Індивідуальне добровільне страхування від нещасних випадків

Основной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, что не может быть возмещен по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев - страхователем является физическое лицо, заключающее договор о себя самого или другого физического лица, а уплата страховых платежей осуществляется за счет застрахованных.

Важными условиями страхования граждан от несчастных случаев являются:

• ограничение срока страхования;

• ограничения возраста страхователей;

• ограничение объема страховой ответственности, обусловленной последствиями несчастных случаев, которые произошли с застрахованным в период действия договора;

• несчастного случая в период действия договора страхования, содержание которого обусловлен действующими правилами страхования (выплаты осуществляются за его последствия, а не по факту несчастного случая);

• пропорциональный размер выплаты страховой суммы в зависимости от степени утраты здоровья, трудоспособности или времени лечения;

• оговорен перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая;

• оговоренный срок выплаты страховой суммы;

• определение трехлетнего срока давности со дня принятия страховщиком решения о страховой выплате или отказе в выплате для обращения страхователя по поводу выплаты страховой суммы за утрату здоровья вследствие несчастного случая.

К страховым случаям относятся: смерть застрахованного вследствие несчастного случая, травмы застрахованного лица вследствие несчастного случая.

При этом несчастный случай истолковывается как неожиданное непредсказуемая событие, фактически состоялось и привела к физическому повреждению или вследствие которого наступило расстройство здоровья или смерть застрахованного и подтвержденная медицинским учреждением.

Каждая страховая компания определяет свой перечень страховых событий. У одних он может быть шире, в других наоборот - сравнительно ограниченным.

Не могут быть застрахованными лица, признанные в установленном порядке недееспособными, инвалиды и неработающие инвалиды II группы, а также больные тяжелые нервные и психические заболевания и СПИД. Есть возрастные ограничения.

Правила страхования также обусловливают случаи, которые не относятся к страховым. Это, в частности, касается травмы застрахованного в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, или травмирования застрахованного, причиной которого стали его действия, связанные с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; травмы или смерть, связанные с умышленным причинением себе телесных повреждений, и другие.

Тарифы при страховании граждан от несчастных случаев, произошедших как во время выполнения застрахованным служебных обязанностей, так и вне работы, применяются в зависимости от группы риска, к которой принадлежит застрахован и вида страхования (полная страховая защита, защита только на производстве). Тарифы устанавливаются на основании актуарных расчетов и колеблются в основном от 0,5 до 1,5%.

Особенности заключения договора страхования граждан от несчастных случаев. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования и выдается после уплаты страхователем страхового платежа путем безналичных расчетов - через бухгалтерию предприятия или организации, со счета в учреждении банка или наличными - в кассу страховщика или страховому агенту.

Если страхователь - физическое лицо, то на основании заявления о страховании после уплаты страхового платежа страхователю выдается страховой полис, копия которого хранится у страховщика.

Договор страхования заключается на оговоренный срок - в основном это - один год, но срок может быть больше или меньше.

Порядок проведения страховых выплат. О наступлении страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель письменно уведомляет страховщика, только это станет возможным, но не позднее одного года со дня наступления страхового случая.

Для получения страховой выплаты в связи со страховым случаем представляются следующие документы:• заявление установленной формы;• страховое свидетельство (договор или полис);• свидетельство (или копия) о смерти застрахованного в случае его смерти;• справка лечебного учреждения, в которой установлен характер расстройства здоровья застрахованного лица;• акт о несчастном случае или документ от компетентных органов, подтверждающий факт несчастного случая;• паспорт получателя (или документ, удостоверяющий личность);• для наследников - также свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой.