Экономические и другие санкции

Тема 1.7. Ответственность банков за нарушение законодательства, регулирующего банковскую деятельность.

Общие положения об ответственности за нарушение банковской деятельности.

Экономические и другие санкции

Порядок применения экономических и иных санкций

Контроль за деятельностью банков

Защита байками нарушенных прав и законных интересов

Общие положения об ответственности за нарушение банковской деятельности.

Ответственность — это наиболее разработанный с ко­личественной и содержательной стороны институт в сис­теме банковского права Республики Беларусь.

Ответственность за нарушение банковской деятельности регулируется гл. 17 Банковского кодекса и Правилами применения Национальным банком Респуб­лики Беларусь мер воздействия к банкам и небанков­ским кредитно-финансовым организациям, утвержден­ными Постановлением Правления Национального бан­ка 25.01.2001 г. № 3.

Правонарушением в области банковской деятельности признается совершен­ное виновно противоправное деяние (действие или без­действие), в результате которого причинен вред охраняемым государством отношениям в денежно-кредитной сфере.

Поскольку банковская деятельность является лицензи­рованной, то в первую очередь речь должна идти об ответ­ственности лиц, осуществляющих банковскую деятельность без лицензии Национального банка. В этом случае по ре­шению суда юридическое лицо может быть ликвидирова­но, а незаконно полученные доходы взысканы в респуб­ликанский бюджет.

В соответствии с общим законодательством банки не­сут ответственность за неисполнение (ненадлежащее ис­полнение) своих обязанностей. Если банкротство банка ста­ло результатом действий должностных лиц банка, его уч­редителей, собственников, то в случае недостаточности имущества банка для удовлетворения требований клиен­тов банка, на указанных лиц может быть возложена субси­диарная ответственность по обязательствам банка. Банки также несут материальную ответственность за ущерб, при­чиненный физическим и юридическим лицам — клиентам банка, в случае наложения ареста на имущество этого банка.

Нормы общего права применяются в тех случаях, если в специальном законодательстве они отсутствуют или из­ложены неполно, что затрудняет практику их правопри­менения. Банковское законодательство Беларуси в этой час­ти постоянно совершенствуется, пополняется новшества­ми, устраняются противоречия между нормами банков­ского законодательства и иного законодательства.

Национальный банк вправе применять меры воздейст­вия к банкам и небанковским кредитно-финансовым ор­ганизациям за конкретные правонарушения, которые ус­танавливаются в результате проверок, проводимых специа­листами Национального банка и зафиксированных в актах проверок.

К таким мерам относятся: взыскание штрафов; приос­тановление действия лицензии на осуществление банком отдельных банковских операций на срок до одного года либо до устранения нарушений; требование осуществле­ния мероприятий по финансовому оздоровлению банка, в том числе изменение структуры активов; внесение пред­ложений по замене руководства банка либо проведение повторной оценки профессиональной пригодности руко­водителей исполнительных органов и главного бухгалтера; требование отстранения руководителя от занимаемой долж­ности; требование осуществления реорганизации банка; из­менение для банка экономических нормативов на срок до одного года либо до устранения нарушений; введение за­прета на открытие филиалов и других структурных под­разделений; передачу банка во временное управление На­ционального банка либо назначение временной админи­страции.

Экономические и другие санкции

Выбор мер воздействия осуществляется Национальным банком исходя из двух критериев: характера допущенного нарушения и причин, обусловивших возникновение на­рушений.

В случаях, когда допущенные банком нарушения не привели к созданию положения, угрожающего интересам кредиторов и вкладчиков, до применения экономических и иных санкций Национальный банк применяет меры предупредительного (превентивного) характера, предос­тавляющие возможность банку устранить допущенные на­рушения в установленные сроки.

Содержание предупредительных мер объективизирует­ся в предписании, направляемом в адрес банка, в кото­ром до органов управления банка доводится информация о недостатках в его деятельности; изложение требований по устранению допущенных нарушений; предложение о привлечении к ответственности должностных лиц банка, виновных в нарушениях; требования предоставить инфор­мацию об устранении выявленных нарушений.

В конечном счете все меры, применяемые к банкам, направлены на улучшение их финансового состояния, предупреждение банкротства банка, восстановление и ук­репление платежеспособности и ликвидности.

В связи с получением требования возникает ряд про­цессуальных действий со стороны руководителя банка, который должен поставить в известность высший орган управления банком, информировать Национальный банк о намечаемых мерах по выполнению его требований.

Детально, с указанием на последовательность дейст­вий, обязанности банков и их должностных лиц изложены в Инструкции о порядке принятия банками и небанков­скими кредитно-финансовыми организациями мер по улуч­шению финансового состояния или реорганизации, ут­вержденной Постановлением Правления Национального банка от 25.01.2001 г. № 5.

Финансовое оздоровление банка заключается в осуще­ствлении комплекса мер со стороны правления банка, его акционеров, участников и владельцев. Среди данных мер назовем акции, связанные с возвратом кредитов, сокра­щение расходов банка, реализация имущества, изыскание дополнительных доходов. В этих целях может использоваться и межбанковский кредит. Финансовое оздоровление мо­жет быть осуществлено и путем оказания финансовой по­мощи проблемному банку со стороны Национального бан­ка, поскольку последний в соответствии с законодатель­ством выступает банкиром последней инстанции.

Уровень финансового положения банков определяется в соответствии с методикой определения степени проблем­ное™ банков, утвержденной протоколом заседания Совета директоров Национального банка от 10 ноября 1998 г. № 30.4.

Указанной методикой все банки по степени проблем­ное™ подразделяются на четыре группы. Первую группу составляют банки без признаков финансовых затруднений. Ко второй группе относятся банки, имеющие отдельные недостатки, однако их наличие не создает непосредствен­ной угрозы интересам клиентов и кредиторов. Третью груп­пу составляют банки, испытывающие серьезные финан­совые трудности. К четвертой группе относятся банки, на­ходящиеся в критическом финансовом положении.

Отнесение банков к той или иной классификационной группе производится по результатам анализа пруденци­альной отчетности и другой информации о деятельности банка за последние 12 месяцев.

Главный банк осуществляет постоянный контроль за соблюдением экономических нормативов. Они выступают как индикаторы, свидетельствующие об отсутствии, либо, наоборот, наличии проблем в деятельности банка, кото­рые могут привести к более серьезным проблемам.

При несоблюдении банком экономических нормативов в его адрес направляется предписание, обязывающее при­вести значение нормативов в соответствие в установлен­ный срок. Данные предписания представляют собой ком­плексное сочетание норм материального и процессуаль­ного права. Так, в связи с несоблюдением банком норма­тива достаточности нормативного капитала Национальный банк вправе применить следующие меры: направить пред­писание об устранении нарушений; уменьшить нормати­вы максимального размера привлеченных средств физиче­ских лиц на срок до одного года либо до устранения нару­шения; ввести запрет на открытие филиалов и других обо­собленных подразделений; приостановить действие лицен­зий на осуществление банковских операций.

Аналогичные меры могут быть применены к банкам и за несоблюдение других экономических нормативов. Кро­ме перечисленных мер, Национальный банк может взы­скать с нарушителя штраф в размере до 1 % включитель­но от минимального размера уставного фонда.

Анализ правоприменительной практики позволяет сде­лать следующие выводы. Во-первых, за различные наруше­ния могут применяться идентичные меры экономического воздействия, например, приостановление действия ли­цензии. Во-вторых, в ряде случаев применение экономи­ческих санкций обусловливается невыполнением банком предписаний Национального банка к установленному сроку. В-третьих, одно и то же нарушение может повлечь одно­временное применение нескольких экономических санк­ций.

Применением мер экономического и иного воздейст­вия к банкам компетенция Национального банка не ис­черпывается потому, что он имеет право применять меры административной ответственности к должностным лицам банков.