Кредитование через специальные кредитные виртуальные сервисы, системы и биржи

Рассмотрим кредитование юридических лиц через автоматический интернет-сервис Lendmoney.ru. Он предлагает три варианта кредитования: нанокредитование – на сумму до 500 долларов США и срок до 10 дней, экспресс-кредит – на срок до 20 дней (сумма до 1000 долларов США) и кредитная линия (электронный аналог кредитной карты) – на срок до 3 месяцев (сумма до 10 000 долларов США).

Войти в систему Lendmoney.ru можно через авторизацию по WMID – идентификатору пользователя системы WebMoney, представляющему собой комбинацию из 12 цифр. Эта последовательность символов является своеобразным адресом пользователя системы.

Основное требование к заемщику – аттестат для получения кредита должен быть не ниже персонального. Аттестат WebMoney – это свидетельство, выдающееся каждому участнику системы в цифровом виде после предоставления в Аттестационный центр регистрационных данных юридического лица, сведений о финансовом состоянии потенциального заемщика и о сумме его задолженности (перед налоговыми органами, по заработной плате, перед другими кредитными организациями). С помощью оценки потенциального заемщика и присвоения ему аттестатов различных видов минимизируются риски кредитора.

Интересной особенностью данного сервиса является наличие системы скидок: для добросовестных заемщиков (тех, кто неоднократно брал и своевременно возвращал крупные суммы) возможно снижение процентных ставок по кредиту.

В расходы заемщика (естественно, помимо оплаты процентов по занятым средствам) будут входить также оплата комиссии WebMoney (0,8% от суммы кредита) и оплата 0,1% суммы кредита за проведение операций с кредитным кошельком. Процентная ставка по нанокредитам и экспресс-кредитам находится в пределах от 0,17% до 1,8% в сутки, при открытии кредитной линии – от 3 до 15% в месяц (в зависимости от уровня аттестата, срока и суммы займа).

В данной дипломной работе мы предлагаем такой интернет-кредит как инновационный метод кредитования для клиентов-юридических лиц ОАО «Банк Москвы». Рассмотрим вариант кредитования заемщиков ОАО «Банк Москвы» через специальный интернет-сервис Lendmoney.ru.

Кредитная организация заключает договор об организации кредитования юридических лиц через данную интернет-систему. Заявки на получение кредитов от клиентов поступают в интернет-сервис, специальной программой оценивается соответствие потенциального заемщика требованиям по предоставлению кредита. После автоматического вывода на экран положительного решения программы (в течение 3-5 минут) о выдаче кредита, перевод денежных средств на интернет-кошелек заемщика осуществляется в течение 1 часа. За организацию процесса кредитования интернет-сервис получает комиссионное вознаграждение в размере 0,4% от суммы выданного кредита в месяц (данная комиссия уже включена в общую процентную ставку по ссуде).

Условиями предоставления кредита через интернет-сервис Lendmoney.ru. являются:

- договор интернет-кредитования заключается только с клиентами – резидентами РФ, кредитный договор оформляется через интернет;

- валюта кредита – доллары США;

- лимит кредита по продукту интернет-кредит устанавливается только при наличии у клиента на момент обращения в банк электронного кошелька;

- в кредитном договоре будет рассчитана сумма основного долга и процентов за пользование кредитом;

- каждому заемщику будет активирован номер личного счета, на который он обязуется своевременного перечислять ежемесячный платеж по кредиту.

Требования к заемщику включают в себя:

- кредит предоставляется юридическим лицам-резидентам РФ;

- период деятельности юридического лица не менее года;

- предприниматель/фирма не должна иметь крупных кредитов (более 500 тыс.руб.) в других банках;

- юридическое лицо должно иметь стабильную прибыль в течение года.

Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита – 10 000 долларов США.

Срок действия кредитного договора не может превышать 3 месяцев.

Срок полного возврата кредита (также 3 месяца) – срок, не позднее которого клиент обязан вернуть кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствии с правилами кредитного продукта.

Процентная ставка – 35% годовых.

Пени за несвоевременное погашение задолженности – 0,5% в день от суммы просроченного платежа по кредитам в долларах США.

Порядок погашения кредита – сумма основного долга и процентов погашается заемщиком ежемесячно равными платежами.

Преимуществами данного вида кредитования для заемщиков являются: быстрая процедура оформления кредита, наличие системы скидок для добросовестных заемщиков, круглосуточная возможность получения денежных средств. Основное преимущество для ОАО «Банка Москвы» – получение дополнительной прибыли.

Цель внедрения данного инновационного метода кредитования для «Банка Москвы» состоит в увеличении прибыли и привлечении как можно большего количества корпоративных клиентов. Рассчитаем изменение доходности банка в результате реализации нового кредитного продукта через интернет-сервис Lendmoney.ru.

В ходе расчетов, проведенных во второй главе, на конец 2009 года соотношение процентных доходов и процентных расходов банка составило 1,64 раза. Данное соотношение мы берем при расчете суммы процентных расходов нового кредитного продукта.

Для примера возьмем максимальную сумму и срок кредита (10000 долларов США и 3 месяца). Сумма доходов по данному кредиту составит 7,55% от суммы кредита или 755 долларов США ((35%/12-0,4%)*3 месяца). Процентные расходы составят 483,2 долларов США (755*0,64=483,2). Сумма резервов на возможные потери по ссудам составляет 21% от суммы кредита. Расчет доходности интернет-кредита представлен в таблице 3.3.

Таблица 3.3 – Расчет доходности кредитования юридических лиц через интернет-сервис Lendmoney.ru

Коэффициент доходности (формула расчета)	Значение за 3 месяца, %	Значение за 1 год, %
К1 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Кредитные вложения * 100%	2,71	10,87
К3 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Чистый кредитный портфель * 100%	3,44	13,76
К4 Процентные доходы (полученные)/Чистый кредитный портфель * 100%	9,56	38,23
К общей доходности (Процентные доходы - Процентные расходы)/Процентные расходы*100%	56,25	56,25

 

По данным таблицы 3.3 можно сделать вывод о достаточно высоком уровне доходности данного метода кредитования юридических лиц для ОАО «Банк Москвы». Показатель рентабельности кредитных вложений (К1) по данному кредиту выше, чем в целом по кредитному портфелю юридических лиц «Банка Москвы» (10,87% против 8,4% в 2009 году соответственно). По отношению к размеру чистого кредитного портфеля (за минусом резервов на возможные потери по ссудам) доходность также достаточно высока (13,76%). Сумма процентной маржи банка (т.е. разницы процентных доходов и процентных расходов) составляет больше половины величины процентных расходов по данному кредиту.

Далее проанализируем, как изменяться показатели доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Банк Москвы» после внедрения нового вида кредитования.

При прочих равных условиях предположим, что банк сможет выдать 30 тысяч таких кредитов, т.е. его кредитный портфель вырастет на 2,2% (9,1 млрд. руб.) только за счет нового метода кредитования. Так как интернет-кредит является валютным, для расчета берем курс доллара США на 01.01.2010 года (1$=30,1851 руб.).

Расчет годовых показателей доходности кредитного портфеля после внедрения интернет-кредитованияпоказал, что прогнозируемое значение прибыли от предлагаемого нового кредитного продукта отразиться положительно на всех коэффициентах (табл. 3.4).

Таблица 3.4 – Изменение показателей доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Банк Москвы» после внедрения кредитования через интернет-сервис Lendmoney.ru

Показатели (формула расчета)	Значение в 2009 году, %	Прогнозируемое значение, %	Отклонение: рост (+), снижение (-), п.п.
(гр.3-гр.2)
К1 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Кредитные вложения * 100%	8,37	8,42	0,05
К2 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Капитал банка * 100%	41,91	43,08	1,17
К3 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Чистый кредитный портфель * 100%	8,89	9,02	0,14
К4 Процентные доходы (полученные)/Чистый кредитный портфель * 100%	17,76	18,36	0,60

 

Согласно данным табл. 3.4, наблюдается повышение доходности ОАО «Банк Москвы» за счет внедрения инновационного метода кредитования юридических лиц, что и является целью нашей дипломной работы.

Для более наглядного представления изменений показателей доходности банка от внедрения интернет-кредита через виртуальный сервис Lendmoney.ru необходимо сравнить их со значением 2009 года. Данное изменение представлено на рисунке 3.2.

Рисунок 3.1 – Показатели доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Банк Москвы» до и после внедрения кредитования через интернет-сервис

Анализ показателей доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Банк Москвы» после внедрения кредитования через интернет-сервис показал положительный эффект по основным рассматриваемым коэффициентам.

Данный вид нового кредитного продукта обеспечит кредитную организацию дополнительным объемом прибыли, а также будет способствовать привлечению новых заемщиков.

В целом после внедрения предложенных в данной дипломной работе инновационных методов кредитования юридических лиц ОАО «Банк Москвы» достигнет нового уровня в развитии и модернизации кредитных взаимоотношений, что повысит его репутацию в банковском секторе и престижность в глазах корпоративных клиентов.

Заключение

Анализ политики управления кредитованием юридических лиц в ОАО «Банк Москвы» показал, что данная организация является универсальным кредитным институтом, предоставляющим широкий спектр кредитных продуктов. В банке существует методика оценки кредитоспособности заемщика, основанная на анализе бизнеса заемщика, его финансового состояния и кредитной истории.

Основными методами снижения кредитного риска в «Банке Москвы» являются создание адекватного объема резервов на возможные потери по ссудам, установление лимитов кредитования, разделение полномочий в процессе управления кредитованием. Мониторинг кредитных сделок осуществляется посредством ежеквартального анализа деятельности и финансового положения заемщиков, наблюдения за состоянием залогов и своевременным исполнением обязательств клиентов перед банком. Также в рамках управления кредитованием юридических лиц в «Банке Москвы» осуществляется контроль за уровнем кредитного риска путем рассмотрения отчетов о выполнении лимитов кредитования и текущей концентрации кредитного риска.

В целом управление кредитованием юридических лиц в ОАО «Банк Москвы» за 2007-2009 гг. можно считать эффективным, так как за данный период времени повысилась доходность кредитного портфеля. Однако качество управления кредитным риском в банке снижается, что подтверждается значительным ростом уровня просроченной задолженности по ссудам юридических лиц.

По результатам анализа деятельности ОАО «Банк Москвы», проведенного на основе финансовой отчетности за 2007-2009 гг., следует отметить, что в целом за рассматриваемый период банк развивался стабильно, уверенно наращивая основные показатели. За рассматриваемый период значительно увеличились активы банка, наблюдалось высокая кредитная активность организации и укрепление его финансовой устойчивости.

Негативная тенденция в финансовом состоянии ОАО «Банк Москвы» за 2007-2009 гг. зафиксирована в снижении результативности его финансово-экономической деятельности: скорость роста расходов банка опередила темп роста его доходов, сократились чистые доходы организации, прибыль до налогообложения и чистая прибыль банка. Коэффициенты рентабельности деятельности организации также подтвердили, что доходность банка значительно сократилась.

В целях увеличения доходности ОАО «Банк Москвы» в данной дипломной работе мы предлагаем инновационные методы кредитования юридических лиц – online-кредитование и кредитование через интернет-сервис Lendmoney.ru. Особенностью данных кредитов является оперативность предоставления кредита, отсутствие необходимости клиенту идти в банк и оформлять многочисленные документы для заявки на получение займа. Оnline-кредитование осуществляется через сайт банка, второй вид кредита – через специальный интернет-сервис, после одобрения заявки денежные средства клиенту поступают на интернет кошелек.

Основное преимущество интернет-кредитования для ОАО «Банка Москвы» – получение дополнительной прибыли. Преимущества для заемщиков – быстрая процедура оформления кредита и минимальный пакет документов.

Анализ показателей доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Банк Москвы» после внедрения online-кредитования и кредитования через интернет-сервис показал положительную динамику. Вместе с тем, внедрение инновационных кредитных продуктов обеспечит кредитную организацию не только дополнительным объемом прибыли, а также будет способствовать привлечению новых заемщиков.

В целом после осуществления предложенных в данной дипломной работе инновационных методов кредитования юридических лиц ОАО «Банк Москвы» достигнет нового уровня в развитии и модернизации кредитных взаимоотношений, что повысит его репутацию в банковском секторе и престижность в глазах корпоративных клиентов.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г.// Российская газета. – 1993. – № 237. – С. 11-28.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – С. 410-549.

3. Бюджетный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – С. 410-549.

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 31. – С. 3824-3913.

5. О кредитных историях: Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ Собрание законодательства РФ. – 2004. – № 6. – С. 492-520.

6. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – С. 492-520.

7. Об акционерных обществах: Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 1. – С. 2-70.

8. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 2003. – № 50. – С. 4859-4878.

9. О бухгалтерском учете: Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 48. – С. 5369-5378.

10. О Централь­ном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 28. – С. 2790-2814.

11. О перечне, фор­мах и порядке составления и представления форм отчетности кре­дитных организаций в Центральный банк Российской Федерации: Указа­ние ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 1376-У/ Банк России// Вестник Банка России. – 2004. – № 12-13. – 451 с.

12. О порядке составления кредитными органи­зациями годового отчета: Указа­ние ЦБ РФ от 8 октября 2008 г. № 2089-У/ Банк России// Вестник Банка России. – 2008. – № 71. – С. 2-9.

13. О составлении и представлении финансовой отчетности кредитными организациями: Указание Центрально­го банка РФ от 25.12.2003 г. № 1363-У/ Банк России// Вестник Банка России. – 2003. – № 98. – С.5-11.

14. О порядке приня­тия Банком России решения о государственной регистрации кредит­ных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций: Инструк­ция Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И/ Банк России// Вестник Банка России. – 2004. – № 15. – С.2-84.

15. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Центрального банка РФ от 16 января 2004 г. № 110-И / Банк России// Вестник Банка России. – 2004. – № 11. – С.8-63.

16. Об обязательных резервах кредитных организаций: Положение Центрального банка РФ от 29 марта 2004 г. № 255-П/ Банк России// Вестник Банка России. – 2004. – № 25. – С.2-47.

17. О критериях определения финансового состояния кредитных организаций: Указание Центрального банка РФ от 31 марта 2000 г. № 766-У/ Банк России// Вестник Банка России. – 2000. – № 23. – С.7-58.

18. О несостоятельности (бан­кротстве) кредитных организаций: Феде­ральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1999. – № 9. – С. 1097-1138

19. Устав ОАО ОАО «Банк Москвы» от 21 июля 2006 г. – Режим доступа: http://www.bm.ru

20. Годовой отчет ОАО КБ «Банк Москвы» за 2007-2009 гг. – Режим доступа: http://www.bm.ru

21. Кредитная политика №283 ОАО «Банк Москвы» от 21 апреля 2000 г.

22. Инструкция 54-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 апреля 2004 г.

23. Анализ эффективности российских банков: монография/ под ред. С.Р. Моисеева. – М.: Маркет ДС, 2007. – 128 с.

24. Андрюшин С.. Банковский сектор России и пути его реформирования / Андрюшин С., Кузнецова В. // Вопросы экономики. – 2009. - №7. - С. 15-30.

25. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2009. – 264 с.

26. Банковское право: Учеб. пособие / Н.Г. Кузнецов, М.М. Барашян, Д.Н. Дружинин, И.В. Рукавишникова. – Ростов н/Д, 2000. – 247 с.

27. Банковские операции: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. – 384 с.

28. Бараз, В.Р. Корреляционно-регрессионный анализ связи показателей коммерческой деятельности с использованием программы Excel: учебное пособие/ В.Р. Бараз. – Екатеринбург: ГОУ ВПО «УГТУ–УПИ», 2008. – 102 с.

29. Бланк И.А. Управление прибылью. – К.: Ника - Центр, Эльга, 2002. - 752 с.

30. Бланк И.А. Финансовый менеджмент. - К.: Ника – Центр, Эльга, 2008. - 656 с.

31. Буевич, С.Ю., Королёв О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2004. – 160 с.

32. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пособие / Т.Н. Виноградова. – Ростов: Феникс, 2001. – 379 с.

33. Волков С. А. Концепция прорыва // Банковское дело. - 2008. № 9. - С. 8 – 12.

34. Господарчук Г. Г. Развитие регионов на основе финансовой интеграции / Г. Г. Господарчук. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 288 с.

35. Деятельность коммерческих банков: Учебное по­собие / Под ред. проф., д.э.н. А. В. Калтырина. – Ростов н/д: «Феникс», 2004. – 384 с.

36. Жиронкин С.Л. Транзитивность и экономические противоречия развития российской кредитной системы: дис.... канд. экон. наук. /С. Л. Жиронкин. - Кемерово: Кузбасский государственный технический институт, 2000. – 338 с.

37. Зверев А. В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению // Деньги и кредит. - 2008. - №12. - С. 10 – 21.

38. Инвестиции: учебник/ В.В. Ковалев, А.Ю. Андрианов, В.В. Иванов, П.В. Воробьев и др.; под ред. В.В. Ковалев. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 584 с.

39. Иогман Л. Г. Экономика региона: от кризиса к устойчивому развитии // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - 2009. - №7. – С.14-24.

40. Калашникова З.В. Механизм кредитования торговых организаций в российских коммерческих банках и пути его совершенствования: дисс.... канд. экон. наук / З. В. Калашникова. – М., 2002. – 336 с.

41. Колкарева Э.Н. Банковская конкуренция как фактор формирования инновационного формирования поведения региональных банковских структур / Колкарева Э.Н., Родин Д.Я., Симонянц Н.Н. // Финансы и кредит. – 2010. - №2. - С. 45-52.

42. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2009. – 280 с.

43. Крюков С.П. О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса // Финансы.- 2009. - № 2. – С. 19 -24.

44. Петров, А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка/ А.Ю. Петров, В.И. Петрова. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 560 с.

45. Рейтинговая оценка состояния менеджмента коммерческого банка с помощью относительных показателей/А.А. Трифилова, В.И. Зеленов, А.М. Насонов// Финансы и кредит. – 2010. – № 4(340). – С. 2-8.

46. Рэнкинг российских банков по РСБУ по итогам 2009 года. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru

47. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - №8. – С. 18-32.

48. Смирнов, А.В. Анализ финансового состояния коммерческих банков. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007. – 176 с.

49. Сухова, Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 152 с.

50. Тальская, М. Кредиты по-маленькому/ М. Тальская// Эксперт. – 2009. – № 8(647). – Режим доступа: http://www.expert.ru

51. Тен, В.В. Методология анализа безубыточности коммерческого банка/ В.В. Тен// Банковское дело. – 2008. – № 4. – С. 34-37.

52. Управление деятельностью коммерческого банка (банков­ский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2005. – 688 с.

53. Финансовый менеджмент: теория и практика/ Под ред. Е.С. Стояновой. – М.: Изд-во «Перспектива», 2009. – 656 с.

54. Черкасов, В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. Учебное пособие для вузов. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2006. – 320 с.

55. Чибисов А.А. Особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса в условиях финансовой нестабильности // Финансы и кредит. – 2010. - №5. - С. 77-89.

56. Шеремет, А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А. Д. Шеремет Г. Н. Щербакова. – М.: Финансы и статистика, 2002 – 256 с.