Центрального и коммерческих банков.

 

Основные вопросы темы:

1.5.1. Банковская система и ее элементы.

1.5.2. Статус и функции Центрального и коммерческих банков.

 

1.5.1. Банковская система является средоточием многих важнейших денежно-кредитных функций:

­ превращение временно свободных денежных средств в капитал;

­ посредничество в кредите;

­ посредничество в платеже;

­ создание кредитных средств обращения (банкнот, банковских векселей);

­ регулирование кредитно-денежной сфере.

Поэтому необходимо четкое представление об устройстве банковской системы, достижениях цивилизации в этой области и пути, пройденном Россией.

В настоящее время практически во всех развитых странах функционирует так называемая двухуровневая банковская система, начало формирования которой относится еще к 20 – 40-м годам. Россия сформировала подобную систему только в 90-х годах, в процессе экономических реформ.

 

Первый уровень системы образует центральный (эмиссионный) банк. Современные центральные банки появились в конце XIX – начале XX в. в результате закрепления за ними монополии на эмиссию национальных денежных знаков и ряда особых функций в области кредитно-денежной политики. В России эту роль выполняет Центральный банк РФ (Банк России).

Второй уровень банковской системы составляют частные и государственные банковские институты, объединяемые под названием коммерческие банки. В России годом рождения следует считать 1987-й, когда к монополии Госбанка СССР добавилось еще пять государственных специализированных банков. Однако работали они прежними административными методами и немало способствовали инфляции в России. Одновременно возникли независимые коммерческие банки, которых в 2000 году насчитывалось в РФ уже около 1300. Однако, в первые годы их работы они слабо регулировались общепринятыми инструментами кредитно-денежной политики. Сейчас это регулирование четко осуществляется на базе разработанного в последние годы в РФ банковского права; его целью является:

­ защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

­ развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

­ обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Второй уровень – система коммерческих банков – является непосредственным поставщиком банковских услуг для клиентов-предприятий, организаций, граждан. Банк – коммерческое учреждение, созданное с целью извлечения прибыли путем предоставления следующих услуг:

­ расчетно-кассовое и кредитное обслуживание;

­ прием средств в управление (траст) и во вклады;

­ выполнение операций по поручениям клиентов на фондовом рынке (дилерские услуги);

­ эмиссия – выпуск в обращение собственных ценных бумаг (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, акций).

Деятельность российской банковской системы регулируется законами «О Центральном банке (банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РФ». Согласно им все банковские учреждения должны быть зарегистрированы в ЦБ, в результате они получают свой регистрационный номер. Этот номер указывается в свидетельстве о регистрации и в банковской лицензии.

Центральный банк связан с коммерческими не только чисто административно, но, главным образом, экономически. Он выполняет функцию «банка банков», т.е. предоставляет расчетно-кассовые, кредитные и иные услуги коммерческим банкам. Для этого в ЦБ РФ (точнее в РКЦ) главного территориального управления ЦБ, где зарегистрирован коммерческий банк, открывается корреспондентский счет для каждого банка. Через эти счета осуществляются все безналичные расчеты между банками, поступают средства обязатель-ного резерва, кредиты ЦБ. Таким способом ЦБ может чисто экономическими рычагами влиять на состояние банковской системы.

 

Таким образом, в современной двухуровневой банковской системе прослеживается четкое разграничение функций государственного банка (их выполняет Банк России) и коммерческих банков: если последние работают со всеми клиентами и стремятся заработать прибыль, то ЦБ РФ в качестве клиентов имеет только коммерческие банки (а также государственные учреждения) и стремится не к прибыли, а к стабилизации кредитно-денежной системы.

Все сказанное выше можно свести в таблицу (см. табл. 1).

 

Основные различия между Центральным и коммерческими банками

Таблица 1

Основные цели и функции	Центральный банк	Коммерческие банки
1. Цель деятельности	Стабилизация денежно-кредитной системы	Банковская прибыль
2. Денежная эмиссия	Наличность и кредитные деньги	Кредитные деньги
3. Обслуживание клиентуры	Обслуживание банков и правительства	Обслуживание юридических и физических лиц

 

1.5.2. Статус центрального банка приобретает эмиссионный банк, который имеет монопольное право выпуска банкнот в обращение. С точки зрения собственности на капитал ЦБ, они подразделяются на:

­ государственные (капитал принадлежит государству, таков ЦБ РФ);

­ акционерные (частный капитал);

­ смешанные (государственный и частный капитал).

Независимо от принадлежности капитала ЦБ он является юридически самостоя-тельным, его функции фиксируются в соответствующем законе. Это важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы ЦБ для покрытия дефицита госбюджета, или же предвыборных расходов депутатов парламента.

В то же время в своей политике ЦБ должен полностью ориентироваться на макро- экономический курс правительства, его денежно-кредитную и финансовую политику.

Центральный Банк РФ подотчетен Государственной Думе. Председатель ЦБ назначается и освобождается от должности Государственной Думой по представлению Президента.

Основные функции Центрального банка РФ:

­ эмиссия банкнот;

­ хранение золотовалютных резервов страны;

­ денежно-кредитное регулирование;

­ банковский надзор за финансово-кредитными институтами;

­ функция банкира правительства;

­ организация платежно-расчетных отношений;

­ регулирование валютного курса и др.

ЦБ не имеет контактов непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки-посредники между экономикой и ЦБ. Коммерческие банки хранят свою свободную денежную наличность, т.е. кассовые резервы на счетах ЦБ. Последний, в свою очередь, используя образовавшиеся резервы и дополнительную эмиссию, оказывает коммерческим банкам кредитную поддержку, являясь кредитором в последней инстанции.

Центральный банк – некоммерческое учреждение, получение прибыли не является целью его деятельности, иначе это противоречило бы его предназначению регулятора и контролера всей банковской сферы. В то же время прибыль ЦБ получает, поскольку взимает проценты за предоставляемые кредиты, получает доходы от операций с ценными бумагами, валютой и т.п. Прибыль направляется в резервы и фонды различного назначения, покрывает расходы ЦБ на осуществление своих функций.

Осветим подробнее функции ЦБ, перечисленные выше.

Эмиссия кредитных денег.

Денежный оборот – это движение наличных и безналичных денег. Наличные деньги: банкноты (кредитные деньги) и монеты. Поскольку быстрыми темпами растет безналичный оборот, то значение эмиссии банкнот, а значит, и влияние ЦБ на экономику через данный рычаг снижено. Однако банкнотная эмиссия необходима для платежей в розничной торговле, для обеспечения ликвидности в кредитной системе.

Монополия в данной сфере не означает жесткого контроля над всей денежной системой, поскольку безналичная эмиссия исходит от коммерческих банков. Здесь необходимо дополнительное регулирование специфическими методами.

Центральный банк является эмиссионно-кассовым центром всей банковской системы, его пассивы служат кассовым резервом любого КБ. На современном этапе выпуск банкнот полностью фидуциарный, т.е. не обеспечен золотом. Повсеместно отменено золотое содержание денежных единиц. Это облегчает задачу подстраивать объем эмиссии под задачи монетарной политики.

В настоящее время механизм эмиссии банкнот основан на кредитовании КБ, государства и увеличении золотовалютных резервов. Строго необходимо кредитное обеспечение банкнот. Поэтому эмиссия банкнот обеспечивается:

­ при кредитовании банков – векселями и другими банковскими обязательствами;

­ при кредитовании государства – государственными ценными бумагами;

­ при покупке золота и иностранной валюты – соответствующими резервами ЦБ.

Это не означает, что любая ссуда ЦБ связана с новым выпуском банкнот. Используются безналичные деньги, зачисленные на соответствующие счета, хранящиеся в ЦБ (всех КБ, казначейства). Источником кредитных средств служат резервы КБ и средства Госбюджета, размещенные на депозитах ЦБ.