использована исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Владельцем кошелька в системе может быть только физическое лицо.

Продавцы товаров и услуг, которые хотят подключить прием платежей через эту платежную систему в своем интернет-магазине, должны оформить заявку на подключение своего магазина. Яндекс.Деньги предлагает два варианта подключения:

"Центр приема платежей" (оптимален для интернет-магазинов, интернет-сервисов, провайдеров телекоммуникационных услуг)

«Продажа пин-кодов на сайте Яндекс.Денег» (для интернет-провайдеров, сотовых операторов, хостинг-провайдеров, операторов IP-телефонии и других компаний, которые реализуют пин-коды доступа к услугам).

Яндекс.Деньги широко используются для безопасной оплаты различных услуг и покупки товаров онлайн без комиссий и очередей.

Регистрация в системе Яндекс. Деньги бесплатная. Прежде, чем начать регистрацию, вам нужно определиться, какой интерфейс более удобен для работы. Яндекс. Деньги предлагает на выбор два варианта:

- Веб-интерфейс (Яндекс.Кошелек). Для его использования необходимо зарегистрироваться на Яндексе. Далее все расчеты производятся через веб-интерфейс в браузере. Если уже есть почтовый ящик на Яндексе, то пользователю достаточно просто авторизоваться и активировать кошелек.

Активация кошелька – это простая процедура, заключающаяся в создании платежного пароля и указании персональных данных для идентификации пользователя. После того, как пользователь оказался на странице Кошелька, он может видеть номер счета (выделен зеленым цветом, начинается на 41001 и содержит от 12 до 14 цифр) и баланс.

- Интернет.Кошелек. Это небольшая программа (дистрибутив имеет объем около 2МБ, сама программа требует 4 МБ на диске и работает в Windows 95/98/ME/NT4/2000/XP/Vista), которая устанавливается на компьютер клиента. Скачать новую версию программы можно на этой странице, там же находится подробная инструкция по установке программы на компьютер. При использованиии Интернет.кошелька регистрация на сайте Яндекса необязательна.

При выборе типа кошелька необходимо учесть, что веб-интерфейс проще в управлении. Кроме того, некоторые новые сервисы Яндекс.Денег — например, доставка счетов — доступны только пользователям веб-интерфейса.

Только что открытый счет в системе является анонимным. Возможна работа с системой в анонимном режиме, но в этом случае на пользователя будет распространяться ряд ограничений на ввод и вывод денежных средств, а также на перевод средств внутри системы.

Например, можно совершать разовые платежи только в пределах 15 000 рублей. С подробным списком лимитов можно ознакомиться на сайте системы.

Идентифицированному пользователю легче восстановить доступ к утерянному кошельку - достаточно просто предъявить документы, указанные в процессе процедуры идентификации.

Неидентифицированные пользователи не имеют права на сбор средств в благотворительных целях. Эта мера введена потому, что мошенники нередко пытаются собирать деньги, маскируясь под благотворителей.

Если необходимо активно пользоваться кошельком в Яндекс.Деньгах, часто осуществлять денежные переводы или принимать их, опубликовать номер своего счета в открытом доступе, пройти процедуру идентификации для вас крайне желательно.

В настоящий момент система предлагает следующие методы идентификации.

1. Личное обращение в офис Яндекс.Денег с заполненным бланком заявления и паспортом. Обработка заявления, принятого от вас сотрудником офиса, может занять до 7 рабочих дней.

2. Отправка заявления по почте. В этом случае вы заверяете свою подпись в заполненной форме заявления у нотариуса и отправляете в ООО «ПС Яндекс.Деньги» заказным письмом по адресу: 119021, г. Москва, а/я 57, ООО «ПС Яндекс.Деньги».

3. Идентификация через систему CONTACT. Процедура идентификации несколько различна у пользователей веб-интерфейса и Интернет.Кошелька, но общая схема такова: вам необходимо явиться в ближайший пункт системы CONTACT с паспортом и осуществить платеж за идентификацию в Яндекс.Деньгах (именно так и формулируется название денежного перевода). Сумма платежа - 175 руб. 100 рублей будут начислены на ваш счет в Яндекс.Деньгах, а 75 рублей - комиссия системы CONTACT. Обратите внимание, что комиссия системы не возвращается, даже если пользователь откажется от подтверждения своих данных.

4. Идентификационный платеж через систему Anelik. Схема идентификации схожа с описанной в предыдущем пункте. Сначала необходимо заполнить заявление на сайте Яндекс.Денег и распечатать его. Затем с этим заявлением и паспортом (или другим документом, данные которого вы указали в заявлении) необходимо прийти в ближайший пункт системы Anelik и сказать операционисту, что вы хотите перевести средства в систему «Яндекс.Деньги». Размер идентификационного платежа - 60 рублей плюс комиссия системы Anelik - 1,5%. Система Anelik передаст ваши данные в Яндекс.Деньги. Когда это произойдет, Яндекс.Деньги отправят вам запрос на подтверждение ваших данных. Подтвердив свои данные, вы завершите процедуру идентификации.

5. Привязка к счету банковской карты КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или карты РосЕвроБанка. Доступна, естественно, только для владельцев этих карт. Привязку карты вы можете осуществить бесплатно в отделении соответствующего банка-эмитента. Подходит любая карта, выданная РосЕвроБанком - VISA (Electron, Classic, Gold, Platinum) или MasterCard (Standard, Gold, Cirrus Maestro) и КБ ОТКРЫТИЕ: Electron, Classic, Gold или Platinum.

5. Если ранее уже подавалось в Яндекс.Деньги какое-либо заявление с предоставлением системе своих паспортных данных (например, на восстановление платежного пароля), возможно получить статус идентифицированного пользователя по упрощенной процедуре, при условии, что с тех пор ваши паспортные данные не изменились. Чтобы пройти идентификацию по упрощенной процедуре, нужно отправить сообщение с темой «Идентификация по заявлению» в службу поддержки Яндекс.Денег. В этом сообщении необходимо указать свои фамилию, имя и отчество; номер счета, который фигурировал в этом заявлении; примерную дату подачи заявления.

Кошелек в системе Яндекс.Деньги можно пополнять следующими способами:

1. Наличными со своего банковского счета через банковские отделения; (Внимание: платежи от юридических лиц не принимаются, а возврат таких платежей на счет отправителя может занять значительное время). Если у банка, в котором у вас имеется счет, есть система интернет-банкинга (управления банковским счетом через Интернет), то вы можете пополнить свой кошелек в Яндекс.Деньгах эту систему, не выходя из дома.

2. Через системы переводов и платежей CONTACT, Юнистрим, Анелик, Город.

3. Через терминалы самообслуживания. Список терминалов, подключенных к этой услуге, весьма обширен.

4. Банковской картой КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или карты РосЕвроБанка.

5. С помощью карт предоплаты Яндекс.Денег. Список пунктов пополнения кошелька находится здесь.

6. Путем обмена электронной валюты.

Для осуществления обменных операций с Webmoney необходимо осуществить привязку своего кошелька WebMoney к счету в Яндекс.Деньгах. Это возможно только в том случае, если вы верифицированы в обеих системах, то есть прошли процедуру идентификации в Яндекс.деньгах и имеете аттестат не ниже формального в Webmoney. Ваши идентификационные данные в обеих системах должны совпадать. Конечная комиссия перевода в обе стороны составляет 4,5%.

Через Центр Интернет Платежей Roboxchange.com можно осуществлять обмен Яндекс.Денег на средства из платежных систем MoneyMail, RBK Money и EasyPay.

Сроки зачисления зависят от конкретного оператора. Система Яндекс.Деньги берет комиссию при внесении денег через терминалы ОСМП – 1%, во всех других случаях комиссия за внесение денег системой не взимается, но комиссию с вас могут взять партнеры системы.

Вывести деньги из Яндекс.Денег можно несколькими способами.

1. На карту Альфа-банка, банка КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или РосЕвроБанка, привязанную к вашему счету. Срок зачисления - несколько минут, комиссия - 3%.

2. На счет физического лица в любом российском банке. Такие денежные переводы занимают обычно 3-7 рабочих дней. Комиссия системы за этот способ вывода денег - 3% + 15 рублей, а, кроме того, вам придется заплатить определенный процент банку.

3. Деньги можно получить наличными без открытия счета в любом пункте системы платежей CONTACT или системы Migom. Комиссия Яндекс.Денег при этом составляет 3%, комиссия CONTACT— 1,5%, но не менее 60 рублей, комиссия Migom - 1,5%. Минимальная сумма для вывода - 100 рублей, срок получения платежа - 1-2 дня. При заполнении формы нужно указать отделение и корректно заполнить паспортные данные, а при получении — предъявить паспорт и назвать сумму и номер платежа. Получить деньги вы сможете через 1-2 рабочих дня после подачи заявления.

4. В кассе Расчетной кредитной организации "Русский Инвестиционный Банк" (РНКО "РИБ"). Комиссия системы «Яндекс.Деньги» - 3% + 15 рублей, срок зачисления - 2-3 дня, минимальная сумма для вывода - 20 рублей.

Ввод и вывод денег из системы можно осуществить также через обменные пункты, обменяв Яндекс.Деньги на другую интернет-валюту.

Комиссионные в размере 0,5% взимаются с получателя денежных средств при получении платежа на Кошелек от пользователя другого Кошелька. Кстати, в системе есть ограничение по сумме прямого перевода денег (с Кошелька на Кошелек): 300.000 рублей за 1 раз в 1 день.

При обмене электронных денег 3% от суммы платежа взимается с желающего обменять Яндекс.Деньги на другую валюту; 0,5% взимается с получателя платежа из обменного пункта на счет в системе Яндекс.Деньги.

В Яндекс.Деньгах есть функция возврата платежа. Если вы получили деньги от другого пользователя системы, то, нажав на значок с надписью «Вернуть деньги» в истории платежей, сможете легко и быстро вернуть их отправителю. При этом система сама рассчитает, какую сумму, с учетом взимаемой комиссии, вам нужно перевести, чтобы на счет отправителя вернулось столько же денег, сколько с него было списано.

Для случаев, когда платеж нужно выполнить срочно, а в кошельке не хватает денег, Яндекс.Деньги разработали услугу "Отложенный платеж". Ее суть в том, что возможно заранее отдать системе «Яндекс.Деньги» соответствующее распоряжение, и сразу же после того, как нужная сумма поступит на ваш счет (например, если вы пополните счет через терминал оплаты), система автоматически проведет платеж. При этом никаких дополнительных действий от вас не потребуется.

Кроме этого, у Яндекс.Денег имеются уникальные (для рунета) сервисы работы с банковскими картами. Во-первых, система выпускает виртуальные карты MasterCard Prepaid (в рублях, долларах или евро), позволяющие оплачивать покупки на любых сайтах, где принимаются обычные карты MasterCard. Например, ею можно платить в PayPal, App Store, Android Market и Amazon.com. Номинал карты — от 300 до 14 000 рублей. Во-вторых, система дает возможность привязки своей банковской карты к счету в Яндекс.Деньгах для осуществления покупок и платежей. Если карта выпущена банком-партнером Яндекс.Денег (Альфа-банк, РосЕвробанк, банк "Открытие"), то, помимо платежей, пользователю доступны пополнение счета в системе с карты и вывод денег со счета на карту.

Система Яндекс.Деньги использует стойкий криптографический алгоритм RSA и хэш-функцию. Все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной, то есть все сообщения через открытую сеть Интернет передаются только в защищенном виде. Доступ к Яндекс.Кошельку осуществляется посредством защищенного SSL-соединения по протоколу https.

У Кошелька имеется надежное парольное ограничение доступа, файлы с данными о Кошельке в Процессинговом Центре шифруются, а программа Интернет.Кошелек во время работы защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы.

Поэтому главная опасность, как всегда, заключается в человеческом факторе, в частности, в вашей собственной неосторожности. В Интернете полно мошенников, которые пытаются получить деньги обманным путем. Если вы добровольно отдадите свои деньги мошенникам, никто не сможет гарантировать вам их возврат. Поэтому внимательно ознакомьтесь с правилами безопасности и никогда о них не забывайте.

Пароль от программы Интернет.Кошелек можно вводить только в самой программе. Ни на каких сайтах пароль от программы вводить нельзя. Сайт Яндекс.Денег тоже никогда не спрашивает пароль от программы Интернет.Кошелек.

Если необходимо использовать дополнительные методы защиты вашего кошелька. Яндекс.Деньги предлагают платную услугу усиленной авторизации. Стоимость подключения к этой услуге - 30 рублей (единоразовый платеж). Этот способ защиты счета является альтернативой платежного пароля и надежной защитой счета от большинства современных методов взлома кошельков. После перехода на усиленную авторизацию вы можете больше не бояться кражи или перехвата платежного пароля. Суть этой услуги в том, что пользователю выдается цифровая или пластиковая карта с таблицей кодов. Для подтверждения любой значимой операции необходимо будет ввести уникальный набор символов, каждый раз новый, который можно получить по выданной таблице кодов.

Если допущена ошибка при вводе кодов, произойдет то же самое, что и при ошибочно введенном платежном пароле — клиент получит отказ в авторизации и предложение ввести код еще раз. Если неправильно вводится код несколько раз подряд, в течение следующих двух часов никакие операции по вашему счету будут невозможны.

При регистрации в Яндекс.Деньгах каждому пользователю выдается уникальный платежный пароль. Любые значимые действия в системе «Яндекс.Деньги» должны подтверждаться этим паролем. Поэтому его ни при каких обстоятельствах нельзя сообщать третьим лицам.

Если вы забудете ваш платежный пароль, то его можно восстановить. Для этого предусмотрен код восстановления - комбинация из 5 и более цифр, которую вы должны придумать при создании счета в системе «Яндекс.Деньги». Чтобы сменить платежный пароль, нужно указать код восстановления и дату вашего рождения, и вы сможете завести новый пароль.

Код восстановления, в свою очередь, тоже можно поменять. Это делается в разделе "Платежные данные", и доступно только после ввода платежного пароля.

Таким образом, если злоумышленник даже узнает основной пароль для входа в систему, он не сможет беспредельно хозяйничать в вашем кошельке, поскольку для этого необходимо знать платежный пароль и код восстановления.

Для защиты транзакций в системе предусмотрены переводы с протекцией. Возможно использование код протекции в тех случаях, когда невозможно отправлять деньги без гарантий возврата (например, если вы не уверены, что правильно записали номер счета получателя), или для организации условных платежей (когда вы хотите, чтобы получатель смог воспользоваться деньгами не раньше, чем после выполнения определенных условий). При отправке платежа с протекцией для него создается специальный код (четыре случайных цифры). Отправитель имеет возможность задать срок действия кода - от одних суток до календарного года. Чтобы получить платеж с протекцией, получатель должен ввести этот код, и узнать его он может только от отправителя. До тех пор, пока код не введен, деньги остаются замороженными на счете отправителя, и воспользоваться ими не может ни отправитель, ни получатель. Если получатель трижды ввел код неправильно или не успел ввести его до истечения срока действия, деньги возвращаются на счет отправителя.

3.Конкурсная документация включает такие разделы:

· Информация о конкурсе

· Требования к участникам размещения заказа

· Требования к заявке на участие в конкурсе

· Порядок проведения конкурса и заключения контракта

· Обеспечение защиты прав и законных интересов участников размещения заказа

· Формы документов, составляющих заявку на участие в конкурсе

Заключение

Успешное рассмотрение поставленных вопросов и закрепление их в результате выполнения работы, выполнение индивидуального задания позволяет говорить о том, что задачи, поставленные в начале работы успешно выполнены. Позволив достигнуть цели работы и говорить об успешном её достижении.

 

 

Список литературы

1. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 года N161-ФЗ О национальной платежной системе

2. Федеральный закон от 21.07.2005 N 94-ФЗ(ред. от 20.07.2012)"О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд"

3. Федеральный закон от 18.07.2011 N 223-ФЗ
(ред. от 06.12.2011) "О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц"

4. Агафонова М. Услуги интернет-торговли в России: тенденции развития рынка Интернет-маркетинг, #2, 2009 г.

5. Калинина, А. Э. Интернет-бизнес и электронная коммерция: учебное пособие / А. Э. Калинина. – Волгоград: ВолГУ, 2004. – 148 с.

6. Климченя, Л. С. Электронная коммерция: учебное пособие / Л. С. Климченя. – Минск: Высшая школа, 2004. – 191 с.

7. Кузнецов, В. А. Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег / Кузнецов В. А., Шамраев А. В., Пухов А. В. – М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008. – 304 с.

8. Парабеллум А., Мрочковский Н., Алпатов П. Удвоение продаж в интернет-магазине Питер, 2012. - 224 с.

9. Савинская Н.А., Белоглазова Г.Н. (ред.) Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития Издательство СПбГУЭФ, 2011. 131 с.

10. http://www.quelle.ru/