Понятие кредита, функции и принципы кредитования

Продолжение лекции старой.

Регулирование официальной учетной ставки (дисконтная политика) используется государственным банком в операциях с коммерческими банками по учету государственных облигаций и других ценных бумаг, отвечающих его требованиям. Другими словами, официальная учетная ставка центрального банка – это плата, взимаемая им при покупке ценных бумаг у коммерческих банков. На практике она служит ориентиром для рыночных ставок по кредитам.

В результате, устанавливая уровень официальной учетной ставки, центральный банк определяет стоимость привлечения кредитных ресурсов коммерческих банков. Чем выше уровень официальной учетной ставки, тем выше рыночная стоимость кредитов, и наоборот.

Изменение учетной ставки центрального банка особенно активно используется в условиях нарушения равновесия платежного баланса и обострения валютных кризисов. Страна, испытывающая трудности в сбалансировании внешних расчетов, зачастую привлекает иностранный капитал посредством повышения процентных ставок.

Операции на открытом рынке представляют собой куплю-продажу центральным банком обязательств казначейства и других ценных бумаг. Эти операции получают широкое распространение, что соответствует общей тенденции перехода к косвенным формам регулирования денежного оборота.

Только государство может вмешиваться в денежный оборот страны, поддерживая экономический баланс, и воздействовать на экономическую жизнь общества, проводя мероприятия, влияющие на конъюнктуру рынка, обеспечивая тем самым стабильность и процветание страны. Неграмотное регулирование способно обескровить денежный оборот, закупорить его каналы, создать причины для экономического кризиса в стране.

 

 

Лекция 6. Сущность кредита и его функции

Кредитная система

Кредитная система понимается как совокупность кредитных отношений, субъектов в них участвующих и институтов (норм, правил), организующих эти отношения. Кредитная система состоит из двух блоков, которые не только дополняют друг друга, но и активно конкурируют между собой:

- банковская система (ЦБ и неэмиссионные банки: КБ и специализированные банки: ипотечные, инвестиционные, инновационные и другие)

- парабанковская система (лизингоые, факторинговые, страховые, инвестиционные компании, почтово-сберегательная система, ростовщики).

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), или парабанковские учреждения, отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо осуществление определенных видов услуг.

Банковская система может быть:

- одноуровневой, когда все банки находятся под контролем государства (СССР);

- двухуровневой – в большинстве стран с рыночной экономикой.

При этом к первому уровню относится центральный банк, регулирующий деятельность остальных банков; ко второму – коммерческие банки, занимающиеся непосредственно кредитованием населения и предприятий в соответствии со своей специализацией.

Понятие кредита, функции и принципы кредитования

Кредит представляет собой денежные средства и материальные ценности, выданные кредитором заемщику на определенный срок под проценты.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик – без них кредитные отношения невозможны. Также в кредитных отношениях могут участвовать и другие субъекты: кредитные брокеры и посредники, оценочные компании, страховщики и прочие.

Принципы кредитования можно разделить на две группы:

1.Обязательные принципы кредитования:

Срочность – кредит выдается на определенный срок, после которого он должен быть возвращен.

Возвратность – заемщик обязан вернуть сумму кредита

Платность – заемщик должен уплатить проценты за пользование кредитом

2.Дополнительные принципы кредитования:

Обеспеченность – при предоставлении кредита кредитор может потребовать от заемщика гарантий возврата долга в виде обеспечения (поручительство или залог)

Целевой характер – предполагает использование полученных денег строго на определенные цели, оговоренные в договоре

Дифференцированность кредитных отношений – индивидуальный подход к каждому заемщику; каждый заемщик заключает договор на своих условиях, отличных от других заемщиков.

Обязательные принципы кредитования имеют место при любых кредитных отношениях. Дополнительные принципы кредитования могут соблюдаться, а могут и не соблюдаться..

Источниками кредитных ресурсов выступают:

- временно свободные средства предприятий и организаций, размещенные в банках;

- временно свободные средства населения, размещенные в банках;

- иные ресурсы, в том числе средства государства, предусмотренные на цели кредитования экономики (налоговый кредит, бюджетный кредит), средства международных финансовых организаций, средства частных кредиторов (ростовщики) и т. д.

Функции кредита в экономике страны:

1) перераспределительная функция – кредитные отношения способствуют перераспределению временно свободных денежных средств от их собственников к заемщикам, которые готовы их эффективно использовать.

Перераспределение денег происходит в территориальном разрезе, а также между секторами (население – бизнес – государство) и отраслями экономики;

2) функция стимулирования развития экономики – кредитные отношения способствуют развитию производства, созданию новых предприятий, инвестициям, приобретению населением дорогостоящих инвестиционных товаров;

3) функция обеспечения непрерывности – кредитные отношения обеспечивают непрерывность экономических процессов и покрывают временный недостаток средств хозяйствующих субъектов;

4) функция защиты сбережений от инфляции – кредитные отношения позволяют собственникам временно свободных ресурсов их эффективно использовать, защищать от инфляции и получать прибыль.

Процент по кредиту также выполняет определенные функции в экономике страны.

Функции процента по кредиту:

1) обеспечивает эффективное перераспределение денежных средств – деньги могут взять только те заемщики, которые готовы заплатить проценты на уровне рыночной ставки. Если предприятие работает неэффективно, то взять деньги и расплатиться по кредиту оно не сможет. Здесь же возникает эффект финансового рычага: считается, что использовать заемные средства выгодно, если рентабельность активов выше уровня процентной ставки по кредиту, и не выгодно – если ниже;

2) ограничивает объемы кредитования экономики и объем платежеспособного спроса – чем выше процент, тем ниже кредитоспособность заемщиков и ниже спрос на кредиты. Регулирование процентной ставки по кредитам важный инструмент денежно-кредитной политики государства.

3) определяет склонность населения к сбережению и потреблению – низкие проценты по кредитам предполагают и низкие проценты по вкладам, что стимулирует потребление. Напротив, высокие проценты стимулируют сбережение и накопление денег.

3.Классификация кредитов.

Все виды кредитов можно в общем виде классифицировать по ряду признаков:

1.По форме:

Товарный кредит – кредит выдается товарами.

Денежный кредит – кредит выдается деньгами.

2.По субъектам:

Банковский кредит – выдается банками;

Коммерческий кредит – возникает между хозяйствующими субъектами (не банками);

Государственный кредит – кредитором или заемщиком выступает государство (федеральные или региональные органы власти);

Международный кредит – с участием международных организаций.

3.По обеспечению:

Ломбардный кредит – под залог движимого имущества

Ипотечный кредит – под залог недвижимости

Данная классификация не является полной и может детализироваться.

В ГК РФ кредит определен как разновидность займа. Товарный кредит предоставляется вещами. Коммерческий кредит предоставляется в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги. Банковский кредит предоставляется банками, имеющими лицензию ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности. Банковский кредит выдается, как правило, в денежной форме и является платным (предполагает уплату процентов).

По объемам кредитования и экономической значимости на первое место, несомненно, следует поставить банковский кредит.