Вправе ли банк в одностороннем порядке изменять условия договора банковского счета о составе услуг по счету, оказываемых за плату, а также о размере платы за оказываемые услуги?

1. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять перечень оказываемых по договору банковского счета платных услуг.

Выше (при рассмотрении вопроса о предмете договора банковского счета) нами весьма подробно цитировались постановления ФАС УО от 16.07.2003 N Ф09-1811/2003-ГК и от 29.04.2004 N Ф09-1158/04ГК, N Ф09-1159/04ГК, которыми в принципе правильно был решен спор по вопросу о недопустимости одностороннего установления банком платы за "услуги" по "ведению счета" и "обслуживание счета". Основная аргументация этого акта базируется на общих положениях договорного права, не допускающих изменения содержания какого бы то ни было договора (не исключая договора банковского счета) в одностороннем порядке, кроме как в случаях, прямо предусмотренных законом и (или) соглашением сторон. Так, если договором банковского счета установлено, что его предметом "...являются, в частности, действия банка по открытию лицу определенного счета, принятию и зачислению на него денежных средств, а также выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм", то "...из смысла ст. 845 ГК следует, что в предмет названного договора входят, в числе прочих, действия банка по ведению счета, содержание которых не исчерпывается лишь открытием, принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. В частности, под ведением счета подразумевается также осуществление банком учета производимых по счету операций, обеспечение корреспондентской связью с другими банками, поддержание счета в открытом состоянии, т.е. услуги, которые оказываются банком вне зависимости от проведения клиентом операций по счету и являются, по сути, непрерывной деятельностью банка... - Поскольку дополнительная платная услуга банка - ведение счета - сторонами договора банковского счета... согласована не была... следовательно, введение ее банком в одностороннем порядке противоречит... договору банковского счета, п. 1 ст. 450, ст. 452 ГК и нарушает права клиента" (упомянутое выше постановление ФАС УО N Ф09-1811/2003-ГК)*(412).

Если согласиться с тем, что содержанием обязательств по договору банковского счета является оказание услуг (см. комментарий к вопросу 441 в гл. 45 "Банковский счет"), то судебные выводы можно, пожалуй, лишь дополнить уточнением в том смысле, что исполнитель по договору возмездного оказания услуг не вправе изменять его предмет никоим образом. Банк не только не может дополнять перечень оказываемых клиенту платных услуг (навязывать таковые), но и не имеет права сокращать (обеднять) перечень услуг, подлежащих оказанию по договору банковского счета. Но в том-то и дело, что выше мы отвергли взгляд на договор банковского счета как договор возмездного оказания услуг, признав данный договор основанием возникновения денежных обязательств банка, ведущего счет, перед клиентом - владельцем счета. Как должно обстоять дело при таком подходе к вопросу?

Думается, что в этом случае существует еще меньше оснований для взимания банком с клиента платы за "ведение счета", поскольку в таком "ведении" заключается одна из сторон банковской деятельности. Главной обязанностью банка по договору банковского счета является открытие счета; открыв же счет, банк уже не может его "не вести"*(413). Так, в ситуации, когда денежные средства поступают на счет клиента, бездействие банка сверх срока, установленного ст. 849 ГК, означает нарушение банком своей обязанности по договору банковского счета. Обязанность эта состоит в учинении на счете записи об увеличении денежного требования клиента к банку за счет денежных средств, поступивших от третьего лица в пользу клиента на корреспондентский счет банка. Бездействие в ситуации, когда клиент представляет в банк распоряжение о перечислении или выдаче средств со счета, также приводит к нарушению банком своего денежного обязательства. Иными словами, любое "неведение" банком открытого счета представляет собой нарушение банком лежащих на нем денежных обязательств. Исполнение обязательств составляет, как известно, содержание лежащей на должнике юридической обязанности; исполнение же юридических обязанностей осуществляется, по общему правилу, за счет того, на ком эти обязанности лежат; в данном случае - за счет обслуживающего счет банка. Выходит, что условие о какой-то отдельной "плате" за "ведение" счета подобно условию о плате за ведение должником повседневной текущей деятельности. Из той же серии - плата покупателя продавцу за то, что тот будет в течение срока действия договора вести деятельность по производству и реализации продукции, являющейся предметом договора; плата арендодателя арендатору за то, что тот в продолжение всего срока аренды будет существовать и не ликвидируется; плата заказчика подрядчику за то, что тот наймет такое количество сотрудников, которые смогут выполнить оговоренную работу качественно и в срок, и т.д. Платить банку за ведение счета означает, попросту говоря, платить банку за то, чтобы он... был и оставался банком.

Не может быть никаких сомнений, что осуществление какой бы то ни было деятельности, предполагающей гражданско-правовое оформление складывающихся при этом отношений, происходит на счет, страх и риск самого действующего лица. Не составляет исключения (и даже, напротив, является весьма показательной) именно в интересующем нас отношении деятельность предпринимательская (частным случаем которой является деятельность банковская): абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК усиленно подчеркивает, что предпринимательство осуществляется предпринимателем самостоятельно (т.е. за свой счет) и на свой риск. К тому же сами отношения, облекаемые в гражданско-правовые формы, имеют, как правило, имущественный характер; одним же из принципов построения имущественных отношений, регулируемых гражданским правом, является имущественная самостоятельность (обособленность) их участников (абз. 1 п. 1 ст. 2 ГК). Если некто принял на себя определенные обязательства, то он исполняет таковые за свой собственный счет; их исполнение за счет кредитора приводит к тому, что тот утрачивает, как минимум, значительную долю интереса в исполнении.

Абсурдность установления платы за "ведение счета" становится особо очевидной в ситуации, когда наряду с нею договорными условиями предусматривается взимание банком платы за совершение отдельных операций (зачисление, прием, перечисление или выдачу денежных средств). В этом случае клиент оказывается вынужден оплачивать дважды одни и те же действия - внесение изменений в записи, составляющие банковский счет: один раз - в виде платы за конкретное изменение, второй - в составе общей платы за "ведение" счета как таковое.

2. Право банка в одностороннем порядке изменять размер платы за оказываемые по договору банковского счета "услуги" также автоматически из законодательства не следует; оно может существовать только в том случае, если оно прямо предусмотрено договором. Но если случаев, когда банку предоставлялось бы право в одностороннем порядке изменять перечень оказываемых по счету услуг, нам так и не встретилось, то ситуацию, в которой банку позволяется в одностороннем порядке изменять размер платы за оказываемые по счету услуги, можно назвать едва ли не общим правилом. Арбитражные суды не усматривают в подобных положениях договора какого-либо их несоответствия законодательству и в полной мере применяют таковые*(414).

Позволим себе повториться: трактуя договор банковского счета как частный случай договора возмездного оказания услуг, мы не сможем не согласиться с подобной практикой. Мы же решимся выставить следующий тезис: взимание банком платы за оказание клиенту "услуг" по ведению счета (в том числе посредством совершения по этому счету тех или других операций) не имеет ни юридического, ни экономического обоснования. Мы прекрасно осознаем вызывающую нестандартность такого вывода, но, опираясь на рассуждения, представленные в предшествующем пункте, прийти к иному просто невозможно. В самом деле: попробуем представить себе банк, который... не открывает счетов. Как же он, в таком случае, работает? За счет каких средств осуществляет банковскую деятельность? Вклады и депозиты - средства, связываемые клиентами на строго определенные сроки, - необходимой для этого базы дать никогда не смогут; такую базу дают только остатки на текущих счетах (счетах до востребования). Можно, конечно, размещать собственные, не обремененные обязательствами возврата, деньги, но такая деятельность потеряет характер банковской, ибо основное ее назначение в том и заключается, чтобы быть "посредником" в перемещении денег от лиц, их имеющих, но производительно не применяющих, к лицам, их не имеющим, но готовым найти им производительное применение; говоря словами политэкономической науки - в том, чтобы превращать деньги в капитал. Деятельность становится банковской не раньше, чем ее предметом станут так называемые чужие деньги - это положение лежит в основе самого выделения банковской деятельности в самостоятельную сферу денежных отношений. Источник "чужих денег" - остатки по текущим счетам. Не открывая и не ведя счетов, стало быть, невозможно собрать такого объема "чужих денег", который был бы достаточен для их размещения среди заранее неопределенного круга лиц от собственного имени на условиях срочности, возвратности и платности, т.е. невозможно стать банком.

Возникающий в связи с этим рассуждением вопрос - на чем же банки будут зарабатывать, если не станут взимать платы за ведение счетов и проведение расчетных операций по счетам - имеет ответ, не менее очевидный, чем вопрос: банки зарабатывают на активных банковских операциях (в первую очередь, на предоставлении кредитов), затем - на своей инвестиционной деятельности (главным образом, в ценные бумаги) и, наконец, на проведении так называемых забалансовых операций, т.е. на оказании классических услуг в собственном смысле этого слова. Думается, никому не придет в голову приплачивать, скажем, металлургическим комбинатам за то, что таковые закупают железорудные окатыши, металлолом, уголь, кокс и другое сырье, необходимое им для осуществления текущей деятельности - выплавки металла и производства металлопроката. Необходимо помнить, что деньги во вкладах и на счетах - такое же "сырье" для банков, как руда и кокс для металлургических предприятий.