Управление риском в страховании

Пример: Если возможны лишь три исхода ситуации, с вероятностью 20% (т.е. в 20 случаях из 100) по статистике ущерб составит 40 тыс., с вероятностью 35% (в 35 случаях из 100) ущерб будет 80 тыс. руб. и в оставшихся 45 случаях из 100, то есть с вероятностью 45% ущерб будет 120 тыс., то средняя величина ущерба, которую можно ожидать от данного события составит: 0,2×40+0,35×80+0,45×120 = 8+28+54=90 тыс.

Аналогичным образом рассчитывается ожидаемый ущерб и в случае большего или меньшего количества возможных ущербов и их вероятностей. Они перемножаются и складываются.

При оценке риска выделяют следующие его виды:

- риски, которые возможно застраховать (страховые риски);

- риски, которые невозможно застраховать.

Страховым является риск, который можно оценить с точки зрения вероятности наступления и размеров возможного ущерба. Отнесение риска к страховому осуществляется исходя из следующих критериев:

1) риск должен носить случайный характер (не известно произойдет ли оно и когда произойдет);

2) событие должно быть доступно статистическому учету;

3) реализация риска не должна быть связана с желанием страхователя или иного заинтересованного лица;

4) можно оценить негативные последствия реализации риска.

В общей классификации рисков принято различать: экологические, политические, технические, коммерческие, финансовые и специальные риски.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды.

Политический риск – это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

Коммерческий риск – это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем. Основные причины коммерческого риска:

- снижение объемов продаж в результате падения спроса на товар, реализуемый фирмой, вытеснение его конкурирующими товарами, введение ограничений на продажу;

- повышение закупочной цены товара;

- повышение издержек обращения по сравнению с намеченными в результате выплаты штрафов, непредвиденных пошлин и отчислений, что приводит к снижению прибыли фирмы и др.

Под финансовым понимается риск, возникающий при осуществлении финансовых сделок. К финансовому риску относятся: валютный риск; кредитный риск; инвестиционный риск.

Валютный риск – вероятность финансовых потерь в результате изменения курса валют.

Кредитный риск связан с возможностью невыполнения фирмой своих финансовых обязательств в результате использования для финансирования своей деятельности заемных средств.

Инвестиционный риск связан со спецификой вложения фирмой денежных средств в различные проекты.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например драгоценных металлов, камней и т.д. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования.

Управление риском – целенаправленные действия по ограничению или минимизации последствий риска в системе экономических отношений.

Процесс управления риском состоит из трех этапов:

1. Идентификация риска заключается в систематическом выявлении и изучении рисков, которые характерны для данного вида деятельности. При этом определяются:

- опасности, представляющие угрозу;

- ресурсы предприятия, которые могут пострадать;

- факторы, влияющие на вероятность реализации риска;

- ущербы, в которых выражается воздействие риска на ресурсы.

2. Оценка риска сводится к определению степени его вероятности и размеров потенциального ущерба. На предприятиях, относящихся к разряду опасных производств, используются специальные методы оценки риска, основанные на разработке сценариев возникновения крупных аварий.

3. Контроль риска. Существует 4 метода контроля риска:

1. Упразднение исключает какую-либо деятельность в зоне риска. Используется только в случае очень высокого риска и невозможности использования других методов контроля.

2. Предотвращение потерь означает проведение превентивных мероприятий, исключающих или уменьшающих риск возникновения нежелательного процесса.

3. Страхование – перекладывание ответственности за последствия риска на страховую организацию.

4. Поглощение предполагает признание риска без распределения его посредством страхования. Применяется: 1) в случаях, когда не могут быть использованы другие методы управления риском (для рисков, вероятность которых достаточно мала, например, падение метеорита); 2) при применении самострахования.

Самострахование рассматривается либо как альтернатива к заключению договора страхования, либо как дополнение к нему. Собственные возможности компенсации ущерба на предприятии таковы:

- включение стоимости мелких ущербов в цену продукции и услуг;

- получение необходимых средств за счет продажи части активов;

- создание специального резервного фонда на предприятии;

- получение ссуды на покрытие ущерба.

ФРАНШИЗА

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, одной из которых является франшиза.

Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика, т.е. это сумма, в пределах которой все расходы по устранению повреждений страхователь берет на себя, что обеспечивает снижение стоимости страховки.

Если в результате наступления страхового случая ущерб оказался меньше или равен величины франшизы, то он не покрывается страховщиком.

Франшиза бывает двух типов: 1) безусловная; 2) условная.

Безусловная франшиза вычитается из конечного размера ущерба. Выплачивается разница между оценённой величиной ущерба и установленной в договоре франшизой.

Условная франшиза не вычитается из конечного размера ущерба. Если ущерб превысил величину франшизы, то он покрывается полностью.

Пример: Автомобиль застрахован на 350 тыс. руб. Франшиза по договору 25 тыс.

1. Если ущерб в ДТП 12 тыс. – меньше франшизы, выплата 0.

2. Если ущерб в ДТП 60 тыс. – больше франшизы,

- если она условная, то выплата равна ущербу 60 тыс. руб.

- если она безусловная, значит выплата 60-25=35 тыс. руб.