Виды страхования в организациях. Страхование имущества организации.

 

    В зависимости от объектов страхования различают следующие отрасли страхования (которые делятся на подотрасли и виды страхования): 

    Имущественное страхование. Его   экономическое назначение заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая относительно имущества субъектов хозяйствования: государственного, частного, арендуемого и отдельных граждан на правах личной собственности.

    I Имущественное страхование:

1) страхование промышленных предприятий (страхование строений, имущества, грузов, транспорта);

2) страхование сельхозпредприятий (страхование строений, транспорта, техники, животных, сельскохозяйственных культур);

3) страхование перевозимых грузов.

    В отрасли личного страхования в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

    II Личное страхование:

1) страхование жизни(страхование жизни, жизни детей, к бракосочетанию, к совершеннолетию, страхование дополнительной пенсии, медицинское страхование);

2) страхование от несчастных случаев (индивидуальное страхование, страхование организаций от травматизма, страхование пассажиров перевозчиком).

    В страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности подразделяется на такие подотрасли, как страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за качество продукции.

  III Страхование ответственности (перед третьими лицами, которым может быть нанесён ущерб):

1) страхование гражданской ответственности (страхование владельцев автотранспорта, промышленных и строительных организаций, производителей товаров, устроителей зрелищных мероприятий);

2) страхование профессиональной ответственности (врачи, юристы, бухгалтеры и т.д.).

    Исходя из характера страховых отношений, рассматривают:

    I Добровольное страхование;

    II Обязательное страхование.

    Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющего такие существенные условия, как:

    - объект страхования;

    - перечень страховых случаев;

    - страховая сумма;

    - размеры страховых взносов, сроки их уплаты и т.д.

    Обязательное страхование основывается на законе, определяющем:

    - перечень объектов страхования;

    - виды и порядок проведения;

    - объем ответственности страховщика и права страхователя;

    - тарифы и порядок уплаты страховых взносов.

  Обязательное страхование основано на следующих принципах:

1. Принцип автоматизма (не нужно заключать договор – достаточно закона, в котором перечислены объекты, условия и порядок страхования).

2. Принцип сплошного охвата (все объекты считаются застрахованными).

3. Принцип непрерывности и бессрочности (действует, пока не отменён закон).

4. Обязательное страхование действует независимо от уплаты страховых взносов.

5. Нормирование страхового обеспечения.

    Принципы добровольного страхования прямо противоположны обязательному. Оно добровольное, не автоматическое, а договорное; не сплошное, а выборочное; не непрерывное, а периодическое; ограничено сроком, действие страхования зависит от уплаты разовых или периодических взносов.

    В Республики Беларусь используются следующие виды обязательного страхования:

1) обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

2) обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

3) обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

4) обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

5) обязательное страхование ответственности за неисполнение обязательств по договорам создания объектов долевого строительства;

6) обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

7) обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

8) обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета).

Любой коммерческой деятельности присущ риск. Страхование позволяет в известной степени управлять риском, снижая его негативное влияние на эффективность операционной деятельности организации.

  В настоящее время для юридических лиц Республики Беларусь существует большой выбор видов страхования, в частности:

1. Страхование бизнеса:

· Страхование имущества от огня и иных опасностей.

· Страхование машин и оборудования от поломок.

· Страхование строительно-монтажных рисков.

· Страхование гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих.

· Страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в работе.

· Страхование финансовых рисков.

Страхование транспорта.

· Страхование транспортных средств (автокаско).

· Страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев (страхование мест в а/м).

Страхование сотрудников.

· Страхование от несчастных случаев.

· Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

· Добровольное страхование здоровья (медицинское страхование).

· Страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работника(обязательное страхование от несчастных случаев на производстве).

4. Страхование грузоперевозок.

· Страхование гражданской ответственности перевозчика.

· Страхование грузов и т.д.

    Одним из основных видов страхования в организациях является добровольное страхование имущества. Все вопросы заключения, исполнения и прекращения договоров страхования оговорены в правилах страхования, разрабатываемых конкретными страховыми организациями. Однако многие требования унифицированы.

Объектами страхования здесь являются:

    - основные фонды предприятия;

    - оборотные средства.

Может быть застраховано как все имущество организации в комплексе, так и его отдельные части. При этом отдельно оговариваются те риски, на которые страховая защита не распространяется.

Страховыми случаями обычно признают гибель или повреждение имущества в результате:

    - огневых рисков;

    - стихийных бедствий;

    - хищения имущества;

    - неправомерных действий третьих лиц; и т.п.

Перечень страховых рисков может быть уточнен при заключении договора страхования, что повлияет на размер страхового тарифа.

  Страховая сумма – это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик несет ответственность и обязан выплатить возмещение (не превышает страховой стоимости имущества). Страховая стоимость равна действительной (остаточной) стоимости имущества на день заключения договора страхования.

  Страховая премия (взнос) по застрахованному объекту рассчитывается, исходя из размеров страховой суммы и страхового тарифа по данному объекту. Страховой тариф зависит от технических характеристик, месторасположения объекта, уровня обеспечения пожарной безопасности и т.п. То есть, цена страховой услуги зависит главным образом от величины риска, принимаемого на страхование.

При гибели или повреждении имущества страховое возмещение выплачивается в объеме фактического ущерба, но не более страховой суммы.