Ипотечные банки и специализированные банки

Сберегательные банки - кредитные организации, основной целью деятельности которых является привлечение на регулярной основе денежных средств физических лиц на различных условиях и осуществление за счет указанных средств активных операций.

Система С.б. развита во многих странах и ориентирована в основном на работу в сфере индивидуального строительства. потребительского кредита, коммунального хозяйства и т.д. т.е. в программах, имеющих значение для местного хозяйства и для местных органов власти (самоуправления).

Первые С.б. появились в Гамбурге в 1778г.В современных государствах С.б. представлены обычно как особого родасистема, подлежащая специальному надзору со стороны государства. - централизованная (государства с переходной экономикой) либо децентрализованная (государства с рыночными традициями).В Российской Империи сберегательные кассы появились в 1842 г. при сохранных казнах в Петербурге и Москве;позднее - при отделениях Госбанка. казначействах и т.д. С середины XIX в. также получили развитие ссудо-сберега-тельные товарищества, кредитные кооперативы. По уставу 1895 г. сберкассы стали официально именоваться государственными, для их руководства было создано специальное управление при Совете Госбанка. Пользовались государственной гарантией. Большинство вкладчиков - средние и нижние слои населения (крестьяне). После Октябрьской революции 1917 г. первоначально были сохранены, однако в период "военного коммунизма" слиты с Народным банком РСФСР. Самостоятельность восстановлена в 1923 г. в связи с проведением денежной реформы, однако дореволюционные вклады не были компенсированы. На базе Гострудсберкасс в 1988 г. был создан Сбербанк СССР (специализированный банк в форме акционерного общества), который в 1991 г. на территории РФ был преобразован в Сбербанк РФ (учредитель - ЦБ и более 300 тыс. юридических и физических лиц). Среди действующих кредитных организаций Сбербанк РФ обладает наиболее разветвленной системой филиалов и отделений

Инвестиционный банк (англ. Investment bank) – «посредник» между корпорацией-эмитентом, выпускающей ценную бумагу, и фондовым рынком.

Банки США были разделены на коммерческие и инвестиционные в 1930-е годы с целью преодоления великой депрессии.

Обычной практикой для инвестиционных банков является прямое приобретение от корпорации акций или облигаций. Затем группа таких банков формирует синдикат для продажи ценных бумаг частным лицам и организациям. Инвестиционные банки также оказывают услуги консалтинга при сделках слияний и поглощений, прочих финансовых транзакциях, выступают в качестве гарантов при распространении ценных бумаг.

Для типичного инвестиционного банка характерны следующие функции:

· андеррайтинг и торговля ценными бумагами;

· предложение брокерских услуг частным и институциональным инвесторам;

· услуги по слияниям и поглощениям;

· финансовая аналитика и исследования в интересах инвесторов и корпораций;

· маркетмейкеры для отдельных видов ценных бумаг.

Слияния и поглощения для инвестиционного банка, работающего в стране с развитым финансовым рынком, достаточно часто становятся основной сферой получения доходa. Многие российские предприятия и финансовые группы еще не вышли на тот уровень развития, когда появляется потребность в услугах инвестиционного банка по проведению слияний и поглощений. В российских условиях под слияниями и поглощениями часто понимают операции с крупными пакетами акций. Однако деятельность по покупке и продаже отдельных предприятий не тождественна слияниям и поглощениям. Деятельность инвестиционного банка при проведении слияний и поглощений может быть подразделена на следующие составляющие:

· консалтинговая деятельность по определению оптимального варианта реструктурирования бизнеса;

· привлечение финансовых ресурсов для осуществления слияний и поглощений;

· аккумулирование на рынке крупных пакетов акций по заказу клиента (покупка крупных пакетов), продажа крупных пакетов;

· реструктуризация отдельной компании и продажа ее частей;

· выработка и осуществление эффективной защиты клиента от поглощения.

Торговля ценными бумагами. Данный вид деятельности определен, как внешний ввиду возможности непосредственно продавать брокерские услуги, то есть услуги по покупке и продаже ценных бумаг.

В то же время деятельность по торговле ценными бумагами также осуществляется как инструмент обеспечения инвестиционной банковской деятельности (продажи размещаемых ценных бумаг) и деятельности по управлению активами (покупки и продажи ценных бумаг в процессе реструктуризации портфеля ценных бумаг). При этом на развитых финансовых рынках под торговлей ценными бумагами понимается не просто процесс заключения сделок купли/продажи ценных бумаг, а осуществление сложных торговых и арбитражных стратегий, состоящих как из множества простых сделок купли/продажи, так из более сложных сделок.

В России сегодня торговля ценными бумагами означает почти всегда не связанные между собой сделки купли/продажи, и лишь изредка крупные институты применяют более сложные сделки.

Организация торговли ценными бумагами в рамках инвестиционного банка или крупной инвестиционной компании – отдельная сфера бизнеса и науки, имеющая свои сложные закономерности и технологии. Это вид деятельности, который осваивается участниками рынка в первую очередь. В большинстве случаев крупные российские участники рынка имеют достаточно высокотехнологичные подразделения, занимающиеся торговыми операциями с ценными бумагами

Ипотечный банк – специализированный недепозитный коммерческий банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, то есть кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости. Кредиты ипотечного банка носят долгосрочный характер. Источником денежных средств банка выступают первичные взносы, платежи клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, а также собственный капитал банка. В зависимости от направлений кредитования ипотечные банки делятся на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости. Специализированные банки - частные и государственные кредитные институты с особыми задачами, выполняющие ряд функций по стимулированию определенных сфер национальной экономики, связанными с реализацией национальных интересов. Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном 1-2 видов услуг для большинства своих клиентов.Виды по специализации: 1. Функциональная – инновационные, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, учетные, депозитные, клиринговые; Функциональная специализация влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, специфику работы с клиентурой; 2. отраслевая - сельскохозяйственные, социального развития, строительные, трастовые, энергетические, внешнеторговые; (степень специализации отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят от сферы их деятельности и от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры) ; 3. клиентная – потребительские кредиты, биржевые, коммунальные, кооперативные, страховые (клиентская ориентированность); 4. территориальная – региональные, межрегиональные, международные.Наиболее ярко выражена функциональная специализация, так как она влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, специфику работы с клиентурой. Важным и наиболее распространенным из них является ипотечный банк. Ипотечные банки - банки, специализирующиеся на предоставлении ссуд под залог недвижимости - земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные накопления и ипотечные облигации. Ипотечные облигации – долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый процент.

Ипотечный кредит – долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости, земли. Процентные ставки по ипотечным ссудам дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщиков. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, которая является обеспечением кредита. Ипотечный кредит подвергается государственному регулированию, что включает обеспечение ликвидности ипотечных банков, обязательное хранение определенной части привлеченных ими средств в ЦБ, контроль за объемом кредитных операций и эмиссией ценных бумаг и другие мероприятия. После 1917 года ипотечные банки в России были ликвидированы. В 1992 г. в России издан инвестиционный земельный банк.