Страхование кредитов под залог

Страхование кредитов, выданных под залог, может осуществляться тогда, когда заемщик обеспечивает возврат кредита переданным в залог принадлежащим ему недвижимым или движимым имуществом. Очевидно, что имущество, переданное в залог, подвергается опасности уничтожения или повреждения, что угрожает платежеспособности заемщика и может привести к потере им возможности возврата долга. Итак, предметы залога требуют страховой защиты. Закон Украины «О залоге» определяет механизм страхования заложенных предметов. Он, в частности, возлагает на залогодателя обязанность страхования недвижимых объектов и предметов ипотеки, переданных им в залог. Такое страхование должно осуществляться за счет средств залогодателя (страхователя) в полной стоимости заложенного имущества, но в пользу залогодержателя.

В случае нарушения залогодателем обязанностей по страхованию предмета ипотеки залогодержатель вправе потребовать досрочного возврата основного долга или застраховать предмет ипотеки за свой счет, но в интересах залогодателя с последующим взысканием с него расходов по страхованию.

В случае залога (заклада) движимого имущества залогодержатель, если иное не предусмотрено договором залога, обязан страховать предмет заклада в объеме его стоимости за счет и в интересах залогодателя. Следовательно, в таких ситуациях речь идет о непосредственном страхования предметов залога имущества, стоимость которого составляет гарантию платежеспособности заемщика и выполнение им обязательств перед своим кредитором от всех рисков. Таким образом, при страховании залогового имущества (ипотеки) страхователем и застрахованным является залогодатель, а залогодержатель является субъектом, в пользу которого заключен страховой договор, то есть бенефициаром.

Соответствии с характером взаимоотношений между сторонами страхового процесса в случае наступления страхового случая (потери предметом ипотеки своей стоимости из-за повреждения или уничтожения) первоочередное право на получение суммы причитающегося страхового возмещения имеет залогодержатель - кредитор. Выплата страхового возмещения кредитору является обеспечением его только перед мнимой явным (хотя и потенциально возможной) неплато-способностью заемщика. Вместе выплата страхового возмещения непосредственно страхователю создает опасность его нецелевого использования залогодателем.

Современное законодательство многих европейских стран дает возможность перейти от страхования предметов залога к непосредственному страхование кредитов, выданных под залог. Его смысл заключается в том, что соглашение о страховании кредита приобретает характер страховой гарантии, выданной кредитору (застрахованному) страховщиком. Согласно страховым случаем признается невозврата заемщиком в установленные сроки задолженности кредитору. Факт наступления страхового случая, который заявляется и утверждается кредитором, дает основание страховщику выплатить страховое возмещение в размере непогашенной части задолженности. В свою очередь, страховщик как залогодержатель получает право на взыскание в свою пользу принадлежащей ему суммы за счет реализованной ипотеки. Перед заключением договора о залоге залогодатель обязуется застраховать предназначено для залога имущество от тех рисков, которые, по мнению страховщика, могут угрожать ипотеке потерей ее стоимости. Страховые тарифы устанавливаются на уровне, который соответствует величине рисков. Как правило, ипотека страхуется на условиях «от всех рисков». После этого нотариальным актом ипотека оформляется в пользу страхователя, который одновременно становится залогодержателем. Интегральной частью страхового полиса является копия кредитного соглашения между кредитором-застрахованным и заемщиком-страхователем.

Страхование депозитов.

Для успешной кредитной деятельности коммерческим банкам требуются значительные кредитные ресурсы. С целью их пополнения банки широко привлекают средства юридических и физических лиц в виде добровольно сделанных ими вкладов. Средства в наличной или безналичной форме в валюте Украины или в иностранной валюте, размещенные клиентами на их именных счетах в банке на договорных началах на определенный срок хранения и подлежат выплате вкладчику согласно законодательству Украины и условий договора, называются депозитами. Средства, полученные в форме депозитов, коммерческие банки активно используют в своей кредитной деятельности. Эта деятельность, как известно, связана с риском невозврата средств, предоставленных банкам в кредит. Поэтому при условии, что банк не преодолеет риска невозврата кредита, этот риск передается клиентам банка - владельцам депозитов. Перед ними встает угроза потерять средства, доверенные банку, через его общую неплатежеспособность.

Депонирование денежных средств в коммерческих банках часто рассматривается их вкладчиками (депонентами) как форма доходной инвестиционной деятельности. Тогда соучастие депонентов в риске неплатежеспособности банков, наступившей вследствие невозврата кредитов, в определенной степени может считаться уместным. Однако наиболее массовая категория депонентов, прежде всего физические лица, делают вклады только учитывая потребность сбережения и надежного хранения собственных средств. Кроме того, и много юридических лиц иногда вынуждены хранить свои средства на депозитных счетах в банках в соответствии с требованиями действующего законодательства. Следовательно, в этих случаях нет оснований для несогласованных переложение риска неплатежеспособности банка на его клиентов. Массовый невозврат банкам депонированных средств поднимает обычную негативную финансово-банковскую ситуацию в ранг значимой социально-экономической и даже политической проблемы. Именно поэтому возникает острая необходимость создать на страховой основе эффективную систему защиты интересов вкладчиков от последствий риска неплатежеспособности их банков.

Необходимость широко внедрять систему страхования банковских депозитов обусловлено следующим:

· общим спадом доверия к банкам;

· необходимостью оказания помощи тем банкам, которые попали в трудную финансовую ситуацию;

· необходимостью стабилизации финансовых ресурсов банков - устранение причин к преждевременной ликвидации депозитов вкладчиками, обеспокоенными состоянием их надежности;

· обязанностью защиты потребителя-клиента, который не всегда обладает достаточной информацией о финансовой кондиции банка, которому доверяет свои сбережения.

Так, за указанными рекомендациями национальные системы депозитного страхования могут приобретать разные черты. Однако, как показывает международный опыт, в основу построения этих систем нужно положить следующие принципы:

Институциональный характер организации депозитного страхования, т.е. она должна базироваться на создании самостоятельного межбанковского страхового фонда за ретроспективным методом. Фонд должен быть управляем как общество взаимного страхования обязательств банков перед вкладчиками.

Фонд страхования депозитов должна формироваться строго на страховой основе, которая предусматривает выравнивание рисков отдельных банков.

участие в депозитном страховании всех банков и других финансовых учреждений, принимающих депозиты, обязательна.

Императивность регуляционных норм деятельности систем депозитного страхования.

Смешанный характер организации систем депозитного страхования, который предусматривает организационное и финансовое соучастие как негосударственных, так и государственных структур.

Ограниченность страховой ответственности банков установленной квотой возмещения депозитов.

Собственное участие застрахованных в покрытии рисков невозврата депозитов. Может быть применена регрессивная шкала расчета страхового возмещения.

Дифференциация страховых тарифов в пределах банков-страхователей со степенью их общего ризикогенности, постоянно и подробно изучается фондом депозитного страхования.

Отдельные подходы к страхованию вкладов физических и юридических лиц.

Страховое возмещение предоставляется на одного вкладчика, а не на один вклад.

Страховая защита депозитов в Украине осуществляется за счет Фонда гарантирования вкладов физических лиц в порядке, предусмотренном законодательством.

Страхование ренты.

Страхование ренты - это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фиксированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты им страховой премии. Таким образом, страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью.

Страхование ренты также называют аннуитетом (от позднелат. annuitas - ежегодный рентный платеж).

Страхователями при страховании ренты могут быть дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования ренты в свою пользу или в пользу третьих лиц - застрахованных, а также юридические лица. При этом физические лица заключают индивидуальные договоры страхования ренты, а юридические, как правило, - коллективные.

Цель страхования ренты - защита имущественных интересов застрахованных лиц, связанных с жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Договоры страхования, заключаемые с гражданами трудоспособного возраста, должны обеспечить им в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня доходов, который был возможен при активной трудовой жизни застрахованного лица. Широко распространено страхование ренты в пользу третьих лиц.

Страховыми случаями при страховании ренты являются дожитие застрахованного лица до определенного договором страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страховой премии страхователем и накопление необходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика, а также дожитие до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты.

В договоре страхования ренты страховая сумма представляет собой сумму страхового обеспечения, подлежащую выплате страховщиком застрахованному лицу с установленной в договоре страхования периодичностью. Размер страховой премии определяется величиной страховой суммы и уровнем тарифной ставки по страхованию данного вида. Уровень страховой премии зависит от:

- возраста и пола застрахованного лица;

- времени (лет) от момента заключения договора страхования ренты и внесения первого взноса до начала страховых выплат ренты;

- порядка страховых выплат;

- продолжительности периода времени выплат ренты (определенное договором количество лет или пожизненно);

- способа уплаты страховой премии - единовременно или в рассрочку;

- нормы доходности от инвестирования страховщиком средств страховых резервов.

Договор страхования ренты вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса, и обязательства страховщика по страховой выплате могут наступить только в случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме. Поэтому в договорах страхования ренты выделяют два периода их действия:

- период уплаты страховых взносов;

- период выплаты страховой ренты.

Иногда между этими периодами может быть и выжидательный период (период между моментом окончания уплаты страховой премии и моментом начала выплаты аннуитета).

Периодичность уплаты страховых взносов устанавливается в договоре страхования ренты и может быть ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Страховая премия может быть уплачена и единовременно.

В силу того, что по договору страхования ренты происходит накопление страхового резерва, страхователю может быть предоставлено право на получение ссуды в пределах фактически сформированного резерва. При этом дополнительно устанавливаются срок и порядок возврата страхователем ссуды.

В зависимости от порядка уплаты страховой премии по договору страхования ренты, начала и продолжительности страховых выплат различают:

- немедленный пожизненный аннуитет;

- отсроченный пожизненный аннуитет;

- повременный аннуитет.

При немедленном пожизненном аннуитете страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью в течение жизни застрахованного лица.

Отсроченный пожизненный аннуитет предполагает обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременным платежом или в рассрочку в течение согласованного периода и обязанность страховщика производить страховые выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов. Таким образом, с установленной в договоре даты страхователь получает право на получение аннуитета, который выплачивается пожизненно с периодичностью и в размере, предусмотренными договором.

При повременном аннуитете обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный период, т.е. выплата ренты застрахованному лицу производится в течение определенного договором времени.