Тема 3: современная кредитно – банковская система РФ: создание, развитие, проблемы и перспективы.

Лекция 8. Тема 1

1. Необходимость, сущность, ф-ции кредита

Кредит, как эк-кая категория выражает отношения, возникающие при перераспределении временно – свободных денежных ср-тв.

Кредит (К) – ссуда – денежные ср-ва, отданные в долг на усл-ях возвратности, срочности, платности.

Исторически К появился раньше, чем деньги.

Необходимость и возможность К обусловлена неравномерностью хоз-ных процессов. В процессе производственной, хоз-ной деят-ти в одни периоды происходит высвобождение вложенного капитала, в другие моменты возникает потребность в дополнительных ср-вах.

К – тот механизм, по ср-вам кот.происходит перераспределение ден.ср-в от тех, кому сегодня деньги не нужны, к тем у кого возникла потребность в доп.ден.ср-вах.

Отличие К от денег

1. Сфера кредитных отношений уже денежных. Денежные отношения (ДО) пронизывают все эк-кие связи, кредитные – только отношение м/у кредитором и заемщиком.

2. К создает как деньги, так и др. платежные ср-ва (векселя, чеки, сертификаты)

3. Деньги в процессе купли – продажи совершают одностороннее движение; К – двухстороннее движение.

4. К м. выступать в 2х формах: товарной и денежной.

5. К приносит доход в виде %

6. В ДО всегда происходит смена собственника, при кредите смены собственности не происходит.

Заемщик	Кредитор
Не явл-ся собственником ср-тв, полученных в ссуду. М. применять ср-ва как в сфере обмена так и в сфере производства. Возвращает полученные рес-сы. Выплачивает ссудный % Зависит от кредитора (условия К диктует кредитор)	Явл-ся собственником ссуженых ср-тв. Представляет ссуду на фазе обмена и не входит в произв-во. Получает доход на ссуженные ср-ва. Диктует усл-я заёмщику.

 

Источники К.

1. Временно свободные ден.ср-ва (ДС) П-ий (резервный фонд, нерасп. прибыль, амортизационный фонд и т.д.)

2.!Сбережения населения!

3. Бюджетные ср-ва гос-ва.

Ф-ции К

1. Перераспределительная – через К происходит перераспределение временно свободных ДС м/у П-ми, отраслями, секторами эк-ки, территориями.

2. Обеспечение непрерывности процесса воспроизводства.

3.! Стимулирующая – необходимость возврата ссуды и уплаты % стимулирует их эффективное использование.

4.!!! Эмиссионная

5. Превращение денег в капитал

6. К способствует к концентрации (накопление) и централизации (объединение) производства и капитала.

К выдается на опред-ых усл-ях – принципы кредитования.

Принципы К

1) Возвратность – означает, что полученные в долг ср-ва д. совершить кругооборот и вернуться к своей исходной форме и поступить назад кредитору

2) Срочность – К носит временный хар-р

3) Платность К – кредитор, выдавая ссуду д.получить назад не только первоначальную сумму, но и определенный доход (ссудный %)

4) Обеспеченность – предполагает необходимость защиты имущественных прав кредитора и реализуются в требовании предоставления залога, гарантии, поручительства и т.п.

5) Целевой хар-р К – состоит в требовании адресного использования заёмных ср-в.

6) Дифференцированный подход к выдаче К – диф-ый хар-р К для разных заёмщиков.

2. Формы и виды кредита

Исторически 1ой формой К был ростовщический К, кот.имел очень широкое распространение в рабовладельческом и феодальном об-ве. Основными кредиторами были купцы, храмы, откупщики налогов, ювелиры. Заемщиками были мелкие производители (ремесленники, свободные крестьяне), кот.делали займы на производительные цели и рабовладельцы и феодальная знать, кот.заимствовали на потребительские цели.

Ростовщическому К – хар-ся очень высоким % – 50 – 200% в год. Ростовщический К содействовал развитию капитализма, т.к. с одной стороны вел к первоначальному появлению капитала, с другой стороны – разорял мелких производителей, превращая их в рабочих.

Виды К

К в зависимости от субъектов кредитной сделки м. выступать в разных видах.

1) Коммерческий К (КК) – кредитором и заёмщиком выступает П-ие. Это поставка продукции с отсрочкой платежа. Порождает вексель и вексельное обращение. В совр.действующем законодательстве имеются ограничения по исп-ию КК. КК осущ-ся без взимания %. Т.о. КК составляет конкуренцию банковскому К. для выдачи К банки д.иметь лицензию, коммерческое кредитование происходит без лицензионно.

2) Банковский К – кредитор банк, заёмщик физ.и юр.лица. Объект кредита деньги. Отличительные особенности БК: банк всегда работает строго по лицензии, выдаваемой ЦБ; БК всегда взимается на возмездной основе.

3) Межбанковский К – кредитор и заемщик банки. Ставки по МК-там явл-ся важнейшим фактором, определяющим учетную политику банков – ур-нь устанавливаемого ссудного %.

4) Потребительский К – кредит физ.лицам на потребительские цели:

a. В товарной форме – продажа товаров в рассрочку или в отсрочку платежа (кредитор фирма, заемщик физ.лицо!!!).

b. В денежной форме – ссуды банков на потребительские цели (обучение, лечение, отдых и т.п.)

5) Гос-ный К – в кач-ве кредитора или заемщика выступает. ГК отличается от частного:

a. в кач-ве обеспечения госзайма выступает имущество, находящееся в госсобственности

b. на ур-не центрального правительства займы не имеют конкретного целевого хар-ра. На региональном и муниципальном ур-нях займы имеют конкретную направленность.

c. В России госкредит не м. превышать срока 30 лет

d. Частный К, как правило, привлекается для производительных целей – источником погашения и выплаты % явл-ся прибыль. ГК берется на непроизводительные цели→ источник погашения налоги или новые займы. Кредиторы – население, банки, правительства др.стран, междунар-ые эк-кие орг-ции (МЭО). Если кредитором выступает гос-во, то заёмщиками явл-ся частный сектор и зарубежные страны.

6) Международный К – кредиторы и заёмщики – резиденты разных стран.

Виды БК

Критерии классификации	Виды К
1.По группам заёмщиков	Хоз-щим субъектам, населению и гос-ву.
2.По назначению К	Целевые: платежные (на оплату расчетно – платежных док-тов, для приобретения цб, для уплаты налогов, на неотложные нужды), на финансирование производственных нужд (приобретение сырья, материалов и т.п.), на финансирование инвестиционных затрат (на потребительские цели). Обезличенные К – без указания объекта кредитования.
3.По срокам погашения	До востребования (онкольные), срочные (кратко, средне, долго), отсроченные и просроченные К,
4.По форме предоставления	Налично-денежная форма – физ.лицам, зачисл.ден.на банк.счет (безнал.эмиссия), кредитование банковскими векселями.
5.По видам обеспечения	Обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные), необеспеченные (бланковые)
6.По виду %-ной ставки	С фиксированной ставкой, с плавающей ставкой.
7.По способу предоставления	Одной суммой, открытие кредитной линии, К овердрафт, комбинированные вар-ты.
8.По числу кредиторов	Индивидуальный (кредитор – один банк), синдицированный (кредитор – объединение банков)
9.По порядку погашения	Погашаемые одной суммой, через равные промежутки времени равными долями, погашаемые неравномерными долями.
10.По платности К	С норм.% ставкой, с макс.% ставкой, с пониженной %ной ставкой, без %ные кредиты.
11.По источнику погашения	Погашение за счет ср-тв заёмщика, за счет ср-в гаранта, за счет новых К-тов.

Обращение →произв-во→ обращение (фазы)

Ипотечный кредит – под залог недвижимости (собств-ком явл-ся банк). Осн.объектом залога явл.земля. распр.во всем мире.

Кредит.отношения не явл-ся фин.отношениями. Ср-во платежа – при кредите % ставка – это цена.

Лекция 9

3. Теории кредита

Существуют две основные теории:

1.Натуралистичсекая (Адам Смит и Рикардо 18в.)

Основные положения:

1. Объектом кредита являются натуральные не денежные блага (товары).

2. Кредит есть способ перераспределения существующих в обществе материальных благ.

3. Ссудный капитал тождественен действительному капиталу и потому движение ссудного капитала полностью совпадает с движением производительно капитала.

4. Т.к. кредит выполняет пассивную роль, то банки являются лишь скромными посредниками.

«–» Эта теория отождествляя ссудный и действительный капитал отрицали самостоятельную роль кредита

«+» Сторонники этой теории подчеркивали зависимость процента от прибыли.

2. Капиталотворческая теория. (Джон Ло (1671-1727г.))

Кредит занимает положенное независимое от процесса производства и ему принадлежит решающая роль в экономике.

1. Кредит способен создавать капитал и богатство

2. Банки не посредники, а создатели капитала.

3. Современная капиталотворческая теория утверждает: поскольку кредит обладает покупательной силой, значит это богатство.

4. Кредит приносит прибыль, следовательно это производительный капитал.

5. Банки – это фабрики кредита, они создают кредит, следовательно создают капитал. Ошибочность этой теории состоит в утверждении у возможностей безграничного расширения кредита. (Необоснованное расширение кредита ведет к инфляции).
Дальнейшее развитие капиталотворческая теория получила в работах монетаристов, которые полагают, что воздействие на кредит регулирует массу денег в обращении, влияет на объем производства, занятость и цены.

Ссудный процент.

1. Ссудный процент: сущность, ф-ии, формы.

2. Уровень ссудного процента факторы его определяющие.

Доход получаемый от предоставления ссуд или платы предоставляемый за кредиты является – ссудный процент.

Заёмщик – берет ссуду в целях увеличения своего дохода (прибыли), часть которой он должен уплатить за пользование ссудой. При производительном использовании кредита источником процента является - прибыль.

Ф-ии ссудного процента:

1. Перераспределение части дохода юридических, физических лиц банку.

2. Стимулирующая ф-я – необходимость уплаты % побуждает заемщика эффективно использовать как заемные, так и собственные средства.

3. Регулирующая ф-я! – ссудный % влияет на спрос на деньги и денежное предложение, на потребителей, на структура портфеля (набора) ценных бумаг, оказывает возд-ие на спрос и инвистиции, а через них на объем пр-ва, занятость и цены.

4. Ссудный %: определяет соотношение заемных и собственных средств, заемные средства будут привлекательны для предприятия только в том случае, если плата за заемные средства не будет снижать уровень рентабельности

5. Изменение ссудного % расширяет или сужает банковские ресурсы и возможности предоставления кредита.

6. Ссудный % (цена кредита) уравновешивает спрос и предложение кредита.

7. Явл-ся звеном, которое связывает денежный и реальный сектор эк-ки.

8. Исп-ся для регулирования денег в обращении.

9. Влияет на межстрановое распределение денежного капитала.

 

Формы ссудного процента:

Критерии группировки	Виды процента
1.По видам кредита	Банковский процент, процент по потребительскому кредиту, % по гос кредиту, по ипотчному кредиту, по международному, межбанковскому и.т.д.
2.По видам кредитных учреждений	Учетный % ЦБ, банковский %, % по ломбардным операциям, по направлениям кредита, % по кредитам в оборотные фонды, % по инвестициям в ценные бумаги, …
3.По направл.кредита	% по кредитам в осн.фонды; % по кредитам в обор.фонды, % по инвестиц.в цб
4.По срокам кред.	% по краткоср., %по средеср., %по долг.ссудам, %по онкольным
5.По видам операций банков, кредитных учреждений.	Депозитный %, учетный % по вексельным операциям, % по ссудам, %по межбанковским кредитам, ставка рефинансирования
6.По методам установления %-ых ставок.	Фиксированный %, плавающий %, базисный (базовый) %, дисконтный %(разница).

В зависимости от того, взимается или платит банк %, депозитные (пассивные) % - выплачиваемые владельцу депозита, банковские (активные) % - взимаемые банком за пользование денежной ссудой.

Размер (ур-нь %) по депозитным операциям зависит от: вида депозита, срока привлечения ресурсов, состояния спроса на кредит, степени надежности кредита, ур-ня ставок налогов на доходы банка, от ур-ня инфляции, от размера привлекаемых ресурсов, от затрат банков и.т.д.

Условие получения депозитных процентов, сроки выплат опр-ся депозитным договором.

Банковские %. Порядок начисления, размер, срок, порядок уплаты % и.т.д. фиксируются в кредитном договоре. Ур-нь банковского % зависит от: депозитн. %, расходов банка, объекта кредитования, кредитоспособность клиента, степень риска, ур-нь налогообложения банков, спрос на кредит (его наличие или отсутствие), срок ссуды, инфляция, денежно-кредитная политика ЦБ и.т.д. Верхняя граница определяется рыночными условиями, а вот нижняя граница опр-ся – затратами банка по привлечению средств + банковская моржа, обеспечивающая функционирование банка.

Ур-нь ссудного процента = (Сумма годового дохода полученного на ссудный капитал /Сумма капитала отданная в ссуду) х100%

На ур-нь ссудного % влияет макроэкономические факторы: -соотношение предложения свободных денежных средств и спроса за заемные средства. В свою очередь предложение ссудного капитала определяется масштабами высвободившихся их оборота денежных средств предприятий, населения и гос-ва. Спрос за заемные средства опр-ся рыночной конъюнктурой, -масштабы пр-ва (объем ВНП), -размер денежных накоплений, -рост денежных накоплений увеличивает банковские ресурсы удешевляет стоимость кредита, –состояние фондового рынка, (если доходность ценных бумаг растет, то депозиты ум, банковские ресурсы ум-ся, % ставки ум-ся), -ур-нь налогообложения, -гос-ое регулирование (ставка рефинансирования), -зависимость от фазы эк-кого цикла, -темп инфляции.

Фаза эк-кого цикла:

1.Фаза кризиса - % растет, чтоб рассчитаться с кредиторами.

2. Депрессия - % минимальная

3. Подъем - % растет, чтоб расширить пр-во.

Факторы микроэкономические: -ставка рефинансирования, -ставка по межбанковским кредитам, -средняя ставка выплачиваемая по депозитам, -структура кредитных ресурсов, -срок кредита, -величина кредита, -обеспеченность кредита, -степень риска.

Рыночная ставка %. i=(r+ П^e)+RP+LP+MP, где r – реальная ставка процента по безрисковым операциям, различают номинальную и реальную (r= i –П, П - процентная ставка) ставку процента, при высоких темпах инфляции r= (i –П)/(1-П), номинальная ставка (эффект Фишера) i = r –П^e (П^e-темп ожидаемой инфляции), RP – премия за риск неплатежа, которая определяется кредитоспособностью между кредитоспособностью клиента и объектом кредитования, практически RP = %ставки по ссудам выдаваемым заемщику с наивысшей рейтинговой оценкой – -//- рейтингом данного заемщиком. LP-, MP-

Семинар 6

Сложный % – это % на %

Зад.1. р=10 000, n=3, i=10. Опред-ть сумму возврата S.

а) S=p*(1+ni); S= 10 000(1+3*0,1)=13 000

б) S=p*(1+i)ⁿ; S=10 000(1+0,1)³=13 310

Зад.2. n=2, p= 20 000, S=32 000.

а) S=p*(1+ni); 32 000=20 000(1+2*i); 1+2*i=1,6; 2i=0,6; i=0,3 (30%)

б) S=p*(1+i)ⁿ; 32 000=20 000(1+i)²; (1+i)² = 32000/20 000=1,6; 1+i=1,26; i=0,26

Зад.3 Определить под какую простую (сложн.)?

а) S=p*(1+ni); S=1(1+24*0,1)=3,4

S=1(1+8*0,3)=3,4

S=1(1+1*2)=3

б) S=p*(1+i)ⁿ; S=1(1+0,1)²⁴=9,84

S=1(1+0,3)⁸=8,15

S=1(1+2)²=4

Ежемес.сл.%

Зад.4. n=8, i=0,2, или та же сумма ежемесячно, но сложных.

а) S=p*(1+ni); S=1(1+8*0,2/12)=1,13

б) S=p*(1+i)ⁿ; S=1(1+0,02)⁸=1,71

Зад.5 Определить, что стоит дороже? Кредит 36 000, за кот. нужно выплачивать 3 086 в теч-и года или кредит 36 000, за кот. 1 400руб в теч-и 3х лет.

а) 3,86*12=46,32+36=82,32 – выгоднее

б)1,4*36=50,4; 50,4+36=86,4

Зад.6 На 1янв.на счете 100 000. Банк платит 12% годовых (ежемесячно=12%/12мес.=1%). В янв.добавили 20 000, в фев. Сняли 40 000, в апреле добавили 50 000, в июне сняли 60 000. Каков вклад на 1 июля?

1 янв. 100 000 (+20 000); 1 фев. 121 200 (– 40 000)=81200; 1март 81200+812=82 012; 1апр. 82 012+%=82 832,12 (+50 000)=132832,12*1,01=134160,44; 1июня 134160,44*1,01 – 60 000=135502,04-60 000=75502,04; 1июля 75502,04*1,01=76257,06.

Ур-нь рентабельности – максим.%

Лекция 10

Современная кредитно – банковская система (БС).

В совр.мире преобладают 2х (3х)-уронвневые БС. На 1м ур-не нах-ся центральный (эмиссионный) банк страны, основное назначение кот. обеспечение устойчивости нац.валюты. ЦБ-ки не имеют дела с небанковским учреждениями; они осущ-ют руководство всей БС.

2й ур-нь – это комм. банки и др.финансово – кредитные учреждения. Осн.занчение КБ – аккумулирование (накопление) временно свободных ден.ср-в и кредитование юр.и физ.лиц.

Наряду в КБ в банковские учреждения входят фин.О-ции, кот выполняют часть банковских ф-ций и наделены меньшими правами, чем КБ.

Другие фин.-кредитные учреждения, входящие в БС станы:

· Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)

· Пенсионные фонды

· Страховые компании

· Общество взаимного кредита (ОВК) и др.

1.Банковская система в усл-ях плановой эк-ки

В плановой эк-ке сущ-ла одноуровеневая БС. Абсолютным монополистом был госбанк СССР. Это был крупнейший банк в мире (ок.50 тыс.отделений). наряду с госбанком сущ-ли госбанк финансирование кап.вложений (СтройБанк) и банк для внешней торговли (ВнешТогБанк). Госбанк СССР осщ-лял все ф-ции банков: эмиссию денег, расчеты м/у П-ми, кредитование (краткосрочное) П-ий, исполнение бюджетов, расчеты в обл. внешней торговли, операции с иностр.валютой и сберегательное дело.

Существование одноуровневой моно банковской системы негативно повлияло на эк-кое развитие СССР. Следствием существования одноуровневой системы стали:

1) Отрыв кредитного оборота от движения материально – вещ-ных ценностей (за 1965-87гг. кредитные вложения в эк-ку возросли в 7 раз, а ВНП в 3,4 раза→ инфляция).

2) Утрата кредитом своих ф-ций. Выданные кредиты (особенно в с/х вложенные) за частую не возвращались, а просто списывались. Была полностью утрачена стимулирующая ф-ция кредита.

3) Низкие %-ные ставки (2% по краткосрочным и 6% по долгосрочным) привели к неэффективному исп-ю и распределению кредита

4) Ухудшение денежного обращения страны и генерирование инфляции.

1987г. проведена банковская реформа. Были ликвидированы ВнешТорг Банк и Строй Банк, а их рес-сы и часть рес-ов госбанка переданы 5 новым отраслевым банкам:

1. ПромСтрой Банк

2. АгроПром Банк

3. ЖилСоц Банк

4. ВнешЭконом Банк

5. Сбер Банк

+ госбанк

Реформа не внесла принципиальных изменений в БС. Монополизм 1 банка сменился монополизмом 5 банков. Начавшиеся в конце 80х гг. рыночные преобразования эк-ки потребовали принципиального изменения БС. Стихийно стали возникать частные банки.

!!!Начало созданию современной БС РФ было положено в дек.1990г., когда были приняты 2 закона:

1. «Обанках и банковской деят-ти»

2. «О ЦБ СССР»

Кот. разрешили создание частных банков, а за госбанком закрепили ф-ции ЦБ. Т.о. банковская система РФ начала свою историю с 1991г.

2.Станосвление и развитие современной БС РФ

За 91г. было создано более 1300 банков. (те 5 банков гос-ых дробились и постепенно превратились в частные).

КБ внесли оч. большой вклад в реформирование российской эк-ки, помогли в развитии торговли, созданию товарных и товарно-сырьевых бирж, 1ми стали осущ-ть эмиссию корпоративных цб, дали толчок к созданию фондового рынка, способствовали горизонтальному перемещению рес-ов м/у отраслями и регионами, банки финансировали бюджетный дефицит и т.д. → Банки были самым рыночным сектором эк-ки, в банковской срде возникла и развивалась конкуренция. На 1 янв.1995г. в РФ было 2 500 банков, 5 500 филиалов. В расчете на 1 млн. жителей Россия обогнала Англию и Японию по числу банков (на 4 000 чел 1 банковское отделение), кроме США (13 500 банков). У нас 1300 банков.

Однако в банковской среде сущ-ло множество проблем и недостатков.

1) Неравномерное размещение банков по тер-и страны (40% всех банков в Москве и МО)

2) Ограниченный набор банковских услуг

3)! Ориентация банков на предоставление краткосрочных кредитов в посреднеческую торговую деят-ть (в 95г 5% - долгосрочн.)

4) Преобладали универсальные банки – слабая специализация

5)!!! Ориентация банков на покупку гос.цб. Гос-во продавало гос.цб с доходом 50 – 70% годовых. На 1 янв.1998г. более 30% всех банковских рес-в были вложены в гос.цб, поэтому когда гос-во объявило дефолт (отказ от выполнения своих обязательств) летом 1998г.

Банковский кризис 1998г.

За август – декабрь 98г.капиталы банков сократились на 30%. Половина банков пострадали из-за переноса сроков погашения ГКО. У 1/3 банков образовался дефицит капитала. Обанкротилась группа крупнейших банков, на долю кот. приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны. В рез-те кризиса существенно сократились масштабы банковской деят-ти. Кредиты в руб. сократились на 31%, в валюте на 12%. Началось массовое изъятие вкладов. Рублевые вклады населения сократились на 17%, валютные на 55%.

Причины:

1. Обще кризисное состояние эк-ки

2. Ориентация банков на вложения ГЦБ. Банки не вкладывали в развитие реальной эк-ки. На руб.банковских вложений 76коп.на гос.цб

3. Ориентация банков на тех направлениях банковской деят-ти, кот. приносили немедленный доход. Недостаточная квалификация банковского менеджмента.

Для решения проблемы банковского сектора гос-вом была принята Программа реструктуризации банковского сектора. И был создан специальный гос.орган Агенство по реструктуризации кредитн.О-ций (АРКО).основные цели программы:

· Выделение жизнеспособного ядра БС, увеличение его капитала

· Улучшение кач-ва активов

· Создание долгосрочной ресурсной базы

· Восстановление доверия со стороны частных вкладчиков

· Восстановление нормально работающей расчетно – платежной системой

· Выделено 4 группы банков:

1) Стабильно работающие банки, не испытывающие значительных затруднений, способные работать без господдержки

2) Стабильно работающие региональные банки, кот.д.в будущем стать основой региональной БС РФ

3) Крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности продолжать банковскую деят-ть, но кот. нецелесообразно закрывать из-за высоких эк-ких и соц-ых издержек. Таким банкам выборочно оказывалась индивидуальная фин.поддерка.

4) Бесперспективные банки (более 300), кот. подлежали закрытию

Ф-ции АРКО

1) Принимали под своё управление КБ

2) Участвовали в формировании органов управления банками

3) Привлечение фин.ср-в для реструктуризации кредитных О-ций

АРКО имело право:

1) Увеличивать или уменьшать УК КБ

2) Продавать, передавать права на акции

3) Предоставлять займы, размещать депозиты, предоставлять обеспечения в порядке содействия КБ

4) Осущ-ть меры по финансовому оздоровлению КБ

5) Осущ-ть ликвидацию КБ

С 2005г.деят-ть БС РФ была восстановлена.

Лекция 11

3.БС РФ: проблемы и перспективы развития

Гос-ное вмешательство позволило реанимировать БС: возросли совокупные активы банков, расширилась ресурсная база банков, происходил рост капитала,!улучшилась структура и кач-во банковских активов – увеличились кредиты, предоставляемые реальному сектору, улучшились финансовые рез-ты деят-ти банков. Тем не менее банковский сектор отставал от предкризисного уровня: совокупный капитал составлял 90% до кризиса, доля кредитов в реальный сектор – 34%, вклады населения не превышали 25% банковских рес-ов (77% предкризисного ур-ня).

Факторами, препятствующими развитию банковской деят-ти были:

1) Внешние факторы: низкие темпы структурных преобразований в эк-ке, низкая ликвидность отеч.П-ий, низкий ур-нь монетезации эк-ки, отсутствие законодательной защиты прав кредиторов, недостаточное правовое обеспечение банковского надзора.

2) Внутренние факторы: низкое кач-во управления в банках, непрозрачная структура собственности, не достаточное развитие структуры банковских технологий, недостаточно эффективная система управления рисками.

2001г. принята Стратегия развития банковского сектора на 5 лет. Осн. цели: укрепление устойчивости банковского сектора, улучшение практики аккумулирования денежных ср-в и их трансформация в кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков банку, предотвращение исп-я банков в недобросовестной коммерческой практике.

2005г. принята Стратегия развития банковского сектора до 2008года. Задачи те же.

2008г принята Стратегия до 2013г. Осн. направления деят-ти правительства: совершенствование правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора, развитие конкурентной среды и обеспечение трансфорентности (прозрачности) в деят-ти банков, укрепление банковской дисциплины,!обеспечение равных усл-ий конкуренции для всех банков, повышение требований к кач-ву управления банками, развитие инфраструктуры банковского развития.