Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности предусматривает страхование ответственности: водителей автотранспорта, предпринимателей перед работниками по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев, домовладельцев, опекунов, экологической ответственности.

Особое значение имеет страхование ответственности водителей транспорта. В России с 1994 года этот вид страхования стал обязательным.

При страховании гражданской ответственности наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин магазинов, домашних животных и др. имущества, а также в случае причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся многочисленные долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца.

Размер ущерба определяется исходя из фактически причиненного вреда по согласованию сторон или в соответствии с решением суда.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности водителей автотранспорта дифференцированы: учитывают мощность мотора (или рабочий объем цилиндров двигателя) средства транспорта, сложившуюся в данной местности аварийность и убыточность страховых сумм, и другие факторы.

Наряду со страхованием ответственности водителей все большее значение приобретает страхование экологической ответственности.

Она предусматривает ответственность страховщика за риски, связанные с аварийным загрязнением окружающей среды. К ним относятся страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод побережья; страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии; страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха; страхование ответственности от горнодобывающей деятельности.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный окружающей среде, являются:

· строгий учет степени риска, что связано с предварительными обследованиями и определением вероятности убытков и их возможных размеров;

· строгое соблюдение страхователем мер по предотвращению убытков, что связывается с выплатой страхового возмещения;

· дифференциация размеров страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

· ограничение размеров возмещения, которые не превышают, как правило, 3-4 млн. долларов США;

· исключение из страхования ущерба от постоянных либо повторных выбросов;

· исключение из ответственности расходов за превентивную очистку.

Тарифные ставки страхования экологической ответственности чаще всего устанавливаются в процентах от объема годовой реализации продукции предприятия и дифференцируются в зависимости от степени риска на том или ином предприятии и проведения превентивных мероприятий. При расчете тарифных ставок можно использовать также материалы судебных процессов (данные о размерах возмещений по случаям причинении вреда).

Страховое возмещение должно покрывать убытки, связанные с причинением вреда здоровью, повреждением и гибелью имущества, ухудшением условий жизни, затраты на отчистку загрязненной территории. Однако на практике до этого еще далеко.

Страхование экологического риска производится как на добровольной основе, так и на обязательной.

Обязательное страхование охватывает предприятия и производства, внесенные в перечень экологически опасных объектов; в банке данных кроме перечня имеются сведения о размерах страховых ставок, страховых премий и суммах страхового возмещения для каждого типа объекта или страховых событий.

Добровольное страхование не имеет ограничений ни для страховщика, ни для страхователя.

Служба экологического аудирования определяет величину риска аварийного загрязнения и величину потенциального экологического ущерба.

Величина экологического ущерба от аварийного загрязнения окружающей среды служит базой группировки предприятий и производств в экологически особо опасные (группа А) - вероятность аварии 0.09 и потенциальный экологический ущерб от аварии - 110 тыс. долларов США в год; экологически опасные (группа Б) - вероятность аварии 0.085 и потенциальный экологический ущерб от загрязнения 80.0 тыс. долларов США в год; Экологически малоопасные (группа В) - вероятность аварии 0.059 и потенциальный экологический ущерб > 1.0 тыс. долларов США в год.

Предприятия групп А и Б подлежат обязательному страхованию по экологической ответственности.